Понятие страхования и виды страховых правоотношений

С целью объективного исследования понятия и видов страхования следует обратить внимание на разнообразие трактовок и мнений различных авторов, потому что страхование представляет собой отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов[1].

Страхование с экономической точки зрения является самостоятельной категорией. Страхование возникло в далекие исторические времена, начиная с первых этапов развития общественного производства, как механизм защиты товаропроизводителя от рисков. Первый из известных мировой практике договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347 г. В страховании реализовывались определенные экономические отношения, складывающиеся в процессе производства, распределения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении ущерба.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при наступлении страхового [2].

Экономическая категория страхования имеет присущие только ей функции. При этом, можно выделить такие функции, как:

1. формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

2. возмещение ущерба;

3. предупреждение и минимизация ущерба.

Социальная цель страхования заключается в охране имущественных интересов лиц от последствий неблагоприятных обстоятельств. И говоря о страховании гражданской ответственности, страховой фонд создается из взносов страхователей, однако, выплаты из него производятся, как правило, не страхователям, а лицам, потерпевшим от деятельности страхователей, в этом случае, социальной целью страхования является возмещения ущерба потерпевшему лицу. Поэтому при страховании гражданской ответственности необходимо учитывать и социальный аспект, ставя его на первое место.

Помимо экономического и социального содержания, страхование имеет и юридическую сущность.

С юридической точки зрения, страхование – это правовые отношения между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателя), обязательство, целью которого является получение страхователем возмещения (страховой суммы), при наступлении страхового случая.

Страховое правоотношение представляет собой обязательство, в силу которого одна сторона - страхователь имеет право получить денежную сумму при наступлении в определенный срок (или без ограничения сроком) обусловленных обстоятельств (страхового случая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона - страховщик обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховых платежей[3].

В силу того, что страховые правоотношения представлены довольно разнородными и существенно отличающимися друг от друга видами правоотношений, то характеристика страховых правоотношений, безусловно, затрудняется.

Страховое правоотношение - это двусторонняя юридическая связь между субъектами, осуществляющими страховую деятельность либо способствующими осуществлению этой деятельности в том виде, который представляется государству наиболее эффективным и общественно полезным.

Объектами страхового правоотношения могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы трех видов. Во-первых, это интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом, т.е. интерес в сохранении зданий, транспортных средств и другого движимого и недвижимого имущества в целости и надлежащем состоянии. Во-вторых, интерес личного характера, связанный с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя или третьего лица, основанный на стремлении получить материальные выплаты при снижении или утрате трудоспособности, гибели, болезнях, телесных потерях и т.п. В-третьих, страховой интерес может состоять в желании страхователя оградить себя от необходимости возмещать причиненный им вред личности или имуществу физического или юридического лица[4].

В зависимости от разновидности объекта страхового обязательства различают две его формы: страхование имущественное и страхование личное. Особенности юридических фактов определяют существование страхования добровольного и страхования обязательного.

Имущественным признается такая форма страхования, которая имеет объектом имущественный интерес в защите от убытков, связанных с повреждением или утратой имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения физического лица (ст. 4 Закона о страховом деле).

В соответствии со ст. 4 Закона о страховом деле, добровольное страхование - это юридический факт, возникающий на основании договора страховщика со страхователем, по их воле и на устанавливаемых ими условиях. Договор страхования должен соответствовать императивным положениям Закона о страховании, таким же нормам правил добровольного страхования отдельных видов объектов, а также общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Обязательное страхование основывается на специальных юридических фактах, предусмотренных в законе, но не на договоре, и потому это обязательство внедоговорное. Оно применяется, когда страховая охрана необходима в общественном интересе, например, для охраны жизни и здоровья граждан, подвергшихся воздействию радиации; пассажиров; судей; сотрудников налоговых служб и т.п[5].

Как добровольное, так и обязательное страхование может быть и имущественным, и личным. Возможно страхование одного и того же объекта в форме добровольного и обязательного.

