Рассмотрение кредитной заявки и беседа с клиентом

В заявке должны содержаться как минимум следующие сведения:

• цель кредита;
• размер кредита;
• срок кредита;
• предполагаемое обеспечение;
• источники погашения кредита;
• краткая характеристика заемщика, информация о видах его деятельности и деловых партнерах.

Заявка юридического лица должна быть оформлена на бланке организации либо на листе обычной бумаги, заверенном ее печатью, и подписана лицами, уполномоченными совершать кредитные операции. Заявка подается либо в операционное подразделение банка, либо в секретариат, либо непосредственно в кредитное подразделение банка.

Следующий этап работы над заявкой — этап переговоров с заявителем. Они могут проводиться работниками разных подразделений банка (кредитного, юридического, экономической безопасности, валютного и др.) либо последовательно, либо одновременно.

Заявитель должен быть готов ответить на любые вопросы, касающиеся общих сведений о своей организации и ее деятельности, в том числе на следующие:

• продукция и услуги, которые организация предлагает на рынке;
• основные финансово-экономические характеристики заявителя (валюта баланса, объемы продаж, среднемесячные поступления на счета, доля на рынке, себестоимость продукции, уровень цен на производимую продукцию, проводимая ценовая политика);

основные поставщики и покупатели;

• каналы и способы реализации продукции (услуг).

Уточняющие вопросы о кредите:

• назначение кредита;
• желательные параметры и условия кредита (вид и форма кредита, сумма, график предоставления средств, сроки, проценты);
• источники и график погашения долга;
• вид обеспечения, его оценка и ликвидность;
• правовая чистота имущества, предлагаемого в обеспечение (кто его собственник, требуется ли разрешение какого-либо лица или органа);
• способы хранения предлагаемого имущества, возможные издержки его хранения в течение предполагаемого срока действия кредитного договора;
• другие ликвидные активы, которыми располагает клиент и которые могли бы служить обеспечением кредита.

Вопросы об отношениях с другими банками:

• клиентом каких еще банков является организация;
• обращался ли заявитель за кредитом в другие банки;
• каков опыт работы потенциального заемщика на рынке кредитных ресурсов (наличие не погашенных, просроченных кредитов, дисциплина исполнения условий кредитных договоров и т.п.) и т.д.

Если в процессе переговоров будет выяснено, что кредитование нецелесообразно (например, по причине высоких рисков) то заявителю следует дать мотивированный отказ. Если первое впечатление благоприятное, то работники банка должны предложить заявителю представить для анализа необходимые документы.

Затем следует детальный анализ кредитной заявки на основании документов, предоставленных заявителем, и экспертных заключений подразделений самого банка. Такой анализ может состоять из следующих шагов:

• анализ полноты и достоверности документов заемщика;
• анализ информации о заемщике;
• общий анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика;
• анализ кредитуемой хозяйственной операции;
• анализ обеспеченности кредита;
• оценка кредитоспособности (лимита кредитования) заемщика;
• установление рейтинга заемщика.

Шаг 1. Анализ документов на полноту и достоверность включает:

• проверку надлежащего оформления документов и достоверности содержащихся в них сведений (при наличии любых сомнений следует предложить заявителю представить иные документы);
• подготовку заключения, в котором содержатся: правовая оценка рассмотренных документов, подтверждение правоспособности юридического лица и полномочия лиц, выступающих от лица заемщика.

Нельзя верить всему, что написано. Подделка документов — не такое уж редкое явление. Наиболее часто встречаются следующие умышленные искажения документов.

- Ложные сведения о хозяйственном положении: неверные данные об учредителях, руководителях, участниках, основных партнерах, связях с другими фирмами; фиктивные гарантийные письма, поручительства, материальные ценности, представление в залог имущества, которое не соответствует объявленной стоимости, не является собственностью залогодателя, на которое нельзя обратить взыскание; технико-экономическое обоснование (бизнес-план), в котором неверно указаны основные направления использования заемных средств, конкретные хозяйственные операции; сфальсифицированные договоры, платежные, транспортные и иные документы, искажающие реальную эффективность операции, на которую испрашивается кредит, и т.д.

- Ложные сведения о финансовом положении: бухгалтерские документы, в которых приукрашено финансовое состояние; сфальсифицированные справки о дебиторской и кредиторской задолженности, сведения о полученных кредитах в других банках, выписки из расчетных и текущих счетов и др.

Для выявления фактов умышленного искажения реального поло­жения потенциального заемщика служба экономической безопасности (СБ) должна в необходимых случаях проводить технико-криминалистический анализ документов, включающий несколько основных направлений.

- Анализ подлинности документов. Анализируется их соответствие установленным формам, наличие необходимых реквизитов, соответствие подписи должностных лиц.

- Анализ представленных сведений на достоверность. В регистрационных, налоговых и иных органах проверяется факт регистрации и постановки на учет, соответствие официальных данных представленным заемщиком. Проверяется кредитоспособность поручителя, выдача им других поручительств, подлинность банковской гарантии.

- Анализ взаимоотношений с партнерами и контрагентами. Проверяется, в какие холдинги, финансово-промышленные группы и иные объединения входит организация, имеет ли дочерние и зависимые общества. Отношения с партнерами и контрагентами: участие в уставных капиталах друг друга, нахождение одного и того же лица на руководящих постах в разных организациях, совместная хозяйственная деятельность. Причины несовпадения юридического и фактического адресов, получение сведений о том, где ранее находилась организация и где собирается размещаться в дальнейшем. В чьей собственности находится помещение, на какой срок и когда заключен договор аренды, своевременно ли внесена арендная плата. Отношения учредителей с собственником или арендодателем

Выяснение репутации клиента. Судимость, психические недостатки, дееспособность, компетентность, отношение к выполнению своих обязательств в прошлом, наличие имущественных претензий и долгов. Были ли ранее факты банкротства организаций, в которых работали руководители фирмы или в состав участников которых входили учредители.

Шаг 2. Анализ информации о заемщике означает подготовку заключения, в котором необходимо отразить:

1) зарегистрирован ли претендент на кредит надлежащим образом;

2) является ли он участником судебных разбирательств;

3) имеет ли он какие-нибудь связи с криминальными структурами;

4) были ли факты умышленного неисполнения им своих обязательств.

Шаг 3. Анализ финансово-хозяйственной деятельности организации

Банк должен также проанализировать:

кредитную историю клиента (если он обслуживался в данном банке);

длительность кредитных взаимоотношений клиента с другими банками;

дисциплину платежей клиента банкам (при наличии просроченной задолженности банкам выясняются ее размер и срок);

масштабы операций, которые проводит клиент.

Следует также выяснить:

долю клиента на рынке;

ценовую политику клиента;

устойчивость спроса на его продукцию (услуги);

экономическое состояние отрасли (подотрасли) заявителя; динамику его развития в отрасли (подотрасли);

экономические перспективы региона, в котором работает клиент.

Кроме того, необходимо оценить качество управления и деловых связей потенциального заемщика, а именно:

- опыт и компетентность руководства;

- качество персонала;

- опыт рыночной деятельности организации;

- наличие у нее прочных деловых связей;

- качество кооперационных связей.

Шаг 4. Анализ кредитуемой операции. Здесь необходимо показать экономическую обоснованность операции и ее технико-экономическую осуществимость.

Шаг 5. Анализ обеспеченности испрашиваемого кредита состоит в стоимостной оценке предлагаемого обеспечения, в оценке его ликвидности и юридической чистоты.

Шаги 6 и 7'. Анализ кредитоспособности, т.е. оценка возможности и желания потенциального заемщика вовремя и с причитающимися процентами вернуть кредит, и на этой основе — расчет конкретного лимита кредитных рисков на данного заявителя, а также установление кредитного рейтинга заявителя. Эту работу каждый банк проводит по методикам, адаптированным к его особенностям

Важно обратить внимание на способ оценки кредитного риска заемщика. Здесь в принципе возможны два подхода. Первый ориентируется на оценку кредитоспособности клиента на основе расчета финансовых коэффициентов. Однако он не дает возможности определить абсолютную сумму лимита. Для этого больше подходит метод оценки кредитоспособности клиента на базе анализа и оценки денежных потоков (подробно в курсе анализа).

При положительном результате анализа кредитной заявки вопрос о предоставлении кредита (особенно крупного или нестандартного по каким-либо иным параметрам) может быть вынесен на заседание кредитного комитета банка. На него представляется пакет документов, в который, как правило, включают: заявку; кредитный меморандум (подробная справка о заявителе и параметрах испрашиваемого кредита); справку о возможных условиях предоставления кредита; другие документы, подтверждающие содержание меморандума.

Если кредитный комитет решил вопрос положительно, то банк извещает (как правило, в письменной форме) потенциального заемщика о принятом решении и условиях предоставления кредита.

Обязательным для ряда банков является соблюдение очередности в удовлетворении предоставленных заявок в соответствии с намеченной политикой. Так, коммерческие банки первостепенное значение уделяют интересам учредителей, акционеров и участников. Все банки стараются максимально кредитовать клиентов, держащих в них расчетный счет и т.д.

Определяя свои приоритеты в области предоставления кредитов, банк должен строго руководствоваться экономическими соображениями, с тем, чтобы в своей работе максимально удовлетворять клиентские потребности.

3. подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита

Далее начинается этап подготовки кредитной документации, в ходе которого банк совместно с заемщиком готовит:

• кредитный договор (см. ДКБ);

срочное обязательство (распоряжение заемщика о своевремен­ном списании средств в пользу банка-кредитора со ссудного счета, открываемого ему в банке),

• договор залога (договор о переуступке прав; договор поручительства);

• другую необходимую документацию.

При подписании договоров банку и заемщику необходимо со­блюдать следующие правила и элементарные меры предосторожности:

• договоры должны быть подписаны надлежащим образом уполномоченными лицами (со стороны заемщика — лицом, полномочия которого подтверждены уставом и документом о назначении на должность или доверенностью);
• в тексте договора не должно быть подчисток, приписок или иных не оговоренных исправлений;
• наименования юридических лиц, адреса, имена, фамилии должны быть прописаны полностью;
• все страницы договора должны быть подписаны уполномоченными лицами;
• подписи должностных лиц заемщика, скрепленные печатью, должны сверяться с карточкой образцов подписей и печати;
• подлинники договоров подписываются должностными лицами заемщика и банка;

• один экземпляр договора передается заемщику, один остается в банке.

Дополнительно банк истребует от заемщика: справку из налогового органа об уведомлении данного органа о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет; 2) справку об уведомлении Пенсионного фонда о том же; 3) другие документы в соответствии с согласованными (документально зафиксированными) условиями предоставления кредита.

Кредитный работник открывает кредитное досье (в виде отдельной папки). В него подшиваются все принятые от заемщика документы. Заемщику от­крывается ссудный счет.

Кредитный работник готовит для операционного отдела «Распоряжение», в котором указывается, что на основании кре­дитного договора (номер, дата) и залогового договора (номер, дата) организации (наименование) предоставлен кредит в сумме (цифрами и прописью) под процент (величина) на срок до (дата). Уплата процентов и погашение долга производятся по схеме (единовременно, частями, ежемесячно и т.д.).

Бухгалтерии указывается, на какой счет направить средства в соответствии с кредитным договором.

Распоряжение заверяет руководитель кредитного департамента.