ТЕМА № 14. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ЕГО ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ

Задания:

1. На практическом занятии по финансовому праву студент Родин на вопрос о составляющих банковской системы РФ ответил, что в нее входит:

- ЦБ РФ (Банк России);

- Сберегательный Банк РФ;

- Банк внешней торговли;

- коммерческие банки;

- банки и небанковские кредитные организации;

- другие кредитные организации;

- Пенсионный фонд РФ;

- филиалы и представительства иностранных банков.

2. При создании АКБ «Денис» на основании лицензии ЦБ РФ (Банка России) ему был определен уставный капитал и норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Банк «Денис» выполнил резервное требование не полностью, сославшись на то, что для некоторых АКБ данные нормативы были ниже. Банк России в бесспорном порядке взыскал с Банка «Денис» недовнесенные средства, а также наложил на него штрафные санкции в размере 2% оплаченного уставного капитала. Совет директоров АКБ «Денис» обжаловал действия Банка России в Высший Арбитражный Суд РФ.

Дайте юридический анализ сложившейся ситуации.

3. Гражданин Зубов 5 марта 2007 г. приобрел в АКБ «Земля» 5 сберегательных сертификатов с номинальной стоимостью каждого 50 тыс. рублей и годовой процентной ставкой 20%. 10 апреля 2007 г. гражданин Зубов уехал в длительную заграничную командировку, из которой вернулся 8 июня 2011 г. На следующий день он решил получить размещенные по сберегательным сертификатам вклады в объеме всей суммы с причитающимися процентами по ранее указанной ставке за 4 года 3 месяца 4 дня. В банке заявили, что в связи с тяжелым финансовым положением сумму вклада по сертификатам ему смогут выдать только через 20 дней, а процентную ставку в размере 20% годовых начислят только за 2 года 6 месяцев.

Установите, какие нарушения допущены и кем? Дайте юридический анализ сложившейся ситуации и предложите, опираясь на нормативные правовые акты, способы защиты законных прав Зубова.

4. Для получения лицензии на осуществление банковской деятельности АО Коммерческий банк «Посев» направил в ЦБ РФ пакет необходимых документов, среди которых находился и Устав АО. Статья 5 Устава среди видов деятельности АО предусматривала осуществление кредитах операций на территории Российской Федерации в валюте РФ и иностранной валюте, страховой деятельности, торгово-закупочных операций. ЦБ РФ в выдаче лицензии АО КБ «Посев» отказал.

Может ли быть обжаловано решение ЦБ РФ в отношении Коммерческого банка «Посев»?

5. КБ «Форум» обратился в арбитражный суд с иском о признании недействительным решения налогового органа о взыскании пени за задержку исполнения по его вине платежных поручений клиентов на перечисление налогов в бюджет. При этом было выявлено и документально подтверждено, что при невыполнении платежных поручений клиентов из-за отсутствия средств на их расчетных счетах банк производил погашение задолженности этих же клиентов по собственным кредитам через ссудные счета. Возможно ли удовлетворение иска КБ «Форум»?

6. Председатель Правительства РФ обратился в Совет директоров Банка России с просьбой выдать Правительству РФ денежные средства для погашения задолженности работникам бюджетной сферы по заработной плате. Возврат кредитованных средств гарантировался ценными бумагами государственного займа.

Дайте юридическую оценку подобной просьбе. Может ли Правительство РФ обязать Банк России выплатить указанные денежные средства?

7. Поясните, какие из перечисленных отношений с участием ЦБ РФ являются финансово-правовыми:

а) отношения ЦБ РФ с федеральным бюджетом по поводу отчисления

в бюджет 50% прибыли ЦБ РФ;

б) отношения между ЦБ РФ и коммерческими банками по поводу установления последним экономических нормативов;

в) отношения между ЦБ РФ и учредителями, представившими документы для регистрации коммерческого банка;

г) отношения по поводу выполнения ЦБ РФ своих обязанностей по операциям с федеральным бюджетом и государственными внебюджетными фондами;

д) отношения между ЦБ РФ и коммерческими банками по поводу осуществления надзора со стороны ЦБ РФ;

е) отношения между ЦБ РФ и Правительством РФ в связи с предоставлением последнему кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета.

Дайте теоретический и нормативный анализ каждого вида отношений.

8. Банк России в ходе осуществления банковского надзора установил, что коммерческий банк представлял отчетную документацию, не соответствующую реальному положению дел. Более того, ЦБ РФ выявил, что некоторые операции коммерческого банка по размещению денежных средств привели к нарушению экономических нормативов, что создало серьезную угрозу интересам вкладчиков.

Какие меры в этом случае может принять ЦБ РФ?

9. В ст. 3 Федерального закона «О Центральном банке РФ» определены три цели деятельности ЦБ РФ. На основе анализа ст. 4 названного Закона укажите, какие функции осуществляет ЦБ РФ для реализации каждой из трех целей.

10. Большинство экономических нормативов, устанавливаемых Центральным банком РФ коммерческим банкам, определяются в процентном соотношении к собственным средствам кредитной организации. Поясните, что включается в понятие «собственные средства кредитной организации».

11. Перечислите обязательные нормативы, устанавливаемые ЦБ РФ для кредитных организаций в целях обеспечения их устойчивости. Укажите размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций и максимальный размер крупных кредитных рисков.

12. Перечислите виды банковских операций и других сделок, которые могут осуществлять кредитные организации. Какие из них может осуществлять коммерческий банк и какие небанковская кредитная организация?

13. Законодательное собрание Свердловской области приняло решение выпустить «в целях нормализации наличных денежных расчетов» собственные денежные знаки, которые «имеют право хождения на территории области наравне с официальной денежной единицей Российской Федерации», и поручило приступить к их изготовлению в 1-ой образцовой типографии г. Петровска.

Дайте юридическую оценку данной ситуации на основании анализа статей Конституции Российской Федерации.

14. АО «Кировский завод» для строительства линии по производству снегоходов – под 18% годовых; АОЗТ «Банан» для закупки фруктов для дошкольных учреждений г. Полярный – под 3% годовых. ЦБ РФ принял решение о взыскании сумм кредита с АКБ и применении к нему штрафных санкций. АКБ обжаловал действия ЦБ РФ на том основании, что условия предоставления им кредитов были установлены на договорной основе по соглашению сторон и, следовательно, подлежат гражданско-правовому регулированию, а действия ЦБ РФ являются вмешательством в оперативную деятельность АКБ «Нордкап».

Оцените ситуацию. Нормы какой отрасли права должны быть применены для регулирования возникших правоотношений? Какие из заключенных АКБ договоров нельзя признать законными?

Источники:

1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.

3. Распоряжение Банка России от 05.03.2014 № Р-151 «О перечне должностных лиц Банка России, уполномоченных рассматривать дела об административных правонарушениях» Вестник Банка России. № 25. 14.03.2014.

4. Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И «Об обязательных нормативах банков» // Вестник Банка России. № 74. 21.12.2012.