Сострахование и перестрахование также составляют разновидности обязательства по страхованию. Сострахование представляет собой договор страхования объекта несколькими страховщиками одновременно. При этом в договоре должны быть определены права и обязанности каждого страховщика (ст. 15 Закона о страховом деле). Необходимость в подобных договорах возникает тогда, когда страхователь заинтересован в страховании объекта такой стоимости, что один страховщик не в состоянии возместить потери, которые могут возникнуть при его уничтожении или порче.

Обязательство по страхованию возникает путем заключения договора или оформления обязательного страхования. Для заключения договора как имущественного, так и личного страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным доступным способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования (ст. 16 Закона о страховом деле). Закон о страховании не устанавливает для акцепта страховщика обязательной письменной формы, но обязывает его ознакомить страхователя с правилами страхования.

Закон о страховании предусматривает реквизиты названных документов, относя к ним такие данные, как наименование документа; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страхового взноса; сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; подписи сторон. По соглашению сторон в эти документы могут быть включены другие условия, в том числе, как прямо указано в Законе о страховании, дополняющие Правила или создающие исключения из них.

В обязательстве по страхованию всегда участвуют две стороны: страхователь и страховщик.

Страхователь (полисодержатель) - дееспособное физическое или юридическое лицо, уплатившее страховой платеж и вступившее в конкретное страховое обязательство со страховщиком. Страхователями могут быть граждане страны и иностранные граждане, лица без гражданства, любые юридические лица как коммерческие, так и некоммерческие ( ст.34 Закона о страховании).

Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер. Страховым или имущественным интересом признается также тот прямой ущерб, который страхователь может понести при наступлении обстоятельств, в случае которых предусмотрено страхование. В имущественном страховании страховой интерес, определяемый страховой стоимостью имущества и выраженный в страховой сумме, лимитирует предел страховых выплат страховщика страхователю[6].

Страховщик - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации (ст. 6 Закона о страховом деле).

Страховщиками могут быть как государственные, так и частные страховые организации. В Российской Федерации действует Российская государственная страховая компания - Росгосстрах, учредителем и держателем 100% акций которой является Государственный комитет Российской Федерации по управлению государственным имуществом.

В Законе о страховании предусмотрена возможность осуществления страховой деятельности через страховых агентов и страховых брокеров. В качестве страхового агента может действовать физическое или юридическое лицо в соответствии с предоставленными ему страховщиком полномочиями, т.е. страховой агент является представителем страховщика. Иное положение брокера; он должен быть зарегистрирован в качестве предпринимателя и осуществляет деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений не только страховщика, но и страхователя, т.е. выступает посредником.

Страховым случаем именуется обстоятельство, фактически наступившее, которое определено в нормативных актах или договоре как страховой риск (ст. 9 Закона о страховом деле).

Страховое обязательство может быть признано прекращенным или недействительным по общим основаниям, установленным гражданским законодательством, как это предусмотрено в ст. ст. 23, 24 Закона о страховании. Вместе с тем названные нормы содержат некоторые особые положения, заключающиеся в том, что договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором страхования или соглашением сторон. Стороны обязаны уведомить друг друга о намерении прекратить договор не менее чем за тридцать дней до предполагаемой даты прекращения, если договором не предусмотрено иное.

Особые положения действуют и в отношении недействительности договора страхования. Он может быть признан судом, арбитражным или третейским судом недействительным, если был заключен после наступления страхового случая, либо его объектом является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу решения суда. Принятие такого решения прекращает действие договора страхования. Договор страхования должен быть признан в силу закона недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость имущества на момент заключения договора, т.е. такой договор должен быть признан частично ничтожным.

Исследовав различные трактовки понятия страхования множества авторов можно придти к выводу о том, что страховое правоотношение – это страховое отношение, устанавливаемое и реализуемое при заключении и исполнении договоров страхования в соответствии с нормами страхового права[7].

Страховое правоотношение является, во-первых, сложным по составу, во-вторых, длящимся. И при добровольном, и при обязательном страховании оно возникает в момент заключения страхового договора и прекращается после окончания всех выплат, необходимость которых следует из указанного договора, либо по истечению срока действия договора. Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора.