III. Товарищества неторговые, земские, крестьянские и с переменным составом

1. Товарищества неторговые, в противоположность торговым товариществам[см. сноску 344], не имеют своей целью производство торгового промысла.

Правда, и неторговые товарищества могут получать прибыль, наживу, но эта прибыль не составляет основной цели товарищества. Так, губернские земства вправе заключать между собой договоры о взаимном перестраховании имуществ от огня[см. сноску 345]. Кроме того, губернским и уездным земствам предоставляется, на основании постановлений земских собраний, заключать между собой, по взаимному соглашению, договоры товарищества для приобретения и продажи сельскохозяйственных орудий, машин, семян и других предметов, необходимых в сельском быту[см. сноску 346]. Такие посреднические товарищества земств, очевидно, направлены не на извлечение прибыли, а на снабжение сельского населения хорошими, дешевыми предметами, что составляет прямо обязанность земств[см. сноску 347]. Посреднические товарищества земств обладают правами юридического лица на основании общих гражданских законов[см. сноску 348]. Существуют также крестьянские поземельные товарищества, составляемые для приобретения земель с содействием Крестьянского Поземельного Банка. Эти товарищества возникают, равным образом, без всякого оглашения и получают права юридического лица при условии образования их для вышеуказанной специальной цели (ст. 2128, прим. 1). Особый характер имеют, наконец, товарищества и их союзы в целях учреждения мелкого кредита. Цель их не производство торгового промысла, а облегчение производства хозяйственных оборотов и улучшений, снабжение денежными средствами своих членов (ст. 86 по прод. 1912 г. о кредит. устан.). Ответственность такого рода кредитных товариществ с переменным составом ограничивается вкладами; причем, обязательства по вкладам, а также по займам не должны превышать в совокупности более чем в 10 раз основной капитал (ст. 102). Кредитные товарищества возникают на основании устава и могут на основании общих гражданских законов пользоваться правами юридического лица (ст. 88). – Проект создает также цельный институт товарищества с переменным составом. Такое товарищество, действуя с правами юридического лица в составе непостоянного числа членов и с переменным складочным капиталом, имеет своею целью содействовать кредиту, промыслу и хозяйству своих членов (ст. 943). К числу товариществ с переменным составом принадлежат общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные, потребительные, сельскохозяйственные, производительные и тому подобные товарищества (ст. 943, п. 2). Причем, отношения товарищества между собой, а равно отношения товарищества к третьим лицам, определяются утвержденным уставом (ст. 944, п. 1 и 2). Исключение сделано для производительных и потребительных товариществ, которые могут возникать и на основании одного лишь договора (ст. 944, п. 3, ст. 981 и сл.). По сделкам, заключенным от имени данного рода товарищества, члены его несут круговую ответственность (ст. 981, п. 3).

§ 37. Договоры охранения: поклажа и страхование

I. Поклажа

В гражданском обороте лица не только достигают тех или других благ, заключая различные договоры (преимущественно типичные), но нуждаются в охранении благ. В этом случае, одним лицам приходится прибегать к другим, заключая с ними особые договоры охранения. Правда, есть еще возможность доверить кому-либо хранение имущества (поручение) или нанять кого-либо для хранения (личный наем), нанимая иногда вместе с тем и место хранения (имущественный наем), но такое охранение (в сущности, самим хозяином) не всегда возможно. Поэтому, прибегают к отдаче вещи на хранение, или поклаже, как особому договору.

1. Поклажа есть договор о временном хранении поклажепринимателем движимого имущества поклажедателя.

