Основные субъекты платежных систем
Понятие платежной системы и ее основные элементы
Термин «платежная система» вошел в обиход банковских работник во второй половине 1990–х годов и, по сути, заменил ранее применявшийся термин «система безналичных расчетов.
Платежная система - набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов.
Платежная система – совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности.
Основные элементы платежной системы:
- субъекты и объекты
- принципы организации
- формы и методы расчетов
- платежные инструменты
- риски
- очередность платежей.
Все элементы платежной системы тесно взаимосвязаны.
Основные субъекты платежных систем
Характеристики платежных систем будут неполными без представления субъектов платежной системы.
Глоссарий Банка международных расчетов выделяет следующих субъектов платежной системы: клиента, участника и расчетный институт. Клиент определяется как пользователь платежных услуг, не имеющий прямых отношений с оператором системы. Это обычно клиент участника платежной системы или другого финансового посредника. Участник – это сторона, идентифицированная правилами платежной системы, как имеющая право осуществлять обмен и расчет платежей через систему с другими участниками прямо или опосредовано. Расчетный институт – это институт, через чьи учетные книги проводятся переводы между участниками, имеющие целью осуществить расчет в рамках данной расчетной системы.
Платежной системе необходим единый орган надзора за правильным выполнением всеми участниками правил и процедур системы, а также порядка разрешения конфликтов. Необходимо консолидировано отстаивать интересы участников системы перед разработчиками, другими платежными системами и государством. Реализация всех этих функций находится в компетенции оператора платежной системы.
Платеж проводится быстрее, если вместо множества горизонтальных корреспондентских отношений банки работают с единым центром обработки межбанковских расчетов. Эффективнее поддерживать ликвидность одного корреспондентского счета, чем распылять средства в случае горизонтальной организации корреспондентских отношений. Поэтому обязательным участником платежной системы является расчетный институт.
В оптовых платежных системах в качестве оператора и одновременно расчетного института выступает центральный банк. В розничных платежных системах операторами могут быть негосударственные межбанковские ассоциации. Однако центральный банк в любом случае занимает ключевую позицию в контроле либо регулировании платежных систем.
Участниками платежных систем в основном являются коммерческие банки.
В связи с тем, что основу средств дистанционного доступа к банковскому чету и проведения платежа среди банков - участников платежных систем составляют электронные технологии, в качестве субъектов платежных систем выделяют компании разработчиков программного обеспечения, которые функционируют обособленно от операторов систем, расчетных институтов и банков – участников.
Основные характеристики субъектов платежной системы представлены в таблице 1.
Таблица 1- Субъекты платежных систем и их функции
| Субъекты | Функции | Преимущества выделения новых субъектов |
| Традиционные | ||
| Расчетный банк | Проведение расчетов по счетам банков - участников | |
| Банк - участник | Продажа платежных услуг клиентам: поддержание сети офисов, работа с клиентами, первичная обработка поручений клиента, предоставление клиенту отчетов по проведенным платежам | Повышение эффективности, снижение издержек за счет углубления специализации |
| Клиент | Использование платежных услуг и взаимодействие с банком участником | |
| Новые | ||
| Оператор | Разработка и контроль за едиными стандартами, допуск в участники, разрешение конфликтов | Освобождение от текущей операционной работы и рисков расчетного банка |
| Разработчик | Разработка, внедрение и сервисное обслуживание программного обеспечения | Конкуренция и развитие технологий платежных систем |
Формы расчетов – это урегулированные законодательством способы исполнения через банк денежных обязательств предприятий и организаций. Каждая форма расчетов имеет общие, присущие ей признаки, например, вид расчетного документа, порядок документооборота, инструмент и способ платежа.
Расчетный документ – это оформленное в виде документа на бумажном носителе или в установленных случаях в виде электронного платежного документа распоряжение плательщика (клиента или банка) о списании денежных средств со своего счета и их перечислении на счет получателя средств.
«Способ платежа» - это порядок, определяющий последовательность и характер перечисления средств с одного счета на другой в процессе расчетов. Он включает время совершения платежа, степень его гарантированности, источник и полноту платежа. Существуют следующие способы платежа: путем списания средств со счета плательщика с последующим зачислением на счет получателя; путем зачисления средств на счета получателя с последующим их списанием со счета плательщика; с предварительным депонированием средств.
Документооборот – представляет собой процесс оформления, обработки и движения расчетных документов у поставщика, банка в ходе совершения хозяйственной операции. Он определяется банковскими нормами и правилами.