Осуществление платежей через Интернет

Интернет-ориентированная электронная платежная система - это система прове­дения расчетов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Работа любой системы электронной коммерции завершается проведе­нием взаиморасчетов на основе Интернет-ориентированных электронных платеж­ных систем. Как правило, эти системы являются аналогами существующих тради­ционных платежных систем. Основное их отличие состоит в том, что весь процесс оплаты осуществляется в электронной цифровой форме с привлечением возмож­ностей Интернет.

Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке зака­зов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осу­ществить платеж, не отходя от компьютера

В системе электронной коммерции платежи совершаются при выполнении ряда условий:

• соблюдение конфиденциальности — при проведении платежей через Интернет покупателю должно быть гарантировано, что его данные (например, номер кредитной карты) будут известны только организациям, имеющим на это законное право;
• сохранение целостности информации - информация о покупке никем не может быть изменена;
• аутентификация - покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают;
• доступность средств оплаты - возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами;
• авторизация - процесс, в ходе которого требование на проведение транзак­ции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позво­ляет определить наличие средств у покупателя;
• гарантии рисков продавца - осуществляя торговлю в Интернет, продавец под­вержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовест­ностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайде­ром платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений;
• минимизация платы за транзакцию - плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в общую стоимость товара, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность фирмы. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.

Все указанные условия должны быть реализованы в платежной Интернет-систе­ме. Более подробно это будет обсуждаться при рассмотрении конкретных мето­дов платежей, которые, в сущности, представляют собой электронные версии тра­диционных платежных систем.

В настоящее время находят применение Интернет-ориентированные платежные системы следующих типов:

· кредитные (работающие с кредитными карточками);

· дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью).

Кредитные системы

Кредитные Интернет-ориентированные платежные системы являются аналогами традиционных систем с платежами, работающих с кредитными карточками. От­личие состоит в проведении всех транзакций через Интернет и, как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации. Кре­дитные карточки используются для оплаты товаров и услуг за счет кредита, пре­доставляемого клиенту банком. При совершении покупки с использованием кредитной карточки система осуществляет авторизацию карточки и проверяет кредитоспособность клиента.

В настоящее время существует много различных Интернет-ориентированных платежных систем, использующих кредитные карты. Они отличаются по уровню безопасности транзакций и программному обеспечению, необходимому для про­давца и покупателя.

Рассмотрим принципы функционирования кредитной Интернет-ориентирован­ной платежной системы (рис. 3).

Рис. 3. Общая схема платежей в кредитной Интернет-ориентированной платежной системе

В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:

• покупатель — клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет;
• банк-эмитент - здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обяза­тельств клиента;
• продавцы - под ними понимаются серверы электронной коммерции, на ко­торых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку;
• банки-эквайеры - банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец име­ет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет;
• платежная система Интернет - электронные компоненты, являющиеся по­средниками между остальными участниками;
• традиционная платежная система - комплекс финансовых и технологичес­ких средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, ре­шаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаиморасчетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредит­ных карт;
• процессинговый центр платежной системы - организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы;
• расчетный банк платежной системы — кредитная организация, выполняю­щая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Принцип проведения платежей:

1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты «кредитная карта».

2. Затем параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания
действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальней­
шей авторизации.

Эта операция может быть выполнена двумя способами:

- через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2a);

- на сервере платежной системы (26).

Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их тре­тьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при пере­даче реквизитов кредитной карты все же существует возможность их пере­хвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные о карте при передаче шифруются. Шифрование, естественно, снижает возможнос­ти перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель-продавец, продавец-платежная система Интернет, покупатель-платежная система Интернет жела­тельно осуществлять с помощью защищенных протоколов.

3. Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной
платежной системе.

4. Следующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу
данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4а) и затем (46) получает ее
результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит
сведения о состоянии счетов держателей карт, и выполняет
запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-
эмитентами.

5. Результат авторизации передается платежной системе Интернет.

6. Магазин получает результат авторизации.

7. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непо­средственно от платежной системы Интернет (76).

8. При положительном результате авторизации:

- магазин оказывает услугу или отгружает товар (8а);

- процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (86). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте пере­числяются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Недостатками платежных систем с кредитными карточками являются:

• необходимость открытия кредитного счета для покупателя;
• необходимость авторизации карточки и проверки кредитоспособности кли­ента, что повышает издержки на проведение транзакции и делает данные системы плохо приспособленными для микроплатежей, являющихся целе­вым рынком платежных систем Интернет;
• ограниченное количество магазинов, принимающих к оплате кредитные кар­точки;
• отсутствие анонимности и, как следствие этого, навязчивый сервис со сто­роны торговых структур.