Следовательно, существенную принадлежность договора поклажи составляет, кроме соглашения (⁶⁹/₁₀₆), предмет поклажи – движимое имущество, хотя наш закон об этом прямо не говорит (ст. 2100, иначе ст. 472 Ш. У.). Впрочем, и не всякое движимое имущество может быть отдаваемо на хранение. Так, согласно разъяснениям сената, не могут быть предметом поклажи одушевленные предметы, напр., пчелы (⁷⁵/₉₈₂), скот (⁷³/₁₅₇₇; сомнительно)[см. сноску 349]. Кроме того, отдаваемые на сохранение вещи не могут быть обозначены одними родовыми признаками; требуется индивидуализация предмета (ст. 2111), обусловленная обязанностью возврата того же предмета (⁹³/₉₅). В особенности такое обозначение важно при отдаче на хранение денег и актов, которые могут быть также предметом поклажи (ст. 2100, 2105)[см. сноску 350]. Что касается вознаграждения и назначения определенного срока, то ни то, ни другое не составляет существенной принадлежности договора поклажи. Современное право (ст. 690 Г. У., ст. 472 Ш. У.) считает, однако, вознаграждение обыкновенной принадлежностью, если из обстоятельств дела можно заключить, что поклажа возмездна. Равно не существенно назначение срока, ибо поклажа может быть до востребования (⁶⁷/₉₇), а не только на определенный срок. Впрочем, и в этом случае, поклажедатель вправе потребовать вещь до срока (ст. 2105). Что касается, далее, формы поклажи, то она, при добровольной поклаже, являясь предустановленным доказательством совершения договора, должна быть письменной (сохранная расписка, ⁷⁹/₁₀₄, ср. ст. 2104)[см. сноску 351]. При необходимой же поклаже возможна поклажа и путем передачи: 1) в случае чрезвычайных обстоятельств, как, напр., пожара, наводнения и т.п., когда письменные акты не могли быть составлены, и 2) при отдаче воинскими чинами своим хозяевам вещей по случаю внезапного отправления в поход (ст. 2112, ср. ст. 2104)[см. сноску 352]. Сохранная расписка имеет силу полного доказательства против поклажепринимателя при соблюдении особых условий ее написания. Она должна быть вся от начала до конца писана и подписана рукою приемщика, и в ней точно должно быть объяснено, что именно принято на сохранение. Если же будет поклажа денежная, то должны быть означены номера билетов, род и год чеканки звонкой монеты. Если расписка не могла быть почему-либо написана и подписана доверенным лицом, с означением, что поклажеприниматель сам лично находился при составлении расписки, такую расписку должны подписать и свидетели. Подписи доверенного лица и свидетелей должны быть засвидетельствованы установленным порядком (ст. 2111). Впрочем сенат признает расписку действительной, если она написана и не рукою поклажепринимателя и без удостоверения подписи свидетелей (⁷⁵/₁₀₈₂ и др.). Сложная форма, необходимая для составления сохранной расписки, объясняется тем, что под поклажей в форме сохранной расписки могут быть прикрываемы другие договоры, главным образом заем, в целях получения тех преимуществ, которые свойственны поклаже. Эти преимущества таковы: 1) сохранные расписки не подлежат действию десятилетней давности (п. 1 ст. 2113); 2) в случае несостоятельности поклажепринимателя, вверенное на сохранение имущество изъемлется из конкурса (ст. 2119 и 2120) и 3) сохранные расписки освобождаются от платежа гербового сбора и пошлин. Поэтому, в случае обнаружения прикрытого поклажей займа, займодавец в наказание удовлетворяется после всех кредиторов по заемным письмам, векселям и т.д. (ст. 2114). Наши законы предусматривают, наконец, еще правоспособность сторон. Так, монашествующие и настоятели их и сами монастыри не могут быть поклажепринимателями[см. сноску 353], как равно и все лица, кои по закону не имеют права вообще обязываться договорами (ст. 2101). Причем, наш закон лишает поклажедателя права на иск о возврате предмета поклажи, если он отдал его лицу неправоспособному и не доказал (onus probandi), что ему при отдаче имущества были неизвестны обстоятельства, по коим взявший поклажу не мог принимать ее (ст. 2102). Постановление это противоречит общим началам о виндикации и, поэтому, под иском, быть может, следовало бы разуметь иск из поклажи (а не виндикационный иск) или, еще правильнее, иск из обогащения[см. сноску 354] (иначе Марков)[см. сноску 355]. Таковы общие требования, которые предъявляет наш закон к лицам, заключающим договор поклажи. – Договор этот обязывает или обе стороны, при допущении, что моментом совершения договора будет соглашение, или одну сторону, если таким моментом будет передача (реальный договор). Наши законы не решают прямо данного вопроса, за исключением необходимой поклажи, которая совершается передачей[см. сноску 356].

