Требования к уровню освоения содержания дисциплины 3 страница

Документы, необходимые для государственной регистрации кредитной организации, представляются в территориальное учреждение Банка России в течение одного месяца со дня принятия решения о реорганизации кредитной организации, если иное не установлено нормативными актами Банка России.

Юридическое дело реорганизованной кредитной организации передается территориальным учреждением Банка России, осуществлявшим надзор за ее деятельностью, в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью возникшей в результате реорганизации кредитной организации (реорганизованной кредитной организации), в течение одного месяца с момента ее государственной регистрации (государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы реорганизованной кредитной организации).

Государственная регистрация кредитной организации, создаваемой путем реорганизации, в случае, если не принято решение об отказе в такой регистрации, осуществляется в течение шести месяцев со дня представления в Банк России всех оформленных в установленном порядке документов.

Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации, создаваемой путем ее реорганизации, направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.

На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в течение пяти рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России.

Банк России имеет право запретить реорганизацию кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Основания для отзыва банковской лицензии, последствия отзыва указаны в ст. 20 Закона о банках. Изучите их.

Добровольная ликвидация кредитной организации осуществляется в соответствии со ст. 23 Закона о банках, ликвидация кредитной организации по инициативе Банка России (принудительная ликвидация) – в соответствии со ст.ст. 20, 23.1. Закона о банках и ликвидация кредитной организации в порядке конкурсного производства (принудительная ликвидация) – в соответствии со 23.1. Закона о банках и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Изучите каждую процедуру в отдельности. При этом необходимо обратить внимание, что согласно ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. При рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве КО применяется конкурсное производство. При банкротстве КО наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление и мировое соглашение не применяются. Согласно ст. 50.7. ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" заявление о признании кредитной организации банкротом может быть принято арбитражным судом, а производство по делу о банкротстве возбуждено только после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций на основании заявления лиц, указанных в пункте 1 статьи 50.4 настоящего Федерального закона, если сумма требований к кредитной организации в совокупности составляет не менее тысячекратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом, и если эти требования не исполнены в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения либо если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами и уплаты обязательных платежей. Стоимость имущества (активов) и обязательств кредитной организации подлежит определению на основании методик, установленных нормативными актами Банка России.

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую (ст. 835 ГК РФ), административную (ст. 14.1. КоАП РФ) или уголовную ответственность (ст. 172 УК РФ). Изучите порядок привлечения к каждому виду ответственности.

Тема 5. Институт банковской тайны

Открытая банковская информация – общедоступная информация о кредитной организации и ее деятельности, подлежащая обязательному раскрытию в силу требований закона. Для анализа перечня сведений, входящих в открытую банковскую информацию, следует проанализировать ст. 5 Федерального закона от 29.07.2004 N 98-ФЗ (в действующей редакции) "О коммерческой тайне" и ст. 8 Закона о банках. Определите назначение открытой банковской информации, порядок ее раскрытия и предоставления.

Тайна в правовом смысле слова представляет собой ограничение доступа и правовой режим охраны информации, подпадающей под такой режим на основании закона или закона и соглашения лиц.

Для установления, к какому виду тайн (государственная, служебная, коммерческая или профессиональная) относится банковская тайна, необходимо дать определение, выявить признаки каждой тайны, установить цель такой тайны, а также определить, на основании чего определенная информация подпадает под режим охраны соответствующей тайны. Для анализа следует изучить ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», ст. 2 Закона РФ от 21.07.1993 N 5485-1 «О государственной тайне», ст. 3 Федерального закона от 29.07.2004 N 98-ФЗ «О коммерческой тайне», ст. 183 УК РФ, ст. 26 Закона о банках, ст. 857 ГК РФ, Указ Президента РФ от 06.03.1997 N 188. При анализе института банковской тайны следует ознакомиться с позицией Конституционного суда РФ (пункты 3 и 4 Постановления Конституционного Суда РФ от 14.05.2003 N 8-П «По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 14 Федерального закона «О судебных приставах» в связи с запросом Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа»).

Как соотносится банковская тайна и персональные данные? Изучите для этого основные положения Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных».

