Доходность кредитов с учетом удержания комиссионных

Эффективная процентная ставка по кредиту - это ставка, которая учитывает все расходы заемщика, связанные с оформлением, получением и обслуживанием кредита.

При расчете эффективной ставки учитываются все дополнительные расходы заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита, такие как:

¾ проценты по ссуде, которые должен уплатить заемщик;

¾ комиссии и иные сборы банка, которые должен уплатить заемщик за пользование кредитом:

¾ комиссия за рассмотрение кредитной заявки (оформление кредита);

¾ комиссия за выдачу и сопровождение кредита;

¾ комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного (текущего) счета (за расчетное и операционное обслуживание);

¾ вытекающие из условий кредитного договора (дополнительных соглашений к договору) платежи в пользу третьих лиц, в том числе:

a. услуги нотариуса;

b. услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (квартиры);

c. услуги по страхованию жизни заемщика, кредита, предмета залога (квартиры, автомобиля), права собственности владельца квартиры и любые иные платежи — в части, прямо или косвенно перечисляемой этими третьими лицами в пользу банка.

За счет учета дополнительных расходов заемщика, связанных с получением и обслуживанием кредита, значение эффективной ставки может получиться заметно больше указанной в договоре.

Эффективная ставка простых процентов по кредиту с учетом удержания комиссионных будет равна:

(26)

где g — срок кредита в днях;

K — расчетное количество дней в году (360);

i — номинальная процентная ставка по кредиту;

G — доля комиссионных в относительных единицах.

Если кредит выдается по ставке сложных процентов g на n лет, значение эффективной ставки сложных процентов по кредиту с учетом удержания комиссионных будет равна:

(27)

где n — срок кредита в годах.

В нашем случае эффективная ставка процентов по кредиту с учетом удержания комиссионных, согласно формуле 26, будет равна:

где 0,21— доля комиссионных в относительных единицах.

Учитывая все вышеизложенные затраты клиента на получение и пользование кредитом, эффективная процентная ставка (ЭПС) получается выше процентной ставки, указанной в кредитном договоре.

Эффективная процентная ставка - это стандартная, широко используемая кредитными организациями расчетная величина. Она предназначена для того, чтобы проинформировать заемщиков и помочь им в сравнении и выборе различных условий кредитования. Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный долг (размер кредита с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного долга под указанные им проценты и на указанный срок.

Содержание

Введение……………………………………………………...……………33

1. Общие положения о биржевых сделках по действующему законодательству РФ………………………………………………………...…..34

1.1 Понятие и значение биржевых сделок……………………………34

1.2 Виды биржевых сделок…………………………………………….40

2. Порядок совершения биржевых соглашений………...…………..55

2.1 Предмет, содержание и существенные условия биржевого договора…………………………………………………………………………..55

2.2 Форма биржевой сделки и порядок ее совершения….…………..58

Заключение………………………………………………………….…….61

Список использованной литературы…………………………………….63

Введение

С переходом России к рыночной экономике широкое распространение получили биржевые сделки, являющиеся частью финансового рынка государства. Развитие биржевых сделок и появление новых договорных форм приводит к принятию новых законов, в целях адекватного реагирования, соответствующего требованиям времени.

Правовая природа биржевых сделок неоднократно исследовалась российскими цивилистами, что позволило выявить недостатки в правовом регулировании отношений, складывающихся между участниками рынка.

Актуальность данного исследования состоит в том, что: экономические отношения в России перешли в новую фазу;

- биржевые сделки позволяют субъектам предпринимательской деятельности более эффективно осуществлять свою деятельность; - в некоторых случаях без помощи биржевых сделок просто не обойтись. Таким образом, целью данной работы является исследование понятия, значения, видов биржевых сделок, процесса совершения биржевых сделок и аспектов их правового регулирования.

Для достижения данной цели предполагается разрешить следующие задачи:

- Исследование объектов, по поводу которых возникают правоотношения биржевой деятельности;

- Исследование норм права, регулирующих отношения по биржевым сделкам;

- Исследование прав и обязанностей субъектов правоотношений по биржевым сделкам;

- Выявление положительных и отрицательных сторон данного правового института;

- Предложение путей решения выявленных в ходе исследования проблем.

Общие положения о биржевых сделках по действующему законодательству РФ