Международные страховые термины

ПРЕДИСЛОВИЕ

Страхование во все времена считалось доходным делом, что обусловило его развитие во многих странах мира. Традиционно выделяются три направления страхования: страхование имущества, страхование ответственности, личное (индивидуальное) страхование. Развитие экономических отношений и активизация предпринимательства ускорили процесс глобализации, что повлекло за собой развитие как уже известных страховых отношений, так и появления новых видов страхования.

Представленное учебное пособие создано на основе действующего законодательства РФ и мирового опыта по страховому делу и страхованию. Освещены фундаментальные вопросы теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функций, роли и сферы применения в современном обществе. Представлено содержание основной страховой терминологии, классификация страхования и принципы построения системы страховых организаций, принципы исчисления страховых тарифов, освещены условия основных видов страхования, принципы определения ущерба и страхового возмещения, вопросы перестрахования. Содержание учебного пособия позволяет получить необходимую сумму знаний в области страхования и страхового дела, соответствующую требованиям, предъявляемым в практической деятельности.

Глава 1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ И НАПРАВЛЕНИЯ ЕГО РАЗВИТИЯ

Понятие страхования и история его развития

Под страхованиемпонимается система финансовых взаимоотношений по образованию специального (страхового) фонда и его использование для целей возмещения ущерба от стихийных бедствий и иных непредвиденных случайностей. Формирование страхового фонда осуществляется за счет целевых взносов страхователей, выступающих инициаторами страховых отношений.

В докапиталистическом обществе основной формой страхования была страховая взаимопомощь, заключавшаяся в разовых соглашениях о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли, как сухопутно, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные.

В области мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушений и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами, действующими в различных регионах Европы, Северной Африки и пр.

Во всех случаях наличия страховой взаимопомощи и страховых отношений имеется одна и та же цель: обеспечение возмещения убытков от стихийных бедствий и других опасностей каждого из участников торгового, путевого коллектива сообща, за счет всех его участников.

Переход к современному варианту страхования – через накопление денежных средств, за счет которых формируется страховой фонд, - произошел примерно в X-XI в.в. в Англии путем создания профессиональных гильдий (сообществ) аккумулирующих определенные денежные средства для целей совместного покрытия убытков от событий непреодолимой силы.

На Руси возникновение страховых отношений было определено в тот же период через систему выплат в казну общины определенной суммы денег в случае убийства ее члена.

Первые страховые общества (акционерные и взаимные), деятельность которых направлялась на имущественное страхование, начали возникать в Англии в 80-е годы XVII в., после пожара в Лондоне в 1666 г., в котором погибло 70 тыс. человек.

Государственной поддержкой развития страхования можно считать принятие в 1601 г. правового акта, по которому создавались специальные суды (призовые суды), занимающиеся разбором споров в морских происшествиях. Чуть позже была официально зарегистрирована страховая компания «Ассоциация Ллойда», явившаяся первой страховой компанией в международном страховом праве. В России первое страховое общество было зарегистрировано в 1827 г., которое называлось Первое российское страховое от огня общество. В 1913 г. в Российской империи действовало 13 страховых акционерных обществ с капиталом 297,7 млн. руб., помимо которых страхованием занимались земства (органы местного самоуправления), государственные сберегательные кассы и взаимные страховые общества.

Вне зависимости от того, где и в какой стране получает развитие страхового дела, после того как процесс дифференциации и специализации страхования достигает достаточно высокого уровня, начинает набирать силу следующее направление развития страхования – интеграция, укрупнение, комплексность, сочетание многообразных видов и вариантов имущественного и личного страхования. Характерными становятся «интернационализация» страхования и обострение борьбы за внешние страховые рынки.

Международные страховые термины

Перестрахование.Система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик передает на страхование часть собственных рисков (вторичное размещение риска).

Часть страховой ответственности по ним он передает (цедирует) на согласованных условиях страхового правоотношения другим страховщикам (вторичное размещение риска) с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Вторичное размещение риска в рамках перестрахования происходит не только на уровне национальной экономики, но и, учитывая интернационализацию хозяйственных связей, уже приобрело международный характер. В этой связи, углубление специализации в страховом деле, привело к формированию особой группы страховых компаний–перестраховщиков - специализирующихся на операциях перестрахования. Различают активное (передача риска) и пассивное (прием риска) перестрахование, в основе которого лежит репросити (взаимный обмен интересами). Кроме того, общепризнанной является классификация, выделяющая пропорциональное и непропорциональное перестрахование. Пропорциональное перестрахование предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного удержания цедента (заранее зафиксирован интерес перестраховщика в риске). Группу договоров пропорционального перестрахования составляют факультативно-облигаторное и некоторые другие виды. Непропорциональное перестрахование (эксцедент суммы и эксцедент убыточности) имеют место, когда цедирование риска происходит только в пределах определенного лимита (эсцедента). При этом за представленное покрытие риска перестраховщик получает часть оригинальной страховой премии от цедента (а не часть страховой премии, адекватной страховой сумме, принятой в пропорциональное перестрахование).

Зеленая карта.Наименование одноименной системы международных договоров и страхового удостоверения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта.

Страховой пул.Объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков. Деятельность пула строится на принципе страхования. Обычно компания, принимающая риски на страхование, выдает единый полис от имени всех членов пула в доле их участия в нем. Принимающая компания может произвести перестрахование таких рисков “ за общий счет или общую пользу “.

Общая структурная схема страхового пула представлена на рис. 1.

Страхование КАРГО.Страхование грузов, перевозимых морским, воздушным или наземным транспортом, без страхования стоимости самого средства транспорта.

Страхование КАСКО.Страхование морского судна или иного средства транспорта без страхования перевозимых грузов.

Рис. 1. Структурная схема страхового пула

Бонус-малус.Система скидок к базисной тарифной ставке, с помощью которой страховщик уменьшает страховую премию ( на срок не менее одного года), если в отношении объекта страхования не наблюдалось реализация страхового риска; система надбавок к базисной тарифной ставке, если в отношении объекта страхования обнаружилась реализация страхового риска.

Франшиза.Неоплачиваемая страховщиком часть ущерба. Дополнительная плата за риск.

Смысл: при небольшой сумме ущерба страховщик больше сил тратит на оценку, а сумма несущественных мелких рисков отсекается. Франшиза может быть условная и безусловная. Условная - когда страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Безусловная - когда ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Снижая в определенной мере уровень страхового обеспечения застрахованного имущества, франшиза дает возможность резко сократить количество мелких выплат, не имеющих экономического значения, и тем самым препятствует распылению страхового фонда.

Основным условием применение франшизы является заключение договора рискового страхования либо наличие рисковых условий по любому иному договору страхования.

Франшиза применяется при заключении договоров комбинированного страхования автомобилей принадлежащих гражданам. Оно проводится в двух вариантах: с полным возмещением ущерба, при уплате платежа в установленном размере с условной франшизой. В сумме франшизы учитывается ущерб, причиненный как автомобилю, так и багажу.