Сергей Ирин, Минск, август 1999 г.
- Деловые и личные связи
Личные знакомства и связи менеджеров вашего предприятия, а также взаимные симпатии и антипатии также имеют определенное значение при получении кредита. Конечно, все это относительно, поскольку как гласит известная народная пословица: "дружба дружбой, а табачок врозь", но все же наличие хороших личных и деловых связей может дать многое. Конечно, они не могут служить гарантией получения кредита, но могут способствовать более быстрому рассмотрению вашей кредитной заявки и обеспечить «не казенный» подход.
Руководители банков различных уровней и акционеры порой любят раздавать разного рода обещания фирмам, к которым они расположены (по разного рода причинам) не вдаваясь в суть вопроса. Притом, чем выше должность руководителя, тем с большей легкостью он это делает. Не обольщайтесь обещаниями. Когда дело доходит до конкретных документов и работать начинают специалисты, то часто появляется столько вопросов и проблем, что люди еще недавно заверявшие вас в том, что «вопрос практически решен» только виновато разводят руками.
Наличие определенных связей с работниками банка (как правило, родственных) может привести к определенным ограничениям на максимальный размер кредита и перекрывает возможность получения кредита на льготных условиях. Национальный банк ведет борьбу с кумовщиной и пресекает всяческие возможности для получения льгот и преференций при получении кредита (об этом более подробно поговорим позднее).
Большое значение имеет репутация клиента в глазах банка. Если предприятие имеет долгосрочные и устойчивые связи с банком, хорошую кредитную историю, то это существенно повышает его шансы на кредит. Из этого, в частности следует, что при прочих равных условиях лучше обращаться в тот банк, в котором вас знают с лучшей стороны.
v В заключение хочется сказать, что наиболее продвинутые заемщики часто работают параллельно с несколькими банками. Это очень правильный подход - если и откажет один банк, то не исключено, что другой банк согласиться. Для организации такой работы требуется только отснять нужное количество копий с пакета Ваших документов.
3. ХОДАТАЙСТВО О КРЕДИТЕ.
| - Я знаю, что растрогать вас очень трудно. Поэтому я не стану тратить красноречие. Пытаясь изобразить вам положение нищего клерка, у которого вся надежда только на вас, так как в целом мире ему не найти близкую душу, которой небезразлична его будущность. Но оставим близкие души в покое, дела решаются по деловому, без чувственных излияний и всяких нежностей. Положение дел вот какое. Оноре де Бальзак. ГОБСЕК. |
После того как Вы определились с банком-кредитором можно действовать более целенаправленно. Рассмотрением кредитных заявок в банке занимается кредитный отдел. Он может входить в управление (департамент). Если банк достаточно большой, то в нем может быть несколько отделов занимающихся вопросами кредитования в зависимости от видов кредитов или с разделением функций. Правильней будет обратиться непосредственно к начальнику управления (отдела) по телефону (узнав номер у секретаря в приемной банка) и кратко изложив вопрос попросить назначить встречу. При этом не рекомендую изводить собеседника наивными вопросами типа "а ваш банк выдает кредиты", "а под какую ставку", "а что для этого надо". Ваша цель - встреча с кредитным работником. Ранг этого работника будет зависеть от того, что представляет собой ваш бизнес и от технологии работы банка с клиентами. Если Вы флагман отечественной промышленности - председатель правления банка или начальник управления может счесть за честь побеседовать с вами лично. Но в любом случае реально работать Вы будете с рядовым специалистом, и решать все вопросы с ним. К этой встрече следует подготовиться.
Если банк достаточно сильно "продвинут" в области работы с корпоративными клиентами или Вы относитесь к VIP клиентам, то технология с работы с Вами может быть несколько иная. Она будет заключаться в том, что работать Вы будете со своим "банковским офицером" - персональным банковским менеджером, который будет решать все вопросы, организовывать все встречи и вообще оказывать вам максимум содействия. Такая практика постепенно приходит к нам из зарубежных банков, но пока встречается не часто и распространяется в основном на важных привилегированных клиентов.
