Сущность и виды межбанковских кредитов. Способы их предоставления

Межбанковские кредиты – это кредиты, предоставляемые банками друг другу на условиях возвратности, срочности и платности.

Кредиты ЦБ тоже считаются МБК.

МБК предоставляется банками друг другу на цели: регулирование текущих банковских ликвидов, а также для расширения актуальных операций путем пополнения ресурсной базы.

Кредиты выдаются 2 способами:

· Самостоятельно (путем прямых переговоров банков друг с другом)

· Через посредников (другой банк, биржа и т.д.)

Бланковые – без обеспечения, но с учетом финансовой устойчивости банка-заемщика. Кредитоспособность банка-заемщика определяется на основании: достаточность капитала, показатели качества активов, показатели ликвидности КБ (нормативы мгновенной ликвидности, текущей долгосрочной ликвидности), рентабельность банковских операций (по отношению к активам и по отношению к капиталу); качество менеджмента, CAMEL (капитал, активы, доходность и ликвидность).

МБК может предоставляться в разовом порядке; оформляется отдельным кредитным договором между банком-кредитором и банком-заемщиком, в котором указывается размер кредита, срок возврата, % ставка, порядок начисления и выплаты %, ответственность сторон ха несоблюдение условий договора.

Для получение МБК банк-заемщик предоставляет банку-кредитору следующие документы:

· Копии учредительных документов (устав и т.д.).

· Свидетельство о государственной регистрации банка.

· Копия лицензии.

· Карточка с образцами подписей 1х должностных лиц банка и оттиском печати.

· Годовой отчет, заверенный аудитором.

· Баланс банка по счетам 2го порядка.

· Расчет экономических нормативов по балансу.

Выдача разового кредита оформляется ПП б-кр на имя б-заемщика. На основании этого поручительства средства с расчетного счета банка-кредитора в РКЦ списываются и зачисляются на расчетный счет банка-заемщика.

Возврат средств банк-заемщик осуществляет на основании ПП вместе с %.

МБК может предоставляться на постоянной основе – в форме открытия банка-кредитора кредитных линий на каждый конкретный банк-заемщик Кредитная линия – право КБ воспользоваться кредитом в определенной сумме.

Для выдачи кредитов на постоянной основе между банками заключается генеральное соглашение о сотрудничестве на внутреннем валютном и денежной рынке. Это соглашение заключается с правом пролонгации.

Для заключения – тот же перечень документов, что и при получении разового МБК.

Впоследствии, на каждую отчетную дату (на 1 число отчетного месяца) банку-заемщику должен предоставить банк-кредитор баланс с расчетом экономических нормативов. Это влияет на размер рассчитываемого линейного кредитования.

Сделки по МБК заключаются через систему Reuters Dealing – это обеспечивает быстрое оперативное распределение средств между банками.

При постоянной выдаче работа по выдаче кредита осуществляется специалистами банка – дилерами. Дилер посылает оферту, где указана сумма и валюта, запрашиваемая МБК % ставка, срок кредитования, дата валютирования (зачисления) средств на счет банка, указывается № и дата генерального соглашения.

Если условия соглашения устраивают банка-кредитора, то он высылает ответ такого же содержания. Если не устраивает, то высылается ответ другого содержания.

В конечном итоге решается вопрос, на котором 1 сторона предоставляет другой кредит.

% ставка дифференцирована в зависимости от срока кредитования, а также в зависимости от спроса и предложения на кредитном рынке.

В соответствии с существующей международной практикой действуют следующие ставки МБК:

МИБОР – ср. % на продажу ресурсов

МИБИД – ср. % на покупку ресурсов

МИАКР – средневзвеш. факт. % ставка по МБК

Эти ставки были введены в 94г. и рассчитываются по предложению на покупку/продажу ресурсов крупных КБ.

Сделки по межбанковскому кредиту заключаются на короткие сроки, причем они стандартны (1, 2, 3, 7, 14, 21, 30, 60, 90)

При наличии прямых кор. отношений между банками может возникнуть потребность в МБК овердрафт.

