Проблемы и перспективы налично-денежного оборота в современной экономике

3.1Тенденции развития, основные проблемы и перспективы наличного денежного оборота в РФ

Во всем мире наблюдается достаточно динамичное развитие безналичных расчетов в сфере розничных платежей, в результате чего создается иллюзия, что эра «наличных» заканчивается. Некоторые эксперты уже рассматривают наличные деньги как старомодное платежное средство. Однако на самом деле, как показывает практика, количество наличных денег в обращении постоянно возрастает. В России за последние пять лет количество наличных денег в обращении (с учетом остатков в кассах учреждений Банка России и кредитных организаций) возросло в 1,9 раза и на начало 2013 г. составило 7,7 трлн рублей. Но если брать последние три года то количество наличных денег уменьшается (см. Рисунок Б1 и Таблицу Б1). Сравнительный анализ показателей Российской Федерации и 20 зарубежных стран позволяет условно разделить рассматриваемые страны на три группы (кластеры), используя в качестве критерия классификации их уровень экономического развития [22].

Международные сопоставления проводились по таким показателям, как ВВП на душу населения в долларовом эквиваленте, темп прироста наличных денег в обращении, доля наличных денег (по агрегату М0) в денежной массе (по агрегату М2), достаточность наличных денег в обращении и др.

В 2011 – 2013 гг. практически во всех рассматриваемых странах наблюдался прирост наличных денег в обращении (по агрегату М0), в развитых странах (I кластер) отмечались более умеренные темпы прироста данного показателя, что объясняется более широким распространением безналичных розничных платежей [12].

Доля наличных денег (по агрегату М0) в денежной массе (по агрегату М2) в развитых странах (I кластер) в среднем меньше, чем в развивающихся (II кластер) и странах постсоветского пространства (III кластер). В течение последних лет прослеживалась тенденция к снижению данного показателя в большинстве этих стран.

Что касается количества банкнот и монеты на душу населения, то здесь разброс данных очень велик. Например, в Польше на человека приходится 33 банкноты, а в Малайзии – 120 банкнот. По монете разница еще более значительная: в Швеции – 199 кружков на душу населения, а в Японии – 694 кружка. В России на душу населения на начало 2013 г. приходилось 45 банкнот и 378 монет.

Уровень достаточности наличных денег в экономике Российской Федерации в 2013 г. составил 9,9%, что сопоставимо с такими странами, как Швейцария (9,9%), Китай (10,1%), Польша (9,6%), Индия (10,6%), Германия (8,7%). Особенно востребованы наличные деньги в периоды экономических кризисов. Опыт кризиса 2008–2009 гг. в полной мере подтверждает это. Возрастает роль наличных денег также в условиях чрезвычайных ситуаций (Япония, Новая Зеландия, Индонезия) [12].

Обработка наличных денег - достаточно дорогое удовольствие.

По экспертным оценкам, совокупный объем затрат на обработку наличных денег в мире превышает 300 млрд дол. США. Кроме того, обеспечение платежного оборота наличными деньгами сопряжено с определенными рисками [23].

Достаточно большие затраты на обслуживание наличного денежного обращения и высокие риски – это вызовы, с которыми сталкивается каждый центральный банк. Современные условия выдвигают новые, более жесткие требования к обеспечению бесперебойности осуществления платежного оборота. В каждой стране действует своя собственная уникальная модель управления наличным денежным обращением. Универсального решения нет. Создавая ту или иную модель управления наличным денежным обращением, центральные банки постоянно вносят коррективы. Это является общей тенденцией для всех центральных банков. С развитием банковской системы меняется роль центральных банков в сфере наличного денежного обращения, происходит передача отдельных функций коммерческим структурам. Так, например, в ЮАР и Малайзии процесс обработки денежной наличности передан в полном объеме на аутсорсинг, а центральные банки выполняют исключительно контролирующие функции [21].

В ходе реформирования процессов управления наличным денежным обращением центральным банкам удается добиться снижения отдельных видов рисков (например, риск утраты наличных денег при их сортировке, транспортировке и хранении, риск появления поддельных денежных знаков в обращении),но одновременно возможно возникновение новых видов рисков, таких, как невыполнение требований регулятора и нарушение чистоты наличного денежного обращения.

