Б) страхование на определенный период времени

В пожизненном страховании вероятность наступления страхового события Р = 1. Для страховщика риск состоит в том, когда произойдет страховой случай и сколько премий он успеет аккумулировать в резерв по этому договору.

При страховании на определенный срок вероятность:

а) дожития Р < 1;

б) смерти Р < 1;

в) и того и другого Р = 1.

При этом страховая премия тем выше, чем выше вероятность и короче срок действия договора. Поэтому премии по смешанному страхованию наиболее высокие, а по срочному страхованию на случай смерти – наиболее жизни;

5) по форме страхового покрытия:

а) страхование на твердо установленную сумму;

б) страхование с убывающей страховой суммой. Это сопутствующий элемент получения кредита: по мере погашения дома и процентов уменьшается и страховая сумма в пользу кредитора;

в) страхование с возрастающей страховой суммой. Такие виды страхования появились недавно как результат конкуренции на финансовом рынке, когда страховщики стали сочетать продажу своим клиентам страховых и финансовых продуктов;

г) увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика (при наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора бонусами);

д) увеличение страховой суммы за счет инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды. Страховая компания берет на себя обязательство размещать взимаемые со страхователей суммы премий в специальных инвестиционных фондах (в акции, ценные бумаги, недвижимость, в банковские депозиты и т.п.). Такой тип договоров предназначен для клиентов, которых интересует в первую очередь не страховая защита, а создание капитала и получение дополнительного дохода. В России инвестиционные договоры пока не применяются;

6) по виду страховых выплат:

а) с единовременной выплатой страховой суммы (выплата производится при наступлении страхового события или окончании срока договора);

б) с выплатой ренты (аннуитета). Выплачивается не капитал, а назначается выплата страховой суммы в форме периодических платежей. Рента может выплачивается ежемесячно, поквартально, раз в полгода, раз в год, по окончании срока договора (если договор заключен более чем на 1 год). В основе расчета размера ренты лежат:

- норма доходности, предлагаемая страховщиком;

- величина страховой суммы;

- периодичность выплат.

Сроки выплаты ренты определяются по соглашению сторон;

в) с выплатой пенсии. Выплата страховой суммы осуществляется в рамках пенсионного страхования с момента достижения застрахованным лицом пенсионного возраста в качестве ежемесячной, квартальной или годовой пенсии, а также единовременного пособия;

7) по способу заключения договора:

а) индивидуальное страхование. Договор заключается с физическим лицом;

б) коллективное страхование. Заключается от имени юридического лица (администрацией предприятий, организаций, ассоциаций) и покрывают риск определенного количества в пользу физических лиц (наемных работников, членов организации). Коллективные договоры часто покрывают не только риск смерти, но и риск несчастного случая, инвалидности, болезни.

Особые правила страхования жизни

На смешанное страхование жизни принимаются граждане от 16 до 70 лет за исключением инвалидов 1 группы. Некоторые страховые организации не заключают договоры с инвалидами 2 группы.

Если смерть застрахованного наступает в течение первых шести месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма выплате не подлежит. Полная ответственность страховщика по случаю смерти от болезней наступает с седьмого месяца страхования.

На пожизненное страхование принимаются постоянно проживающие в России граждане от 20 до 70 лет, кроме инвалидов 1 и 2 группы.

Страховая сумма не выплачивается, если застрахованный умер в течение первых двух лет с момента заключения договора от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания.

Договоры страхования детей до совершеннолетия заключаются родителями (усыновителями), другими родственниками, опекунами ребенка в возрасте от18 до 60 лет. Возраст ребенка на момент заключения договора не может быть меньше 6 месяцев и превышать 15 лет.

Если такие страховые события, как покушение на самоубийство, умышленное причинение вреда себе и т.п., произошли с застрахованным, достигшим 14 лет, то страховая сумма не выплачивается. Если же подобные события произошли с застрахованным, не достигшим 14 лет, ответственность страховщика по выплатам сохраняется.

Страховая сумма не выплачивается, если:

1) смерть связана с совершением застрахованным лицом или выгодоприобретателем преступления;

2) смерть застрахованного наступила в результате злого умысла выгодоприобретателя;

3) смерть наступила в течение первых двух лет страхователя в связи с болезнью, которая была скрыта страхователем при заключении договора.

Страхование от несчастных случаев

Предмет страхования