Автор будет благодарен за все замечания и отзывы относительно содержания книги, а также за все найденные ошибки, опечатки и неточности

Особенности

Национального

Кредитования

Автор: Сергей Ирин,

Mailto:[email protected]

Последняя редакция: 07.07.2003 г.

Минск - 2003

(C) 2003 г. Тиражирование, перепечатка, иное использование материалов данной книги без согласия автора не допускается. Автор не несет ответственности за ущерб, который может быть нанесен или получен путем использования информации изложенной в данной книге.

Содержание.

От автора.................................................................................................................................................................................. 3

1. КРЕДИТОВАНИЕ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ.................................................................................................................. 4

2. ВЫБОР БАНКА-КРЕДИТОРА.............................................................................................................................................. 6

3. ХОДАТАЙСТВО О КРЕДИТЕ............................................................................................................................................ 12

4. ПОДГОТОВКА ДОКУМЕНТОВ......................................................................................................................................... 14

4.1. Общие положения...................................................................................................................................................... 14

4.2. Ответственность.......................................................................................................................................................... 15

4.3. Конфиденциальность информации............................................................................................................................. 17

4.4. Документы для рассмотрения кредитной заявки...................................................................................................... 19

4.4.1. Кредитная заявка.................................................................................................................................................. 20

4.4.2. Статус предприятия и полномочия лиц.............................................................................................................. 28

4.4.3. Документы для оценки финансового положения............................................................................................... 30

4.4.4. Бизнес - план........................................................................................................................................................ 34

4.4.5. Документы по кредитуемой сделке................................................................................................................... 38

4.4.6. Документы по обеспечению обязательств.......................................................................................................... 42

5. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ...................................................................................................................................... 42

5.1. Залог........................................................................................................................................................................... 43

5.1.1. Залогодатель и предмет залога........................................................................................................................... 44

5.1.2. Месторасположение залога и его сохранность.................................................................................................. 46

5.1.3. Оценка залога...................................................................................................................................................... 48

5.1.4. Ограничения и согласования.............................................................................................................................. 50

5.2. Поручительства и гарантии........................................................................................................................................ 54

5.3. Страхование................................................................................................................................................................ 56

5.4. Другие виды обеспечения.......................................................................................................................................... 57

6. ПРИНЯТИЕ РЕШЕНИЙ БАНКОМ...................................................................................................................................... 59

7. ОФОРМЛЕНИЕ КРЕДИТНЫХ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ.................................................................................................. 62

7.1. Открытие ссудного счета (и субсчетов).................................................................................................................... 62

7.2. Формы кредита........................................................................................................................................................... 64

7.3. Подписание договоров............................................................................................................................................... 67

7.4. Получение кредита..................................................................................................................................................... 73

8. КРЕДИТНЫЙ КОНТРОЛЬ.................................................................................................................................................. 75

8.1. Контроль целевого использования............................................................................................................................. 77

8.2. Контроль финансового положения............................................................................................................................ 78

8.3. Контроль обеспечения (залога)................................................................................................................................. 78

8.4. Прочие виды контроля.............................................................................................................................................. 79

9. РАСЧЕТЫ ПО КРЕДИТУ.................................................................................................................................................... 80

10. СПОРЫ И РАЗНОГЛАСИЯ............................................................................................................................................... 89

11. НЕИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ................................................................................................................................ 91

11.1. Пролонгация............................................................................................................................................................. 91

11.2. Просрочка и ее последствия..................................................................................................................................... 92

11.2.1. Первоочередные меры....................................................................................................................................... 93

11.2.2. Обращение взыскания на обеспечение (залог)................................................................................................. 95

11.2.3. Реструктуризация и банковский надзор............................................................................................................ 98

11.2.4. Судебное преследование................................................................................................................................. 101

11.2.5. Прочие методы воздействия............................................................................................................................ 107

11.3. Перевод задолженности из просроченной в срочную.......................................................................................... 107

12. БАНКОВСКИЕ РАБОТНИКИ: ПСИХОЛОГИЯ ОБЩЕНИЯ........................................................................................... 108

13. ЗАКЛЮЧЕНИЕ............................................................................................................................................................... 110

Послесловие........................................................................................................................................................................ 112

НОРМАТИВНЫЕ ДОКУМЕНТЫ............................................................................................................................................. 115

Приложения:

Перечень документов на получение кредита

Образец кредитной заявки

Образец кредитного договора

Образец договора залога

Образец договора поручительства

Образец договора уступки требования

Образец договора перевода долга

Образец договора об отступном

От автора.