В России также осуществляется процесс реформирования наличного денежного обращения с учетом опыта зарубежных центральных банков и особенностей нашей страны. Причем данный процесс касается не только Банка России, но и других профессиональных участников наличного денежного обращения. На сегодняшний день Банк России достиг определенных успехов в сфере наличного денежного обращения и может поделиться своим опытом.

В России, как и в других странах, затраты на организацию наличного денежного обращения достаточно высокие. В связи с этим Банк России предпринимает решительные шаги, одним из которых является аутсорсинг.

Банк России постепенно делегирует коммерческим структурам свои функции, связанные с обработкой наличных деньги их распределением. Так, например, кредитные организации наделены правом осуществлять кассовое обслуживание других кредитных организаций и их подразделений. При этом отдельные кредитные организации выбрали в качестве своей специализации этот вид деятельности.

Начался процесс создания коммерческими банками крупных центров обработки денежной наличности.

Российское объединение инкассации(CIT-компания) с 2009 г., помимо транспортировки денежной наличности, занимается ее обработкой. В настоящее время в 33 регионах России подразделения инкассации Объединения «РО СИНКАС» осуществляют такую деятельность [12].

Рассматривается вопрос о предоставлении коммерческим организациям права хранения денежной наличности Банка России.

Другим способом снижения затрат является оптимизация внутренней деятельности Банка России, которая проводится по следующим направлениям.

1. Централизация процессов обработки денежной наличности и оптимизация сети учреждений Банка России

Создание крупных кассовых центров позволяет участникам наличного денежного обращения сократить количество локальных кассовых узлов, высвободить по­мещения, оборудование и другие ресурсы, эффективно выстраивать технологические процессы. Банк России имеет ряд современных кассовых цен­тров, причем используемые в них технологические ре­шения постоянно совершенствуются (Санкт-Петербург, Краснодар). В 2015 г. планируется ввести в эксплуатацию кассовый центр в Хабаровске [12].

Наряду со строительством современных объектов наличного денежного обращения сокращается сеть уч­реждений Банка России. За пять лет количество расчетно- кассовых центров уменьшилось в 1,5 раза и составило на начало 2014 г. 505. В дальнейшем тенденция сокращения расчетно-кассовых центров сохранится. В перспективе предполагается ликвидировать еще 300 РКЦ.

Основной причиной закрытия учреждений Банка России является уменьшение объемов обрабатываемой ими денежной наличности вследствие развития банков­ской системы.

2. Модернизация обработки и хранения денежной наличности

В учреждениях Банка России используются совре­менные агрегатированные комплексы на базе счетно-сор­тировальных машин высокой и средней производитель­ности. Благодаря этому обеспечивается автоматический непрерывный цикл обработки банкнот, включая уничто­жение ветхих.

Часть комплексов создается на базе высокопроизво­дительных счетно-сортировальных машин нового поколе­ния BPS-M7-4SB-33, что позволяет повысить технологи­ческую производительность в 1,5 раза. Кроме того, дан­ная модель обладает функцией чтения серийных номеров обрабатываемых банкнот. (В настоящее время в Банке России установлена 21 машина BPS-M7-4SB-33.)

Инновационным направлением в сфере обработки денежной наличности является внедрение системы счи­тывания серийных номеров банкнот, что позволит в пер­спективе оценить миграцию денег и срок жизни банкнот, проводить мониторинг уничтожения ветхих банкнот, а также оптимизировать распределение запасов денежной наличности.

Во всех учреждениях Банка России, осуществляю­щих уничтожение ветхих банкнот, в ближайшее время будет внедрена централизованная система считывания се­рийных номеров ветхих банкнот перед их уничтожением (в настоящее время правом уничтожения ветхих банкнот наделены 22 учреждения Банка России).

