Страхование финансовых рисков

Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора документы для лицензирования:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) учредительные документы соискателя лицензии;

3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;

4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения о составе акционеров (участников);

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности
за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;

9) сведения о страховом актуарии;

10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов;

11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов
и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

12) положение о формировании страховых резервов;

13) экономическое обоснование осуществления видов страхования.

За выдачу лицензии взимается лицензионный сбор в размере четырех тысяч рублей. За выдачу дубликата лицензии, замену лицензии взимается плата в размере одной тысячи рублей. Указанные суммы платежей зачисляются в федеральный бюджет.

Выданная лицензия предоставляет страховщику право на проведение видов страховой деятельности, перечисленных в лицензии, в соответствии с правилами страхования, которые приводятся в приложении к ней.

Последующее расширение перечня видов страхования (приложение к лицензии), вновь требует прохождения процедуры лицензирования, однако дополняется контролем со стороны надзора
за соблюдением нормативного соотношения между активами и обязатель­ствами (резервом платежеспособности).

Соискателю лицензии могут отказать в выдаче лицензии на основании:

1) использования соискателем лицензии-юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полного или краткого наименования (фирменного наименования), повторяющего частично или полностью наименование субъекта страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Данное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъектов страхового дела - юридических лиц;

2) наличия у соискателя лицензии на дату подачи заявления об осуществлении дополнительных видов добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования неустраненного нарушения страхового законодательства;

3) несоответствия документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям Закона и нормативным правовым актам органа страхового надзора;

4) несоответствия учредительных документов требованиям законодательства Российской Федерации;

5) наличия в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;

6) наличия у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;

7) не обеспечения страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности
в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового надзора;

8) наличия неисполненного предписания органа страхового надзора;

9) несостоятельности (банкротство) (в том числе преднамеренного или фиктивного банкротства) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.

Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии должно содержать основания для отказа с обязательной ссылкой на допущенные нарушения и направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.

Лицензия может выдаваться или без ограничения срока ее действия, или временно на срок, указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования.

При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание об устранении нарушения. Оно дается в случае:

1) осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;

2) несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;

3) несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;

4) нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган установленной отчетности;

5) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;

6) установления факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора
и (или) его территориальный орган неполной и (или) недостоверной информации;

7) непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в документы, ранее представленные для получения лицензии.

Действие лицензии ограничивается или приостанавливается в случае неисполнения страховой организацией предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания.

Ограничение действия лицензии означает запрет на осуществление отдельных видов страхования, взаимного страхования, а также перестрахования.

Действие лицензии ограничивается или приостанавливается со дня опубликования в печатном органе.

Принципы страхования

Страхование как вид деятельности базируется на ряде принципов:

1. «Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, … при наступлении страховых случаев» (ст.3, закона);
т.е. для заключения договора страхования необходимо, чтобы у страхователя появился страховой интерес к объекту страхования. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: с дожитием до определенного возраста…, причинением вреда жизни, здоровью. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы связанные
с владением, пользованием и распоряжением имуществом; обязанностью возместить причиненный другим лицам вред, осуществление предпринимательской деятельности. Страхование противоправных интересов не допускается.

2. Для того чтобы договор страхования был действительной сделкой, необходимо, чтобы при заключении договора обе его стороны находились в добросовестном неведении относительно наступления события, на случай наступления которого производится страхование. При этом событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности
и случайности его наступления.

3. Принцип возмещениягласит, что страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки (ст.929 ГК). Страховая защита предоставляется на случай наступления комплексного события, состоящего из трех элементов: возникновения опасности, от которой производится страхование; причинение вреда заинтересованному лицу; причинно-следственной связи между этими двумя событиями. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба.

4. Принцип добросовестности гласит, что при предъявлении требования о выплате факт
наступления страхового случая подлежит доказыванию, и бремя доказывания этого факта лежит на лице, предъявившем требование. Если страховщик требование признал и произвел страховую выплату, бремя доказывания в спорах с перестраховщиками, с лицами, ответственными за вред
и в финансово-правовых спорах, переносится на страховщика. Поэтому при предоставлении страхового требования должны представляться существенные факты, и существует необходимость
их раскрытия.

5. Принцип суброгации (ст.965 ГК) гласит, что «если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет
к лицу, ответственному за убытки» (ст.965 ГК). Суброгация – это перемена кредитора (переход прав кредитора к другому лицу) в уже существующем обязательстве, возникшем из причинения вреда застрахованному лицу. Эта перемена кредитора происходит в момент выплаты страхового возмещения. Суброгация отличается от регрессии тем, что при регрессии происходит не перемена лиц в уже существующем обязательстве, а возникает новое обязательство и регрессионное требование осуществляется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству (ст.382 ГК). При регрессии одно обязательство заменяет другое, а при суброгации в обязательстве заменяется только кредитор, а само обязательство сохраняется.

Договор страхования

Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу кото­рого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу ко­торого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого требования влечет за собой недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. При этом страховщик вправе применить стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (приложения 1 и 2).

Договор страхования может быть заключен на основании письменного или устного заявления страхователя.

При заключении договора имущественного страхования должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

К существенным условиям договора страхования относятся: контингент страхователей и застрахованных, объекты и предме­ты страхования, объем страховой ответственности, страховое обеспечение, страховая сумма, срок страхования, тарифные став­ки страховых платежей. Процедура оформления договора, размер страховых платежей, порядок вступления договора в силу и уплаты страховых взно­сов, последствия их неуплаты, порядок определения ущерба и выплаты страховой суммы, порядок рассмотрения претензий являются несущественными условиями договора страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования (полис), могут быть определены
в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Эти условия обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил.

В правила страхования включаются условия общие для всех объектов страхования:

- определяется круг объектов страхования;

- описание событий, на случай наступления которых производится страхование;

- порядок досрочного прекращения договора и возможность одностороннего отказа от его исполнения;

- порядок заключения договора страхования;

- условия осуществления страховой выплаты.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме страхового полиса или в его письменном запросе. Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, то страховщик вправе признать договор недействительным.