ТЕМА 3 Классификация и формы проведения страхования

Классификация страхования – это система деления страховых услуг на сферы деятельности, на основе определенного критерия.

Страховые отношения могут быть разделены на :

1) отношения в области социального страхования;

2) отношения гражданско-правового характера;

Основными различиями между этими отношениями является регулирование этих областей страхования осуществляется по разной нормативной базе, а отношения в области гражданско-правового страхования осуществляются Гражданским Кодексом (48 главой), а т.ж Федеральным Законом «об организации страхового дела в Российской Федерации», нормативными актами государственных органов страхового надзора и др. действия этих актов не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».

Операции по гражданско-правовому страхованию осуществляют организации имеющие лицензии на данный вид деятельности (коммерческие организации).

Социальным страхованием обычно занимаются специальные государственные организации, не коммерческие, которые называются фондами.

Отношения в области гражданско-правового страхования возникают на основе договора. Права и обязанности сторон регулируются нормами гражданского законодательства.

Государство не отвечает по обязательствам страховщику, который заключил договор с физическим или юридическим лицом, на риск неплатежеспособности или банкротства.

Классификация гражданско-правового страхования может быть построена исходя из признаков:

1) Форма проведения страховых операций.

2) Объект страхования.

3) Методы расчета тарифных ставок и формирование страховых резервов.

4) Характер страховых рисков.

5) Группы страхователей.

6) Срок страхования (1 год).

7) Порядок заключения договоров страхования.

Классификация в страховании делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической подчиненности. В основу классификации положены такие критерии как:

1) Различия в объекте страхования. Это общий критерий. Согласно этому критерию, страхование разделяется по отраслям, под отраслям и видам.

2) Различия в объеме страховой ответственности. Этот критерий охватывает только имущественное страхование. В соответствии с этим критерием, страхование подразделяется по родам опасностей.

Классификация страхования осуществляется по таким критериям:

1. По характеристики объектов страхования

Отрасли страхования – это звено классификации, характеризующие, в широком смысле слова, страхование жизни и здоровья, материальных ценностей и обязательств страхователей перед третьими лицами

Исходя из характера объекта, выделяют личное, имущественное и страхование ответственности.

Подотрасль страхования– это часть отрасли, которая характеризуется страхованием однородных имущественных интересов. Под отрасль выражает интересы страхователей связанные со страховой защитой объекта.

Выделяют такие под отрасли в страховании, исходя из характера объекта:

1) В личном страховании

ü Страхование жизни

ü Страхование от несчастных случаев и болезней

ü Медицинское страхование

2) В имущественном страховании

ü Транспортное страхование грузов

ü Имущественное страхование граждан

ü Страхование сельскохозяйственных предприятий

ü Страхование промышленных предприятий

3) В страховании ответственности

ü Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

ü Страхование профессиональной ответственности

ü Страхование гражданской ответственности предприятий за загрязнение окружающей среды

2. По форме организаций страхования

Здесь, страхование выступает как:

1) Государственное – где в качестве страховщиков выступает государство, в лице специальных уполномоченных на это организаций

2) Акционерное - не государственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал.

3) Взаимное – не государственная организационная форма, которая является страховой организацией не коммерческого типа.

3. По однородности объектов страхования

1) Страхование однородных объектов

2) Страхование не однородных объектов

3) Комбинированное страхование

4. По формам страхования

1) Обязательное – осуществляется в силу закона, в обязательном порядке

2) Добровольное – осуществляется на основании закона, но по соглашению сторон

5. По роду опасности

1) Страхование от огня, стихийных бедствий

2) Страхование культур от неблагоприятных природных условий

3) Страхование животных

4) Страхование транспорта от угона

6. По видам страхового возмещения

1) Страхование ущерба. Возмещаются только доказанные суммы потерь.

2) Страхование суммы. Предполагается, что эта сумма выплатится в независимости от понесенного ущерба

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страхования ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Отношения между страховщиками и страхователями осуществляется по видам страхования:

1. Имущественное страхование

ü Страхование строений - это вид имущественно­го страхования; проводится в обязательной и добровольной форме.

