Общие проблемы страховых правоотношений

4.1. Массив норм, регулирующих гражданско-правовые отношения по поводу страхования, образован значительным количеством правоположений, включённых в различные законодательные акты. Центральное место в сложившейся системе занимает глава 48 ГК Республики Беларусь. Объединённые в ней статьи отражают правовую идеологию, выработанную законодателем с учётом необходимости последующего развития и совершенствования нормативного регулирования указанной сферы хозяйственных отношений, определяют структуру соответствующего подинститута обязательственного права, устанавливают базовые принципы, понятия и правила страхования.

Вместе с тем, значительное количество правоположений, имеющих непосредственное отношение к страхованию, содержится также в иных законодательных актах (например, Указ 530). Конечно, положения о страховании, содержащиеся в других нормативно-правовых актах, должны соответствовать ГК.

Однако тенденцией законотворческой деятельности последних лет в сфере страхования является увеличение степени «правового хаоса» вследствие отрицания в принимаемых правовых актах системы нормативного регулирования страховых правоотношений, закреплённой в ГК. Результатом этого стало отсутствие бесспорного приоритета норм ГК над правоположениями о страховании, включёнными в другие законодательные акты, очевидное стремление к смещению достигнутого в ГК баланса интересов страховщиков, страхователей (выгодоприобретателей), государства как участника гражданско-правовых отношений и общества в целом в пользу первых в силу принятия актов, нарушающих установленные в Кодексе принципы и систему страхования, привели к противоречиям между указанными правовыми актами.

4.2. Среди страхуемых имущественных объектов можно встретить такие, стоимость которых, как минимум в течение срока действия договора страхования, предсказуемо непрерывно меняется в сторону увеличения или уменьшения.

В последнем случае не возникает серьёзных трудностей в сохранении паритета интересов страховщика и страхователя, так как предвидимое снижение стоимости застрахованного имущества может быть учтено в страховых тарифах либо индивидуально при определении размера страховой премии.

Но что касается страхования имущества с непрерывно и поступательно увеличивающейся стоимостью, то здесь имеет место проблема ограничения максимальной страховой суммы по договору страхования величиной страховой стоимости, которая определяется в месте нахождения имущества в день заключения договора. Для уменьшения возможных потерь, не покрываемых договором страхования и обусловленных разницей в стоимости застрахованного имущества в день заключения договора страхования и в момент наступления страхового случая, страхователь в настоящее время вынужден либо по соглашению со страховщиком время от времени в течение действия договора вносить в него изменения в части соразмерного увеличения страховой суммы, либо периодически осуществлять дополнительное страхование застрахованного имущества. Решение указанной проблемы подобным образом представляется во всех отношениях неудобным как для страхователя, так и для страховщика. Таким образом, имущественное страхование нуждается в изменении регулирующей соответствующие отношения нормативно-правовой базы с тем, чтобы сделать возможным страхование имущества с непрерывно и поступательно растущей стоимостью на основании одного договора страхования, не требующего последующей коррекции в части увеличения установленной в нём страховой суммы.

4.3. Неприемлемо использовать в сфере страхования термин "выгодоприобретатель", поскольку лицо, именуемое таким образом, никакой "выгоды" не получает. Более подходит термин "лицо, которое страхователь или закон назначили для получения страховой выплаты".

4.4. Реализация договора страхования является основополагающей задачей страховой деятельности, которая может быть решена только при правильном выборе и применении необходимых правовых категорий, предназначенных для осуществления цели различных видов страхования. Категории: «объект страхования», «предмет страхования» и «предмет договора страхования» являются правовыми средствами, предназначенными для реализации договора страхования. Поэтому каждая из них имеет самостоятельное и целевое правовое назначение в страховом обязательстве, несмотря на их терминологическое сходство.

В целях исключения в страховой практике путаницы при применении обозначенных категорий, необходимо определить индивидуальное правовое значение для страховых правоотношений.

В частности, категория «объект страхования» подлежит применению в страховом правоотношении для обозначения объекта страховой защиты, а именно страхового интереса определенного договором страхования лица.

Категория «предмет страхования» должна применяться для обозначения в договоре страхования определенного имущества, подлежащего страхованию от риска его утраты или повреждения.

Категория «предмет договора страхования» обозначает предмет страхового правоотношения, который заключается в оказании страховщиком платной страховой услуги по защите имущественных интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.

4.5. Требование ГК об обязательном применении правил в добровольных видах страхования лишает участников договора страхования возможности свободного, то есть своей волей, согласования условий страхования при заключении страховой сделки, искусственно понуждая страхователей присоединяться к разработанным страховщиком правилам страхования.

В связи с изложенным целесообразно внести изменение в ГК о том, что «При заключении договора добровольного страхования страхователь и страховщик могут договориться о не применении к их отношениям правил страхования, разработанных страховщиком».

Изложенные положения в полной мере обеспечивают реализацию в страховых правоотношениях принципа свободы договора, позволяющего участникам договора добровольного страхования при его заключении самостоятельно определять и согласовывать условия страхования, которые предусмотрены или не предусмотрены правилами страхования.

4.6. Доказано, что установленный страховым законодательством порядок осуществления страховой деятельности предусматривает жесткий регламент лицензирования новых видов страхования, что приводит к снижению активности со стороны страхователей и замедлению роста страхового рынка. Причиной этому является длительная процедура согласования страховщиками новых видов страхования в органе страхового надзора.