Информация, на которую распространяется режим банковской тайны. Соотнесите положения ст. 26 Закона о банках и ст. 857 ГК РФ. Одинаково ли указанные законы определяют перечень информации, подпадающей под банковскую тайну? Определите информацию, которая составляет объект охраны банковской тайны.

На основании ст. 26 Закона о банках определите основания и порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну. Могут ли иные законы устанавливать случаи и основания предоставления сведений, составляющих банковскую тайну? Обратите внимание на виды документов, которые могут быть запрошены в рамках банковской тайны по ст. 26 Закона о банках.

Ответственность за разглашение банковской тайныи за неправомерный отказ от предоставления информации, на которую распространяется режим банковской тайны. Изучите ст.ст. 13.14., 19.7 КоАП РФ, ст. 183 УК РФ, ст. 857 ГК РФ, ст.ст. 126, 135.1 НК РФ.

Особенная часть банковского права

Тема 6. Правовое регулирование кредитования в банковском праве

Анализ кредитного договора следует начать с соотношения понятия кредита в экономическом и правовом смыслах и выявить, какое из обозначенных понятий, является более широким. Проанализировав положения главы 42 ГК РФ, следует сделать соответствующие выводы о том, в каких договорах отражен кредит (заем) в правовом смысле. Далее следует дать общую характеристику кредитного договора. При определении правовой природы кредитного договора следует обратить внимание на дискуссию представленную на эту тему в юридической литературе[6], на расположение статей о кредитном договоре в ГК РФ, а также на практический смысл правильного соотношения правовых категорий «кредит» (кредитные правоотношения) и «заем» (заемные обязательства), в т.ч. в ракурсе возможности уступки прав требования по кредитному договору. При анализе правовой природы кредитного договора важно рассмотреть гражданско-правовой аспект категорий «кредит», «кредитный договор», «заемное обязательство» с публично-правовым аспектом категорий «кредит» и «кредитная деятельность», выявить их различие и практический смысл такого разграничения.

Следующий вопрос: субъектный состав кредитного договора.

При рассмотрении вопроса о заключении кредитного договора следует обратить внимание, прежде всего, на существенные и факультативные условия кредитного договора. Рассматривая существенные условия кредитного договора, следует указать на дискуссионность данного вопроса. Для ответа на поставленный вопрос следует ознакомиться с мнениями, высказанными в юридической литературе, а также проанализировать статьи 819, 809, 810 ГК РФ, соотнести их со ст. 30 Закона о банках, выявить какие из указанных статей имеют преимущественную силу.

Форма кредитного договора: следует обратить внимание на обязательность письменной формы кредитного договора.

Далее следует проанализировать в отдельности следующие условия кредитного договора: предмет, процентная ставка, порядок и срок возврата (уплаты) основного долга (задолженности по кредиту) и процентов, неустойка. При рассмотрении процентной ставки следует обратить внимание на следующие аспекты: способы начисления процентов, период начисления процентов. Для ответа на обозначенные вопросы необходимо ознакомиться с пп. 3.5.-3.9. Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. ЦБ РФ 26 июня 1998 г. N 39-П. При анализе срока возврата (уплаты) основного долга и процентов, следует сравнить такое условие со сроком кредитного договора, с периодом начисления процентов и указать совпадают указанные сроки или нет.

При изучении содержания кредитного договора необходимо рассмотреть права и обязанности сторон договора.

Анализ обязанностей банка по кредитному договору следует начать с обязанности банка предоставить кредит в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, и соответствующего этой обязанности права банка отказаться от выдачи кредита, основания для осуществления такого права. Необходимо также проанализировать носит ли обязанность банка предоставить кредит денежный характер. Для ответа на поставленный вопрос необходимо определить следующее: предоставляя денежные средства по кредитному договору использует ли их банк как средство погашения денежного долга и каковы последствия неправомерного неисполнения банком обязанности предоставить кредит, а также, право требования чего приобретает заемщик в случае неисполнения банком такой обязанности (право требовать предоставить кредит или право требования погашения обязательства банка перед заемщиком). Далее следует определить, с какого момента обязанность банка по предоставлению кредита считается исполненной.

