Почему страховым компаниям запрещено заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью?

В соответствии с законом " Об организации страхового дела в РФ " страховые компании не могут заниматься данными видами деятельности.

Страховая компания создается именно для страховой деятельности, что должно быть зафиксировано в ее учредительных документах.

Данная специфика определяется, во-первых, принадлежностью страхования к непроизводственной сфере деятельности, во-вторых, экономической сущностью страхования (созданием целевых денежных фондов, которые формируются за счет денежных взносов Юл и ФЛ, с последующим их использованием на возмещение ущерба, причиненного стихийными бедствиями и иными обстоятельствами, в – третьих рисковым характером операций.

Билет 3.

Чем отличается с вашей точки зрения страхование от хеджирования?

Признак	Страхование	Хеджирование
Определение	передача возможного риска, финансовых потерь, материального ущерба, страхователем страховщику в соответствии с договором страхования.	страхование по контракту рисков от неблагоприятных изменений цен на любые ТМЦ
Как операция	заключение соглашения с участником рынка, который за вознаграждение обязуется компенсировать потери, связанные с изменением цены актива.	продажа или покупка ТМЦ в будущем по фиксированной цене сегодня
Обладатель риска	страховщик/гарант	участник финансового рынка
Получение преимуществ	не исключает возможности получения преимуществ от благоприятных изменений цены актива	отказ от возможной будущей прибыли
Дополнительная прибыль и риск потерь	исключается риск потерь, сохраняется возможность получения дополнительной прибыли	исключается риск потерь, утрачивается возможность получения дополнительной прибыли
Последствия	ассиметричны (страхование компенсирует негативные последствия, позволяя получить преимущества от благоприятной конъюнктуры рынка)	симметричны (если по одной из позиций получена прибыль, то за другой будут иметь место потери)
Стоимость операции	превышает стоимость операции хеджирования	меньше стоимости операции страхования
Инструменты	Опционы	форвардные и фьючерсные контракты, сделки своп

5. Обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков.

Финансовая устойчивость страховщика - сохранение оптимального качественного и количественного состояния активов и обязательств, позволяющее страховой организации обеспечить бесперебойное осуществление своей деятельности и ее развитие

Критерием финансовой устойчивости страховщика обычно принято считать достаточность средств страховых резервов и собственных свободных средств для выполнения обязательств страховщика.

Важнейшим показателем финансовой устойчивости страховщика является платежеспособность.

Платежеспособность - способность страховщика исполнить обязательства по выплате страховой суммы или страхового возмещения страхователю или застрахованному лицу по договорам страхования.

Финансовая устойчивость и платежеспособность страховой организации обеспечивается:

-достаточным и оплаченным уставным капиталом (обеспечивает финансовую устойчивость на момент создания и начальный период деятельности, когда объем поступлений страховых премий невелик. Может быть использован для обеспечения уставной деятельности, для покрытия расходов по страховым выплатам в случае недостаточности страховых резервов и страховых поступлений).

-страховыми резервами (страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам).

-принятой системой перестрахования (на ответственности страховщика остаются риски, по которым он может выполнять обязательства, исходя из своих финансовых возможностей).

-адекватными принятыми обязательствами (соблюдение нормативных соотношений между активами и обязательствами, отражающих наличие у страховщика свободных от любых обязательств собственных средств. Маржа платёжеспособности (МП)= УК+ДК+РК+Нераспр Приб отч года и прошлых лет – Непокрытые убытки отчетного года и прошлых лет – Задолженности участников по взносам в УК – Собственные акции, выкупленные у акционеров – НМА – ДЗ, сроки погашения которой истекли).

- соблюдением норматива максимальной ответственности за принятие на страхование отдельного риска.(не более 10% собственных средств страховщика по договору страхования отдельного риска)

-инвестиционной политикой (Правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина РФ. С целью обеспечения финансовой устойчивости размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности).

Объясните различие между понятиями страховая выплата, страховое возмещение, страховое обеспечение. Есть ли различие между ущербом и страховым возмещением? Приведите формулу расчета ущерба по основным производственным фондам.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая; т.е. осуществление страховщиком выплаты страхового возмещения.

Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Может быть в натуральной форме.

Страховое обеспечение – форма реализации ответственности страховщика по договору личного страхования, когда страховая выплата производится в виде страхового обеспечения; в имущественном страховании абсолютное (стоимостное) выражение суммы, на которую застрахованы отдельные объекты или все имущество страхователя.

Страховой ущерб - это стоимость полностью погибшего или обесцененной части страхового имущества по страховой оценке.

У=Д-И+С-О , где У - общая сумма ущерба при полной гибели или повреждении; Д - действительная стоимость, И - сумма физического износа; С - расходы по спасению фондов и приведению их в порядок; О - стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

Билет 4.