4.7. Определено, что в процессе реализации страховых правоотношений осуществляется защита не только частно-правовых, но и публичных интересов, связанных с соблюдением страховщиками нормативов финансовой устойчивости, что придает публичный характер самим договорам страхования. Единственным способом достижения обозначенной цели публичности является функционирование специального правового механизма, позволяющего страховщикам своевременно формировать страховые резервы.

Финансовая устойчивость страховщиков должна обеспечиваться не только уставным капиталом и доходами от размещения собственных средств, но и за счет страховых взносов, которые должны поступать от страхователей регулярно и своевременно по каждому заключенному договору страхования.

Только в этом случае договор страхования приобретает реальный характер своего действия, что является гарантией обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и, как следствие, своевременного и полного исполнения ими своих договорных обязательств перед страхователями и иными участниками договора страхования.

4.8. Доказано, что дальнейшее развитие страхового законодательства должно способствовать развитию страхового рынка и формированию адекватного страхового резервного фонда, который является также значительным денежным ресурсом для инвестирования в национальную экономику за счет массовых страховых сборов. Страхование в Беларуси может стать массовым только в случае предложения на страховом рынке неограниченного количества недорогих и доступных страхователям видов страхования, что расширят их возможности по выбору любого, необходимого вида страховой защиты.

Сегодня действующее законодательство предусматривает ограниченный перечень видов страхования и не позволяет пополнить страховой рынок востребованными видами страховой защиты. Решить обозначенную проблему необходимо путем дополнения ГК нормой следующего содержания: «Страховщик вправе застраховать по заявлению страхователя вид страхования, не предусмотренный законодательством, если его страхование прямо не запрещено законодательством РБ».

4.9. В последнее время активно развиваются международные экономические интеграционные процессы между Белоруссией и зарубежными государствами, в особенности между государствами – членами Евросоюза. Во многих случаях данные процессы не обходятся без применения взаимной гарантированной страховой защиты, которая должна осуществляться в рамках специального международного страхового законодательства. Однако, в настоящее время отсутствуют нормы международного права, регулирующие гражданско-правовые основы осуществления страховых и перестраховочных операций, к которым могла бы присоединиться Беларусь.

Для совершенствования указанных отношений выработан подход к интеграции и сближению двух правовых систем в области страхования путем присоединения Беларуси ко всем страховым Директивам Евросоюза, устанавливающим основы гражданско-правового регулирования страховой деятельности в Евросоюзе, которые принципиально не противоречат основам гражданско-правового регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь.

Реализовать обозначенные интеграционные процессы можно путем установления Республикой Беларусь с Евросоюзом двусторонних отношений в рамках Соглашения о сотрудничестве в области страхования и перестрахования, предусматривающего поэтапную унификацию действующих национальных норм страхового права в единые международные стандарты.

Подводя итог, можно сделать следующие выводы.

Принято различать экономическое и правовое понятие страхования. Правовое понятие закреплено в Положении о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденном Указом Президента от 25.08.2006г. № 530, в котором раскрывается его суть. На основании этого понятия можно прийти к выводу, что страхование дает возможность предпринимателю или гражданину быстро компенсировать понесенный ущерб от неблагоприятных событий, что в конечном итоге выгодно и государству, и личности.

В страховании, как и в любой другой деятельности, используются свои специфические определения и понятия (термины). Уяснение их сути необходимо для того, чтобы понимать содержание правовых норм, регламентирующих страхование.

Особенность правового регулирования отношений в области страхования можно выразить в том, что хотя основным актом является гл. 48 ГК, однако большая роль в регулировании отношений по страхованию отведена Президенту Республики Беларусь.

Страхование в силу законодательства делится на формы и виды. Такое деление основано на различных критериях. В зависимости от того, к какой форме или виду относится страхование, законодателем установлены особенности правового регулирования отношений, возникающих на основании страхования того или иного имущественного интереса.

Все рассмотренные формы и виды страхования в основном осуществляются на основании договора страхования, который должен строго соответствовать требованиям законодательства по форме и содержанию. Стороны в таком договоре – строго определенные законами и актами Президента лица. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры страхования в своих интересах, а также в интересах иных субъектов гражданского права (выгодоприобретателей).

Общими для всех договоров страхования (договора личного страхования, договора страхования имущества, в т.ч. договора страхования предпринимательского риска, договора страхования ответственности) являются основные права и обязанности страховщика и страхователя, предусмотренные нормами ГК. По каждому виду страхования к ним добавляются дополнительные права и обязанности, обусловленные конкретным объектом страхования, и вытекающие, в основном, из специальных норм ГК или иных актов. При этом следует иметь в виду, что некоторые права и обязанности возникают до наступления страхового случая, а некоторые – после наступления страхового случая.

Виды обязательного страхования определены Президентом Республики Беларусь. Их перечень установлен в Положении о страховой деятельности и в иных актах Президента. В этих актах, как правило, определяется условия и порядок обязательного страхования.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законодательством может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета государственным органам и органам местного управления и самоуправления (страхователям). Оно осуществляется непосредственно на основании законодательства о таком страховании либо на основании договоров страхования, заключаемых в установленном порядке страховщиками и страхователями. Оплачивается страховщикам в размере, определяемом в соответствии с законодательством о таком страховании.