Основные условия страхования

Страховая ответственность. По добровольному страхованию имущества юридических лиц в основном предусмотрен одинаковый перечень страховых рисков. Возмещаются убытки в случае гибели или повреждения имущества от:

1. пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, селя, действия подпочвенных вод;

2. необычайных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов;

3. кражи имущества и/или нанесения ему непоправимого ущерба третьими лицами;

4. прекращение подачи электроэнергии, вызванной стихийными бедствиями;

5. аварий средств транспорта;

6. отопительной, водопроводной, канализационной и других систем; проникновения воды из соседнего помещения.

Исключаются из страховой ответственности:

· убытки, произошедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, естественного износа или других естественных свойств отдельных предметов);

· убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате обработки его огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях;

· убытки вследствие умысла и грубой небрежности страхователя или его официальных представителей;

· военных действий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок; конфискации, реквизиции, ареста.

Страховая оценка, страховая сумма, принципы возмещения ущерба

Страховая оценка и страховая сумма. Страхование чаще всего исходит из фактической стоимости имущества, поэтому для основных фондов учитывается их износ. Предприятие может застраховать имущество, как в полной его оценке, так и в определенной доле (проценте).

Амортизация по зданиям, сооружениям и другому имуществу, относящемуся к основным средствам, исчисляется на основе положений амортизационной политики, установленной действующим законодательством.

Страхователь подтверждает стоимость страхуемого имущества собственными бухгалтерскими документами, однако страховщик вправе привлечь стороннего оценщика, имеющего государственное разрешение на проведение указанных работ, для уточнения рыночной стоимости объекта.

Принципы возмещения ущерба. Возмещение убытков при гибели или повреждении основных или оборотных фондов базируется на системе пропорциональной ответственности.

При гибели (повреждении) имущества, принадлежащего страхователю, возмещение исчисляется в таком проценте от суммы ущерба, в каком имущество было застраховано, но не выше страховой суммы. Страховое возмещение выплачивается исходя из уровня повреждений и страховой стоимости.

К страховой компании, выплатившей страховое возмещение за погибшее или поврежденное имущество, переходит, в пределах этой суммы, право требования, которое страхователь имеет право обратить к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Если гибель или повреждение имущества произошли в результате преступления, в связи с чем в отношении ответчика возбуждено уголовное дело, то страховое возмещение выплачивается страхователю в период расследования или по окончании его, с тем чтобы регрессный иск, предъявленный к виновному лицу, мог быть рассмотрен судом во время слушания уголовного дела.

Страхователь теряет право на страховое возмещение, если ущерб полностью возмещен или его возмещение по решению (приговору) суда должно производится лицом, ответственным за причиненный ущерб. Если же ущерб возмещен частично и менее причитающегося страхового возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб.

Не возвращается дополнительный ущерб, понесенный в результате перерыва в производстве (торговле), непринятие страхователем мер по спасению имущества во время и после страхового случая, обеспечению его сохранности и предотвращению дальнейшего его повреждения.

Глава 8. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН

Страхователи

Страхование имущества граждан является наиболее массовым видом страхования после страхования автомобильного транспорта.

Имущество граждан, за исключением личного автомобильного транспорта, обычно подразделяется страховщиком на следующие типы объектов страхования:

· жилые помещения (квартира или комната в городской застройке), под которыми понимается совокупность их конструктивных элементов (перекрытия, несущие и ограждающие перегородки), а также отделка пола, стен, потолка;

· строения (дачи, коттеджи, жилые дома внегородской застройки, хозблоки, бани и т.п.), то есть совокупность их конструктивных элементов (крыша, стены, перекрытия, фундамент и т.д.) с их внешней и внутренней отделкой;

· домашнее и другое имущество, то есть предметы домашнего обихода, личного потребления, а также предметы подсобного хозяйства.

При страховании жилых помещений, строений и домашнего имущества часто возникает вопрос о том, кто может являться страхователем и выгодоприобретателем по договору.

Страхователем жилого помещения могут быть:

· собственники квартир,

· ответственные квартиросъемщики (если жилье относится к государственному или муниципальному жилищному фонду)

· наниматели (арендаторы) жилья (если жилье сдается внаем, в аренду по договору)

· совершеннолетние члены семей (собственников квартир, квартиросъемщиков и т.д.)

· иные лица, имеющие интерес в страховании данного жилого помещения,

Выгодоприобретателями по указанным договорам страхования могут быть назначены только собственники, ответственные квартиросъемщики, арендаторы либо наниматели жилья.

Строения страхуются без разделения на конструктивные элементы и элементы отделки. Строение может быть застраховано и по частям - чаще всего это бывает при наличии нескольких владельцев. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующем доле страхователя в общей ответственности.

Домашнее и другое имущество, принадлежащее всей семье на правах собственности, может быть застраховано любым членом семьи.

Одновременно с определением объекта страхования страхователь должен определить территорию страхового покрытия, то есть ту территорию, на которой объект считается застрахованным, потому что, если застрахованный объект изымается с этой территории, страховая защита прекращается.

Для жилых помещений (квартир, комнат) и элементов их отделки территория страхового покрытия определяется указанием их точного адреса.

Для строений территория страхового покрытия может быть определена указанием либо их точного адреса, либо адреса садоводческого товарищества (или иного образования) с номером строения или садового участка и т.д.

Для домашнего или другого имущества территория страхового покрытия может быть определена указанием как точного адреса жилого помещения или строения, в котором оно находится (например, для мебели, бытовых агрегатов, электроники и т.п.), так и города, области (края) и даже страны проживания (местонахождения) страхователя (например, для одежды, фото- , кино- и телекамер, украшений и т.п.).

Территория страхового покрытия должна быть непременно указана в страховых документов (договоре страхования, полисе либо анкете - заявке страхователя и т.п.).

При заключении договоров страхования следует учитывать то, что страхованию не подлежат жилые помещения и строения, конструктивные элементы и системы которых находятся в аварийном состоянии. Не подлежит страхованию и имущество, находящееся в аварийных квартирах и строениях, а также имущество, находящееся в пределах территории страхового покрытия, но не принадлежащее страхователю.