В кассовых центрах Москвы, Санкт-Петербурга и Краснодара на протяжении нескольких лет успешно при­меняются автоматизированные транспортно-складские комплексы. Планируется внедрение таких комплексов в Воронеже, Ростове-на-Дону, Хабаровске, Новосибирске, Омске, Саратове, Рязани, Владимире.

3. Внедрение IT-технологий в сфере обработки де­нежной наличности

Необходимым условием функционирования системы наличного денежного обращения (НДО) является создание единого информационного пространства. В Банке России эксплуатируются две автоматизированные системы (АС ЭКР и АС ДНДО), благодаря которым в оперативном режиме производятся сбор и обработка информации, необходимой для оценки текущей ситуации и принятия управленческих решений [12].

4. Стандартизация и унификация процессов НДО

Стандартизация подходов и унификация процессов НДО в Банке России осуществляется на основе лучших практик по следующим направлениям:

- совершенствование банкнотной и монетной упа­ковки;

- внедрение укрупненной упаковки при приеме/пере­даче денежной наличности способствует росту производи­тельности кассового оборудования, снижению ручного труда и количества ошибок, связанных с человеческим фактором;

- внедрение технологии штрихкодовой идентифика­ции упаковок с банкнотами и монетой позволяет отсле­живать весь путь упаковки от момента ее формирования в кредитной организации или учреждении Банка России до момента уничтожения;

- применение автоматизированных кладовых позво­ляет увеличить плотность хранения денежной налично­сти и оптимизировать ее запасы;

- стандартизация информационных потоков [13].

5. Чистота наличного денежного обращения

Для поддержания чистоты наличного денежного об­ращения Банк России внедряет единые стандарты сорти­ровки банкнот на годные и ветхие. С этой целью в 2012 г разработана 20-уровневая шкала сортировки. В настоящее время по данной шкале осуществляется сортировка на двух типах счетно-сортировальных машин (BPS 1040, Кобра 4004). При использовании новых стандартов сортировки на всех ССМ Банка России отсев ветхих банкнот в целом по стране сократится, по предварительной оценке, на 5-10% [12].

Внедрение единых стандартов сортировки банкнот на годные и ветхие позволит в полной мере использовать преимущества автоматизированных систем и повысить уровень контроля за наличным денежным обращением.

6. Рециркуляция

Банк России начал развивать такое направление, как рециркуляция денежной наличности. В России внедряются монетоприемные устройства двух видов: с функцией зачисления денег на банковский счет клиента и с функцией обмена монет на банкноты. При­чем размещаются они не только в кредитных организациях, но и на территории крупных торговых и офисных центров.

Данные устройства помогают упростить решение логистических задач, уменьшить риски, связанные с тран­спортировкой и хранением наличных денег, а также спра­виться с характерной для некоторых центральных банков проблемой: избыточным количеством в обращении моне­ты низких номиналов. В России на сегодняшний день на каждого жителя приходится по 51 однокопеечной монете и по 40 пятикопеечных монет [12].

Помимо снижения затрат, Банк России старается минимизировать риски, связанные с организацией налич­ного денежного обращения. Для этого устанавливаются правила обработки, транспортировки и хранения денеж­ной наличности для учреждений Банка России и кредит­ных организаций.

Для минимизации риска появления поддельных де­нежных знаков в обращении Банк России проводит рабо­ту по защите денежных знаков от подделки.

Начиная с 2005 г. наблюдался рост числа подделок банкнот Банка России крупных номиналов. Большая часть подделок приходилась на тысячерублевую банкноту. В свя­зи с этим были разработаны банкноты с обновленным на­бором элементов защиты (модификация 2010 г). В 2010 г в оборот была введена банкнота номиналом 1000 рублей новой модификации, а в 2011 г - номиналом 5000 и 500 рублей. В результате в 2008-2014 гг общее количество поддельных денежных знаков Банка России снизилось в 1,5 раза и на начало 2015 г составило 88 029 штук. Что ка­сается поддельных банкнот номиналом 1000 рублей, то их количество за этот период сократилось в 2,4 раза [22].