2. Во всяком случае, основные обязанности: а) сохранения и б) возвращения вещи лежат на поклажепринимателе (приемщике)[см. сноску 357].

а. Он обязан сохранять имущество поклажедателя от всякого повреждения, утраты, пропажи и похищения (ст. 2105) и отвечает за нерадение, а не за случай (разве бы не возвратил поклажи по первому требованию, ст. 2105). Но радение (старание) поклажепринимателя не идет дальше его внимания к собственным делам (culpa in concreto)[см. сноску 358]. Более того, закон признает за поклажепринимателем право при общей опасности спасти свои вещи предпочтительно перед вещами поклажедателя (ст. 2105, наоборот Проект, ст. 394). Самое хранение должно происходить согласно условиям договора. Если же в договоре эти условия не указаны, то хранить таким образом, чтобы вещь могла быть возвращена в целости (ср. ст. 2108), для чего необходимо хранить вещь в том самом виде, в каком она принята (⁰³/₆₅), и, во всяком случае, не «пользоваться употреблением» вещи (ст. 2107), т.к. это противоречит природе договора. В частности, в законе прямо воспрещено отпирать, распечатывать или пересматривать имущество, если оно отдано на сохранение за замком или печатью (ст. 2107). Наконец, поклажеприниматель, если то не предоставлено договором, не вправе передавать хранение поклажи другому лицу, т.к. при хранении элемент доверия, несомненно, играет свою роль (см. прекращение договора, 4; ср. Пр., ст. 398).

б. Что касается, далее, обязанности поклажепринимателя, под страхом ответственности за убытки (ст. 2115)[см. сноску 359], возвратить вещь, то такое возвращение той же самой вещи в целости может иметь место и до срока (ст. 2115), если срок был назначен в договоре (⁶⁹/₁₂₃₇, ⁶⁷/₉₇). Однако, такое право на досрочное возвращение предоставлено только поклажедателю, а не приемщику (несколько иначе Пр., ст. 399). Поклажа должна быть возвращена тому лицу, которое предусмотрено договором, в противном случае тому, кто сдал ее на хранение, хотя бы он и не был хозяином ее, разве бы вещь была краденая или добытая иным противозаконным образом (ст. 2108). Нет сомнения, что вещь должна быть возвращена тому лицу, которому сохранная расписка была передана хозяином поклажи (⁷³/₁₀₃). Понятно также, что вещь должна быть возвращена со всеми ее принадлежностями, доходами и целиком, если хозяин поклажи не требует ее возвращения по частям (⁷⁰/₁₆₂₃).

3. Поклажедатель, в сущности, а) свободен от основных обязанностей, разве бы поклажа была возмездной, но он б) обязан принять вещь и возместить убытки.

а. При возмездности договора поклажедатель уплачивает вознаграждение согласно условиям договора. Представляется неясным вопрос, обязан ли поклажедатель вознаградить поклажепринимателя, если вещь возвращена до условленного срока. Если такое возвращение основано на праве поклажедателя, то, очевидно, нет нарушения договора, а поэтому вознаграждение должно быть исчислено в размере действительного хранения[см. сноску 360].

б. Принятие вещи с наступлением срока обязательно для поклажедателя, но, сверх того, он обязан возместить убытки поклажепринимателю, если таковые произойдут от хранения. Наш закон имеет в виду издержки по хранению, когда о них было сказано в договоре, или когда эти издержки произошли от какого-либо неожиданного случая и их при передаче поклажи нельзя было предвидеть (ст. 2107). Следовательно, при молчании договора, обыкновенные издержки по хранению падают на поклажепринимателя; все остальные, необходимые для хранения вещи издержки несет поклажедатель[см. сноску 361]. Что касается других убытков, помимо издержек, то вопрос о них должен решаться на основании общих правил об ответственности за убытки[см. сноску 362].

4. Прекращается договор поклажи с наступлением срока и, во всяком случае, по первому требованию хозяина поклажи (ст. 2115).

Но возможны и особые случаи прекращения договора, связанные со смертью одной из сторон или несостоятельностью.