Цели первой встречи: знакомство со специалистами, краткое изложение сути дела, ответы на вопросы. Задачи первой встречи: формирование благоприятного впечатления и согласие банка на рассмотрение Вашей кредитной заявки. Как правило, вам приходится держать маленькую речь. Представьтесь сами и представьте своих коллег, если Вы пришли не один и изложите свой вопрос примерно в соответствии со следующим планом:
ü История создания предприятия, производственный и финансовый потенциал, продукция, рынки сбыта, покупатели и заказчики;
ü Обусловленность потребности в кредите, какие условия кредитования приемлемы для предприятия и отвечают его запросам, варианты обеспечения обязательств по кредиту.
Вам придется отвечать на самые разнообразные вопросы, касающиеся деятельности вашего предприятия, поэтому рекомендую прийти на встречу вместе с главным бухгалтером и специалистом, который будет иметь самое непосредственное отношение к кредитуемому проекту (начальник производства, руководитель отдела сбыта), и которые помогут вам ответить на вопросы банковского специалиста наиболее точно. Если простые вопросы касающиеся финансового положения предприятия, подробностей реализации проекта, суммы и сроков кредита поставят вас в тупик или ваши ответы будут неуверенные, то это может сформировать о вас не очень хорошее впечатление (люди сами не знают чего они хотят), поэтому ваша команда должна демонстрировать профессионализм и уверенность. По ее поведению наблюдательный банковский работник может делать определенные выводы. Если директор или бухгалтер отвечают не уверенно и при этом переспрашивают друг у друга, то может сложиться впечатление, что они является подставным лицами.
С другой стороны, можно и переусердствовать. Не стоит чрезмерно умничать и демонстрировать знание специфических банковских терминов и технологий. Если Вы перестараетесь, да еще и наделаете ошибок, то это тоже может быть воспринято с настороженностью. В соответствии с международным опытом борьбы с финансовыми аферами использование клиентом в речи фраз и терминов, которые в реальном бизнесе вообще не используются, либо не имеют никакого смысла – типичный признак мошенничества и это хорошо известно банковским служащим.
Если банк готов, в принципе, рассмотреть вашу кредитную заявку, то Вы получите перечень требуемых от вас документов и анкеты для заполнения. Многие клиенты пытаются сразу получить ответ на вопрос дадут им кредит или нет. Это свое желание они часто мотивируют тем, что, мол, какой смысл им готовить документы, если кредит могут и не дать. Такие вопросы и рассуждения достаточно наивны, т.к. следует понимать, что вопрос о предоставлении кредита может быть решен банком только после анализа всех необходимых документов. То же можно сказать и о сроках рассмотрения кредитной заявки – они, как правило, зависят от того, как быстро Вы представите в банк требуемые документы.
Банк может сразу отказать вам в рассмотрении вашей кредитной заявки, хотя категоричное «нет» практикуется редко и вам просто дают понять, что хотя банк и примет кредитную заявку, но шансов на кредит практически нет. Причины, по которым это может произойти частично описаны в предыдущей главе. Добавим к этому, что очень частой причиной предварительного отказа (помимо перечисленных ранее) является невозможность представить клиентом обеспечения по кредиту.
Не рекомендую обольщаться и в случае, если кредит вам пообещали (этим иногда страдают некоторые руководители высшего звена банков по отношению к "любимым" клиентам). Такие обещания, как правило, ничего не значат и являются следствием того, что человек дающий подобные обещания просто хочет подчеркнуть свою значимость в Ваших глазах или продемонстрировать к вам свое расположение. Помните о том, что решение о предоставлении кредита, как правило, принимает не один человек, а коллегиальный орган, на мнение которого повлиять достаточно сложно.
v Есть мнение, что подготовиться к встрече с кредитным работником следует так же тщательно, как и к знакомству с будущей тещей. Первое впечатление, как известно, самое запоминающееся. Встречают, как известно, по одежке, провожают по уму. Для заемщика желательно обладать и тем и другим.
4. Подготовка документов.
4.1. Общие положения.
| Когда встали из-за стола, Шарль обратился к тете и дяде: - Позвольте мне удалиться. Я должен заняться обширной и печальной корреспонденцией. - Идите, племянничек. Оноре де Бальзак. ЕВГЕНИЯ ГРАНДЕ. |
Теперь начинается самый важный и трудоемкий этап вашей работы - подготовка документов. Каким бы длинным не показался вам перечень требуемых документов, следует смириться с мыслью о том, что собирать придется все без исключения (а возможно и больше). Обилие документов не является прихотью банка. 99% требуемых банком документов - это документы, которые банк просто обязан истребовать в соответствии с действующим законодательством. Из этого, в частности следует, что требуемый перечень практически одинаков во всех банках и никаких скидок в подготовке документов у вас не будет.