Он предоставляется при временном отсутствии средств на корреспондентском счете банка респондента в банке корреспонденте.

Классификация межбанковских кредитов.

По рынку заимствований	На внутреннем На внешнем
По валюте предоставления	В рублях В иностранной валюте
По срокам	Краткосрочные от 1 до 7 дней Среднесрочные 1 неделя – 3 недели Долгосрочные >= 1 месяц
По обеспеченности	Бланковые Обеспеченные (ц.б. банка-замщика)
По способу предоставления	В разовом; от случая к случаю; одной суммой На постоянной основе в рамках открытия кредитной линии (траншами)
По форме погашения	Одной суммой в конце срока Несколькими суммами по графику
По уровню % ставки	По рыночной ставке Выше рыночной Ниже рыночной

26.Кредиты Центрального банка (кредиты рефинансирования): назначение, виды

Ст. 28 ФЗ «о банках и банковской деятельности» и ФЗ «о ЦБ РФ», КБ могут получать кредитную помощь при недостатке средств для совершения платежей с корреспондентского счета, как для выполнения принятых обязательств, так и для кредитования клиентов могут обращаться в ЦБ за получением кредита, который является кредитором последней инстанции.

Межбанковский кредит ЦБ можно классифицировать

По сроку предоставления	Краткосрочные 1-7дней Среднесрочные 30-180 дней Долгосрочные 6мес-1год
В зависимости наличия обеспечения	Бланковые Обеспеченные – в основном
В зависимости от вида обеспечения.	Обеспечение рыночными активами - кредиты обеспеченные ц.б. входящими в ломбардный список ЦБ. Обеспечение нерыночными активами – кредитные требования к организациям сферы материального производства, входящим в специальный перечень производства, а также векселями указанных организаций. Обеспечение поручителями финансово стабильных КО.
По способу предоставления	Автоматически В режиме запроса
По целевому назначению	Для регулирования текущей банковской ликвидности Для пополнения ресурсной базы КБ
По валюте	Рублевые В иностранной валюте
По виду % ставки	По фиксированным % ставкам По % ставке, определяемой на кредитном аукционе

Кредиты ЦБ одновременно являются одним из инструментов ДКП, регулирующий объем денежной массы (формирует денежное предложение).

Функции кредитов:

· Воздействуют на денежно-кредитную сферу для достижения целей ДКП (то расширяет возможности кредитов, то сужает).

· Регулирование текущей банковской ликвидности для обеспечения платежеспособности банковской системы.

· Пополнение ресурсной базы КБ для предоставления кредитов реальным секторам экономики.

· Для предотвращения системных банковских кризисов ликвидности (стабилизационные кредиты).

Кредиты ЦБ отличаются от МБК КБ, ЦБ предъявляет очень высокие требования к КБ:

· Должен быть отнесен к 1 и 2 категории банков по методике ЦБ по финансовой устойчивости.

· Должен выполнять все обязательные экономические нормативы, регистрировать их доходность.

· Не иметь недовзноса в фонд обязательных резервов.

· Не иметь просроченной задолженности по обязательствам ЦБ.

· Не иметь задолженности по платежам в бюджеты всех уровней и в бюджетный фонд.

· Достаточное обеспечение по кредитам.

· Предоставление БР право на бесспорное списание средств с корреспондентского счета в случае невозврата кредита или %.

Все кредиты, предоставляемые ЦБ коммерческим банкам по целевому назначению на управление текущей ликвидности (1гр), на пополнение ресурсной базы.

К кредитам 1 группы относятся: внутридневной кредит, овернайт, ломбардные кредиты.

Внутридневной – в течение операционного дня банка под разрыв в платежном обороте в пределах установленного лимита.

По окончании операционного дня банка непогашенная за счет текущих поступлений на корреспондентский счет задолженность по внутридневному кредиту оформляется в виде кредита овернайт (на 1 день). Имеет свой лимит.

