Риск в страховании: понятие, виды и методы оценки

Неопределенность в рыночной экономике обусловлена рядом факторов и, прежде всего, нестабильностью экономической и политической ситуации, вероятно­стью неправильных экономических решений и оппортунистического поведения партнеров и контрагентов. Именно поэтому она играет важную роль: от ее типа и величины зависит большая часть поведения рыночных субъектов. Приня­тие решении в условиях неопределенности приводит к высокому риску и негатив­ным последствиям. Принятые решения могут оказаться ошибочными, выгоды - уте­рянными, затраты - значительно выше, чем рассчитывалось. Она достаточно сильно взаимосвязана с общей стабильностью экономической системы. Поэтому зачастую неопределенность становится серьезным барьером на пути к эффективному рынку, приводит к значительным расходам сил, средств, времени и энергии, неоптимально­му распределению товаров и ресурсов.

Одним из первых ученых, обративших внимание на проблему неопределен­ности в рамках современной экономической теории, был американский экономист Фрэнк Найт (1885 - 1974). Он различал два типа вероятности; 1) математическую, или априорную, и 2) статистическую.

Вероятность первого типа определяется общими заранее заданными принци­пами. Априорная вероятность, по мнению Найта, это абсолютно однородная клас­сификация случаев, во всем идентичных.

Вероятность второго типа можно определить лишь эмпирически. Например, вероятность возникновения пожара в данном конкретном здании. Здесь трудно от­делить случайное от необходимого и практически невозможно устранить все случайные факторы. Здесь нет полной однородности внутри выделяемого класса, отсут­ствуют равновероятные альтернативы и поэтому нельзя точно определить вероят­ность с помощью априорных математических вычислений. Статистическая вероят­ность, считает Ф. Найт, это «эмпирическая оценка частоты проявления связи между утверждениями, неразложимыми на изменчивые комбинации одинаково вероятных альтернатив».

Первый тип вероятности очень редко встречается в бизнесе, второй - типичен для деловой сферы. Первый тип поддается однозначному измерению, для измерения второго - требуются субъективные оценки. Неопределенность - это то, что не подда­ется оценке.

Классификацию природной неопределенности можно опустить, так как ее уровень, очевидно, не зависит от типа рыночной системы. Рассмотрим подробно неопреде­ленность, связанную с деятельностью человека (или общества). К социальной неоп­ределенности можно отнести:

· рыночную неопределенность, то есть неопределенность, непосредственно связанную с деятельностью предпринимателя на рынке (падение курсов валют, па­дение курсов акций, инфляция, банкротство, невыполнение или некачественное ис­полнение контрагентами своих договорных обязательств, невозврат кредита и т.п.);

· неопределенность политической ситуации (войны, забастовки, перевороты, революции, народные волнения, смена политического режима) и неопределенность связанную с правовыми институтами (изменение законодательства, несовершенство законодательства, несовершенство судебной системы и т.п.):

· неопределенность, связанную с преступностью (кражи, ограбления, акты вандализма, преступная халатность, лжебанкротство, мошенничество и другие по­кушения на собственность и т.п.);

· неопределенность, связанную с катастрофами (пожары, взрывы на АЭС и т.п.).

Из социальной неопределенности, по-видимому, наибольшую взаимозависи­мость как свойство системы с типом экономической системы (и наибольшую обрат­ную связь со степенью государственного регулирования) имеет рыночная неопреде­ленность и политико-правовая неопределенность.

Неопределенность измеряется вероятностью риска. Термин «риск» в бук­вальном переводе означает «принятие решения», результат которого заранее не из­вестен. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Понятие риска отличается от неопределенности главным образом тем, что неопределенность не поддается оценке, а риск может быть рассчитан тем или иным образом, с той или иной точностью.

В рыночной экономике риск играет значительную роль, влияя на решения, принимаемые субъектами рынка. Он в значительной степени определяет отношения между экономическими субъектами, оказывая влияние на объемы инвестиций. По своей сущности риск является событием с отри­цательными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. В связи с этим существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда существует отклонение между плановыми и фактическими результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицатель­ным.