Далее следует обратить внимание на следующие права банка:

1) когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ;

2) если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за весь период;

3) при невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые банк не отвечает, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором;

4) если кредитный договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления банком контроля за целевым использованием суммы займа. В случае невыполнения заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита, а также при нарушении вышеуказанной обязанности, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Среди обязанностей заемщика следует выделить обязанности: принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита.

В кредитном договоре может содержаться условие об обязанности заемщика заплатить банку вознаграждение за выдачу кредита, за ведение ссудного счета клиента, за срочность в выдаче кредита и т.п. Насколько правомерно установление таких обязанностей заемщика, если учитывать, что он уплачивает проценты за пользованием кредитом? Для ответа на указанный вопрос необходимо проанализировать ст. 421, 819, 809 ГК РФ и ст. 29 Закона о банках. Также необходимо рассмотреть указанные выше комиссии за совершение того или действия в отдельности и выявить их различие. Например, насколько правомерно включать комиссию за ведение ссудного счета, если открытие и ведение такого счета является обязанностью банка? И с другой стороны, правомерность взимание комиссии за выдачу кредита, при условии, что проценты по кредиту выплачиваются именно за пользование денежными средствами, а не за их аккумулирование и предоставление, а также проведение банком работы по анализу потенциального заемщика с целью заключения с ним кредитного договора?

При рассмотрении обязанности заемщика принять кредит следует обратить внимание также на последствие неисполнения такой обязанности, а также, в каких случаях заемщик вправе отказаться от принятия кредита?

Особое внимание должно быть уделено анализу правового порядка предоставления и возврата кредита, который установлен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П. В рамках данного вопроса следует ответить на следующие вопросы: в какой валюте могут быть предоставлены денежные средства по кредитному договору, какой существует порядок и какие есть способы предоставления кредита, чем отличается кредитная линия с лимитом выдачи (невозобновляемая кредитная линия) от кредитной линии с лимитом задолженности (револьверная кредитная линия), в каком порядке осуществляется погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов. При рассмотрении вопроса о валюте кредита следует также руководствоваться ст. 317 ГК РФ и п. 3 ст. 9 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Ответственность сторон по кредитному договору. Изучение данного вопроса следует начать с анализа ответственности банка за непредставление кредита. Здесь следует обратить внимание на ст. 15 ГК РФ и п. 11 Обзора практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательства зачетом встречных однородных требований (информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 декабря 2001 г. N 65).

Ответственность заемщика. Рассмотрение данного вопроса следует начать с анализа положения п.1 ст. 811 ГК РФ и ответить на вопрос: являются ли проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, особой мерой гражданско-правовой ответственности; что такое повышенные проценты, какова их правовая природа, возможно ли применение двух мер ответственности (например, повышенные проценты и неустойка в виде пени за просрочку возврата кредиты и уплаты процентов), в каких случаях возможно начисление процентов на несвоевременно уплаченные проценты за пользование заемными средствами. Для ответа на поставленные вопросы следует изучить пп. 4, 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положения Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Виды кредитных договоров. Необходимо рассмотреть различные классификации видов кредитных договоров.

Возможно выделить следующие виды кредитных договоров:

1) целевые и нецелевые кредиты;

2) обеспеченные и необеспеченные кредиты;

3) договор об открытии кредитной линии, договор о предоставлении кредита, договор о предоставлении кредита в форме овердрафта;

4) межбанковские кредиты, синдицированные кредиты, кредиты Банка России;

5) потребительский кредит.

Отдельное внимание следует уделить кредитам Банка России и выделить их особенности по следующим критериям: субъектный состав, порядок заключения, обеспечение их исполнения, содержание обязательств. Для этого необходимо ознакомиться со ст.ст. 4, 22, 35-37, 40, 46, 48, 49, 91 Закона о Банке России.

Далее следует отметить, что особенность правового регулирования договоров, опосредующих отношения по рефинансированию кредитных организаций заключается в том, что правила заключения и исполнения указанных договоров определяются одним из их участников, выступающим в роли кредитора, - Банком России, который в соответствии со своими полномочиями, предоставленными ему ст. 40 Закона о Банке России, утвердил:

1) «Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг», утв. ЦБ РФ 04.08.2003 N 236-П;

2) «Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами», утв. ЦБ РФ 12.11.2007 N 312-П.