От правильной организации работы по подготовке документов зависит очень многое. Подготовка документов дело всех подразделений предприятия и от слаженности и оперативности их работы зависит, как быстро Вы сможете представить в банк требуемые документы и, насколько они будут соответствовать требованиям банка. Координирующая роль в подготовке пакета документов принадлежит финансовому отделу (на небольших предприятиях эту функцию совмещает бухгалтерия). Учитывая важность вопроса (не редкость, когда от получения кредита зависит будет ли работать предприятие в следующем месяце или всех отправят в вынужденный неоплачиваемой отпуск) требуется приложить определенные усилия, чтобы довести это для понимания каждого конкретного исполнителя. Хорошо помогают небольшие оперативные совещания (с последующим отражением принятых решений в приказе) на которых руководитель ставит задачу и назначает ответственного исполнителя (например, финансового директора) за подготовку всех требуемых документов, вменяя остальным начальникам структурных подразделений оказывать ему всяческое содействие в рамках их компетенции (расписав конкретные задачи на конкретных исполнителей). Некоторые предприятия, которые работают с банковскими кредитами достаточно активно (например, торговые компании) создают собственные кредитные отделы, которые и занимаются вопросами привлечения банковских кредитов и других форм инвестиций. Как показывает практика, наиболее сильные и «пробивные» пакеты документов на получение кредита готовят предприятия, в штате которых работают бывшие кредитные работники, которые в свое время сами рассмотрели не один десяток кредитных заявок, знают все тонкости и нюансы, обладают необходимыми знаниями и деловыми связями. Если Вы возьмете на работу в свой финансовый отдел бывшего кредитного работника, то ваши шансы на кредит заметно подрастут. Если же говорить об ошибках в организации подготовки работы, то самая типичная из них, это когда вся работа взваливается на одного человека, часто простого бухгалтера - ни к чему хорошему это не приводит.
Общие требования к предоставляемым в банк документам следующие:
ü Достоверность и непротиворечивость информации;
ü Копии договоров, как и иных документов, должны быть заверены подписью должностного лица и печатью заемщика. Порядок удостоверения копий документов определен действующим законодательством. Заверительная отметка проставляется под реквизитом "подпись" и должна содержать слово "Верно", должность, фамилию, имя, отчество, личную подпись лица, заверившего копию и дату, подпись должна быть скреплена печатью предприятия. Отдельные документы должны быть заверены у нотариуса. Для того чтобы убедится в подлинности некоторых особо важных документов банк может потребовать оригинал для сверки;
ü Никаких рукописных текстов, все документы должны быть в печатном виде;
ü Никаких подчисток и исправлений (в особенности в финансовой отчетности).
Скажем прямо, ни одно из подразделений банка ни относится с такой «любовью» к всевозможным «бумажкам» (договорам, справкам, отчетам, пояснительным запискам и пр.) как отдел кредитования. В этом отношении кредитные работники – законченные бюрократы. Надо правильно понимать такое отношение и уметь его использовать. Помните о том, что документально можно оформить все, что угодно, поскольку для кредитного отдела документом является не только юридический документ в узком понимании, такой как двухсторонний договор заверенный подписями и печатями. В общем случае понятие документ может означать: аналитические записки, отчеты о телефонных переговорах и командировках, прогнозные расчеты и прочие факты и положения, изложенные на бумаге. В кредитных делах много бумаг не бывает. Кредитные работники с радостью примут от вас любые справки, отчеты, соглашения имеющие как прямое, так и косвенное отношение к рассматриваемому вопросу.
