Понятие клиринга и клиринговых операций

Клиринг представляет собой систему экономических отношений, при которых денежные претензии (дебиторская задолженность) участников погашаются их же денежными обязательствами (кредиторская задолженность) без использования реальных денег или с их минимальным использованием. Следовательно клиринг можно рассматривать как одну из форм проведения безналичных расчетов юридических и физических лиц за товары (услуги), ценные бумаги, основанную на зачете их взаимных требований и обязательств.

Концентрация платежей при клиринге позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, расширяет сферу безналичного оборота и облегчает расчеты. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты. Клиринг в банковской сфере может проводиться как внутри страны так и между странами (международный валютный клиринг). Организация межбанковского клиринга в каждой стране зависит от исторических особенностей развития банковской системы, модели ее построения, степени концентрации и централизации банковского дела.

Клиринговые операции классифицируются по двум признакам:

1. по периодичности их проведения;

2. по составу участников.

По периодичности их проведения; взаимозачетов клиринг может быть разовым или постоянно действующим. Разовый клиринг проводится эпизодически по мере накопления дебиторско-кредиторской задолженности. Постоянно действующий клирингосуществляется периодически независимо от состояния денежных обязательств и денежных претензий участников.

По составу участников клиринг осуществляется либо между двумя юридическими (физическими) лицами, либо между их группами, объединенными по отраслевому или территориальному признаку.

Организация клиринга варьируется в зависимости от того, являются ли банки-участники взаимозачетов самостоятельными юридическими лицами или они входят в состав одного и итого же банка. В первом случае, банки обычно обмениваются между собой чеками, векселям и другими долговыми обязательствами клиентов, доплачивая лишь разницу в специально создаваемых для расчетов организациях. При внутрибанковском клиринге все расчеты, связанные с необходимостью перевода денег клиентом одного филиала клиенту другого филиала осуществляются путем отнесения этих сумм в адрес головного офиса, клиринговый отдел, которого проводи зачет по филиалам.

В зависимости от сферы применения межбанковский клиринг может быть локальным, что означает проведение взаимозачетов между банками одного региона либо между банками определенной группы, либо между филиалами одного банка.

В свою очередь, специфика указанных видов межбанковского клиринга проявляется в способах их проведения:

1.через учреждения центрального банка страны и крупнейших коммерческих банков;

2.через специальные межбанковские организации – расчетные (клиринговые) палаты;

3. через клиринговый отдел головного банка.

2. Межбанковский клиринг в РК: становление и развитие

Система розничных платежей (СРП)– это система электронных переводов через клиринговые палаты.

Клиринг– это осуществляемый клиринговой организацией процесс сбора, сверки, сортировки и зачета встречных требований участников клиринга и последующего определения их чистых позиций (сальдо), а также выполнение банком указанных действий по встречным требованиям между его клиентами;

Объектами межбанковского клиринга могут быть различные виды документов: платежные поручения, переводы, чеки, векселя, ценные бумаги, аккредитивы, кредиты, займы и др. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется имеющаяся денежная наличность и за счет этого повышается уровень прибыльности и ликвидности участников расчетов. Но главная его особенность, которая собственно и побудила обратиться к нему, - это небольшая потребность в реальных деньгах.

Различают две модели клиринга: с предварительным депонированием денежных средств и без него. Классическаявторая модель клиринга, широко распространенная в странах с развитой расчетной системой, не предполагает предварительного депонирования средств. Она имеет следующие преимущества:

· позволяет увеличить скорость и уровень оборачиваемости средств,

· дает возможность эффективно использовать, средства, которые при первой модели подлежали бы резервированию.

При первой модели зачетные операции происходят с использованием предварительно депонированных средств. Этот факт гарантирует участникам сеанса взаимозачет без возможной отмены результата. Но в данном случае клиринговое учреждение выступает как банк, сосредотачивая у себя депозитные счета банков-участников. Следовательно, для того чтобы осуществить клиринг по первой модели необходима постоянная иммобилизация денег на счетах.

Осуществлением клиринговых операций занимаются клиринговые организации. Клиринговые организации - банк второго уровня или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, осуществляющая клиринг на основании лицензии Национального Банка Республики Казахстан (далее - Национальный Банк) на проведение клиринговых операций: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга (далее - лицензия на проведение клиринговых операций. Она создается и действует на основании учредительных документов в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

Участником клиринга является юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, которые приобретают статус участника клиринга после заключения с клиринговой организацией договора об участии в клиринге.

Договор между клиринговой организацией и участником клиринга должен содержать следующие обязательные условия:

1) способы и порядок обмена платежными документами и иной информацией о платежах;

2) права и обязанности сторон, возникающие при осуществлении клиринга и/или переводе денег по результатам клиринга;

3) условия конфиденциальности информации и ответственность за их несоблюдение;

4) порядок и сроки осуществления переводов денег по результатам клиринга;

5) методы управления рисками, применяемые при осуществлении клиринга и переводе денег по результатам клиринга;

6) меры воздействия, применяемые к участнику клиринга, не выполнившему своих обязательств;

7) ответственность клиринговой организации за невыполнение своих обязательств по осуществлению клиринга.

Внедрение Клиринга в Казахстане началось в 1995 году после утверждения Правлением Национального банка "Временного положения о межбанковском клиринге в Республике Казахстан". Это положение было разработано в целях развития и совершенствования платежной системы Республики Казахстан и в соответствии с Законами Республики Казахстан "О Национальном банке Республики Казахстан", "О банках в Республике Казахстан", "Временным положением о безналичных расчетах в Республике Казахстан".

В начале Клиринг функционировал на базе Алматинской клиринговой палаты, которая была создана Национальным банком с целью проведения эксперимента по построению и внедрению новой, более надежной, безопасной и эффективной национальной платежной системы. После получения положительных результатов, технология и программное обеспечение клиринговой палаты в 1996 году были внедрены во все областные управления Национального Банка. Это позволило решить проблему ускорения проведения платежей в регионах до построения полноценной платежной системы.

Среди различных услуг, оказываемых международной платежной ассоциацией своим членам - финансовым учреждениям, одной из наиболее актуальных для банков Казахстана является Национальный Клиринг domestic-транзакций, осуществляемый процессинговым центром BASE-II.

Национальный Клиринг осуществляется в большинстве стран региона CEMEA (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток, Африка, а также страны СНГ и Балтии).

В настоящее время семь казахстанских банков - Банк ТуранАлем, Народный Банк, Ситибанк Казахстан, ABN AMRO Bank, Казкоммерцбанк, АЛЬФА-БАНК, АТФ Банк - являются участниками KAZNNSS. Этот факт свидетельствует о довольно активном развитии карточного бизнеса на казахстанском рынке розничных банковских услуг, а это, в свою очередь, подтверждает своевременность и эффективность внедрения в Казахстане Национального Клиринга Visa International.