Проанализировав вышеуказанные два положения ЦБ РФ предлагается выделить виды кредитов Банка России, в какой валюте они предоставляются, что может служить их обеспечением, порядок предоставления кредитов Банка России, процентные ставки и их размер, являются ли процентные ставки по таким кредитам ставкой рефинансирования.

В отношении потребительских кредитов следует выделить их особенности: субъектный состав, особенности правового регулирования, понятие «полная стоимость кредита» и случаи обязательного указанной полной стоимости кредита в кредитном договоре. Следует обратить внимание на п.1 ст.1, ст.ст. 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 30 Закона о банках и п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей». Важно заметить, что сегодня в РФ существует проект ФЗ «О потребительском кредите».

В отношении синдицированного кредита следует выяснить его характерные черты и ответить на вопрос: существует ли в РФ правовое регулирование такого вида кредитного договора.

Резервы на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности. Правовое регулирование: «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (утв. ЦБ РФ 26.03.2004 N 254-П) (далее – Положение о резервах по ссудам).

Определите, для каких целей формируются вышеуказанные резервы, назовите классификацию качества ссуд и общие положения порядка формирования таких резервов.

Бюро кредитных историй. Правовое регулирование: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Закон о кредитных историях).

Целями Закона о кредитных историях являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Определите, что такое кредитная история, запись кредитной истории, субъекты и пользователи кредитной истории, бюро кредитных историй, Центральный каталог кредитных историй? Что включает в себя кредитная история? Рассмотрите порядок предоставления информации в бюро кредитных историй и кредитного отчета. Права и обязанности бюро кредитных историй. Позволяет ли система бюро кредитных историй кредитной организации (кредитору) при принятии решения о предоставлении кредита заемщику всегда установить все записи кредитных историй в отношении такого заемщика?

Тема 7. Договор финансирования под уступку денежного требования

Изучение данного договора необходимо начать с определения того, что такое финансирование под уступку денежного требования, какие виды сделок финансирования под уступку денежного требования существуют в международной практике. Далее следует выяснить, к какому виду сделок финансирования под уступку денежного требования относится договор финансирования под уступку денежного требования, регулируемый ГК РФ. Затем следует определить особенные черты такого договора по российскому законодательству.

Для определения правовой природы данного договора необходимо выделить соответствующую цель договора. Согласно ст.ст. 824 и 831 ГК РФ по такому договору уступка денежного требования может совершаться:

- с целью приобретения финансовым агентом такого денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), при этом финансовый агент приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение требования, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел требование, и финансовый агент не имеет право требовать возврата денежных средств, уплаченных им клиенту за уступленное ему денежное требование;

- в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом, которое заключается в том, что клиент должен вернуть денежные средства, полученные им от финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования. В силу указанного, финансовый агент обязан представлять отчет клиенту и передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования. Если денежные средства, полученные финансовым агентом от должника, оказались меньше суммы долга клиента финансовому агенту, обеспеченной уступкой требования, клиент остается ответственным перед финансовым агентом за остаток долга.

В отношении правового регулирования в РФ такого договора необходимо рассмотреть вопрос о соотношении норм о сделках уступки права требования (гл. 24 ГК РФ) и о договоре факторинга (гл. 43 ГК РФ) и возможности применения таких общих норм об уступке к отношениям по уступке права, реализуемым в рамках договора финансирования под уступку денежного требования.

Далее следует рассмотреть такие вопросы, как стороны, форма и порядок заключения договора. Обратите внимание на изменения в ГК РФ, произошедшие в части регламентации лиц, которые могут быть финансовыми агентами.

В рамках формы договора следует обратить внимание на основной договор о финансировании под уступку (основной договор, договор уступки) и сделку (сделки) под уступки, совершаемые в рамках этого договора. В ГК РФ в главе 43 нет специальных требований о форме договора финансирования под уступку денежного требования. Учитывая, что всегда одной из сторон такого договора является юридическое лицо, то в силу ст. 161 ГК РФ настоящий договор должен быть заключен в письменной форме. Оформление сделок уступки в рамках договора финансирования под уступку денежного требования должно производиться в соответствии с требованиями ст. 389 ГК РФ. Какими способами возможно оформление уступки в рамках договора финансирования под уступку денежного требования?

