Вклады Сбербанка России и их основные условия

Банк, привлекая временно свободные денежные средства вклады, предлагает определенные правила: он определяет ко ретные условия для вкладчика по конкретному виду вклада. Б обязуется выплатить конкретный доход, если его условия бу выполнены.

Условия по вкладам предусматривают срок хранения в» процедуру открытия счета, возможность приходных и расхол операций, определение дохода по вкладу, особые условия по в* и т.д.

Вклад открывается на конкретный срок хранения или до восп бования. По истечении срока хранения вклада банк обязуется в~ 111 ить вкладчику сумму вклада и установленный договором доход и<> денежному вкладу. Однако выдача вклада банком осуществля- | н я по первому требованию вкладчика, срок которого может не • онпасть со сроком хранения вклада. При востребовании суммы пк п;ща до истечения срока договора доход за время хранения вклада им плачивается по более низкой процентной ставке. При востре- покании суммы вклада после истечения срока договора вкладчик | .| к же не может рассчитывать на доход, установленный по данно­му виду вклада за время хранения сверх срока договора.

В настоящее время Сбербанк России не предусматривает при­ем вкладов на длительный срок, а вкладчик не всегда имеет воз­можность своевременно переоформить договор, что приводит к потерям его дохода. По условиям вкладов Сбербанка России пре­дусмотрена пролонгация договора по вкладу без явки клиента. Пролонгация производится неоднократно или конкретное число раз. Течение пролонгированного срока начинается на следующий пень после даты окончания предыдущего договора.

По конкретному виду вкладов определяются условия, при ко­торых счет может быть открыт: внесение конкретной или нео- чиниченной суммы в определенной или неопределенной валю- н\ наличными деньгами или безналичным путем самим вкладчи­ком или его представителем и т.д. В ряде случаев счет открывается по предъявлении в банк документов, подтверждающих право кли­ента банка на открытие данного счета, например пенсионный, молодежный вклад и т.д.

Дополнительные взносы по вкладам «до востребования» не име- ю1 ограничений, а по срочным вкладам или вообще не допуска­ются или принимаются банком в конкретной сумме.

Расходные операции совершаются по вкладам «до востребова­ния» в пределах остатка, числящегося на счете на момент выпла- м>| (других ограничений суммы расходной операции нет). По ус­ловиям договоров по срочным вкладам, как правило, существуют ограничения по расходным операциям, например:

вклад может быть выплачен только в полной сумме вместе с причисленными за время хранения процентами;

допускаются расходные операции, но остаток вклада (после операции) не может быть менее установленного неснижаемого (ктатка;

предоставляется право получения процентов, присоединенных к остатку вклада.

Банк не вправе в течение времени действия договора изменить процентную ставку, установленную по срочному вкладу. Однако по вкладу «до востребования» банк имеет такое право. Новая про­центная ставка вступает в силу с даты, объявленной банком.

Таким образом, условия по вкладам зависят от вида вклада, пыбираемого клиентом. Сберегательный банк России в настоя­щее время предлагает своим инвесторам разнообразные виды вкладов.

Рассмотрим краткие характеристики отдельных видов вкладов, ф Вклад «До востребования Сбербанка России». Срок хранения вклада: до востребования. По вкладу без ограничений совершают­ся приходные и расходные операции наличными деньгами и без­наличным путем. Доход высчитывается из расчета 1 % годовых.

При открытии счета безналичным путем минимальный размер; первоначального взноса не ограничен. Минимальная сумма пер­воначального взноса, вносимого наличными деньгами, составля­ет 10 руб.

Расходные операции по вкладу совершаются в пределах остат ₅ ка вклада, числящегося на счете на момент выплаты. При истре бовании всей суммы вклада счет по вкладу закрывается. Проценты причисляются к сумме вклада в конце операционного года или при закрытии счета.

Банк имеет право в течение времени действия договора изме­нять процентную ставку, установленную по вкладу (см. прил. 4). */ Вклад «Зарплатный Сбербанка России». Зарплатный вклад имеет большое сходство с уже давно существующим вкладом «до вос­требования». Вкладчик имеет такие же права по распоряжению счетом, однако процентная ставка по этому вкладу составляет 2 % годовых.

Свое название этот вклад получил в связи с тем, что он от-' крывается и предназначен для перечисления сумм доходов трудя щихся (заработной платы), однако это не исключает возможное! других поступлений на счет.

Выплата дохода по этому вкладу производится по истечени; каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открыта счета по вкладу, а также по истечении срока хранения вклада; Основным отличием зарплатного вклада от вклада «до востребо вания» является то, что он имеет срок хранения, который состав лйет 5 лет. Однако, в связи с тем что предусмотрена неоднократ ная пролонгация вклада, можно сказать, что фактически это бес ₍ срочный вклад, т. е. такой же, как и вклад «до востребования».