1) В случае смерти поклажепринимателя, наследники его обязаны до вступления их в наследство, в течение 6 месяцев со дня открытия наследства, вызвать тех, кто имеет у себя сохранные расписки. Не явившиеся в течение 6 месяцев со дня напечатания вызова в публичных ведомостях лишаются права на взыскание по своим сохранным распискам (п. 2 и 3 ст. 2113). Равным образом, чтобы не потерять права на вчинение иска о возвращении поклажи, наследники поклажедателя обязаны в течение того же срока вызвать поклажепринимателей. Сделавшие этот вызов наследники в праве в течение 10-летней давности вытребовать имущество их наследодателя, отданное на хранение (п. 4 ст. 2113), считая со дня пропечатания вызова. В случае неимения или отсутствия наследников, соблюдение п. 2, 3 и 4 ст. 2113 возлагается на места и лица, обязанные по законам вызывать кредиторов и должников умерших, под страхом законной ответственности (п. 5 ст. 2113). Таким образом, договор поклажи, действительно, может прекратиться вследствие смерти одной из сторон. Явление это объясняется не столько тем, что сохранные расписки не подлежат давности, сколько тем, что наследники не обязаны продолжать договора. А это говорит в свою очередь за то, что договор поклажи не лишен элемента доверия, хотя сам договор и не создает личного обязательства (иначе Шершеневич)[см. сноску 363].

2) В случае несостоятельности поклажепринимателя, хозяин вправе требовать возвращения своего имущества, хотя бы это имущество подверглось описи или аресту (ст. 2119). Далее, всякий, у кого находится на сохранении имущество несостоятельного поклажедателя, обязан сообщить об этом, до назначенного публикацией срока, под угрозою штрафа в 20% стоимости необъявленного имущества (ст. 2120, 2122).

II. Особые виды поклажи

Такова поклажа по гражданским законам (I). От поклажи торговой она отличается тем, что не есть хранение имущества в виде промысла. Но гражданские законы в интересах оборота предусматривают еще специальный случай поклажи в заведениях трактирного промысла (ст. 2124). Сенат же пошел в своей практике еще дальше, установив ответственность вообще содержателей постоялых дворов, гостиниц и других заведений, а равно и ввел т.н. житейскую поклажу.

1. Отсюда особые виды поклажи: а) поклажа в гостиницах и иных заведениях и б) т.н. житейская поклажа.

а. Закон облегчает совершение поклажи в отношении лиц, останавливающихся в заведениях трактирного промысла. Именно, денежные суммы по счету, а вещи по оценке могут быть сданы хозяину и без расписки, одной передачей (ст. 2124, Гуляев). Но такое облегчение формы совершения поклажи едва ли есть цель закона. Закон устанавливает обязанность для хозяина принять вещи[см. сноску 364]. Впрочем, несомненно, что ст. 2124 недостаточно охраняет интересы публики. Так, закон не обязывает хозяина трактира отвечать за случайную гибель или пропажу вещей и вообще за вещи, находящиеся в трактире без сдачи их на хранение хозяину. Понятно, поэтому, почему сенат дал ограничительное толкование ст. 2124, относя ее только к трактирщикам, а не содержателям постоялых дворов (⁷¹/₈₉₆) и других заведений (⁷⁴/₇₇₇ и др.). Именно, сенат разъяснил, что содержатели постоялых дворов отвечают за пропажу из дворов вещей проезжих, даже и не сданных ими на хранение (⁷¹/₈₉₆, ср. ⁷¹/₁₁₆₁). И еще: содержатели гостиниц, меблированных комнат, постоялых дворов и других заведений отвечают за пропажу вещей посетителей, происшедшую вследствие недостатка надзора за слугами и вообще за заведением (⁷⁴/₇₇₇, ⁹⁴/₆₄, ⁰⁰/₇₉). Это общее правило ограничило, однако, в интересах содержателей гостиниц. Они отвечают за целость вещей только остановившихся в гостиницах путешественников, а не случайных посетителей (⁰⁸/₄₅). Таким образом, согласно разъяснениям сената, поклажа в гостиницах и других заведениях возникает непосредственно: не в силу соглашения, а по закону. Но, в сущности, сенат видит этот закон в общей ответственности хозяев, виновных за своих слуг (ст. 687, ¹²/₉₈)[см. сноску 365]. Причем, эта ответственность, оказывается, имеет место и в отношении содержателей трактиров. Так, содержатель трактира отвечает за пропажу, по небрежности его слуг, сданного им на хранение верхнего платья посетителей, даже в том случае, если найден и осужден похититель платья (⁰⁰/₇₉, ср. также ⁹⁴/₆₄, ⁷⁴/₇₇₇). Гораздо правильнее поступает современное право, а за ним и проект, которые прямо признают поклажу в гостиницах и других заведениях, особым видом поклажи. Содержатель заведения отвечает 1) без всякого соглашения за те вещи, которые 2) находятся в его заведении, безразлично, 3) виновен ли он или нет. Следовательно, в современном праве в интересах публики признается ответственность хозяев заведений и за случай. Эти хозяева не отвечают только тогда, когда докажут непреодолимую силу или вину самого приезжего, или когда убытки последовали от свойств самой вещи (Пр., ст. 413). Но это общее правило об ответственности хозяев гостиниц и других заведений за случай обставлено некоторыми ограничениями. Так, приезжий должен поместить вещи в занятых им комнатах, а не в коридоре, на дворе и т.п. (ст. 314). В отношении денег, ценных бумаг, драгоценных вещей, ответственность хозяина за случай не превышает 300 руб. (Пр., ст. 415; Ш. У., ст. 487: тысячи франков), если они не сданы на хранение хозяину, обязанному их принять (Пр., ст. 415; Ш. У., ст. 488). Вообще хозяин не вправе сложить с себя ответственность за сохранность вещей приезжих, вывесив о том объявление (Пр., ст. 416; Ш. У., ст. 489). Наконец, необходимо немедленно заявить о пропаже или повреждении вещей (Пр., ст. 417; Ш. У., ст. 489).