Банк России особое внимание уделяет вопросам ло­гистики. В целях минимизации рисков утраты ценностей, оптимизации запасов, а также мониторинга межрегио­нальных перевозок планируется создание логистического центра, функциями которого будут являться координация работы по перевозке денежной наличности в учреждения Банка России и сбор информации о движении транспорта с банкнотами и монетой.

Для повышения безопасности учреждения Банка России оснащаются телевизионными системами наблю­дения на базе современных цифровых технологий. В на­стоящее время телевизионными системами наблюдения и регистрации оснащены учреждения Банка России, в которых осуществляется уничтожение ветхих банкнот и применяется бригадная форма организации труда.

Существует риск несоблюдения кредитными органи­зациями требований Банка России при обработке денеж­ной наличности. С целью минимизации данного риска Банк России планирует осуществлять проверки оборудо­вания кредитных организаций. Разрабатывается «Поря­док проведения территориальными учреждениями Банка России проверок ССМ, применяемых кредитными орга­низациями при обработке банкнот Банка России, предназ­наченных для выдачи клиентам».

Сервисный центр Банка России осуществляет испы­тания кассовой техники, предлагаемой поставщиками на отечественном рынке, на соответствие требованиям Банка России. В рамках этой работы проводится проверка адап­тации оборудования к обработке модифицированных банк­нот Банка России. (В 2013 г. такие испытания проведены более чем для 40 единиц кассового оборудования: счет­но-сортировальных машин, банкоматов, электронных кас­сиров, ленточных упаковщиков, вакуумных упаковщиков, счетчиков банкнот, монетосчетных машин, валидаторов.) [23]

Перечень счетно-сортировальной техники, рекомен­дуемой кредитным организациям для обработки денеж­ной наличности (обязательная проверка не менее четырех машиночитаемых защитных признаков банкнот Банка России), размещен на сайте Банка России.

Таким образом, при организации наличного денеж­ного обращения Банк России учитывает передовые тех­нические решения и новации. Вместе с тем важнейшим направлением деятельности Банка России является сти­мулирование развития безналичных розничных платежей. В настоящее время обсуждается перспектива ограничения наличных расчетов суммой 600 тыс. руб. Подобные огра­ничения существуют в ряде зарубежных стран, например, в Италии, Франции, Греции, Болгарии, и др.

Обеспечение наличного денежного обращения в любой стране связано с целым комплексом сложнейших экономических, финансовых и технических проблем, включающих в себя вопросы разработки и производства заданных объемов банкнот и монет, выпуска их в обращение, обеспечения их обращения и борьбы с подделками, наконец - своевременного изъятия наличных денег из обращения и их уничтожения. Таким образом, наличное денежное обращение, существующее на протяжении тысячелетий, в ХХ веке превратилось в самостоятельную отрасль экономики - денежную индустрию. Эта отрасль объединяет центральные и коммерческие банки, государственных и коммерческих производителей банкнот и монеты, организации, осуществляющие перевозки и обработку значительных объемов наличности, разработчиков, производителей и поставщиков оборудования, материалов и технологий для индустрии и др. Годовые обороты предприятий индустрии составляют сотни миллиардов долларов. Не случайно на 9-й Конференции по наличному денежному обращению в Риме ее председатель Ричард Хейкок подчеркнул: «если мы рассматриваем природные или техногенные катастрофы, вызванные глобальными изменениями в мире, то необходимо признать, что наличные деньги являются единственным полностью надежным, неизменным и универсальным средством денежных расчетов. Мы должны обеспечить, чтобы они продолжали оставаться им и впредь» [24].

Если говорить о российских условиях, то к недостаточно развитой структуре электронных платежей на огромной территории нашей страны, наводнениям и ураганам нужно добавить политические и экономические факторы. Вспомним банковские кризисы и дефолт, когда россияне не могли получить свои деньги не только в российских банках, но и за рубежом.

Несмотря на большие затраты и усилия по внедрению различных проектов (зарплатных и социальных, в основном), значительное число населения, уже имеющего карточки, предпочитает пользоваться ими в основном для получения наличных. Суммы операций по снятию наличных превышают суммы расчетов за товары и услуги в 70-80 раз [15].

