Автогражданская ответственность и страхование АТС

2.1 Цель работы: изучить виды страхования автотранспортных средств, самостоятельно определять стоимость ОСАГО и научиться правильному оформлению договора страхования.

2.2 Теоретическая часть

В Российской Федерации вопросы по теме автострахование регулируются рядом законодательных актов.

Во-первых, это Федеральный Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 03.04.2002г. Данный документ четко регламентирует организационные и экономические моменты обязательного страхования т.н. гражданской ответственности собственников автотранспортных средств.

Серьезное внимание вопросам по теме страхование автомобилей уделяет и Гражданский Кодекс Российской Федерации (Глава 48. Страхование, Ст. 927. Добровольное и обязательное страхование). Другими законодательными актами, регламентирующими вопросы страхования в целом (и автострахования, в частности), являются Закон РФ о страховой деятельности № 4015-1 от 27.11.1992г. и Закон об организации страхового дела в РФ (в редакции Федеральных законов N 157-ФЗ от 31.12.1997г. и N 204-ФЗ от 20.11.1999 г.).

Сегодня существует достаточно широкий спектр продуктов страхования автомобилей, и самыми распространенными их видами являются ОСАГО и АВТОКАСКО.

Договор автострахования, заключенный в специализированной компании, выгоден и частному автовладельцу, и хозяину собственного предприятия, поскольку первому гарантирует спокойствие, второму - стабильность бизнеса. А ущерб, нанесенный своему или чужому транспортному средству, не ляжет на них тяжким бременем, - выплаты возьмет на себя страховщик, заключивший договор автострахования.

Отличие ОСАГО от КАСКО состоит в том, что последний является полностью добровольным видом страхования автомобиля. Если под требования ОСАГО попадает абсолютно весь транспорт, зарегистрированный на территории РФ, то автострахование по КАСКО производится автовладельцем по желанию. Однако, желание в данном случае сродни необходимости. Страхование авто от самых разных видов рисков (как от всех вместе взятых, так и по отдельности) предпочитают сегодня все большее число собственников автотранспортных средств.

Существующие калькуляторы для расчета ОСАГО не учитывают все факторы (коэффициенты). Для того, чтобы калькуляторы не были «громоздкими», их делают для самых распространенных случаев, рассчитывая стоимость ОСАГО для следующего клиента:

У страхователя автомобиль категории B;
Страхователь является физлицом;
Он делает страховку на максимальный срок - один год;
В случае, если полис ОСАГО оформляется не первый раз - расчет производится из предположения, что предыдущие годы были без страховых случаев/выплат;
Период использования транспортного средства совпадает со сроком страхования;
Автомобиль зарегистрирован на территории РФ и будет использоваться по месту регистрации.

Поэтому необходимо научиться проводить самостоятельный расчет ОСАГО, чтобы оценить реальную стоимость полиса.

2.3 Порядок выполнения работы и составления отчета

2.3.1 Изучить теоретический материал по теме практической работы:

- страхование АТС, стороны договора страхования;

- виды страхования;

- заключение договора страхования, необходимые документы;

- страховой случай, страховая выплата.

2.3.2 Определить стоимость полиса ОСАГО по заданному варианту (Приложение 2).

Формула ОСАГО представляет из себя базовый страховой тариф, умноженный на различные коэффициенты, причем базовый страховой тариф, коэффициенты да и сама формула зависят от различных факторов.

По своей сути формула выглядит следующим образом (расшифровка коэффициентов приведена в таблице 2.1):

Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КН х КП.

В частных случаях вид формулы может оказаться намного проще.

Таблица 2.1 – Расшифровка коэффициентов для расчета ОСАГО

Коэффициент	Расшифровка коэффициента	Примечание
ТБ	Базовый тариф ОСАГО	На 2012 год базовый тариф ОСАГО изменяется в пределах от 305 до 2965 рублей. ОСАГО калькулятор использует значение для физлица и автомобиля категории В (1980 руб.)
КТ	Территориальный коэффициент ОСАГО	Этот коэффициент может значительно повлиять на стоимость ОСАГО расчет, он изменяется от 0.5 до двух. ТК зависит от территории преимущественного использования ТС
КБМ	Коэффициент бонус-малус	Этот коэффициент ОСАГО позволит узнать стоимость более точно, чем с помощью сервисов «расчет ОСАГО онлайн». В том случае, если автовладелец страхуется не первый раз и в предыдущие годы у него были страховые выплаты, то рассчитать ОСАГО онлайн можно только на подробных калькуляторах
КВС	Возраст-стаж коэффициент ОСАГО	Если возраст не больше 22 лет или стаж вождения не больше 3 лет, то рекомендуется при онлайн расчете ОСАГО выбрать значение – 1,8
КО	Коэффициент ограничивающий количество допущенных лиц	КО = 1, если ТС будут управлять только те лица, которые вписаны в полис ОСАГО и равен 1,8, если ТС может управлять любое лицо.
КМ	Коэффициент мощности двигателя	Обязательно необходимо указывать реальную мощность двигателя.
КС	Период использования ТС	Период использования ТС должен быть равен или меньше срока страхования.
КН	Коэффициент нарушений	За несоблюдение правил ОСАГО КН изменяется от 1 до 1,5
КП	Срок страхования	Максимальный срок страхования – 1 год.