б. Так называемая житейская поклажа создана сенатом в интересах публики, посещающей частные и общественные учреждения, как-то: театры, городские думы и т.д. Первоначально сенат не подводил под понятие поклажи принятие на сбережение, напр., шубы при входе в театр (⁷⁰/₁₆₄₆). Но недавно сенат признал, что в домашних, житейских отношениях поклажа может иметь место всякий раз при сдаче мелких вещей на хранение, хотя бы она была совершена без расписки в том (⁹⁶/₅₃). Сенат признает, таким образом, словесную поклажу в виде т.н. житейской, домашней поклажи[см. сноску 366].

2. Наконец, особые виды поклажи составляют: а) иррегулярная поклажа и б) отдача на хранение в суд.

а. Предмет иррегулярной поклажи – заменимые вещи, в частности деньги. Дабы была сохранена юридическая природа поклажи, направленной на возвращение тех же самых вещей, закон требует точного обозначения сданных на хранение заменимых вещей, их индивидуализации (ст. 2111, ср. ст. 2114). Таким образом, иррегулярность поклажи заменимых вещей сводится, в сущности, к требованию более строгого обозначения заменимых вещей[см. сноску 367].

б. Об отдаче предмета обязательства в суд на хранение см. выше (стр. 334).

III. Страхование имуществ

В противоположность поклаже – этой, в сущности, дружеской, безвозмездной в гражданском праве услуге, страхование, есть, напротив, возмездный договор охранения с широким содержанием (ср. I). Он направлен на охранение не только имущественных благ, но и имущественных интересов, поскольку они связаны с личными благами: жизнью человека, его трудоспособностью и т.д. Отсюда, различают два основные вида страхования: страхование имуществ и страхование лиц. Однако, несмотря на большое значение того и другого вида в гражданском обороте, наши гражданские законы уделили страхованию имуществ немного статей (ст. 2199 и 2200^1–3) и вовсе обошли молчанием страхование лиц (ср. ст. 2199). Явление это объясняется слабым развитием страхового дела в России в эпоху создания т. Х ч. 1[см. сноску 368]. Оттого у нас страхование регулируется уставами страховых обществ и полисными условиями. Этим уставам и условиям (во взаимных отношениях сторон, а не третьих лиц, О. С., ⁰⁰/₁₃) сенат правильно придает силу закона (⁰⁶/₃₆, ⁸⁷/₇₉, ⁸⁰/₁₅, ⁷⁸/₉₄)[см. сноску 369]. Такой практикой, правда, не без колебания[см. сноску 370] и не без противоречий[см. сноску 371], сенат поставил уставы и полисные условия в разряд источников торгового права[см. сноску 372]. Указанное у нас развитие страхового права из договорного, т.е. полисных условий, страдает крупными недостатками. К числу таких недостатков следует отнести 1) большое разнообразие полисных условий и 2) зависимость страхователей от страховщиков, как более сильной стороны. Первый недостаток значительно ослаблен ныне правительством с изданием Общих условий страхования[см. сноску 373]. Второй же остался нетронутым, т.к. в основу Общих условий положены уставы и полисные условия страховых обществ. Правда, свободе договора положены пределы в том отношении, что страховые общества вправе включать в полисы лишь те новые условия, кои не противны общим условиям (О. С. Л., § 34, ср. О. С. У., § 31); однако такое общее ограничение свободы договора далеко не достигает своей цели. Современное право стремится, поэтому, регулировать договор страхования принудительными нормами, точно указанными[см. сноску 374]. К сожалению, проект не стоит в этом отношении на должной высоте[см. сноску 375]. Гораздо более посчастливилось страхованию лиц. Сравнительно недавно издан специальный закон об обязательном страховании рабочих, служащих (подробнее V) и специальный же закон 1914 г. о страховании доходов и капиталов в государственных сберегательных кассах (подробнее V)[см. сноску 376]. – На основании вышеупомянутых статей т. Х ч. 1, Общих условий и только что названных двух специальных законов, а равно на основании сенатской практики – приходится давать как определение договора страхования в его двух основных видах, так и его содержания и прекращения.

1. Страхование имуществ есть договор, в силу которого страховщик а) за вознаграждение, б) временно несет в) риск случайной гибели имущества перед страхователем.

а. О вознаграждении, называемом премией, как существенной принадлежности договора страхования, говорится в т. Х ч. 1 (ст. 2199, ⁸²/₉₈). Премия эта может вноситься единовременно за все время страхования или в определенные сроки (ср. О. С. У., § 1, п. 3, П. С. Д., ст. 50).

б. Однако, т. Х ч. 1 ничего не говорит о сроке, как времени страхования (иначе Пр., ст. 1036). Между тем, нет сомнения, что определение времени страхования, его начала и конца, составляет существенную принадлежность страхования (ср. О. С. У., § 10 д, О. С. Л., § 1).

в. Наконец, сам риск (страх) должен быть определен, как по размеру убытков (страховая сумма), так и в отношении несчастного случая, вызвавшего эти убытки. В т. Х ч. 1 несчастный случай понимается, как предполагаемая опасность, от которой может произойти урон или убыток в имуществе, движимом или недвижимом (ст. 2199). Следует, однако, заметить, что нельзя дать абсолютного понятия несчастного случая. Отдельные признаки несчастного случая указываются, поэтому, обыкновенно в полисе[см. сноску 377]. Страховая же сумма определяется заранее путем оценки страхуемого имущества. Таким образом, существенными принадлежностями страхования имуществ будут, кроме соглашения, страховая премия, срок и страховая сумма в возмещение убытков от определенного несчастного случая (риск). – Самое заключение договора совершается обыкновенно письменно, на основании письменного же объявления, подаваемого страхователем на бланке установленной обществом формы[см. сноску 378]. Сам документ, в коем излагаются условия договора, называется полисом, или «страховым полисом» (П. С. Д., ст. 44). Общие условия страхования соединяют момент заключения договора с принятием полиса страхователем (О. С. У., § 10, п. 10; О. С. Л., § 11, п. 8). Сенат же связывает момент заключения договора с принятием страховщиком квитанции (⁰¹/₃₆) или предварительного свидетельства. Более того, сенат допускает заключение договора и по телеграмме (№ 206 Судеб. практики изд. Вильсона). – Что касается обязанностей сторон в договоре страхования и соответственно прав, то они определяются полисом (О. С. У., § 10, п. 10).

2. Страхователь обязан: а) уплатить премию, б) уведомлять страховщика как об изменениях в риске, так и о наступлении несчастного случая, а равно в) принять меры к спасению имущества.

а. Уплата премии, как было замечено, производится единовременно или в условленные сроки (стр. 211). Первый взнос премии имеет особое значение для страхователя, т.к. ответственность страховщика, если не была дана отсрочка (⁰¹/₃₆), начинается не ранее уплаты премии (О. С. У., § 11)[см. сноску 379]. При пересылке премии по почте, ответственность страховщика начинается с полудня того числа, которое следует за днем, когда деньги сданы на почту (О. С. У., § 11). Обязанность уплачивать премию лежит или на первоначальном страхователе, который может быть и не собственником имущества (⁹⁸/₅, ср. ⁹⁴/₂₆)[см. сноску 380], или на том лице, которому передан страховой договор с согласия страховщика (⁸⁶/₁₃). Согласие требуется потому, что сам договор, по учению сената, основан на личном доверии к страхователю (⁸⁶/₁₃)[см. сноску 381]. По той же причине согласие это не требуется при передаче самого права на получение страховой суммы (⁷⁸/₁₉₆). Премия вносится вперед (О. С. У., § 15). Причем, в случае пропуска срока, страхование приостанавливается; по истечении же 30 дней, договор может быть прекращен страховщиком (О. С. У., § 17).

б. Но уплатой премии не исчерпывается обязанность страхователя. Страхователь обязан уведомлять страховщика об изменении в риске[см. сноску 382] (О. С. У., § 19 и сл., ср. Пр., ст. 1027 и 1031). По Общим условиям уведомление должно произойти не позже 3 дней и заказным письмом, иначе страхование приостанавливается (О. С. У., § 19 и сл.)[см. сноску 383]. Само собой понятно, что страхователь обязан тем более уведомить о наступлении несчастного случая. Причем, для такого уведомления дается опять краткий срок – 7 дней (О. С. У.), и неисполнение этой обязанности освобождает страховщика от ответственности по данному случаю (О. С. У., § 21)[см. сноску 384]. Вообще страхователь обязан ставить в известность страховщика, соблюдая краткий срок, о наступлении ответственности общества (О. С. У., § 22).

в. Страхователь обязан заботиться также о спасении имущества (⁹⁰/₅₀). См. 3 б.

3. В свою очередь страховщик обязан: а) уплатить вознаграждение страхователю и б) покрыть его затраты по спасению имущества.

а. Обязанность страховщика вознаградить страхователя обусловлена действительным ущербом в застрахованном имуществе от предусмотренной случайной опасности. Поэтому страховая сумма сполна уплачивается в том лишь случае, если имущество погибло целиком, не уменьшенное последующими изменениями в своей стоимости[см. сноску 385]. Ответственность страховщика в размере действительного ущерба, а не условленной страховой суммы (иначе при личном страховании), составляет самую существенную черту страхования имуществ – как сделки строго экономической. Расширение права страхователя на возмещение за пределы действительного ущерба легко могло бы повести к спекуляции, чем была бы подорвана в корне идея страхования, как охранения имуществ. Поэтому строго запрещено двойное страхование (⁷⁹/₈₀, ⁷⁸/₄₈)[см. сноску 386]. Но этим не исключается возможность дострахования (⁸⁴/₁₁₄)[см. сноску 387]. Вознаграждение выдается, согласно полисным условиям, немедленно и целиком, или с отсрочкой и по частям (О. С. У., § 23); при личном страховании также в виде пенсий (О. С. Л., § 20, О. С. У., § 23). Но страховщик освобождается от уплаты вознаграждения в следующих случаях: 1) Страховщик не обязан уплатить вознаграждение, если действительный ущерб произошел, хотя и от несчастного случая, но по злому умыслу самого страхователя (⁸⁷/₇₉), или его служащих (О. С. У., § 6). 2) Точно так же неверное сообщение сведений, связанных с риском страхования (хотя бы и неумышленное и даже умолчание), а равно неуведомление в срок о наступлении несчастного случая и вообще ответственности страховщика (стр. 213 и сл.) – освобождают страховщика от ответственности (О. С. У., § 28)[см. сноску 388]. 3) Наконец сенат освобождает страховиков от вознаграждения страхователя и в том случае, когда наступила предусмотренная договором опасность, напр., пожар, но вызвана она была исключительным ходом вещей, гражданскими смутами (⁰⁷/₈₃, а не уличными беспорядками – ⁰⁷/₈₅)[см. сноску 389], неприятельским нападением, воинской силой (⁰⁹/₁₀₄, ср. ⁰⁹/₁₂₃)[см. сноску 390]. В этих случаях сенат, по-видимому, усматривает непреодолимую силу в наступлении несчастного случая, как непредусмотренную договором. На практике такое направление сената естественно вызывает большие споры.

