Необходимость применения в практике банков особых методов кредитования

Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков, и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.

Именно поэтому возникает все больше форм и способов предоставления банками кредитов, постоянно усовершенствуются и дополняются схемы кредитования, разрабатываются новые кредитные продукты.

Кроме традиционных форм кредита значительное распространение получили кредитные операции, не являющиеся договорами займа по общим признакам и с правовой точки зрения. Среди них: факторинг, форфейтинг, лизинг, а также учет векселей.

Факторинготносится к международным средствам расчета и всё больше распространяется в России. По договору факторинга банк погашает задолженность кредиторов компании-заемщика. Таким образом компенсируется недостаток оборотных средств и ликвидируется разрыв во времени между реализацией товара (работ, услуг) и оплатой их покупателем. Основными требованиями банков при рассмотрении возможности факторинга является наличие долгосрочных договорных отношений с покупателями (как минимум 3 месяца) либо известность и платежеспособность самих покупателей (например, когда ими являются крупные и известные торговые сети либо операторы связи). В общем случае факторинг предоставляется на срок до 90 дней.

Привлекательность факторинга обусловлена тем, что он объединяет в себе сразу несколько функций:

· во-первых, финансирование оборотного капитала;

· во-вторых, инкассацию задолженности клиента;

· в-третьих, если это предусмотрено договором, факторинг берет на себя риск неплатежа, выступая, таким образом, в качестве страховщика финансовых рисков.

Такой комплекс функций делает факторинг незаменимым механизмом для малых и средних предприятий, доступ которых к кредиту традиционно затруднен.

В условиях рыночных отношений отсрочка платежа становится неотъемлемым элементом расчетов, что приводит к кассовым разрывам и необходимости отвлечения ресурсов в дебиторскую задолженность. Банки рассматривают факторинг как эффективный инструмент, решающий эту проблему и позволяющий бизнесу работать стабильно.

Сегодня практически каждое предприятие работает в условиях дефицита ликвидных залогов и риска неплатежей. При этом перед предпринимателями стоит задача обеспечивать бизнес ресурсами. Факторинг в этой ситуации позволяет достичь сразу трех целей: обеспечить стабильные источники финансирования оборотного капитала, получить эффективный инструмент управления рисками и, наконец, не менее удобный инструмент управления дебиторской задолженностью.

Сегодняшний рынок требует отсрочек. Продавец после отгрузки товара вынужден дожидаться денег, предоставляя покупателю отсрочку платежа. Более того, продавец вынужден смотреть сквозь пальцы на задержки, которые допускают покупатели, чтобы не потерять клиента. Факторинг позволяет продавцу, передав банку право требования платежа, получить в день уступки 90% суммы финансирования поставки и тем самым обеспечить себе свободу для финансовых маневров. Оставшуюся сумму, за вычетом комиссии, банк перечислит на расчетный счет клиента после того, как покупатель рассчитается теперь уже с банком.

Немаловажно, что для предварительного экспресс-анализа по факторинговой сделке банку требуется всего пять документов в электронном виде. Предварительное решение на основе анализа этих документов банк подготовит в течение 1-3 дней бесплатно, в рамках которого клиент узнает суммы лимитов в разрезе дебиторов и ставку по факторингу в процентах годовых.

Эксперты отмечают, что схема факторинга удобна как продавцу, так и покупателю, который имеет возможность получить более длительную отсрочку платежа. Именно поэтому все чаще финансовые расходы по факторингу распределяются между участниками сделки. Понимая свою выгоду, все чаще дебиторы настроены на компенсацию процентной ставки по факторингу или ее части.

Использование факторинга способно привести к росту продаж. Каждый бизнесмен понимает, что продвигать свои продажи – значит услышать своего клиента и сделать так, как он хочет. За счет факторинга можно увеличить закупочный лимит и терпимее относиться к просрочкам, так как срок финансирования банком каждой поставки превышает сроки отсрочки, установленные договором поставки. Это возможность своевременно пополнять оборотные средства и создавать себе конкурентное преимущество на рынке, предлагая более длинные отсрочки покупателям. Поэтому факторинг – не компромисс, а сделка, выигрышная для обеих сторон.

Предложения банков по факторинговому финансированию интересны региональному малому и среднему бизнесу, который в последнее время демонстрирует в областном центре тенденции роста. Очевидно, что для банков важно, чтобы их вклад в экономику города рос, в том числе и за счет использования эффективных банковских инструментов, таких как факторинг.