Принципы банковского кредитования рыночного хозяйства

Вопрос 1. Банковский кредит, его понятие, основные черты и классификация.

Банковский кредит – основная форма организации кредитных отношений, при которой кредитором выступает коммерческий банк, а заемщиком – любое юридическое или физическое лицо.

Основные черты банковского кредитования.

1. Добровольность кредитной сделки

(-для заемщика --- возможность получения кредита в любом банке вне зависимости от наличия расчетного счета;

- для банка – возможность предоставления кредита на рыночных условиях, исходя из экономической эффективности размещения ресурсов)

Договорной характер кредитных отношений

( обеспечивается заключением кредитного договора, который является юридической основой кредитной сделки)

3. Границы кредитования определяются:

А) регулирующими органами (через экономические нормативы, н-р, Н6 - максимальный размер риска на 1 заемщик, составляет 25% от капитала банка)

Б) кредитной политикой банка – внутренний документ, регламентирующий кредитный процесс

Целевая направленность кредита позволяет

- выбрать оптимальный вариант кредитования,

- обеспечить контроль за рациональным использованием кредитных ресурсов,

- своевременно выявить признаки ухудшения качества кредита.

Классификация банковских кредитов

№	Признаки классификации	Элементы
1.	По основным группам заемщиков	хозяйствующим субъектам физическим лицам финансово-кредитным организациям органам гос. власти
2.	По назначению	потребительский промышленный (производственный) торговый сельскохозяйственный инвестиционный
3.	В зависимости от сферы функционирования	Ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов Кредиты, участвующие в организации оборотных фондов: а) направленные в сферу производства, б) обслуживающие сферу обращения
4.	По срокам пользования	Краткосрочные кредиты – до 1 года Долгосрочные кредиты – свыше 1 года Кредиты до востребования
5.	По размерам	Крупные - свыше 5 % от Капитала банка
6.	По обеспечению	Необеспеченные (бланковые) Обеспеченные, в соответствии с ГК РФ предусмотрены след. формы обеспечения: 1) залог 2)гарантия кредитной организации 3) поручительство юр. или физ. лиц 4) цессия (переуступка прав требований)
7.	По способу выдачи	1. Ссуды компенсационного характера – предназначенные для возмещения собственных средств заемщика, вложенных в товарно-материальные ценности или затраты 2. Ссуды платежного характера – выданные для оплаты расчётно-денежных документов, предъявленных к счету заемщика по кредитуемым мероприятиям. Обычно оформляются в виде кредитной линии
8.	По методам погашения	Ссуды, погашаемые единовременно по окончании срока действия кредитного договора (наиболее рисковые) Ссуды, погашаемые частями, долями в соответствии с графиком погашения

Принципы банковского кредитования рыночного хозяйства.

Принципы кредитования – это правила, выполнение которых позволяет минимизировать уровень банковского кредитного риска. Базовыми принципами банковского кредитования являются срочность, платность, обеспеченность.

1. Срочность кредитования– представляет собой необходимую форму возвратности кредита, означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срок кредитования должен соответствовать времени завершения кругооборота фондов заемщика, для обслуживания которого использовался кредит, и времени поступления выручки на расчетный счет.

Значение принципа срочности состоит в следующем:

1) в макроэкономическом аспекте – от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами;

2) для банка – обеспечивается:

- требуемый уровень ликвидности баланса,

- возможность своевременного выполнения долговых обязательств перед кредиторами без дополнительного привлечения средств,

- возможность предоставления новой ссуды;

3) для заемщика - формируется положительная кредитная история и открывается возможность получения в банке новых ссуд.

2. Платность - означает, что каждое предприятие-заемщик обязано внести в банк определенную плату за временное использование кредитных ресурсов. При этом финансовые обязательства по ссуде выступают ценой кредита и включают ссудный процент и комиссионные выплаты по обслуживанию кредита.

Значение принципа платности состоит в следующем:

1) для заемщика – оказывает стимулирующее воздействие на организацию хозяйственно-финансовой деятельности, побуждает рационально и эффективно использовать как собственные, так и заемные средства;

2) для банка – обеспечивает покрытие затрат по привлечению кредитных ресурсов и расходов по обслуживанию кредита, а также является основой формирования банковской прибыли.

3. Обеспеченность – означает, что в дополнение к кредитному договору заключается договор обеспечения ссуды, что повышает вероятность возврата заемных средств.

В соответствии с Гражданским Кодексом определены следующие формы обеспечения ссуды:

1) залог – в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств, кредитор имеет приоритетное право на удовлетворение своих претензий из стоимости предметов залога в соответствии с заключенным договором.

Количественные требования к залогу: сумма кредита должна составлять не более 75% суммы залога (т.к. стоимость предмета залога должна покрывать не только сумму основного долга, но и %, а также расходы банка, связанные с реализацией залога; предмет залога может со временем менять свою рыночную стоимость).

Качественные требования к залогу: предметы залога должны принадлежать заемщику, они должны быть ликвидны, подконтрольны (т.е. не обременены обязательствами), должны быть решены правовые вопросы по реализации залога.

2) поручительство– это обязательство поручителя, оформленное договором в письменной форме, по которому поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части;

3) банковская гарантия – - это письменное обязательство гаранта, выданное по просьбе другого лица (принципала), уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. В качестве гаранта может выступать банк, небанковская кредитная организация или страховая организация.

4) уступка требования (цессия) – передача первоначальным кредитором (в кредитной сделке является заемщиком) принадлежащего ему требования другому лицу (т.е. банку - новому кредитору) в соответствии с законодательством или условиями договора.

Уступка требования возможна, если передаваемое требование не связано с личностью кредитора (например, требование о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью).