Первый этап: составление кредитной заявки

Содержание

Введение..................................3

1 Понятие обеспечения ссуд..........................5

2 Понятие формы обеспечения возвратности кредита..............7

3 Залог как основа обеспечения кредита......................10

4 Банковская гарантия и поручительство....................20

5 Уступка требований (цессия) и передача права собственности............25

6 Кредитная политика ОАО «Урало-Сибирский Банк»..........28

Заключение...............................30

Список использованных источников......................32

Введение

Кредит является гениальным изобретением человечества. За счёт дополнительного привлечения ресурсов заёмщик имеет возможность их приумножить, расширить хозяйство, имеет возможность ускорить достижение производственных целей.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной

экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Необходимость и

возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота

капитала в процессе производства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, а в других возникает потребность в них.

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является

банковский кредит, т. е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Как известно, субъекты в кредитной сделке всегда выступают как кредитор и заёмщик. Кредиторы – юридические и физические лица, обладающие временно свободными денежными средствами и предоставляющие их в распоряжение заёмщика на определённый срок. Заёмщик, как другая сторона кредитных отношений, получает эти средства во временное пользование.

Разумеется, что кредитор, предоставляя свои денежные средства в пользование

другому лицу, идёт на риск. Риск не возврата существует всегда. Даже у самого

первоклассного заёмщика может сложиться такая финансовая ситуация, когда он будет не в силах обеспечить надлежащее исполнение своих обязательств по

полученному кредиту. Поэтому у кредитора возникает естественное желание

обезопасить себя от риска потерь. Существующие формы обеспечения возврата

кредита (обеспечения выполнения заёмщиком своих обязательств перед

кредитором) призваны не только обезопасить кредитора, но и оказывать

стимулирующее воздействие на заёмщика, побуждая его к рациональному и

разумному использованию заёмных средств.

Как известно, основу кредитования составляют принципы кредитования, строгое соблюдение которых является объективной необходимостью в условиях рыночной

экономики. Они представляют собой главный элемент системы кредитования,

отражают сущность и содержание кредита, а также требования рыночных законов, в том числе и в области кредитных отношений.

Возвратность ссуд – один из принципов, невыполнение которого ведёт к тому,

что кредит просто теряет свой смысл.

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный

источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Целью данной курсовой работы является раскрытие механизма организации

возврата кредита. Задача же данной курсовой работы – определение принципов

кредитования и классификация кредитов по обеспечению, рассмотрение таких

наиболее часто используемых форм обеспечения возвратности кредитов как:

залог, уступка требований (цессия) и передача права собственности, гарантии и

поручительства и др.

Основные этапы кредитования

К основным этапам (шагам) кредитования относятся:

- Рассмотрение заявки на кредит и личные контакты специалистов банка с предполагаемым заемщиком.

- Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.

- Подготовка кредитного договора, оформление кредита.

- Погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.

Первый этап: составление кредитной заявки

Для получения кредитной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к кредитному эксперту. Многие банки размещают образец кредитной заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита.

Внимательно ознакомьтесь и подготовьте необходимую информацию для встречи с кредитным экспертом.

Кредитная заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите.

- цель привлечения кредита, которая не противоречит уставной цели заемщика;

- сумма и валюта кредита;

- вид и срок погашения кредита;

- порядок погашения кредита и уплаты процентов;

- предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических, юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство; депозиты; ликвидные ценные бумаги и пр.).

Пример перечня основных документов, необходимых для получения кредита (для юридических лиц):

1. Заявление-анкета на предоставление кредита, анкеты поручителей.

2. Финансовые документы:

- Финансовая отчетность (баланс, форма № 2) на две последних отчетных даты с приложениями (расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности) и с отметкой ИМНС, налоговая декларация по уплате налогов на доходы с отметкой налогового органа или подтверждением отправки (при использовании упрощенной системы налогообложения, уплате налога на вмененный доход) за последний отчетный период.

- Список основных средств (наименование, модель, год выпуска, стоимость приобретения, рыночная стоимость).

- Складская справка о размере ТМЗ (товары, готовая продукция, сырье, полуфабрикаты) в ценах приобретения.

- Выручка по отгрузке, помесячно (по направлениям деятельности).

- Выручка по оплате, помесячно.

- Свернутая оборотно-сальдовая ведомость.

- Список дебиторов и кредиторов с указанием наименования контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения.

- Справка о наличии денежных средств на расчетном счете и в кассе, включая векселя и прочие ценные бумаги.

- Документы о накладных (постоянных) расходах предприятия: заработная плата, аренда, коммунальные услуги, налоги, транспортные расходы, связь, реклама, представительские расходы.

- Копии договоров с основными покупателями и поставщиками (3–4 договора).

- Копии иных договоров, существенно затрагивающих финансовое состояние заемщика (долевого участия в строительстве, подряда, кредита, займа, простого товарищества и т. д.)

3. Информация об обслуживающих банках и платежной дисциплине:

- Информация об открытых расчетных/текущих счетах, открытых в банках на территории РФ (приложение к Балансу).

- Справка из обслуживающих банков об отсутствии/наличии ссудной задолженности; отсутствии/наличии картотеки № 2.

- Справки из обслуживающих банков о движении средств по расчетным счетам.

4. Учредительные, правоустанавливающие документы:

- Копии учредительных документов, документов о регистрации, перерегистрации с отметкой регистрирующего органа.

- Копия свидетельства о постановке на налоговый учет.

- Копия информационного письма территориального органа статистики об учете в ЕГРПО.

- Копия свидетельства о присвоении ОГРН.