Под риском понимается возможная опасность потерь, вытекающая из специфики природно-климатических, экономических и социальных явлений. Как многоаспектное понятие риск можно рассматривать как историческую, правовую, экономическую или финансовую категорию.

В экономической теории под «риском» принято понимать вероятность (угрозу) по­тери предприятием части доходов или получение дополнительных расходов в результате осуществления определенной производственной и финансовой деятельности.

В отечественной литературе встречаются подходы, трактующие риск как «категорию воспроизводства, всех его фаз и этапов - от покупки необходимых средств производства ... до изготовления товаров и их реализации», а также как «систему экономических отношений по реализации способности предпринимателя творчески использовать элемент неопределенности в процессе воспроизводства или отдельных его моментах для получения добавочной прибыли».

По крайней мере, пять различных определений риска в страховании дается американскими авторами:

· риск - это возможность неблагоприятного события;

· риск - это комбинация опасностей;

· риск - это непредсказуемость, это тенденция к тому, что фактические результаты могут отличаться от ожидаемых;

· риск - это неопределенность потерь;

· риск - это возможность потерь.

Словарь русского языка приводит два значения понятия риска:

· риск - возможная опасность чего-либо;

· риск - действие наудачу, требующее смелости, бесстрашия, в надежде на счастливый исход.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании, в связи с чем, риск является основой возникновения страховых интересов и отношений. Риск в страховании рассматрива­ется в нескольких аспектах:

· как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного стра­хового фонда;

· в связи с конкретным застрахованным объектом, так как любой риск имеет конкретный объект проявления:

· как некоторая вероятность нанесения ущерба (получения убытков) данному объекту, принятому на страхование.

Риск, выступает объектом страхования, и его реализация посредством случайных событий или явлений означает возникновение страхового случая.

В страховании риски по видам подразделяют на:

- военные.

- политические.

- риски гражданской ответственности.

- объективные,

- субъективные,

- индивидуальные,

- универсальные,

- технические риски.

- транспортные риски.

- специальные риски.

- экологические риски.

- аномальные риски.

- катастрофические риски.

В области страхования под риском понимают вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Для каждого вида страхования подразумеваются различные группы событий: в имущественном страховании — воз­можность гибели или повреждения имущества от пожара, наводне­ния, землетрясения и других бедствий; в личном страховании — не­счастный случай, чреватый утратой трудоспособности, бракосочета­ние, рождение ребенка и т.д. Иногда под страховым риском подразу­мевается степень опасности возникновения события, от которого проводится страхование.

По своей сущности риск — гипотетическая возможность наступ­ления ущерба.

Любой риск обладает следующими характеристиками:

• наличие большого количества единиц, подверженных риску;

• случайный характер потерь;

• некатастрофический характер потерь;

• возможность расчета вероятности потерь;

• невысокая страховая премия.

Основные критерии, положенные в основу построения такой классификации рис­ков, сводятся к следующему:

· риск должен носить случайный характер, при этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и воз­можный размер причиненного ущерба;

· случайность проявления данного риска возможно сопоставить с массой однород­ных объектов, т.е. вести статистическое наблюдение;

· наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица;

· факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

· страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

· последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить в де­нежном выражении.

Нестраховые риски - это риски, которые существуют объективно, но не могут быть включены в объем ответственности страховщика, т.е. приняты на страхование.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлени­ем стихийных сил природы (землетрясения, сели, цунами и др.) и целенаправленным воз­действием человека (кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные дей­ствия), а также смешанные риски, сочетающие перечисленные выше (например, эпиде­мия, преднамеренно вызванная специалистом-эпидемиологом).

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на инди­видуальные (например, перевозка и экспозиция шедевров живописи) и универсальные (например, часто встречающийся имущественный риск - кража).

Виды потерь, возникающих в результате реализации перечисленных и других рисков: материальные, финансовые, трудовые, временные, престижа (доверия), ущерба экологии или здоровью.