- Пора мне, виконтесса, рассказать вам одну историю, которая заставит вас изменить ваш взгляд на положение в свете графа Эрнеста де Ресто. - Историю?! - воскликнула Камилла. - Скорей рассказывайте, господин Дервиль! Оноре де Бальзак. ГОБСЕК.

Кредит - одна из самых традиционных банковских операций. Потребность в банковском кредите рано или поздно испытывают практически все предприятия независимо от формы собственности и направления деятельности. Такая потребность является вполне оправданной и закономерной, поскольку во всем цивилизованном мире кредит является одной из форм инвестирования банковского капитала и служит катализатором экономических процессов, финансовым рычагом для многих коммерческих начинаний.

Опыт работы автора в области банковского кредитования позволяет ему говорить о том, что далеко не все предприятия имеют ясное представление о том, что представляет собой банковский кредит в современных экономических условиях и каков механизм работы с ним. Такая ситуация объясняется низким уровнем знакомства менеджеров предприятий с банковскими технологиями. Испытывая острую потребность в кредите, менеджеры не всегда четко представляют, как правильно построить свои взаимоотношения с банком в решении данного вопроса. Существующая литература по банковскому делу и финансовому менеджменту, как правило, дает довольно общее, классическое представление об этой банковской операции ввиду ее кажущейся простоты для понимания. Практические вопросы с привязкой к действующему законодательству вообще не рассматриваются. Как следствие - подготовка кредита отнимает у менеджеров предприятия огромное количество времени и нервов, не приводя к желаемому положительному результату. Все это происходит потому, что в современных условиях нашей переходной экономики получение банковского кредита это своего рода искусство, которому надо учиться, прикладная наука основанная на синтезе знаний из области финансов, банковского дела, менеджмента, маркетинга и психологии. Достаточно сказать о том, что правовые и экономические вопросы кредитования регулируются почти сотней различных законодательных актов и нормативных документов.

Автор известного бестселлера "Тайна успеха" Пол Хокен в своей книге утверждает, что "на борьбе с банком можно нажить язву". Пол Хокен, конечно же, имел в виду американский банк, но можно с уверенностью заявить, что на борьбе с нашими отечественными банками можно нажить не только язву, но и неврастению, невралгию, невроз навязчивых состояний и еще многое другое. С целью спасения соотечественников от этих болезней, во имя здоровья нации, и была написана эта книга. Она предназначена главным образом для управленцев высшего и среднего звена - директоров, главных бухгалтеров, финансистов и ставит своей целью познакомить их практическими аспектами получения банковского кредита предприятием в Республики Беларусь с учетом действующего законодательства и сложившейся банковской практики. В ней весь процесс кредитования рассматривается поэтапно, со всеми подробностями и нюансами, с выявлением типичных ошибок и "подводных камней". Большую часть из того, что изложено в данной книге Вы не сможете прочитать в других классических учебниках по банковскому делу, а о некоторых вещах вам даже не признаются в откровенном разговоре банкиры-практики. Внимательно прочитав эту книгу, Вы сможете подойти к получению кредита профессионально, что сэкономит вам много времени, нервов и повысит ваши шансы на успех. Это становится все более актуальным, поскольку в последние годы усилился резкий отток профессионалов из банковской системы, что явно не способствует повышению уровня обслуживания клиентов банка и вынуждает их быть более грамотными в вопросах проведения банковских операций (порой даже более грамотными, чем некоторые банковские работники).

Автор будет благодарен за все замечания и отзывы относительно содержания книги, а также за все найденные ошибки, опечатки и неточности.