Анализ развития сегмента обращения банковских кредитных карт в России
Современный коммерческий банк трудно представить без эмиссии, внедрения и обслуживания банковских карт. Банковская карта является классическим инструментом комплексного обслуживания частных клиентов. Однако, несмотря на давнюю историю развития карточного бизнеса в зарубежных банках, в условиях развития российской банковской системы этот инструмент появился сравнительно недавно и еще меньше времени используется эффективно.
Ключевой проблемой, стоящей перед коммерческими банками при развитии карточного бизнеса, является разработка и внедрение инновационных технологий в обслуживании банковских карт с целью расширения круга клиентов, использующих все функциональные возможности банковской карты. Большинство коммерческих банков внедряет онлайн-услуги по картам, развивают сеть банкоматов и терминалов с широким набором функций, что в современных условиях является основным фактором конкурентоспособности данного вида услуг.
Одной из наиболее перспективных и получающих все большее развитие банковских услуг являются кредитные карты. Популярность кредитных карт обуславливается теми широкими возможностями, которые они предоставляют держателю карточки, сочетая в себе безопасность и удобство безналичных расчетов.
Банковские карты (кредитные) по своему экономическому содержанию предназначены для сокращения наличных денег в обращении; для увеличения доли безналичного оборота; для ускорения расчетов; для расширения объема услуг клиентами.
В настоящее время банковские кредитные карты уже не являются чем- то уникальным. За время своего развития рынок кредитных карт стал более доступным, а сопутствующие банковские услуги и предложения более разнообразными. И если раньше большинство потребителей использовали карту исключительно для получения зарплаты, то сейчас ее постепенно начинают воспринимать как удобное и надежное платежное средство.
В современных условиях кредитные карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Динамичное развитие банковской инфраструктуры открывает широкий круг возможностей по использованию кредитных карт.
В таблице 2 представлено количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт
Таблица 2 - Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт
| виды | всего банковских карт | в том числе | |||
| расчетные карты | расчетные карты с "овердрафтом" | кредитные карты | предоплаченные карты | ||
| 2009 год | |||||
| на 1.10.08 | 118 542 | 108 616 | 29 573 | 9 485 | |
| 2009год | |||||
| на 1.10.09 | 121 605 | 112 155 | 22 117 | 7 634 | 1 816 |
| 2010 год | |||||
| на 1.10.10 | 137 732 | 122 786 | 20 362 | 9 134 | 5 811 |
| 2011 год | |||||
| на 1.10.11 | 167 585 | 140 517 | 23 605 | 13 485 | 13 583 |
| 2012 год | |||||
| на 1.10.12 | 209 369 | 164 628 | 29 574 | 20 426 | 24 315 |
| 2013 год | |||||
| на 1.10.13 | 210 831 | 182 733 | 38 029 | 28 098 |
По данным таблицы можно сделать вывод, что количество банковских карт эмитированных банками постоянно растет, в основном это происходит за счет роста расчетных карт
Далее рассмотрим структуру эмитированных банками карт по типу представленную на рисунке 5.
Рисунок 5 - Структура эмитированных банками карт по типу
По данным ЦБ РФ, на 1 марта 2014 года российскими банками было выпущено свыше 205 млн. кредитных карт, 69,1% из них — это дебетовые карты (без овердрафта), включая зарплатные карты. Доля дебетовых карт с овердрафтом — 18,1%. Кредитные карты не столь популярны, они составляют 12,8% от общего числа карт.
В таблице 3 представлено количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт в 2011-2013 гг.
Таблица 3 - Количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт в 2011-2013 гг.
| Физические лица | Юридические лица | |||||||||
| Кол-во карт, млн. ед. | по получению наличных денег | по оплате товаров и услуг | Кол-во карт, млн. ед. | по получению наличных денег | по оплате товаров и услуг | |||||
| млн. ед. | млрд.. руб. | млн. ед. | млрд.. руб. | млн. ед. | млрд.. руб. | млн. ед. | млрд.. руб. | |||
| 125,8 | 1762,9 | 8652,7 | 691,6 | 877,2 | 0,2 | 4,3 | 125,3 | 8,8 | 227,3 | |
| 144,1 | 2075,5 | 10890,9 | 1040,0 | 1346,2 | 0,3 | 5,5 | 173,9 | 6,8 | 237,9 | |
| 199,8 | 2456,2 | 13910,7 | 1667,0 | 3360,3 | 0,4 | 7,7 | 257,2 | 4,9 | 381,1 |
Из таблицы видно, что в период 2010-2012 гг. увеличилась востребованность кредитных карт. Если в 2010 г. на физических лиц приходилось 125,8 млн. карт, то в 2012 г. данный показатель увеличился на 74 млн. карт, что является положительной тенденцией для развития платежной системы страны. Отрицательным моментом является то, что физические лица в большей степени используют кредитные карты для снятия наличных денег.
Резюмируя все сказанное выше можно отметить тот факт, что кредитные карты приобретают всё большую популярность, так как они безусловно имеют огромное количество преимуществ. Во-первых, это намного удобнее наличных денег. Во-вторых, это очень удобный способ бесплатных денежных переводов как по России. Также, в-третьих, сейчас кредитные карты используются и для перевода зарплаты сотрудникам сразу на счет. Это быстро, удобно не только для владельца карты, но и для работодателя.
Сегодня число российских банков - участников карточного рынка, превысило 500. Ежемесячное количество операций с картами в России исчисляется десятками миллиардов.
Исследуя инфраструктуру, предназначенную для обслуживания банковских карт, можно сказать, что она с каждым годом хоть и увеличивается, но считается недостаточно развитой.
Согласно данным ЦБ РФ на территории РФ расположено 112115 банкоматов с функцией выдачи наличных денег и 106395 банкоматов с функцией оплаты товаров и услуг, 102435 банкоматов с функцией приема наличных денег (таблица 4).
Таблица 4 - Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования кредитных карт в 2011- 2013 гг.
| Год | Банкоматы | Электронные терминалы | ||||
| с функцией выдачи наличных | с функцией приема наличных | установленных в орг-х торговли (устуг-) | удаленного доступа | в пунктах выдачи наличных | ||
| всего | с функцией оплаты услуг и товаров | всего | ||||
Основная проблема электронной системы расчетов состоит в создании надежной системы защиты банковской информации и счетов клиентов от «взлома» и незаконного снятия средств.
Безопасность банковской карты - одна из важнейших характеристик. От нее зависит не только лояльность клиента, но и доходность карточного бизнеса (снижение рисков, а значит и убытков). В этой связи важнейшей функцией банковской карты является идентификация ее держателя с целью осуществления им безналичных расчетов.
Для решения данной проблемы в настоящее время введены следующие технологии:
- технология прямого подключения Visa - устройства располагаются возле касс, покупатель не обязан передавать свою карту кассиру в руки: он может провести операцию самостоятельно.
- бесконтактная оплата по карте. При совершении операции в торговой точке владелец не выпускает ее из рук и благодаря этому значительно снижаются риски мошенничества.
- защита пользователя с помощью биометрических и нейронно-сетевых систем распознавания: по отпечатку пальца, по типовым операциям и т.п.
Учитывая современные приоритеты развития банковского бизнеса, основанные на использовании новейших технологий оказания банковских услуг, в том числе и электронных денег, кредитных карт, коммерческим банкам следует активно развивать карточный бизнес, стимулируя эффективное использование эмитированных банковских карт.