- Копии лицензий на право ведения определенных видов деятельности, патентов и разрешений.

- Копии решений/приказов о назначении на должности исполнительного органа (директора, генерального директора, президента или исполнительного директора согласно Уставу) и главного бухгалтера.

- Копии паспортов руководителя, главного бухгалтера и учредителей.

- Выписка из ЕГРЮЛ.

- Договоры аренды или правоустанавливающие документы на объекты, арендуемые предпринимателем или принадлежащие ему (в случае, если отношения оформлены договором) — недвижимость, транспорт, оборудование.

5. Документы по залогу, в том числе копии документов, подтверждающих права собственности на предлагаемое в залог имущество (должны быть заверены печатью и подписью клиента):

- оборудование (договоры, накладные, акты приема-передачи, платежные документы);

- автотранспорт (копии ПТС, свидетельства о регистрации, паспорта собственника);

- недвижимое имущество (свидетельство о государственной регистрации прав собственности, справка из БТИ о технической информации объекта недвижимости, документы-основания, указанные в свидетельстве о государственной регистрации прав собственности, иные документы по дополнительному требованию, согласно юридическому заключению);

- товар в обороте (складская справка, накладные, платежные документы).

6. Дополнительно могут быть запрошены документы:

- для производства — калькуляция себестоимости производимой продукции (несколько основных позиций);

- при финансировании проекта — данные по проекту (технико-экономическое обоснование проекта, данные анализа рынка по выбранному направлению деятельности);

- в случае целевого финансирования — документы, подтверждающие расходование кредитных средств (договоры, смета и пр.).

- Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры поручительства и т. п.).

Основные документы, необходимые для получения кредита (для индивидуальных предпринимателей):

1. Заявление-анкета на предоставление кредита, анкеты поручителей.

2. Финансовые документы:

- Финансовая отчетность (баланс, форма № 2) на две последних отчетных даты, с приложениями (расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности) с отметкой ИМНС, налоговая декларация по уплате налогов на доходы с отметкой налогового органа или подтверждением отправки (при использовании упрощенной системы налогообложения, уплате налога на вмененный доход) за последний отчетный период.

-Список основных средств.

- Складская справка о размере ТМЗ (товары, готовая продукция, сырье, полуфабрикаты) в ценах приобретения.

- Выручка по отгрузке.

- Выручка по оплате.

- Свернутая оборотно-сальдовая ведомость.

- Список дебиторов и кредиторов с указанием наименования контрагента, суммы, даты возникновения и даты погашения.

- Справка о наличии денежных средств на расчетном счете и в кассе (в т. ч. векселя, пр. ценные бумаги).

- Документы о накладных (постоянных) расходах.

- Копии договоров с основными покупателями и поставщиками (3–4 договора).

- Копии иных договоров, существенно затрагивающих финансовое состояние заемщика (долевого участия в строительстве, подряда, кредита, займа, простого товарищества и т. д.).

3. Информация об обслуживающих банках и платежной дисциплине:

- Информация о расчетных/текущих счетах, открытых в банках на территории РФ (приложение к Балансу).

- Справка из обслуживающих банков об отсутствии/наличии ссудной задолженности; отсутствии/наличии картотеки № 2.

- Справки из обслуживающих банков о движении средств по расчетным счетам за последние 6 месяцев.

4. Учредительные, правоустанавливающие документы:

- Копия свидетельства о государственной регистрации.

- Копия свидетельства о постановке на налоговый учет.

- Копия информационного письма территориального органа статистики об учете в ЕГРПО.

- Копии лицензий на право ведения определенных видов деятельности, патентов и разрешений.

- Копии паспорта предпринимателя, супруга (и).

- Копии договоров аренды помещений, транспорта и иного имущества компании.

- Договора аренды или правоустанавливающие документы на объекты, арендуемые предпринимателем или принадлежащие ему (в случае, если отношения оформлены договором) — недвижимость, транспорт, оборудование.

5. Документы по залогу, в том числе копии документов, подтверждающих права собственности на предлагаемое в залог имущество (должны быть заверены печатью и подписью клиента):

- оборудование (договоры, накладные, акты приема-передачи, платежные документы);

- автотранспорт (копии ПТС, свидетельства о регистрации, паспорта собственника);

- недвижимое имущество (свидетельство о государственной регистрации прав собственности, справка из БТИ о технической информации объекта недвижимости, документы-основания, указанные в свидетельстве о государственной регистрации прав собственности, иные документы по дополнительному требованию, согласно юридического заключения);

- товар в обороте (складская справка, накладные, платежные документы).

Дополнительно могут быть запрошены документы:

- для производства — калькуляция себестоимости производимой продукции (несколько основных позиций);

- для финансирования проекта — данные по проекту (краткая техническая и финансовая информация по проекту, данные анализа рынка по выбранному направлению деятельности);

- в случае целевого финансирования — документы, подтверждающие расходование кредитных средств (договоры, смета и пр.).

Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры поручительства и т. п.).

Для удостоверения копий предоставленных документов банк может запросить их оригиналы.

Заполненные кредитная заявка и сопроводительные документы предоставляются кредитному эксперту для анализа на предмет надежности и финансовой устойчивости заемщика.

После получения документов специалист банка проводит предварительную беседу с потенциальным заемщиком. Устные ответы позволяют узнать дополнительную информацию о клиенте, предприятии, об испрашиваемом кредите, погашении кредита, обеспеченности кредита, информацию об отношениях клиента с другими банками, причину выбора именно данного банка.

На основании анализа и проверки полученных фактов, кредитным комитетом банка принимается решение о дальнейшем рассмотрении заявки или отказе.