Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения ущерба

Применяются следующие системы страхования.

1. Система действительной стоимости. При такой системе сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора; страховое возмещение равно величине ущерба. Такая система означает полное страхование.

Пример. Стоимостная оценка объекта страхования 5 млн. руб. В результате произошедшего пожара имущество погибло. Таким образом, убыток страхователя составил 5 млн. руб.

Страховое возмещение величине ущерба, т.е. 5 млн. руб.

2. Система пропорциональной ответственности предусматривает собственное участие страхователя в возмещении ущерба. Сумма страхового возмещения пропорциональна доле страховой суммы по договору в стоимостной оценке объекта страхования:

, (1.1)

где СС – страховая сумма по договору;

У – фактическая сумма ущерба;

СО – стоимостная оценка объекта страхования.

Пример. Стоимостная оценка объекта страхования 10 млн. руб. Страховая сумма 5 млн. руб. В результате повреждения объекта убыток страхователя составил 4 млн. руб.

Ответ: страховое возмещение равно млн. руб.

При использовании данной системы страхования страхователь принимает часть риска на себя.

3. Система первого риска предусматривает возмещение в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб сверх страховой суммы не возмещается.

Пример. Стоимость объекта 10 млн. руб., страховая сумма 5 млн. руб.;

а) убыток в результате повреждения 4 млн. руб.

Тогда страховое возмещение составит 4 млн. руб.;

б) убыток в результате повреждения 6 млн. руб.

Тогда страховое возмещение составит 5 млн. руб.

4. Система восстановительной стоимости означает равенство страхового возмещения цене нового имущества соответствующего вида, при этом износ имущества не учитывается. Такая система соответствует принципу полноты страховой защиты.

Система предельной ответственности предусматривает возмещение ущерба в твердо установленных границах.

Пример. Средняя стоимость урожая за 5 предшествующих лет в сопоставимых ценах 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая урожайность – 290 тыс. руб. Ущерб возмещается в размере 70% (считается, что потери урожая в размере 30% не связаны со страховым случаем, а являются нарушением страхователем технологии производства).

Убыток от урожая составил 320 – 290 = 30 тыс. руб. с 1 га.

Страховое возмещение тыс. руб. с 1 га.

В договорах имущественного страхования часто предусматривается собственное участие страхователя в покрытии ущерба (франшизу).