К наиболее популярным системам данного типа можно отнести: FirstVirtual, OpenMarket, CyberCash..

Дебетовые системы

Дебетовые платежные системы основаны на использовании цифровых эквива­лентов чеков и наличных. Дебетовые схемы платежей построены аналогично их офлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схеме участвуют две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понима­ется субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электрон­ные единицы, представляющие платежные средства (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они проводят и принимают платежи в Интернет, используя выпущенные электронные единицы. Важно отметить, что клиент может распоряжаться только той суммой, которая находится в данный момент на его банковском счете. Платежные операции выпол­няются путем прямого уменьшения размеров финансовых активов клиента.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Они пред­ставляют собой предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Эта операция выполняется при предъяв­лении получателем чека в банке

Отметим основные отличия электронного чека от бумажного:

• выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте используется цифровая электронная подпись;
• сами чеки выдаются в электронном виде.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом эмис­сионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называе­мые в различных системах по-разному (например, купоны). Далее их покупают пользователи и с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые платежные системы позволяют покупателю по аналогии получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы так называемых слепых подписей.

Интернет - услуги

В настоящее время достаточно распространены следующие формы Интернет-услуг:

• Интернет-банкинг;
• Интернет-трейдинг;
• Интернет-страхование;
• предоставление услуг по аренде приложений ASP.

Интернет-банкинг. Банки играют огромную роль в современной экономике. Ос­новными функциями коммерческих банков являются:

• посредничество в платеже;
• финансовое посредничество типа кредит/депозит;
• покупка/продажа ценных бумаг и валюты и финансовое посредничество второго типа - размещение ценных бумаг эмитента на рынке.

Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг перевес­ти на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию. Большинство традиционных банков предлагает своим клиентам дополнительные формы электронного обслуживания и оплаты счетов. Относитель­но недавно возникли банки, функционирующие исключительно в Интернет. Они носят название Web-банков. К наиболее крупным Web-банкам относятся First Интернет Bank, NetBank, CompuBank и ряд других.

Под Интернет-банкингом обычно понимается предоставление клиенту возмож­ности прямого доступа к своему банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Классический вариант системы Интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естествен­но, за исключением операций с наличными деньгами.

Сегодня услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каж­дая из которых реализуется через Интернет:

• покупать и продавать безналичную валюту;
• оплачивать коммунальные услуги; О платить за доступ в Интернет;
• оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей;
• проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи; О переводить средства по своим счетам;
• отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежу­ток времени.

Интернет-банкинг является наиболее динамичным и представительным направ­лением финансовых Интернет-решений в силу наиболее широкого спектра финан­совых (в данном случае банковских) услуг.

Высокий интерес к Интернет-банкингу со стороны клиентов вызван более при­влекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных бан­ках. Использование систем Интернет-банкинга дает клиентам ряд преимуществ:

• процентные ставки относительно высоки;
• существенно экономится время клиента за счет исключения необходимости посещать банк лично;
• клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и быстро реагировать на изменения ситуации на финансовых рынках (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.п.).

Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с плас­тиковыми картами - любое списание средств с карточного счета сразу отражает­ся в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Одной из наиболее важных характеристик систем Интернет-банкинга являет­ся обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации. Вопросы организации безопасности систем Интернет-банкинга привлекают при­стальное внимание реальных и потенциальных пользователей. Защита системы Интернет-банкинга, как минимум, должна обеспечивать: однозначную идентифика­цию взаимодействующих субъектов (клиента и банка), шифрование передаваемой финансовой информации, безопасность каналов передачи информации, защиту носителей информации. Сегодня все эти вопросы могут быть решены средства­ми защиты информации.

Растущая популярность Интернет-банкинга подтверждает, что на этот нетради­ционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

Системы Интернет-банкинга могут служить основой систем дистанционной ра­боты на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечива­ют проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финан­совых отношений.

Интернет-трейдинг. Интернет-технологии чрезвычайно перспективны для фондо­вого рынка. Благодаря Интернет-технологиям приобретение ценных бумаг, при­знанное во всем мире наилучшим способом вложения свободного капитала, до­ступно сегодня всем желающим. Интернет-трейдинг привлекает потенциального инвестора прежде всего внешней простотой совершения сделок и низкими тари­фами на услуги онлайн-брокеров.