МИКРОКРЕДИТОВАНИЕ
Прежде чем продолжить рассмотрение вопросов оформления и сопровождения кредита следует сделать одно очень существенное замечание, которое надо учесть в дальнейшем при изучении данной книги. Оно заключается в том, что Национальный банк выделил такое понятие как МИКРОКРЕДИТОВАНИЕ – кредиты на сумму до 2000 базовых величин. При этом условия, порядок выдачи и погашения кредитов, контроль за выполнением условий кредитных договоров при микрокредитовании банк определяет самостоятельно с учетом требований законодательства. Это означает, что при микрокредитовании банк может существенно упростить всю процедуру получения, сопровождения и погашения кредита. Что именно упростит банк – это будет зависеть от самого банка и от его отношения к клиенту. Поскольку такие права у банков появились относительно недавно, то пройдет еще не мало времени пока они выработают свою позицию по данному вопросу. Вот примерный (и далеко не полный), на наш взгляд, перечень мер, которые они могут применить для упрощения процедуры микрокредитования:
· Выдача кредита путем перечисления на рассчетный счет заемщика;
· Отказ от контроля за целевым использованием;
· Сокращенный перечень документов на выдачу кредита;
· Принятие решения без кредитного комитета на уровне начальника отдела кредитования или управления;
· Погашение кредита и всех процентов в конце срока;
· Отказ от проверки залога в период кредитования;
· Разрешение предварительной оплаты без ограничений;
Далее в этой книге будет рассматриваться вариант, когда кредитополучателя «грузят» по максимуму документов. Поэтому, если что то из требований банка покажется вам слишком жестким, то имейте в виду, что в случае, если речь идет именно о микрокредите, то вы можете надеятся на послабление…
4.2. Ответственность.
| Через три дня Париж скажет: "Господин Гранде был мошенник!" Я, честный человек, буду лежать, покрытый саваном бесчестия. Я лишаю своего сына и честного имени, запятнанного мною, и состояния его матери. Оноре де Бальзак. ЕВГЕНИЯ ГРАНДЕ. |
Не следует забывать о том, что неточности, исправления, опечатки, подтасовки в документах, умалчивание информации могут классифицироваться банком как попытка выманивания кредита. У автора нет сомнения в том, что читатели этой книги в высшей степени добропорядочные граждане, однако закон можно нарушить и не желая этого. Простая опечатка в балансе или бизнес-плане и вам будет очень не легко доказать что это была просто опечатка, а не злой умысел. Например, ваш бухгалтер неправильно указал на титульном листе баланса единицу измерения (просто не поменял «млн.руб» на «тыс.руб») и можно говорить о том, что Вы ввели банк в заблуждения завысив Ваши финансовые показатели в тысячу раз (с вещами на выход!). Особую остроту эта проблема принимает тогда, когда с кредитом начинаются проблемы и банк с клиентом начинаются обмениваться взаимными обвинениями.
15 июня 1993 г. в Уголовном кодексе Беларуси появилась статья 150-2, установившая ответственность за выманивание кредита или дотаций. В отличие от некоторых других статей УК, существующих лишь на бумаге, она начала "работать" очень активно. К примеру, если в 1993 году в стране было возбуждено 6 уголовных дел по ст. 150-2, в 1994 году -- 161, то в 1995 --296. В новой редакции Уголовного кодекса вступившем в силу с 1.1.2001 г. статья 150-2 сохранилась в виде следующей статьи:
Статья 237 Уголовного кодекса «Выманивание кредита или дотаций»: «Представление индивидуальным предпринимателем или должностным лицом юридического лица в целях получения кредита либо льготных условий кредитования или выделения дотаций заведомо ложных документов и сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для получения кредита или дотации, либо умышленное не сообщение индивидуальным предпринимателем или должностным лицом юридического лица кредитору или органу, выделившему дотацию, информации о возникновении обстоятельств, влекущих приостановление кредитования или дотирования, -- наказываются штрафом, или лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью, или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до трех лет, или лишением свободы на тот же срок»
Законом предусматривается, что преступление может быть совершено в двух формах: в форме действия (представление в банк заведомо ложных документов и свидетельств) и в форме бездействия (не сообщение информации о возникновении обстоятельств, влекущих приостановление кредитования или дотирования). Статья 237 УК РБ предусматривает, что преступление считается совершенным, даже если кредит фактически не получен, т.е. с момента предоставления ложных документов в банк, причем с одной целью - для получения кредита. Не имеет значения, как именно собирался использовать или использовал кредит заемщик (по целевому назначению или нет). В любом случае он будет нести уголовную ответственность. Помимо этого, Пленум Верховного суда еще ранее обратил внимание на то, что выманивание кредита является преступлением умышленным и его обязательным признаком выступает специальная цель - получение кредита. Мотивы таких действий могут быть как корыстными, так и не корыстными. Но этот аспект значения для квалификации не имеет. Суд определил объект данного преступления: "общественная опасность данного преступления, заключается в нарушении законности в сфере финансово-бюджетной системы и денежно-кредитной систем, в результате неосновательного получения денежных средств путем оформления кредитов и дотаций". В соответствии с этим определением объекта преступления, уголовные дела могут возбуждаться на основании материалов проверок контролирующих органов, независимо от того имели ли место нарушения кредитного договора или факты невозврата кредита. Одного лишь факта нарушения процедуры при оформлении кредита будет достаточно для возбуждения уголовного дела и привлечения виновных лиц к ответственности. Раньше требовалось выяснять в ходи следствия имело ли существенное значение при предоставление кредита то обстоятельство искажение которого было допущено заемщиком. Сегодня суды обязаны руководствоваться определениями, содержащимися в постановлении пленума Верховного суда, который указал, что "под заведомо ложными документами и свидетельствами следует понимать поддельные документы, представленные банку или другому кредитору в обоснование кредитного запрос либо о гарантии его возврата, а также подлинные документы, но содержащие не соответствующие действительности сведения, позволяющие получить кредит или дотацию".
