Товарный и коммерческий кредит

Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. ГПХ: консенсуальный, взаимный, возмездный; обязательно письменная форма договора - иначе недействительность. Суть: одна сторона другой стороне предоставляет определенную вещь, а другая сторона возвращает вещь с уплатной процентов.

Предметом договора товарного кредита являются такие товары, как с\х продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т. п. Особенностью договора товарного кредита является то, что на него распространяются правила, регулирующие договор купли-продажи.

Сторонами договора товарного кредита могут быть любые субъекты гражданского права.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). К условию о коммерческом кредите применяются правила о займе или кредите.

· Предварительная оплата или аванс - условия. Покупатель предоставляет деньги раньше чем предоставляется товар.

· Отсрочка или рассрочка оплаты товара - условия. Товар передается раньше чем деньги.

52. Договор финансирования под уступку денежного требования: понятие, сфера применения, содержание.

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу(должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. ГПХ: реальный\консенсуальный, взаимный, возмездный.

Субъектный состав:

· финансовый агент (фактор) любые КО.

· Клиентможет быть любое лицо (КО, ИП) . Должник клиента не является стороной договора, но от деловой репутации должника зависит, примет ли финансовый агент требование к нему по договору.

Предметом договора как существующее требование, так и будущее требование. Денежное требование должно быть определено в договоре таким образом, кот. позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование – не позднее чем в момент его возникновения. Если уступка обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события.

Срок в договоре финансирования под уступку денежного требования определяется соглашением сторон.

Цена договора финансирования под уступку денежного требования – стоимость уступаемого требования клиента к должнику.

Форма договора простая письменная или квалифицированная письменная форма сделки, а в установленных законом случаях – письменная форма с гос. регистрацией уступки права требования.

Имущественная ответственность по договору:

· консенсуальный договор: финансовый агент отвечает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счет денежного требования последнего. Клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки, а также отвечает за несовершение или ненадлежащее оформление уступки требования. Если уступлено действительное требование, но должник оказался неплатежеспособным, клиент не отвечает за неисполнение данного требования.

· реальный договор: ответственность за его неисполнение наступает лишь для клиента – за действительность предмета договора, либо за его исполнимость. Клиент несет ответственность перед должником за нарушение соглашения о запрете уступки права требования, а также в случае, когда должник исполнил денежное требование финансовому агенту, а клиент не исполнил своего обязательства перед должником. Эта ответственность вытекает из договора клиента с должником.

Во всех случаях ответственности клиента перед финансовым агентом либо перед должником клиент возмещает причиненные убытки и неустойку, если она предусмотрена договором.

53. Договор банковского вклада: понятие, содержание, виды вкладов

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором. ГПХ: реальный, возмездный, односторонний, если вкладчик - ФЛ то договор публичный и является договором присоединения.

Субъектный состав:

· вкладчик. Как ФЛ так и ЮЛ. В зависимости от того, кто вкладчик, разное правовое регулирование. Договор БВ м.б. договором в пользу третьего лица. Если договором не предусмотрено иное по вкладу зачисляются денежные средства, предоставленные третьими лицами с указанием всех данных о его счете по вкладу. Предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им данные о счете по вкладу.

· банки. Вклады от ФЛ могут принимать только банки, а вклады от ЮЛ могут принимать как банки так и небанковские кредитные организации. Для принятия денежных средств во вклады необходимо иметь спец.лицензию от ЦБ (ФЗ "О банках и банковской деятельности"). Если вклады принимаются неуправомоченным субъектом - санкция в виде недействительности соглашения и взыскания % за использование чужих ден.средств.

Существенные и дополнительные условия:

· предмет - существенное условие, денежные средства, предоставляемые как в наличной, так и в безналичной форме, в валюте РФ, в иностранной валюте и мультивалютные. Вклад, переданный банку, является собственностью банка. Для вкладчиков ЮЛ - ЮЛ не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

· срок выдачи вклада - несущественное условие. Двумя основными видами вклада являются:

o срочный вклад (с указанием срока в договоре)

o вклад до востребования (не указан срок в договоре вклад выдается по первому требованию).

Независимо от вида вклада, вкладчик может забрать сумму вклада в любой момент. Даже если вклад не является вкладом до востребования, банк обязан выдать вклад по первому требованию вкладчика. Для ЮЛ эту возможность можно исключить договором. Условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Проценты по срочным вкладам отличаются от вкладов до востребования. Если вкладчик досрочно требует вернуть сумму срочного вклада, то на эту сумму подлежат начислению проценты по вкладам до востребования, если иной размер процентов не предусмотрен договором. Если срок вклада истек, а вкладчик не забирает сумму вклада, договор считается продленным на условиях вклада до востребования

· цена договора - это % на вклад. Не существенное условие. Если в договоре процент по вкладу не определен, то он определяется правилами о проценте по договору займа (т.е. по ставке рефинансирования - 8,25%). В ГК существует правило одностороннего изменения процента по договору:

o если вклад до востребования - то процент уменьшается банком по его усмотрению (но действуют не ранее чем через месяц с момента соответствующего изменения);

o если по другим видам вкладов - допускается только в случаях, указанных в законе (а если вкладчиком является ЮЛ - то такие случаи м.б. указаны в договоре).