б. Что касается возмещения убытков, понесенных страхователем при принятии мер к спасению застрахованного имущества, то, несомненно, что убытки эти должны быть возмещены страхователю. Причем не требуется, чтобы меры эти были приняты, когда наступила опасность, но и тогда, когда опасность угрожает, напр., горит соседний дом (⁹⁰/₅₀). Страховщик обязан также возместить убытки, происшедшие от слома и вообще повреждения движимого имущества во время несчастья (Брандт)[см. сноску 391].

4. Прекращается договор страхования легко.

Причем, прекращение страхования надо отличать от его приостановки (стр. 213). Так, по общему правилу, невыполнение вышеизложенных обязанностей страхователя легко ведет к приостановке и прекращению страхования. Однако, наступление несчастного случая не прекращает непременно страхования. Если страхуемое имущество все же сохранилось, то от страховщика зависит продолжить страхование (О. С. У., § 27).

IV. Страхование лиц

1. Страхование лиц, удерживая в главных чертах природу страхового договора, тем не менее, резко отличается от страхования имуществ.

1) Различие это, прежде всего, касается как лиц, так и предмета страхования. Лицами, кроме страховщика[см. сноску 392] и страхователя (обязанного уплачивать страховую премию), могут быть еще третьи лица: застрахованное лицо (в отношении которого должно наступить предусмотренное в договоре событие) и выгодоприобретатель (лицо, которому должна быть уплачена страховая сумма; П. С. Д., ст. 31, О. У. Л., § 6, Проект, ст. 1070, п. 2). Это значит, что страхование лиц допустимо в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), и что возможно страхование даже чужой жизни или способности к труду (застрахованного лица) в свою пользу. Последнее страхование допустимо лишь там, где страхователь имеет особый интерес, напр., страхование жизни мужа или его способности к труду. Однако, такое страхование, вследствие опасности для застрахованного лица, возможно лишь с согласия того лица, чья жизнь, или способность к труду страхуется. Проект из этого правила делает исключение для супругов и родственников в прямой линии (ст. 1072), с чем едва ли можно вполне согласиться при некоторой расшатанности современной семьи (также П. С. Д., ст. 48). Далее, страхование лиц и по предмету своему захватывает более разнообразную область страхования. Возможно страхование не только жизни, способности к труду, здоровья, достижения определенного возраста (на дожитие), но и наступления всякого события в жизни лица (Пр., ст. 1070)[см. сноску 393]. Мало этого, самое страхование не связано с вознаграждением действительного ущерба, как при страховании имуществ, но направлено на получение определенной денежной суммы единовременно или периодически (ср. Пр., ст. 1070). Таким образом, договор страхования лиц, строго говоря, может выходить за пределы договора охранения личных благ, обеспечивая людям вообще прочность их имущественного положения.

2) В связи с этим, обязательства и права сторон, как равно и третьих лиц, должны регулироваться несколько своеобразно по сравнению с договором страхования имуществ. Так, напр., страхователю и выгодоприобретателю необходимо предоставить свободу в распоряжении своим правом по страхованию, как-то: переносить права и обязанности на другое лицо, заменять выгодоприобретателя, не спрашивая согласия страховщика (С. П. Д., ст. 52).

3) Страхование лиц, наконец, и в области прекращения договора стремится, с одной стороны, к погашению краткой давностью (по проекту три года, также П. С. Д., ст. 39) поводов прекращения договора, с другой – широко обеспечивает возврат премий (резерв премий)[см. сноску 394]. Вместе с тем, по соглашению возможно предусмотреть вину страхователя (самоубийство, дуэль), как обстоятельство, не исключающее обязанность страховщика уплатить страховую сумму.