Создание фиктивных предпринимательских структур: подготовка устава и иных учредительных документов, регистрация, открытие банковских счетов и т.д. с целью получения банковского кредита квалифицируется как уголовное преступление по следующей статье:
Статья 234. «Лжепредпринимательство»: «Создание юридического лица без намерения осуществлять уставную деятельность в целях получения ссуд, кредитов, либо для прикрытия запрещенной деятельности, либо для сокрытия, занижения прибыли, доходов или других объектов налогообложения, либо для извлечения иной имущественной выгоды, повлекшее причинение ущерба в крупном размере (лжепредпринимательство), -- наказывается штрафом, или лишением права занимать определенные должности либо заниматься определенной деятельностью, или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до пяти лет, или лишением свободы на тот же срок»
Если в результате Ваших действий произошло искажение реальной картины финансового положения предприятия, то при определенных обстоятельствах это может быть квалифицировано по следующей статье:
Статья 239 Уголовного кодекса «Сокрытие банкротства»: Сокрытие индивидуальным предпринимателем или должностным лицом юридического лица, являющимися несостоятельными должниками, своей экономической несостоятельности путем представления сведений, не соответствующих действительности, подделки документов, искажения бухгалтерской отчетности или иным образом, повлекшее причинение ущерба кредиторам в крупном размере, -- наказывается штрафом, или лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью, или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до трех лет, или лишением свободы на тот же срок.
4.3. Конфиденциальность информации.
| Я и мои собратья, связанные со мною общими интересами, в определенные дни недели встречаемся в кафе «Фемида» возле Нового моста. Там мы беседуем, открываем друг другу финансовые тайны. Ни одно самое большое состояние не введет нас в обман, мы владеем секретами всех видных семейств. У нас своего рода «черная книга», куда мы заносим сведения о государственном кредите, о банках, о торговле. Оноре де Бальзак. ГОБСЕК. |
Многая информация, которую Вы передаете банку (как до выдачи кредита, так и в процессе кредитования), является конфиденциальной. Как правило это, прежде всего информация следующего характера:
ü Финансово-хозяйственное положение предприятия;
ü Стратегия и планы развития предприятия;
ü Реализуемый проект (бизнес-план);
ü Информация о партнерах и рынках сбыта;
ü Анкетные данные руководства предприятия;
ü Факт обращения за кредитом (его получение);
Перечень информации являющейся коммерческой тайной устанавливается самим предприятием внутренними документами. Порядок передачи таких документов третьим лицам также оговаривается внутренними документами предприятиями. На крупных государственных предприятиях с советских времен это стало целой наукой с отделами № 001 и инструкциями о секретном делопроизводстве. Банк обязан обеспечить конфиденциальность этой информации. К этому его обязывает не только деловая этика, но и действующее законодательство.
Действующее законодательство определяет понятие коммерческой и банковской тайны и меры ответственности за ее разглашение следующим образом:
ü Статья 140. Гражданского кодекса Республики Беларусь определяет понятие служебной и коммерческой тайны следующим образом:
«1. Информация составляет служебную или коммерческую тайну в случае, когда информация имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном основании и обладатель информации принимает меры к охране ее конфиденциальности. Сведения, которые не могут составлять служебную или коммерческую тайну, определяются законодательством.