Наличные деньги остаются одним из главных платежных средств. Кроме того, в России ВВП на протяжении многих лет увеличивается, соответственно, необходимость в деньгах растет.

Спецификой российского денежного обращения является то, что наличное обращение занимает значительную долю в общей структуре денежного обращения и составляет 30%, что не соответствует мировым стандартам.

Российские граждане в настоящее время по-прежнему предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства. Доминирующие положение наличных денег в структуре денежного обращения свя­зано с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться налич­ными деньгами и не представляют себе существование без них.Однако значительная доля наличного денежного обращения влечет за собой ряд негативных последствий. Основная проблема состоит в том, что большое количество наличных денег в обращении делает финансовую систему менее устойчивой, подверженной инфляции и инфляционным ожиданиям.Кроме того, рост наличного денежного обращения опосредованно связан с увеличением теневого денежного оборота в экономике, прежде всего уклонения хозяйствующих субъектов от налогообложения, затрудняет работу с коррупцией, отмыванием денег, преступностью и терроризмом.

Одной из причин, влияющих на рост доли наличного обращения, является предпочтение большинства граждан РФ использованию банковских карт для снятия наличных денег в банкоматах, а не как платежное средство. Фактором роста наличных платежей также является большое количество операций, совершаемых населением в многочисленных мелких розничных магазинах, где наличность является единственным инструментом расчетов. Кроме того, значительная часть товаров в настоящее время реализуется на вещевых, смешанных и продовольственных рынках. Склонность к покупкам на рынках объясняется относительно невысоким уровнем доходов населения.

Таким образом, исследуя денежное обращение в России, можно сделать вывод, что российская экономика не соответствует мировым стандартам, но все же доля безналичного денежного обращения с каждым годом значительно увеличивается.

Среди множества аспектов организации наличного денежного обращения в России актуальной и острой является также проблема повышения эффективности работы с мелкой разменной монетой. Учитывая огромные тиражи ее чеканки и выпуска в обращение, а также высокую стоимость изготовления и обработки разменной монеты в целом, сегодня и специалистам банковской системы, и ритейлерам необходимо обратить серьезное внимание на мировой опыт.

Нужно учитывать, что, несмотря на достаточно пренебрежительное отношение российского населения к разменной монете, подтверждаемое социологическими опросами (по результатам одного из исследований Банка России, 91% опрошенных считают, что при нынешних ценах на товары и услуги 1 копейка им не нужна вообще), на 01.01.2012г. в структуре наличной денежной массы удельный вес монеты составлял 89% от общего количества денежных знаков. При этом за последние пять лет, несмотря на принимаемые правительством и Банком России меры, количество монеты в денежном обороте возросло на 6%, хотя ее удельный вес в общей сумме наличных денег оставался на уровне 1%.[23]

Количество мелкой разменной монеты достоинством в 1, 5 и 10 коп. постоянно увеличивается. Ее прирост в обороте за последние пять лет составил 57% при общем росте в 69%. Причем самой «ходовой», как видно из рис. 2, сейчас является 10-копеечная монета. В целом в настоящее время на каждого россиянина приходится 356 монет различных номиналов.[19]

Банк России отмечает, что в наличном обороте находится достаточное количество монеты, однако ее возвратность в кассы структурных подразделений Банка России остается невысокой, особенно в отношении монеты низких номиналов. Таким образом, в последние годы весьма актуальным для Банка России и других участников наличного денежного оборота остается повторное использование в платежном обороте монеты Банка России, т. н. рециркуляция монеты.

Среди основных причин низкой возвратности монеты следует выделить тарифную политику кредитных организаций по приему монеты, которая делает сдачу монеты экономически невыгодной для населения. Кредитные организации при возникновении у них потребности в монете для выдачи клиентам предпочитают получать обработанную и сформированную монету в учреждениях Банка России, так как это в значительной степени снижает затраты кредитных организаций, связанные с обработкой и хранением монеты. Обозначив эту проблему, оценим для сравнения объемы наличной монеты в странах БРИКС, схожих с Россией по экономико-географическим условиям.

Если мы рассмотрим ситуацию с разменной монетой в Индии, где одна рупия равна 100 пайсам, а монеты выпускаются номиналом 5, 10, 25, 50 пайсов (они относятся к мелкой разменной монете) и 1, 2, 5 рупий, то из данных Резервного банка Индии следует, что на одного индийца приходится всего 112 монет.

В другой похожей на Россию стране – Бразилии – по данным Центрального банка Бразилии, на конец апреля 2012г. в денежном обороте находилось 15 993 млн монет различных номиналов (1, 5, 10, 25, 50 сентаво и 1 реал), или примерно 84 монеты на человека. Приведенные данные подтверждают актуальность повышения эффективности использования мелкой разменной монеты в России и сокращения ее доли в наличном денежном обороте [20].

Пренебрежительное отношение к мелкой монете диктуется ее низкой покупательской способностью, хотя не последнюю роль играет и менталитет граждан. По данным социологического исследования, 53% респондентов периодически теряют монету, кроме того, зачастую она применяется для проведения обрядов и детских игр, изготовления ювелирных и сувенирных изделий, создания художественных произведений, сдается в металлолом.[13]

Таким образом, одна из острых проблем, стоящих перед Банком России в настоящее время, заключается в обеспечении наличного денежного оборота монетами самых низких номиналов и монетой номиналом 10 руб. Монеты низких номиналов практически не возвращаются в кассы РКЦ и коммерческих банков, оседая в кошельках и копилках, зачастую просто выбрасываются.

Заключение

Налично-денежный оборот - это часть совокупного денежного оборота, когда наличные деньги используются как средства обращения и платежа. Он включает все платежи, осуществляемые наличными деньгами, за определенный период времени (год, квартал, месяц).

Предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами установлен равным 100 тыс. руб.

Банк России осуществляет организацию наличного денежного обращения и управление потоками наличных денег с учетом потребностей платежного оборота, а также осуществляет мониторинг основных направлений и тенденций развития современного наличного денежного обращения в мире. Одни и те же денежные знаки могут совершать множество кругооборотов, одновременно находясь во всех стадиях. Обращение наличных денег происходит непрерывно, и в центре его находятся банки.

Сфера использования наличных денег в основном связана с доходами и расходами населения. Налично-денежный оборот между предприятиями незначителен, т.к. основная часть расчетов совершается безналичным путем.

Наличный денежный оборот в стране организуется государством посредством центральных (национальных) банков. В России субъектами, организующими данный вид денежного обращения, являются ЦБ РФ, его территориальные учреждения, а также система РКЦ.

В мировой практике сегодня централь­ные банки стремятся уменьшить степень своей вовле­ченности в текущий цикл денежного оборота (и снизить свои издержки) путем передачи части функций и ответ­ственности коммерческому сектору финансовой системы. Появление новых технологий рециркуля­ции банкнот будет дистанциировать обработку банкнот и их распределение вдали от традиционных кассовых цен­тров. Что касается уничтожения банкнот, до настоящего времени практически все центральные банки продолжают разрешать их уничтожение лишь с очень ог­раниченным аутсорсингом этой функции, и эта тенденция, вероятно, будет сохраняться и впредь.

В России за последние пять лет количество наличных денег в обращении (с учетом остатков в кассах учреждений Банка России и кредитных организаций) возросло в1,9 раза и на начало 2013 г. составило 7,7 трлн рублей.

Банк России постепенно делегирует коммерческим структурам свои функции, связанные с обработкой наличных денег и их распределением. Так, например, кредитные организации наделены правом осуществлять кассовое обслуживание других кредитных организаций и их подразделений. При этом отдельные кредитные организации выбрали в качестве своей специализации этот вид деятельности. Начался процесс создания коммерческими банками крупных центров обработки денежной наличности. Рассматривается вопрос о предоставлении коммерческим организациям права хранения денежной наличности Банка России.

Таким образом, при организации наличного денеж­ного обращения Банк России учитывает передовые тех­нические решения и новации.