Картотека №2 – если нет денег на корреспондентском счете > 1000 МРОТ>____

Для получения этих кредитов, между КБ и ЦБ в лице его территориального учреждения заключается генеральное соглашение о предоставлении кредитов. БР рассчитывает лимит кредитования по каждому виду.

Обеспечение – рыночные активы (залог ц.б. из ломбардного списка, которые утверждаются советом директоров БР – высоколиквидные ц.б, к котором относятся гос. облигации ОФЗ, облигации субъектов РФ, облигации БР, отдельные корпоративные облигации крупных КБ, акции агентства по ипотечному жилищному кредитованию, акции крупных гос. корпораций, котирующихся на бирже).

Все ц.б. должны быть высоколиквидными, должны принадлежать банку на праве собственности, учитываться на определенном счете депо, срок погашения должен наступить не раньше чем через 7 дней срока погашения кредита. Сумма обеспечения по кредитам 1 группы рассчитывается с учетом поправочных коэф. в диапазоне 0-1.

Ломбардные кредиты – под залог ц.б.. по фиксированным % ставкам и на основе ставки, установленной на аукционе.

По фиксированной ставке 1 день или 7 дней по заявке самого банка. Может выдаваться на аукционной основе.

Кредитный аукцион – ЦБ заранее извещает КБ. Сообщает условия аукциона (сколько заявок и предложений, суммы для КБ), способ проведения аукциона (американский, голландский), срок предоставления ресурсов. 7 дн., 3 мес., 12 мес.

Обеспечением кредитов ЦБ 2 группы выступают нерыночные активы (кредитные требования, векселя в сфере материального производства, которые КБ передали в залог ЦБ).

Требования ЦБ к векселедателям и организациям заемщикам, обязательства которых передаются КБ в залог по кредитам БР:

· Должны быть резидентами РФ

· Период их деятельности в сфере материального производства должен составлять не менее 3 лет с момента регистрации.

· Доли заемщиков в УК не должны превышать 20%

· Эти предприятия должны быть включены в перечень системообразующих предприятий РФ и международный рейтинг кредитоспособности.

· Обеспечительный вексель, а также кредитный договор, который передается КБ в залог БР должны быть оформлены в соответствии с законом РФ, составлены на русском языке, выписаны в руб, $, €, ₤. Эти кредиты должны быть отнесены к 1 или 2 группе риска. Погашение долга по этим векселям и кредитам должно быть установлено по истечении 60 дней после установленного срока погашения кредита ЦБ. Эти документы не должны быть обременены другими обязательствами.

Банки-поручители должны соответствовать тем критериям, которые БР предъявляет КБ заемщикам.

Список банков-поручителей составляется БР.

Эти кредиты выдаются на основании кредитного соглашения, перечисляются на специальный счет__. Для погашения кредитов ЦБ предъявляет инкассовое поручение, которое оплачивается в бесспорном порядке.

С конца 2010 ЦБ стал предоставлять кредиты под залог золотых слитков. Эти кредиты предоставляются по фиксированной % ставке, до 180, 181 – 360, более 365 дней.

Для оформления такого кредиты оформляется генеральный кредитный договор, КБ передает слитки золота, отобранные ЦБ на хранение в спец хранилище БР.

Стоимость слитков определяется исходя из учетной цены золота, установленного БР на дату передачи слитков в хранилище с учетом поправочного коэф. 0,9.

Используется в 12 регионах РФ.

ЦБ РФ во время кризиса получил право предоставлять беззалоговый кредит. Это было обусловлено тем, что у многих КБ не было нужного обеспечения для получения кредитов 1 и 2 группы. Выдача этих беззалоговых кредитов осуществлялась на аукционной основе в соответствии с требованиями и условиями, которые сообщал ЦБ до начала аукциона. Они сыграли большую роль. В конце 2010 – прекращены. Но сам механизм остался в арсенале кредитов ЦБ, которые могут быть выданы при ЧС.

От 5 недель до 3-6 месяцев, с максимальным сроком до 1 года, выдаваемый банком, который имеет международный рейтинг кредитоспособности.