Страхование граждан, выезжающих за рубеж

Страхование граждан, выезжающих за рубеж, – это сложный, комплексный страховой продукт, сочетающий в себе отдельные виды личного и имущественного страхования и направленный на защиту имущественных интересов граждан, связанных с выездом за рубеж. Его основу составляют медицинское страхование и страхование неотложной помощи.

Страхование неотложной помощи (assistance insurance) – это молодое направление в страховой деятельности, возникшее в Европе в 60-е гг. ХХ века. Его цель заключается в незамедлительном оказании помощи застрахованным, оказавшимся в чрезвычайных условиях. Различают медицинский, горнолыжный ассистанс, техническую помощь (по дому, автовладельцам, владельцам яхт и лодок, компьютеров), юридическую и административную помощь и т.д. При страховании неотложной помощи важен сам факт оказания какой-либо услуги, а денежная компенсация отходит на второй план.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж, может быть добровольным, но часто является вмененным в обязанность посольствами принимающих стран. Причем они не только требуют наличия полиса, предусматривающего оказание медицинской помощи, но и указывают минимальный размер страховой суммы по нему. Например, для выезда в страны Шенгенской группы страховая сумма должна быть не менее 30 тыс. евро, для выезда в США, Канаду, Австралию – 50 тыс. долларов. При добровольном страховании можно приобрести полис компенсационной формы ДМС, а страховая сумма может быть от 1 тыс. до 100 тыс. долл.

Для организации помощи застрахованным во время их пребывания за рубежом национальные страховые компании заключают договоры с зарубежными специализированными (страховыми или сервисными) компаниями (их еще называют ассистанскими). Данный рынок очень конкурентный. Существует около десятка сервисных компаний, и лидером среди них является специализированная страховая компания EUROP ASSISTANCE. Ее сеть охватывает 210 стран и состоит из 2400 оперативных центров. Также известны GESA ASSISTANCE, Elvia, Mondial, Mercur. Сервисные компании обеспечивают функционирование по всему миру сети оперативных центров, работающих 24 часа в сутки, взаимодействуют с конкретными поставщиками услуг (медицинскими, транспортными организациями, консульствами, адвокатами), а также координируют предоставление гарантированной помощи.

Нуждающийся в помощи застрахованный должен обязательно позвонить диспетчеру центра и действовать по его указанию. Если же он сам организует и оплатит помощь, то страховщик может либо вообще не компенсировать эти затраты, либо возместить их в небольшом объеме (лимит – 100 долларов).

Договор страхования граждан, выезжающих за рубеж, действует только на территории страны поездки. Страховая защита начинается с момента пересечения границы, а заканчивается с момента наступления первым одного из следующих событий: 1) истечение срока договора, 2) окончание поездки (выезд на территорию страны, не покрытой страхованием), 3) возвращение застрахованного на родину, 4) исчерпание лимита страховой ответственности. Если требуется лечение, продолжительностью превышающее срок договора, то он автоматически продлевается.

Страховые тарифы установлены в абсолютном денежном выражении за день пребывания за рубежом с учетом: возраста (по детям – скидки, по пожилым – тарифы в 1,5 – 3 раза выше); страны поездки; цели поездки (отдельно тарифы по туристам, спортсменам и выезжающим на работу по найму); продолжительности выезда (обратно пропорциональная зависимость). Скидки предоставляются при коллективном страховании. Минимальный страховой тариф – 0,5 долл. за день.

Главный элемент страхового покрытия – предоставление застрахованному медицинских и транспортных услуг. Речь идет об экстренной медицинской помощи, обусловленной несчастным случаем, острым заболеванием, обострением хронической болезни, и сопутствующих транспортных услугах. Страховая сумма в полисе может быть разделена на две части: медицинскую и транспортную. Таким образом, минимальный набор гарантий (что требуют посольства) включает:

1) срочную медицинскую помощь (амбулаторное и стационарное лечение, анализы, диагностика, лекарства, экстренная стоматология);

2) транспортную помощь (эвакуация до ближайшего медицинского учреждения, до медицинского учреждения необходимого профиля, досрочное возвращение на родину, репатриация тела застрахованного при его смерти).

Не предоставляется по полису медицинская помощь, связанная с: противоправными действиями застрахованного; интоксикацией от злоупотребления алкоголем и наркотиками; умышленным причинением вреда здоровью; лечением, начатым до поездки; протезированием, пластической хирургией; психическими и венерическими болезнями; радиацией; беременностью и родами и т.д.

На добровольной основе за дополнительную плату минимальные гарантии по полису страхования могут быть расширены за счет включения следующих услуг:

- досрочное возвращение на родину детей застрахованного;

- досрочное возвращение на родину застрахованного (при смерти его близкого родственника);

- переадресация багажа или возмещение убытка при его потере по вине перевозчика (с отдельным лимитом, например, 500 долл. за место, но не более двух мест);

- отправка срочного сообщения (с лимитом);

- помощь при утрате документов (с лимитом, например, 50 долл.);

- авансирование под залог;

- юридическая помощь (подбирается адвокат, но его услуги не оплачиваются);

- «визит родственника» (оплачивается билет туда и обратно на авиарейс эконом-класса, если требуется присутствие родственника);

- техническая помощь автотуристам (буксировка, ремонт, оплата запчастей с лимитом, например, 100 долл., оплата проживания в отеле за период ремонта).

Также выезжающим за рубеж на добровольной основе дополнительно предлагается:

- страхование от несчастных случаев;

- страхование гражданской ответственности;

- страхование на случай вынужденной отмены поездки.

Договор страхования на случай вынужденной отмены поездки предусматривает компенсацию непредвиденных расходов, определяемых как разность фактических расходов застрахованного (оплата тура, билетов) и возвращенной ему денежной суммы (турагентством, перевозчиком). Договор заключается не ранее чем за 21 день от даты выезда. Страховым случаем признается невыезд, вызванный: тяжелой болезнью, смертью застрахованного или его близкого родственника; тяжкими телесными повреждениями застрахованного в связи с несчастным случаем; уничтожение жилья застрахованного; невыдачей (задержкой) визы по техническим причинам. Застрахованный в течение 48 часов должен обязательно известить страховщика о страховом случае.

Вопросы и задания для обсуждения

1. В чем заключаются особенности страхования жизни?

2. Что такое выкупная сумма и как определяется ее размер?

3. Что означает «гарантированный период выплат» в договоре страхования ренты?

4. Какие факторы влияют на популярность страхования жизни?

5. Сформулируйте преимущества и недостатки страхования жизни.

6. Дайте характеристику условиям базовых видов страхования жизни.

7. Назовите отличия обязательного и добровольного страхования от несчастных случаев.

8. Как определить размер страхового обеспечения в случае временной нетрудоспособности застрахованного лица?

9. Какие модели ДМС известны в зарубежной и российской практике?

10. Какие услуги могут быть предоставлены страхователям по программе «Ассистанс»? В чем ограниченность покрытия медицинских расходов по полису «Медассистанс»?

11. Какую роль играют сервисные компании в организации страхования граждан, выезжающих за рубеж?

Глава 9