Тема 11. Виды рисков. Общая теория управления риском
Каждое из стихийных бедствий рассматривается как опасность в связи, с чем возникает объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск, его содержание и степень вероятности определяют степень страховой защиты.
Разработано много определений риска, их объединяет следующее:
- ключевая идея неопределённости;
- возможность существования различных степеней риска;
- понятие результата, явившегося следствием причины/причин.
Не все риски имеют вероятности реализации. Для оценки уровня риска необходимо ввести понятие частоты реализации и тяжести последствия, эти понятия связаны двумя типами соотношения:
1.относится к большому числу различных ситуаций с высокой частотой реализации рисков и низкой тяжестью последствий
 |
частота
тяжесть последствий
Рисунок 2 – график зависимости частоты рисковых ситуаций к тяжести последствий
Эта зависимость подходит для описания многих рискованных ситуаций (страхование от огня, на долю мелких пожаров приходится мало больших).
2. связывает частоту реализации и тяжесть последствий редких происшествий с тяжёлыми последствиями.
Общее число таких будет меньше чем в п. №1, но потери при их реализации будут очень велики (авио и морские катастрофы).
Страхуется не всякий риск, который предлагается не случайно, преднамеренные события не страхуются.
 |
частота
тяжесть последствий
Рисунок 3 – график зависимости частоты рисковых ситуаций к тяжести последствий при редких происшествиях
Классификация рисков
 |
Финансовые
риски, результат которых можно оценить в денежной форме (ех: кража и т.д.).
Чистые
риски, которые подразумевают две ситуации:
¾ человек получил ощутимую потерю;
¾ человек не ощутил никакой потери.
Фундаментальные
риски, которые возникают из-за причин находящихся вне контроля какого-либо лица или группы лиц, а влияют на большую группу лиц (ех: землетрясения, войны и т.д.). Как правило, не страхуются.
Рисунок 4 -Классификация рисков
Нефинансовые
риски, исход которых оценивается на основе общечеловеческих критерий (ех: начало карьеры, женитьба и т.д.).
Спекулятивные
риски, связанные с возможностью получения выгоды (ех: сделки с ценными бумагами и т.д.). Как правило, не страхуются, т.к. имеют своей целью получение прибыли, на эти риски идут сознательно.
Частные
риски, субъективные с точки зрения причин возникновения и последствий. Как правило, эти риски страхуемы.
Управление рисками
Управление рисками имеет своей целью активный контроль над рисками, со стороны предпринимателя, угрожающими его предприятию.
Рискменеджмент состоит:
1. Идентификация риска, заключается в системном изучении и выявлении рисков, которые они охватывают. Важно узнать как можно больше о факторах риска:
Ø Первого порядка, это первичные причины, вызывающие риск как таковой, чаще всего носят объективный характер и находятся вне контроля (ех: стихийные бедствия, аварии, войны и т.д.).
Ø Второго порядка, влияют на вероятность наступления ущерба и его величину, сами по себе они не являются причиной ущерба, это факторы, которые в свою очередь делятся на субъективные (ех: строительные материалы здания; наличие охранной сигнализации; местонахождение объекта; возраст и пол человека) и объективные (ех: связанные с особенностями поведения и качествами человека).
2. Измерение риска, сводится к измерению степени его вероятности и величине ущерба.
3. Контроль над риском, осуществляется в двух формах:
Ø физический – означает использование различных способов, которые позволяют снизить вероятность нанесения ущерба;
Ø финансовый – заключается в поиске источников компенсации возможного ущерба в денежной форме, такая компенсация может осуществляться через самострахование. Однако самострахование имеет ряд недостатков, тогда как обращение в страховую компанию наиболее выгодно даже с учётом выплаты страховой премии.
Критерии страховых рисков
Застрахование единичного риска требует тщательного фактического и правового определения в договоре страхования. Прежде всего он должен быть выделен из совокупности других страхуемых и не страхуемых рисков. Для разграничения все страхуемые риски должны быть всесторонне охарактеризованы по следующим признакам:
1. комплекс причин вызывающих ущерб или так называемые страховые опасности;
2. обстоятельства дела, из которого следует ущерб;
3. принципы денежной оценки ущерба.
Единичный риск, для которого используется отдельная форма страхования, является технической единицей страхования. Существуют договоры с одной или несколькими техническими единицами страхования. При заключении договора страхования страхователь исходит из цены страховой услуги. Страховщик ориентируется на следующие критерии страхового риска: