Состав электронной платежной системы

Платежная система – сов-ть действующих договорных отношений, программно-технич. решений, внутренней организационной и методологической инфраструктуры, созданной для осущ-я платежей и расчетов в электронном виде и получения выгоды.

В общем случае развитую платежную систему составляют:

• держатель карты;
• банк-эмитент;
• банк-эквайер;
• расчетный банк;
• магазины и другие точки обслуживания;
• процессинговый центр и коммуникации.

Держатель пластиковой карты – это лицо, кот.передается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь явл-ся лицом, заключившим контракт (напр., в случае корпоративных или семейных карт).

Банк-эмитент – выпуск банковской карты и предоставление ее в распоряжение клиента.

Авторизация – полномочия держателя карточки проверяются во время авторизации.

Банк-эквайер – проводит первичную обработку поступающих запросов на авторизацию.

Если банк-эквайер не располагает данными для выполнения запроса (держатель карточки – клиент др.банка), то запрос перенаправляется в процессинговый центр, кот., в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру, либо осущ-ет его дальнейшую маршрутизацию.

Процессинговый центр ведет базу данных платежной системы. БД содержит данные о банках-членах платежной системы и держателях карточек.

На основании накопленных за один день протоколов транзакций– фиксируемых при авторизации данных о произведен. посредством карточек платежах и выдачах наличных- процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

Расчетный банк осущ-ет оперативное проведение взаиморасчетов, которое обеспеч-ся наличием в платежной системе расчетного банка, в кот.банки-члены системы открывают корреспонд. счета.

Денежная система и ее элементы. Типы денежных систем

Ден. система – истор-ки сложившаяся и законодат-но закрепленная форма организации совокупного ден. оборота.

Элементы ден.системы:

Ден.единица – установлен. в законодат-ом порядке ден.знак, служащий для соизмерения и выражения цен всех товаров и услуг.

Виды денег, явл-ся законными платежными средствами – кредит. деньги и банкноты, разменная монета, бумажные деньги (казначейские билеты).

Порядок выпуска денег в обращение (эмиссионная система) – законодат-о установлен. порядок выпуска и обращения ден. знаков.

Порядок установления валютного курса. Наличие органов, обеспеч. руководство ден. системы.

Типы ден. систем:

1.монометаллизм – один ден. металл явл-ся всеобщ. эквивалентом и одновре-но в обращении присут-ют др. знаки стоимости (банкноты, казнач. билеты, размен. монета), разменные на Au.

Золотомонетный стандарт-Au вып-ет все функции денег, исп-сь монеты.

Золотослитковый стандарт- можно поменять на слитки.

Золотодевизный стандарт – банкноты обмениваются на девизы, .т.е. ин.валюту, размен. на Au.

2. биметаллизм – гос-во законодат-но закреплило роль всеобщ. эквив-та за 2мя благород. Ме (Ag и Au)

3. система бумажно-кредит.обращения- действит. деньги вытеснены знаком стоимости, а в обращ-ии наход-ся бумаж. либо кредит. деньги.

4. современная система (включает подсистему безналич. расчетов и подсистему налич. расчетов).

Принципы совр.типа ден. системы:

· Принцип централизованного управления ден.системой – гос-во через аппарат ЦБ ставит на рынках такие усл-я, кот. заставляют банки, финансов. институты и др.юр. лица принимать нужные гос-ву реш-я

· Принцип прогнозного планирования ден. оборота.

· Принцип устойчивости и эластичности ден. оборота.

· Принцип кредитного хар-ра ден. эмиссии.

· Принцип обеспеченности выпускаемых в оборот ден. знаков.

· Принцип неподчиненности ЦБ правит-ву и подотчетности его парламенту страны.

Ден. система РФ

- Офиц. ден. знак-рубль

- ЦБ обладает исключ. правом эмиссии налич. денег, организации их обращения и изъятия на тер. РФ.

- Соотнош-е м жду Au и Ag или драг. Ме не уст-но, а курс рубля к ин. ден.ед-це опр-ся ЦБ РФ.

- Видами денег, имеющ. закон. платеж. силу, явл-ся банкноты и Ме монеты

- Образцы банкнот и монет уств-ся ЦБ

- На тер-и РФ функц-ют наличн. и безналич. деньги.

Закон денежного обращения

Ден.обращение – движение денег во внутреннем обороте в налич.и безналич. формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве.

Формы ден. обращения

Налич.ден. оборот охватывает движение всей налич. ден. массы за опр.промежуток времени между:

-населением и юр.лицами

-физ.лицами

-юр. лицами

-населением и гос.органами

-юр.лицами и гос. органами

Безналич. обращение – движение стоимости без участия налич. денег, перечисление ден.средств по счетам кредит. учреждений, зачет взаимных требований (кредитные и дебиторские карточки, чеки).

Безналичное ден. обращение охватывает расчеты между: предприятиями, орг-ями, учрежд. различ. форм собственности, имеющ. счета в кредит.учрежд.; между юр. лицами и кредит.учрежд-ми по получению возврата кредита; юр. лицами и насел-ем по выплате з/п, доходов по цен-бумагам; физ., юр. лицами с казной гос-ва по оплате налогов, сборов и по получению бюджетных средств и др.

Закон ден.обращения вытекает из ур-я Томаса Мунна

MV=PY

M- ден.масса

V- скорость обращения

P – реальный нац. продукт (ВВП)

Y – средневзвешенный уровень цен

Сущность закона ден. обращения выражается в том, что кол-во денег, необход. для выполнения функции средства обращения, д. б. = + цен реализованных товаров, деленной на число оборотов одноименных единиц.