Г Вклад «Сберегательный Сбербанка России». Сроки хранен* вклада: 1 мес и 1 день (5 % годовых), 2 мес и 1 день (5 % годо вых), 3 мес и 1 день (7 % годовых), 6 мес (10 % годовых). Процен ная ставка по вкладу зависит от срока хранения.

Если по окончании предусмотренного договором срока вклэ чик не требует возврата суммы вклада, договор вклада считает пролонгированным.

Первоначальный взнос может быть принят как наличньи деньгами, так и безналичным путем. Минимальная сумма перв начального взноса по вкладу составляет 300 руб. Вкладчику пред~ ставляется право пополнять вклад как наличными деньгами, т~

и безналичным путем. Минимальная сумма дополнительного взно­са составляет 300 руб. Периодичность дополнительных взносов не ограничена.

Вклад может быть выплачен только в полной сумме вместе с причитающимися за время хранения вклада процентами. Вклад­чику предоставляется право получения процентов (в полной сум­ме или частично), причисленных к остатку вклада. На суммы до­полнительных взносов, хранившихся во вкладе до окончания ого­воренного срока менее одного месяца, проценты начисляются исходя из ставки вкладов «до востребования».

В случае досрочного востребования вклада доход исчисляется в размере, установленном банком по вкладам «до востребования». При переводе части иди всей суммы вклада в другое структурное подразделение банка срок хранения вклада нарушается. По счету, на который зачислена переведенная сумма, срок хранения исчис­ляется с даты ее зачисления.

-у Вклад «Молодежный Сбербанка России». Срок хранения вкла­да 3 мес и 1 день. Вклады принимаются от граждан в возрасте от 14 до 23 лет. Пролонгация договора по вкладу может производить­ся неоднократно без явки клиента до достижения вкладчиком 23- летнего возраста. Доход по вкладу составляет 8 % годовых.

Первоначальный взнос принимается только наличными день­гами от самого вкладчика при предъявлении им паспорта или за­меняющего его документа. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу составляет 50 руб. Вклад может быть пополнен как наличными деньгами, так и безналичным путем. Периодич­ность дополнительных взносов не ограничена. Минимальная сум­ма дополнительного взноса составляет 10 руб.

Выплата вклада может быть только в полной сумме вместе с причитающимися за время хранения вклада процентами. Вклад­чику предоставляется право получать проценты, причисленные к остатку вклада. Начисление процентов производится по оконча­нии срока хранения вклада.

При достижении вкладчиком 23-летнего возраста заканчивает­ся срок действия условий по вкладу «Молодежный Сбербанка России». Дальнейшее исчисление дохода на остаток вклада произ­водится в размере и порядке, установленных по вкладам «до вос­требования». Однако операции по приему дополнительных взно­сов могут совершаться, проценты на принятые суммы начисля­ются в размере и порядке, установленных по вкладам «до востре­бования».

Если вкладчик желает получить часть вклада, превышающую сумму причисленных за истекшие сроки хранения вклада процен­тов, договор прекращает свое действие и счет по вкладу закрывается.

По желанию вкладчика сумма вклада может быть переведена в другое структурное подразделение банка для зачисления на лю­бой другой вид вкладов, при этом срок хранения вклада нарушав ется. В случае утраты сберегательной книжки по вкладу срок хра-4 нения вклада нарушается (см. прил. 6). \

•V Вклад «Пенсионный-плюс Сбербанка России». Этот новый ввд| вкладов введен вместо ранее действующего пенсионного вклада. Условия по вкладам имеют многие сходства и различия. Сходства:

1) пенсионный вклад предназначен для лиц, получающих пен­сию, назначенную органами социальной защиты;

2) минимальный первоначальный взнос по этому виду вкла­дов составляет 1 руб.;

3) дополнительные взносы принимаются путем безналичного зачисления сумм пенсий и других сумм, а также наличными деньгами^

4) размер и периодичность внесения дополнительных взносов не ограничены; ?

5) расходные операции по этому вкладу совершаются как нач; личными деньгами, так и безналичным путем; ''(

6) остаток вклада после совершения операции должен состав-1 лять не менее 1 руб.; ;

7) процентная ставка по вкладу, так же как и по пенсионно­му, составляет 6 % годовых;

8) обязательным условием начисления дохода по вкладу явля-| ется обязательное зачисление во вклад сумм пенсий, не реже двух- раз за календарный год.

Между вкладами существуют и различия:

1) старый вклад открывался на срок до востребования, в т«| время как у нового вклада срок действия договора 3 года; I

2) если по истечении срока хранения вклад вместе с причитав ющимися процентами не будет востребован вкладчиком, догово| считается пролонгированным на тот же срок; !