В совре­менных условия проводится добровольное страхование - в дополнении к обя­зательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах лич­ной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, или они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неиз­вестен.

Страхование строений производится на случай их уничтожения или повре­ждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетря­сения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжитель­ных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопро­водной и канализационной систем, а также когда для предотвращения рас­пространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийно­го бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на дру­гое место.

ü Страхование животных – это программа по страхованию занимается материальным возмещением в случае хищения или гибели животного. По страхованию животных выделены следующие программы:
1. добровольное страхование животных. Эта программа включает ветеринарное наблюдение животных, и страхование на случай их утраты, болезни или гибели. Программа добровольного страхования животных предлагает клиентам воспользоваться одной из специальных программ:
· страхование лошадей – возмещение материальных расходов, возникающих при содержании лошадей, использовании их в спортивных целях, для обучения. Проката или в качестве тягловой силы
· страхование животных при перевозке на случай внезапной их гибели. страховые компании предлагают своим клиентам застраховать своих животных на время их перевозки. Воспользовавшись этой программой, клиент защитит себя от материальных потерь в случае непоправимого происшествия с животным. В программе страхования животное можно застраховать от гибели или утраты.
2. программа страхования ответственности владельцев животных. Эта программа включает в страхование обязанности владельца возместить вред, который был нанесен его животным здоровью или имуществу третьих лиц. Программа страхования ответственности владельцев животных лучше всего подходит хозяевам лошадей, собак бойцовых пород и экзотических рептилий.

ü Страхование домашнего имущества. Домашнее имущество может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия. При страховании домашнего имущества гарантия распространяется на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также на элементы отделки и оборудования помещений.

ü Страхование транспортных средств - отрасль страхования, включающая, совокупность способов страхования от опасностей, возникающих на всех видах путей сообщения. Различают: сухопутные, морские, речные и авиационные страхования.
Объектом транспортного страхования могут быть как сами транспортные средства (каско) и грузы (карго).

Страхование урожая сельскохозяйственных культур – страхование осуществляется на случай гибели (утраты) и/или повреждения (частичной утраты) сельскохозяйственных культур в результате воздействия опасных для производства сельскохозяйственной продукции явлений (событий) а именно:

· опасных природных явлений (в т. ч. с государственной поддержкой);

· пожара;

· болезней и/или вредителей с/х культур;

· противоправных действий третьих лиц;

· для закрытого грунта: прекращение подачи тепла, электроэнергии, воды; разрушение покрытия теплиц, вызванных стихийными бедствиями (града, землетрясения, сильного ветра, бури, урагана; просадки грунта), авариями и пожарами.

ü Страхование грузов - один из видов имущественного страхования, имеющий целью защиту имущественных интересов владельцев грузов на случай наступления убытков, вызванных различного рода происшествиями (страховыми событиями) в процессе транспортировки груза. В России страхование грузов - один из самых стабильных видов страхования, характеризующийся весьма слабой изменчивостью основных показателей от одного года к другому.

ü Страхование финансовых рисков - это страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов (дополнительных расходов) лица, в пользу которого заключен договор страхования, вызванный следующими событиями:

- остановка или сокращение объема производства в результате оговоренных в договоре событий;

- банкротство;

- непредвиденные расходы;

- неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося с кредитором по сделке;

- понесенные застрахованным лицом судебные расходы; иные события.

И другие.

2. Личное страхование

ü Страхование жизни - это особая и достаточно сложная разновидность страхования. По своим потребительским свойствам оно вплотную примыкает к смежным видам личного страхования, а также к услугам других финансовых институтов - банков, пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов.

ü Страхование на случай смерти- относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используе­мые разновидности его:

временное страхование;

пожизненное страхование;

амортизационное страхование;

страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несча­стный случай).

ü Страхование от несчастных случаев - предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

§ индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах;

§ обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих)и добровольном виде.

ü Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия (Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"). При платной медицине данный вид страхования является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной медицине - это дополнительный источник финансирования медицинских затрат.

К видам страховой ответственности относят ответственность владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности за непогашение кредита, страхование гражданской ответственности которая является источником повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности и т.д.