2. Информация, составляющая служебную или коммерческую тайну, защищается способами, предусмотренными законодательством.
Лица, незаконными методами получившие информацию, которая составляет служебную или коммерческую тайну, обязаны возместить причиненные убытки. Такая же обязанность возлагается на работников, разгласивших служебную или коммерческую тайну вопреки трудовому договору, в том числе контракту, и на контрагентов, сделавших это вопреки гражданско-правовому договору.
3. Действие настоящей статьи распространяется на охрану государственных секретов, если это не противоречит законодательству о государственных секретах.»
ü Статья 122. Банковского кодекса определяет понятие «Банковская тайна» следующим образом:
«Сведения о счетах и вкладах, в том числе сведения о наличии счета в данном банке, его владельце, номере и других реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах и во вкладах, а равно сведения о конкретных сделках, об операциях по счетам и вкладам, а также имуществе, находящемся на хранении в банке, являются банковской тайной и не подлежат разглашению. Национальный банк и банки гарантируют соблюдение банковской тайны своих клиентов и банков-корреспондентов. Служащие Национального банка и банков обязаны хранить банковскую тайну, а также тайну об иных сведениях, устанавливаемых Национальным банком и банками, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь. Сведения, составляющие банковскую тайну юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, представляются банком им самим, их представителям при наличии у них соответствующих полномочий, аудиторским организациям (аудиторам), осуществляющим их аудит, а также в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь: судам (судьям) по находящимся в их производстве уголовным и гражданским делам; прокурору; с санкции прокурора - органам дознания и предварительного следствия по находящимся в их производстве уголовным делам; органам Комитета государственного контроля Республики Беларусь; налоговым и таможенным органам; Национальному банку. Банки обязаны представлять Главному государственному казначейству Министерства финансов Республики Беларусь данные о состоянии счетов республиканских органов государственного управления, а также организаций, использующих средства республиканского и местных бюджетов и государственных целевых бюджетных и внебюджетных фондов. Сведения, составляющие банковскую тайну физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, представляются банком им самим, их представителям при наличии у них соответствующих полномочий, а также в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь: органам дознания и предварительного следствия и судам по находящимся в их производстве уголовным делам, по которым в соответствии с законом может быть применена конфискация имущества, а также судам по гражданским делам, вытекающим из уголовных дел; судам по находящимся в их производстве гражданским делам о взыскании алиментов (при отсутствии заработка или иного имущества, на которое может быть обращено взыскание), либо о разделе имущества, находящегося в совместной собственности супругов, либо о взыскании сумм, полученных в виде займов, и по иным гражданским делам. Справка по счету и вкладу в случае смерти их владельца выдается банком лицам, указанным владельцем счета или вклада в завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам, а в отношении счетов иностранных граждан - иностранным консульским учреждениям. Лица, указанные в настоящей статье, не вправе разглашать иным лицам сведения, составляющие банковскую тайну, если иное не предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь. За противоправное получение и разглашение банковской тайны физические лица, должностные лица и работники государственных органов, банков, аудиторских и иных организаций несут ответственность в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.»
Помимо этого, информация из кредитного досье клиента определена как коммерческая тайна внутренними документами банка и служащие банка обязаны ее соблюдать. Вы можете потребовать внесения в кредитный договор отдельного пункта, в котором акцентируете внимание на этом вопросе, но это не является гарантией.
За разглашении банковской тайны в Швейцарии банковский работник рискует получить 25 лет тюрьмы. Административный кодекс Республики Беларусь устанавливает, что противоправное получение и (или) разглашение банковской тайны - влечет наложение штрафа в размере до двадцати минимальных заработных плат" Реально в наших условиях дело вряд ли пойдет дальше увольнения. Надо честно признать, что гарантией сохранения тайны может служить только порядочность банковских работников и их неподкупность. Конечно, уголовный кодекс Республики Беларусь предусматривает ответственность за разглашение коммерческой тайны и коммерческий шпионаж в виде статей 254 и 255 устанавливающих следующее:
ü Статья 254 Коммерческий шпионаж.:
1.Похищение либо собирание незаконным способом сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну, с целью их разглашения либо незаконного использования (коммерческий шпионаж) – наказываются штрафом, или арестом на срок до 6 месяцев, или ограничением свободы на срок до трех лет, или лишением свободы на тот же срок.