Интернет-трейдинг позволяет изменить фондовый рынок не только с количе­ственной, но и с качественной точки зрения. Если до введения этой услуги част­ному инвестору было трудно выходить на рынок - брокерским компаниям невы­годно с ним работать, если его стартовый капитал составлял меньше 10-15 тысяч долларов, - то в случае осуществления операций через Интернет начальная планка снижается примерно до 1000 долларов.

Современные возможности Интернет позволяют также значительно облегчить и ускорить проведение операций с недвижимостью (покупки, продажи, обмена, передачи по наследству, сдачи в наем и др.) по сравнению с традиционными фор­мами работы. Клиент может покупать и продавать недвижимость, консультиро­ваться у специалистов, практически не выходя из дома. Для выполнения указан­ных операций достаточно иметь компьютер, доступ в Интернет и счет в банке.

Интернет-страхование.Под страхованием принято понимать процесс установ­ления и поддержания договорных отношений между страхователем - клиентом (тем, кто приобретает страховые услуги) - и страховщиком (тем, кто такие услу­ги предоставляет). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхова­ния, предлагает ее клиенту, и если страхователь согласен, то обе стороны заклю­чают договор. Клиент осуществляет единовременный или регулярные платежи, а страховщик, в свою очередь, обязуется при наступлении страхового случая вы­платить страхователю денежную компенсацию, определенную условиями догово­ра страхования.

В процессе совершения сделки формируется документ, называемый страхо­вым полисом. Этот полис служит для страховщика и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответствен­ность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, нача­ло и окончание срока страхования, страховая сумма, страховая премия.

Интернет-страхование включает вышеперечисленные этапы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но осуществляемые с помощью сети Интернет. Многие страховые корпорации в развитых странах уже имеют Интернет-каналы для реализации своих страховых полисов.

Ряд этапов взаимодействия между страховой компанией и клиентом требуют обеспечения информационной безопасности. К таким этапам относятся:

• заказ и оплата (в виде единовременной или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Интернет;
• передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщи­ка, клиенту непосредственно по сети Интернет;
• информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая;
• оплата страховой премии страхователю через сеть Интернет в случае наступ­ления страхового случая.

В мире за последние несколько лет появился новый вид страхования, связан­ного с рисками электронной коммерции. Это страхование предлагается рядом международных компаний со страховым покрытием до 200 миллионов долларов США и предусматривает возмещение потерь, вызванных перерывами в работе Интернет или недоступностью сайта страхователя.

Предоставление услуг по аренде приложений ASP.Одним из перспективных направлений развития новой экономики является предоставление услуг по арен­де приложений ASP (Applications Service Providing). Такие услуги доступа через Интернет или частную сеть к приложениям, расположенным на удаленном от поль­зователя сервере, осуществляют провайдеры приложений ASP. В качестве меха­низма доставки приложений используется сеть Интернет, позволяющая сделать такой способ использования программного обеспечения приложений массовым и приемлемым по стоимости даже для начинающих компаний.

Провайдер приложений ASP устанавливает на своих серверах программное обеспечение приложений и обеспечивает доступ к ним компании-клиента. Кли­енту не нужно теперь устанавливать такое программное обеспечение на свои ком­пьютеры, обновлять его, делать резервное копирование и т.д. - все это выполняет провайдер ASP. Клиент платит провайдеру арендную плату за использование при­ложений.

Отметим основные причины, по которым компании прибегают к услугам ASP:

• доступ к новейшим технологиям, в которых нуждается компания, без риска, повышенных затрат и административной ответственности, связанной с раз­работкой и поддержкой соответствующей 1Т-инфраструктуры;
• необходимость быстрого использования приложений;
• гибкость в эксплуатации, возможность легкого отказа, если приложение по каким-то причинам не устраивает компанию.

Предоставление удаленного доступа к приложениям стало возможным благода­ря использованию провайдерами ASP следующих ключевых технологий: защиты информации и аутентификация; удаленного доступа; широкополосных сетей; хра­нилищ данных; языка Java; формирования электронных документов; беспроводных средств связи; IP-телефонии и др.

В ближайшие годы ожидается быстрый рост рынка ASP, что, в свою очередь, окажет стабилизирующий эффект на развитие бизнеса, предоставляя всем ком­паниям равный доступ к любым бизнес-приложениям. Большинство аналитиков считают, что впоследствии модель ASP, возможно, будет доминировать среди спо­собов использования бизнес-приложений.