Понятие и правовая природа договора банковского вклада, его особенности

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Отношения по банковскому вкладу регулируются нормами главы 44 ГК РФ, на правоотношения во вкладу распространяются также нормы из договора банковского счета, если вкладчик осуществляет расчеты, если иное не вытекает из существа договора и норм о вкладе. Нормы о банковском вкладе содержатся также в Законе «О банках и банковской деятельности» (глава 5).

Правовая природа договора является дискуссионной проблемой. Договор банковского вклада признают договором хранения (Д. Гюггеньем), в отечественной науке – договор иррегулярного хранения. Банковский вклад рассматривается и как договор займа, приспособленный к банковской практике. Л.Г.Ефимова, присоединяясь к позиции Флейшиц Е.Б., считает, что заем и банковский вклад объединяют два общих признака: переход денег на праве собственности к должнику и обязанность вернуть долг по требованию кредитора, отмечая и различия между ними. Договор банковского вклада рассматривали и в качестве смешанного договора, объединяющего признаки договора хранения и займа. В связи с принятием действующего гражданского кодекса РФ чаще договор признается самостоятельным типом договора, что более всего соответствует современному законодательному регулированию анализируемых правоотношений.

Договор банковского вклада – реальный договор. Такой вывод можно сделать из легального определения договора. Договор всегда является возмездным, поскольку банк выплачивает вкладчику проценты. После заключения договора у банка появляются права и обязанности, а у вкладчика – только права. По этой причине договор в литературе признают одностороннеобязывающим.

Стороны договора

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется коммерческим банкам, имеющим соответствующую лицензию, со дня государственной регистрации которых прошло не менее 2 лет (ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Для банков, привлекающих вклады юридических лиц, требование о 2-годичном сроке не применяется. В случае реорганизации банка в форме слияния срок исчисляется для банка, имеющего более раннюю дату государственной регистрации; при преобразовании в иную форму срок не прерывается.

На стороне вкладчика может быть юридическое или физическое лицо. Договор с участием физического лица признан законодателем публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК РФ), что обеспечивает надлежащую защиту более слабой стороны в договоре. Поэтому банки обязаны заключать договоры с любым физическим лицом, не отдавая предпочтения кому-либо. Соответственно физические лица вправе предъявить требование о понуждении к заключению договора ввиду его публичного характера. Физические лица вправе заключать договор банковского вклада с 14 лет (ст. 26 ГК РФ). Юридические лица независимо от цели деятельности могут вносить свои денежные средства в депозит, в отличие от физических лиц они не вправе перечислять денежные средства другим лицам. К тому же договор с ними не носит признаков публичного договора.

Если вклад будет принят юридическим лицом, не имеющим лицензии, или с нарушением установленного порядка, то вкладчик вправе потребовать возврата суммы вклада, процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ и возмещения всех убытков (п. 2 ст. 835 ГК РФ). Л.А. Новоселова указывает на оспоримость такой сделки, а в отношениях с юридическим лицом закон устанавливает недействительность, т.е. ничтожность сделки, т.е. юридическим последствием будет реституция.

Заключение и форма договора банковского вклада. Сберегательная книжка, сберегательный (депозитный) сертификат

Ст. 836 ГК РФ установлена простая письменная форма договора банковского вклада. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора (ничтожность), установленное п. 2 ст. 836 ГК РФ. Банк в подтверждение заключенного договора может выдавать сберегательные книжки , сберегательные и депозитные сертификаты. По мнению Л.А. Новоселовой, нормы ст. 434 ГК РФ для договора банковского вклада не применяются, поскольку законом установлен иной порядок удостоверения заключенного договора . Авторы учебника под ред. проф. О.Н. Садикова считают, что правила ст. 434 ГК РФ применимы и для договоров банковского вклада.

Сберегательная книжка может быть именной и на предъявителя. Предъявительская книжка является ценной бумагой, ее оборот совершается простым вручением. Любой предъявитель книжки вправе требовать от банка выдачи ему вклада.

Сберегательный (депозитный) сертификат отнесен законом к числу ценных бумаг. Они могут быть предъявительскими или именными.

Содержание договора (предмет; проценты на вклад, порядок их начисления и выплаты и др)

Предметом договора банковского вклада выступают деньги. Они могут быть внесены как наличные деньги, так и в безналичном порядке. Во втором варианте предметом выступают имущественные права. Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ и ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» при заключении договора между банком и вкладчиком должен быть согласован размер выплачиваемых по вкладу процентов. Ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» размер процентов отнесен к числу существенных условий договора. Однако абз. 2 п. 1 ст. 838 ГК РФ размер процентов не отнесен к числу существенных условий договора, установленных законом или необходимых для договоров данного вида, поскольку устанавливает порядок определения размера процентов при отсутствии соглашения о них между сторонами по правилам ст. 809 ГК РФ. Итак, размер процентов может стать существенным условием, если одна из сторон договора вводит это условие в круг существенных.

Размер процентов по вкладам до востребования банк вправе изменить размер процентов в одностороннем порядке, известив вкладчика об этом за месяц, если иное не предусмотрено договором.

Размер процентов по срочному или условному вкладу не может быть односторонне уменьшен банком, т.к. п. 3 ст. 838 ГК РФ такой возможности ему закон не предоставляет. До 1999 г. банки в одностороннем порядке изменяли размер процентов по вкладу, ссылаясь на ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности». Однако Постановлением Конституционного Суда от 23.021999 г. № 4-П положения статьи 29 Закона об одностороннем уменьшении процентов банков по договору срочного вклада признаны не соответствующими Конституции и в норму внесены изменения. Возможность такого изменения может быть предусмотрена только в законе.

В п. 1 ст.839 ГК РФ закреплен порядок начисления процентов. Условия и сроки начисления процентов и их выплаты определяются договором вклада. Если в договоре такие условия не согласованы, то проценты выплачиваются по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Порядок выплаты процентов по сертификатом определен ст. 844 ГК РФ.