3) выплата дохода производится по истечении каждого трех-; месячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкла­ду (ранее доход выплачивался ежеквартально за фактическое вре мя хранения сумм во вкладе в течение истекшего квартала), I также по истечении срока хранения, определяемого договором.

Вклад «Срочный пенсионный Сбербанка России». Принимает^ от лиц, имеющих право получать пенсию по старости, по инва­лидности, за выслугу лет, по потере кормильца. (

Минимальная сумма первоначального и дополнительных взвд сов — 50 руб. (на срок хранения вклада — 3 мес и 1 день под 8 Л годовых) и 300 руб. (на срок 6 мес под 11% годовых, 1 год и 1 мв под 12,25 % годовых). !

В течение срока хранения можно получать проценты, начи<| ленные за истекшие со дня открытия счета полные месяцы хранен ния, при этом срочность вклада не нарушается. |

-иВклад «Срочный пенсионный на 2 года Сбербанка России». Ср© ди срочных пенсионных вкладов появился новый вид. Срок хранё!

Ьа ния этого вклада, как видно из названия, значительно больше, чем у его предшественников. Минимальный первоначальный взнос соответствует вкладу по сроку на 6 мес — 300 руб. Минимальный размер дополнительных взносов по этим видам вкладов такой же, как и первоначальный. Дополнительные взносы по новому сроч­ному пенсионному вкладу принимаются в течение только первого года (основного или пролонгированного срока хранения). Срок хранения этого вклада значительно превышает сроки хранения других срочных пенсионных вкладов, соответственно и процент­ная ставка по нему выше (18 % годовых).

В отличие от других срочных пенсионных вкладов договор по )тому виду вкладов пролонгируется лишь один раз без явки вклад­чика в банк. В течение двух лет, на которые открывается вклад, вкладчик не может совершить расходную операцию по вкладу или (акрыть вклад без ущерба для себя (он потеряет проценты), он может лишь получать доход в виде процентов. Выплата дохода про­изводится по истечении каждого трехмесячного периода, опреде­ляемого с даты открытия счета по вкладу, а также по истечении срока хранения.

В случае досрочного востребования вкладчиком всей суммы вклада процентная ставка по ранее введенным срочным пенсионным вкла­дам исчисляется из расчета процентной ставки по вкладу «до вос­требования». По «Срочному пенсионному вкладу на 2 года» при досрочном востребовании вклада, если он пролежал в банке менее 200 дней, процентная ставка устанавливается, как по вкладу «до востребования», а по истечении 200 дней доход выплачивается ис­ходя из процентной ставки, установленной по данному вкладу.

Вклад «Компенсационный Сбербанка России». Вклад принима­ется только на имя лиц, имеющих право на получение предвари­тельной компенсации в соответствии с указами Президента и постановлениями Правительства РФ. Срок хранения вклада 2 мес. Доход по вкладу определяется из расчета 14 % годовых. По окон­чании установленного срока хранения договор продлевается ав­томатически без явки вкладчика под процентную ставку, действу­ющую на день пролонгации (неоднократно).

Вклад принимается только в рублях. Счет по вкладу может быть открыт как наличными деньгами, так и безналичным путем са­мим вкладчиком, а также его законным представителем.

Максимальная сумма первоначального взноса определяется ис­ходя из суммы предварительной компенсации, причитающейся вкладчику. При этом на один счет по вкладу могут быть внесены суммы предварительной,компенсации, причитающейся вкладчи­ку по нескольким вкладам, хранящимся в данном структурном подразделении банка.

Прием дополнительных взносов во вклад, а также выдача час- I и вклада не производятся. Вкладчику предоставляется право по истечении оговоренного в договоре срока хранения получить на численные по вкладу проценты. На выплачиваемую сумму про центов начисляется доход из процентной ставки, установленное по вкладам «до востребования». В случае востребования всей сум«! мы вклада до истечения срока доход исчисляется в размере и по>* рядке, установленных по вкладам «до востребования».

Сумма вклада «Компенсационный» может быть переведена | другое структурное подразделение банка, при этом срок хране­ния вклада нарушается. Плата за перевод суммы вклада не взимав ется. В случае утраты сберегательной книжки срок хранения вкла­да нарушается. При выплате вклада наследникам умершего вклад­чика срочность его нарушается. I -«'"Вклад «Особый номерной Сбербанка России». Он вносится лич-1 но вкладчиком наличными деньгами. Особенность данного вкла-| да — в сберегательной книжке не указываются фамилия, имя! отчество вкладчика, а указан только номер счета. Вклад рассчитащ на клиентов, которые заинтересованы в анонимности своего счета!