Принимая во внимание отсутствие в гл. 43 ГК РФ правил о заключении рассматриваемого договора, определите правила, которыми следует руководствоваться при заключении такого договора.

В рамках вопроса о существенных условиях договора особое внимание должно быть уделено предмету договора.

Содержание договора. Обязанности сторон могут быть классифицированы в зависимости от обязательности их включения в договор, а также от цели такого договора. Так, возможно выделить основную и дополнительные обязанности у финансового агента.

Основная обязанность: финансирование клиента. Что включает в себя такая обязанность, как она раскрывается в ГК РФ? Дополнительные обязанности: обязанность по ведению для клиента бухгалтерского учета, а также по предоставлению клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки (п. 2 ст. 824 ГК).

По договору финансирования под уступку денежного требования, по которому денежное требование уступается в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом, имеются следующие обязанности финансового агента:

- представить отчет клиенту (о полученных платежах по уступленному праву требования);

- передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования (если таковая имеется) (п. 2 ст. 831 ГК).

Какие возможно выделить некоторые «кредиторские» обязанности финансового агента по отношению к должнику клиента, связанные с уступаемым денежным требованием? Проанализируйте ст. 830 ГК РФ.

Обязанности клиента. Основной обязанностью клиента является уступка соответствующего права требования финансовому агенту в обмен на предоставленное последним финансирование. Какие требования предъявляются к предмету уступки, а именно: из чего должно возникнуть уступаемое требование, уступаемое требование должно быть существующим и/или может возникнуть в будущем, действительность требования? Для ответа необходимо проанализировать положения статей 824, 826, 827, 828 ГК РФ.

Дополнительной обязанностью к вышеуказанной в соответствии с п. 2 ст. 385 ГК РФ является обязанность цедента (клиента) передать цессионарию (финансовому агенту) документы, удостоверяющие уступленное требование и сообщить ему сведения, необходимые для осуществления права. Может ли воспользоваться правом потребовать такие документы финансовый агент, если такая обязанность отсутствует в договоре факторинга? При ответе на вопрос обратите внимание на п.2 ст. 328 ГК РФ.

Отдельно следует рассмотреть вопрос об оплате клиентом услуг, оказываемых ему финансовым агентом. Здесь надлежит выяснить основания для вознаграждения финансового агента, какие возможно выделить элементы в структуре вознаграждения.

Перечень обязанностей клиента по договору финансирования под уступку денежного требования становится шире, если договор заключается с условиями об уступке денежного требования в целях обеспечения обязательства клиента перед финансовым агентом (обеспечительный факторинг) или об ответственности клиента за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного требования, предъявленного финансовым агентом (оборотный, регрессный факторинг).

В первом случае (обеспечительный факторинг) клиент также обязан погасить остаток долга финансовому агенту, если денежные средства, полученные последним от должника, не покрывают всю сумму долга клиента перед финансовым агентом, обеспеченную уступкой требования (п. 2 ст. 831 ГК).

Во втором случае (оборотный факторинг) клиент несет ответственность перед финансовым агентом не только за действительность переданного ему требования, являющегося предметом уступки, но и за его исполнение должником (п. 3 ст. 827 ГК).

Какие возможно выделить некоторые «кредиторские» обязанности клиента в отношениях с должником? Рассмотрите ситуации, когда обязательство клиента по договору финансирования под уступку денежного требования носит консенсуальный характер либо предметом уступки являются будущие требования? Для этого проанализируйте ст. 826 ГК РФ.

Анализируя права и обязанности должника по договору финансирования под уступку денежного требования следует отметить, что должник не является субъектом (стороной) названного договора.

Возможна ли уступка требования, если она запрещена в основном договоре между клиентом и должником, из которого возникло такое требование? При наличии такого запрета и его нарушении клиентом, какие наступают последствия, какие имеет права в связи с этим должник? Изучите ст. 828 ГК РФ.