Процесс кредитования в банке
| Название этапа кредитного процесса | Содержание работы на конкретном этапе |
| Обращение клиента в банк. Предварительный анализ. | - Изучение кредитной заявки. - Определение целесообразности кредитования. - Определение банком ресурсных возможностей. |
| Анализ кредитоспособности клиента | - Качественный анализ; - Финансовый анализ; - Анализ кредитуемого проекта. - Анализ наличия обеспечения |
| Выработка условий кредитного договора Выработка условий договоров по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору (Работа по данным направлениям ведется параллельно и совпадает по времени) | |
| Заключение кредитного договора. Заключение договоров залога (гарантий, поручительств) (Работа по данным направлениям ведется параллельно и совпадает по времени) | |
| Предоставление кредита: 1) распоряжение о зачислении суммы кредита на текущий (расчетный) счет клиента; 2) перечисление средств сразу на оплату приобретаемых за счет кредита ценностей минуя текущий (расчетный) счет клиента | Контроль за целевым направлением кредита: реквизиты получателя средств, указанные в представленных кредитополучателем платежных инструкциях, оплачиваемых за счет кредитных ресурсов банка сверяются с реквизитами, указанными в кредитной заявке и контрактах на приобретение за счет кредита ценностей. |
| Кредитный мониторинг (система мероприятий по отслеживанию изменений кредитоспособности кредитополучателя и других составляющих качества кредита для определения того, какие действия необходимо предпринять в случае возникновения проблем) | Контроль за целевым использованием кредита; Контроль за фактическим наличием кредитуемых ценностей; Контроль за наличием залога; Контроль за финансовым состоянием кредитополучателя; Контроль за своевременностью уплаты процентов и др. |
| Погашение кредита. | |
| Пролонгация кредита - возможна, если существуют объективные причины непогашения задолженности в срок. | - Оформление дополнительного соглашения к кредитному договору; - приведение в соответствие договоров залога и других обеспечительных обязательств |
| Вынесение на счет просроченных кредитов После этого: - реализация обеспечения, предъявление претензий гарантам, поручителям для погашения задолженности за счет внешних источников; - создание специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску; | |
| Списание безнадежных кредитов за баланс за счет резерва | |
| Реструктуризация задолженности клиента: - переоформление сомнительной краткосрочной задолженности в долгосрочную; - предоставление возможности погашения задолженности в рассрочку; - обмен банком безнадежной задолженности на долю в уставном фонде кредитополучателя; - продажа с дисконтом безнадежной задолженности третьим лицам. |
Управление кредитным риском осуществляется при использовании различных механизмов защиты от него на отдельных стадиях (этапах) кредитного процесса при работе с персональным клиентом.
Таблица 9.2 Способы предупреждения и снижения кредитного риска на различных стадиях кредитного процесса
| Наименования этапа кредитного процесса | На что направлены действия банка |
| Предварительный анализ кредитоспособности потенциального кредитополучателя | Оценка и предупреждение кредитного риска, избежание риска |
| Использование различных способов обеспечения исполнения обязательств клиентом по кредитным договорам (залог, гарантия, поручительство) | Обеспечение вторичных источников для компенсации кредитного риска |
| Осуществление кредитного мониторинга после выдачи кредита и до момента его погашения, в рамках которого проводится контроль за целевым направлением кредита, наличием и сохранностью обеспечения возврата, финансовым состоянием должника и др. | Своевременное опознание риска и создание источников для его компенсации путем формирования специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску |
Таким образом, все действия банка на различных этапах кредитного процесса направлены на предупреждение кредитного риска, оценку его уровня, своевременное распознание и создание источников для компенсации (за счет обеспечения вторичных источников погашения долга и за счет формирования специального резерва на покрытие возможных убытков).