В целях обеспечения анонимности владельцев таких вкладов ю обслуживание должно производиться в отдельных, специально выделенных помещениях. Ведение счетов по данному виду вкла­дов и последующий контроль осуществляются работниками, наз­наченными отдельным приказом. Ответственное лицо, оформляв ющее операции по вкладу, совмещает функции контролера и кас­сира. Срок хранения вклада: 3 мес и 1 день; 2 года. ;

Процентная ставка по вкладу не подлежит изменению в тече» ние установленного срока хранения вклада.

Минимальная сумма первоначального и дополнительного взно< сов неснижаемого остатка, а также размер процентной ставки га данному виду вкладов устанавливаются территориальным банко» самостоятельно. Дополнительные взносы могут быть внесены ка] наличными деньгами, так и безналичным путем. Периодичност дополнительных взносов не ограничена. По вкладу могут совер щаться расходные операции, однако остаток вклада после совер шения расходной операции должен быть не менее установлений го неснижаемого остатка. I

В договоре, оформляемом при открытии счета, вкладчик в обя зательном порядке указывает фамилию, имя и отчество, год роя(! дения, адрес, данные предъявленного паспорта и расписывается Первый экземпляр договора выдается вкладчику, а второй оста ется в структурном подразделении банка и помещается для хране ния в специальный сейф. 1

При открытии счета в ордере ф. № 51/36 (ф. № 51/36-у), каш точке лицевого счета и в сберегательной книжке, а также в орд$| рах при совершении операций и в операционном дневнике вмеш то фамилии, имени и отчества вкладчика указывается «Особы! номерной Сбербанка России». В карточке лицевого счета ф. МвЛ (ф. № 1-у) (см. прил. 2) вкладчик дает образец своей подписи. Алфавитная карточка ф. № 13 не составляется.

Ордера подписываются вкладчиком; в требуемых случаях в ор­дерах данные предъявленного паспорта указываются без фами­лии, имени и отчества вкладчика. При поступлении дополнитель­ных взносов во вклад безналичным путем в платежных документах наряду с другими реквизитами указываются также фамилия, имя и отчество вкладчика.

Вкладчик вправе оформить доверенность на распоряжение вкла­дом и завещательное распоряжение.

В случае утраты сберкнижки по вкладу заявление об утрате дол­жно быть составлено лично вкладчиком, при этом фамилия, имя и отчество вкладчика в заявлении указываются полностью. Вы­плата либо перечисление вклада на новый счет производится пос­ле тщательной проверки его при наличии разрешения руководи­теля и главного бухгалтера филиала банка.

По желанию вкладчика сумма вклада может быть переведена в другое структурное подразделение банка, при этом срок хране­ния нарушается и счет закрывается. Вклад может быть переведен на другой вид вклада с обязательным указанием фамилии, имени и отчества лица, на имя которого переводится вклад.

При выплате вклада наследникам умершего вкладчика сроч­ность вклада нарушается.

■)- Вклад «Накопительный Сбербанка России». Основные условия по этому вкладу.

1. Минимальная сумма первоначального взноса по этому виду икладов составляет 10 000 руб.

2. Срок хранения этого вклада, установленный Сберегатель­ным банком РФ, составляет 2 года.

3. Процентная ставка по данному виду вкладов установлена в размере 13 % годовых, и она не подлежит изменению в течение нсего срока договора.

4. Дополнительные взносы во вклад принимаются как налич­ными деньгами, так и безналичным путем'в течение первого года основного или пролонгированного срока хранения вклада.

5. Минимальная сумма дополнительного взноса составляет >000 руб. Периодичность внесения дополнительных взносов не ог­раничивается.

6. Выплата дохода по накопительному вкладу производится по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу, а также по истечении срока хранения нклада.

7. Если вклад не будет востребован вкладчиком в установлен­ную дату возврата вклада, договор считается пролонгированным па тот же срок (только один раз без явки вкладчика в банк). Про­центы за пролонгированный срок хранения начисляются на сум­му вклада вместе с доходом, исчисленным за основной срок хра- ; нения, если доход не был востребован вкладчиком.

8. В случае досрочного востребования вкладчиком всей сум- \ мы вклада в течение первых 200 дней доход за неполный срок 1 хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установ- г ленной банком по вкладу «до востребования». По истечении пер- ; вых 200 дней — исходя из процентной ставки, установленной : банком по данному виду вкладов. ;

9. Если в течение неполного срока хранения по вкладу было произведено причисление процентов, разница между причислен- | ной и подлежащей выплате в связи с досрочным востребованием \ вклада суммой процентов возмещается из сумм, причитающихся ' вкладчику. Процентные ставки по вкладам Сбербанка России при- | ведены по состоянию на 1 марта 2003 года.