Правовые основы функционирования банковских платежных карт в России

Останавливаясь более подробно на нормативно-правовом регулировании правоотношений, связанных с выпуском, обращением и обслуживанием платежных карт в Российской Федерации, в первую очередь следует напомнить, что долгое время оно было крайне непоследовательным и отрывочным. Как таковых нормативных актов, которые непосредственно относились к урегулированию отношений, связанных с пластиковыми картами до 1998 года не издавалось. Эти отношения регулировались в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР", Законом РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле". Несмотря на то, что операции, расчеты по котором осуществлялись с использованием платежных карт, имели довольно широкое распространение, единого нормативного акта, в котором бы базовые понятия, применяемые при обращении банковских карт, были закреплены юридически, не существовало. Самые разные вопросы обращения пластиковых денег регулировались различными документами, между собой порой не взаимосвязанными, исходящими от всевозможных министерств и ведомств. При этом подавляющая часть концептуальных вопросов оставалась незатронутой.

Понятие "банковская карта"

Ранее уже отмечалось, что длительное отсутствие единого нормативно-правового определения платежной карты вызвало неправильное толкование этого термина и в конечном итоге привело к тому, что на банковском рынке России долгое время все виды платежных карт именовались «кредитными». Самое первое определение платежной карты было дано в п.5.3 "Типовых правил эксплуатации контрольно-кассовых машин при осуществлении денежных расчетов с населением", утвержденных письмом Минфина РФ от 30.08.93 N 104. Под ней понимался пластиковый прямоугольник со специальной магнитной полосой, в памяти которой хранится необходимая для расчетов информация. Несмотря на то, что в Правилах все карты объединялись под названием "кредитных", в них довольно подробно описывалась сама процедура списания со счета клиента средств, необходимых для оплаты товаров, работ или услуг. Однако такое определение платежной карты скорее давало представление о ее технических характеристиках, нежели раскрывало суть этого средства расчетов. Позже, в п.2.2.5 "Методических рекомендаций по учету и оформлению операций приема, хранения и отпуска товаров в организациях торговли", утвержденных письмом Комитета по торговле РФ от 10.07.96 N 1-794/32-5, которым устанавливался порядок продажи товаров в кредит, более подробно рассказывалось о том, как могут осуществляться расчеты за товар с помощью банковских карт. Нужно заметить, что и в этом документе карточки именовались кредитными. С принятием Банком России Положения определение банковской карты наконец-то получило нормативную регламентацию.

В первой части Положения, где закреплены основные термины и определения, используемые на карточном рынке и при помощи которых раскрывается суть конкретных операции, осуществляемых с применением банковских карт, дается и определение банковской карты. Под ней понимается средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента, т.е. физического или юридического лица, заключившего с кредитной организацией-эмитентом банковской карты договор, предусматривающий осуществление операций с ее использованием. Это определение платежной карты наиболее верно и емко отражает сущность рассматриваемого средства расчетов, и акцентирует внимание на ее экономическом содержании, а не на технических особенностях.

Эмиссия банковских карт

Под эмиссией банковских карт понимается деятельность кредитных организаций и их филиалов, направленная на выпуск банковских карт, открытие клиентам счетов, а также на расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении ими операций с использованием выданных банковских карт (п.1 Положения).Положением установлены основные требования, выдвигаемые Банком России к пластиковым деньгам. В частности, эмиссия банковских карт на территории РФ осуществляется кредитными организациями-резидентами (п.2.3 Положения), т.е. теми организациями, которые созданы в соответствии с законодательством РФ и имеют местонахождение на территории Российской Федерации (п.5 ст.1 закона РФ от 09.10.92 N 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле").

Кроме этого, в п.2.1 Положения сказано, что кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для юридических лиц и граждан лишь при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте. В этой связи хотелось бы напомнить о тех видах лицензий, которые в принципе могут иметь как вновь созданные кредитные организации, так и организации, уже действующие на банковском рынке, но стремящиеся расширить круг выполняемых операций. Согласно п.36 инструкции от 27.09.96 N 49 "О порядке регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности", утвержденной приказом ЦБ РФ от 27.09.96 N 02-368, вновь созданной кредитной организации могут быть выданы лицензия на осуществление операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств граждан); лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств граждан); а также лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Помимо этого, в силу п.71 Инструкции кредитная организация может расширить круг выполняемых операций путем получения генеральной лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Эта лицензия также дает право в установленном порядке открывать филиалы за рубежом и (или) приобретать доли в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов.

В случае, если эмитируемые банковские карты предоставляют возможность их держателями осуществлять трансграничные платежи (т.е. платежи за пределами государства, на территории которого эти карты были эмитированы - в данном случае за пределами Российской Федерации), то их эмиссию могут осуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом о валютном регулировании и валютном контроле. Такими банками, согласно п.11 ст.1 Закона о валютном регулировании и валютном контроле (см. также п.1.1 инструкции ЦБ РФ от 22.05.96 N 41 "Об установлении лимитов открытой валютной позиции и контроле за их соблюдением уполномоченными банками"), являются банки и иные кредитные учреждения, получившие лицензию Центрального банка РФ на проведение валютных операций, т.е. операций, связанных с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, в том числе операции, связанные с использованием в качестве средства платежа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте; а кроме того, ввоз, пересылка в РФ и вывоз из РФ валютных ценностей, а также осуществление международных денежных переводов (п.7 ст.1 Закона о валютном регулировании и валютном контроле).

Важно обратить внимание, что с принятием Положения Банк России ужесточает контроль за выпуском пластиковых карт на территории РФ.

В частности, кредитная организация, начинающая или завершающая эмиссию банковских карт в 30-дневный срок обязана уведомить Департамент методологии и организации расчетов Банка России о начале либо завершении эмиссии (п.2.8 Положения). При этом такое уведомление должно содержать как общую информацию о платежной системе, так и конкретные сведения о типах банковских карт, которые выпускает эмитент. Форма данного уведомления прилагается к Положению. Интересно заметить, что в п.2.9 Положения также предусмотрен порядок уведомления Банка России теми кредитными организациями, которые на момент вступления Положения в действие уже осуществляли эмиссию банковских карт. Такие организации также в 30-дневный срок были обязаны выслать уведомление в адрес Департамента методологии и организации расчетов Банка России с той же информацией, что и банки, начинающие эмиссию карт.

Таким образом, эмиссия платежных карт на территории РФ должна иметь строго санкционированный характер.

Получение банковских карт

Как было отмечено ранее, выдача клиенту банковских карт осуществляется на основе заключенного с ним договора. При этом несмотря на то, что нормативного акта, где бы специально указывались обязательные реквизиты платежных карт, не существует, в п.2.5 Положения все же оговорено, что на банковской карточке в обязательном порядке должны присутствовать наименование и логотип эмитента, которые позволили бы однозначно его идентифицировать среди других кредитных организаций. Таким образом, гражданину либо юридическому лицу, приобретающему платежную карту, следует обратить внимание на эту "визуальную" сторону нового средства расчетов.

Помимо этого, будущие владельцы платежных карт должны позаботиться о получении разрешения Банка России на совершение валютных операций, связанных с движением капитала, в том случае, если расчеты с использованием карты будут происходить в иностранной валюте. Здесь следует иметь в виду, что такое разрешение понадобится в том числе и для совершения трансграничных платежей, с последующим возмещением в валюте РФ расходов эмитента. При этом во всех случаях на эмитентов банковских карт возлагается обязанность уведомлять клиентов о необходимости обязательного получения такого разрешения. Более подробной информации об особенностях открытия спецкарточного счета и выдаче владельцу счета платежной карты Положение не содержит. В этой связи можно предположить, что все прочие вопросы оставлены на усмотрение самих кредитных организаций, которые их решат, исходя из сложившейся собственной практики и особенностей деятельности каждой из них. В этой связи будущим владельцам платежных карт придется либо принять условия банков, либо отказаться от сотрудничества с ними.