Порядок уплаты процентов: определяется договором, если не указано, то выплачиваются вкладчику ежеквартально. Если проценты не востребованы, то увеличивают сумму вклада (капитализация процентов). При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

· форма договора БВ - обязательно письменная. За несоблюдение - недействительность. Виды документов, подтверждающих письменную форму договора: сберкнижка (общее правило). Именная и на предъявителя (ценная бумага); сберегательный депозитный сертификат (всегда ценная бумага которя м.б. предъявительской или именной); иной документ

Содержание обязательства из договора.

Обязанности - только у банка:

1) возвратить вклад

2) выплатить проценты на сумму вклада;

3) предоставить обеспечение исполнения обязательств;

4) * обязанность по открытию и ведению счета вкладчика

Обязанность предоставить обеспечение дифференцируется в зависимости от того, кто является вкладчиком. Если вкладчик гражданин - обеспечение исполнения обязательства путем страхования вкладов ФЛ в банках (ФЗ от 23.12.2003 №177-ФЗ). Основные особенности системы страхования вкладов:

· банки вносят страховые взнося в агентство по страхованию вкладов (АСВ это - страховщик, спец.организация, созданная в форме гос.корпорации).

· из формируемого фонда АСВ производят выплаты вкадчикам-ФЛ при и наступлении следующих страховых случаев:

o отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБ РФ;

o введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (при проведении процедуры банкротства).

Страховая выплата составляет 100%, но не более 700 000 рублей. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Если банк, принявший вклад у ФЛ, не является участником системы страхования или обанкротился то - банк России производит выплаты таким вкладчикам. Если вкладчик ЮЛ - то система обязательного страхования не применяется, но договор должен содержать условия об обеспечении исполнения обязательств (неустойка, залог, поручительство и т.д.).

54. Договор банковского счета: понятие, порядок заключения, содержание.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. ГПХ: консенсуальный, возмездный (по общему правилу банк должен платить клиенту за пользование его денежными средствами), взаимный. Банк платит клиенту ежеквартально за пользование ден.средствами. Клиент оплачивает банку услуги по совершению операций со средствами на счете. Обязательства по уплате денег погашаются зачетом, публичный*(условия договора банковского счета с разными клиентами неодинаковы)

Счет - это документ банка, на котором отражается движение средств конкретного лица. Экономический смысл банковского счета: на счете "хранятся" деньги, это основа для безналичных расчетов; БС упрощает выполнение государством фискальной функции.

Виды банковских счетов:

· расчетный счет

· депозитный

· текущий

Субъектный состав:

· банк

· владелец счета (клиент\любое лицо, кол-во счетов для одного клиента не ограничено).

Существенные и иные условия договора:

· существенное условие - предмет договора. Есть точка зрения, что предметом договора являются деньги, но на счете может быть "0", но договор все же исполняется. На счете м.б. минус (кредитование счета "overdraft"). Поэтому предметом договора являются УСЛУГИ, оказываемые банком клиенту. Банковские операции выполняются в соответствии с банковскими правилами, законами и обычаями (делового оборота).

· Срок операций по счету определен законом - не позже дня следующего за днем поступления в банк платежного документа. Срок диспозитивный, м.б. изменен договором.

Форма договора - простая письменна, т.к. банк - ЮЛ. Общие последствия несоблюдения формы - запрет ссылаться на свидетеля.

Обязанности клиента:

· оплата услуг банка*

· обязанность предоставления определенных документов;

· пополнять счет, если договором предусмотрен минимальный размер средств на счете.

· другие обязанности.

Обязанности банка:

· платить за пользование денежными средствами*;

· совершать операции по счету: по распоряжению клиента и по иным основаниям. Списание средств со счета производится в порядке очередности (по общему правилу - календарная очередность, если средств на счете не достаточно, то списание производится в порядке очередности, в зависимости от вида документа);

· соблюдать банковскую тайну;

· кредитовать счет (overdraft) - если это предусмотрено договором.

Договор БС расторгается по заявлению клиента в любое время. Банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме (по истечении 2 мес. со дня направления банком предупреждения) об этом клиента

при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счете и операций по счету.

· По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случях:

·

· когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимально предусмотренного размера;

·

· при отсутствии операций по этому счету в течение года

·

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения письменного заявления.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.