Понятие, значение и сфера применения договора страхования

Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми.

Жизнь и здоровье человека, равно как и судьба принадлежащего ему имущества, находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий: бури, наводнения, пожары, эпидемии, негативные последствия развития техники.

В еще большей степени подвержено последствиям этих и многих других неодолимых и вредоносных событий то, что именуется предпринимательской деятельностью. Речь идет о судьбе материальных объектов, с которыми связана эта деятельность, - зданий, сооружений, оборудования, сырья, готовой продукции, а равным образом о недостижении конечной цели соответствующей деятельности -- получения ожидаемой прибыли.

В.К. Райхер, раскрывая особое значение страхования для общества, обратил внимание на различие двух способов борьбы со стихийными бедствиями: «Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их» Райхер В.К. Государственное страхование в СССР. - М.: Просвещение, 1999 С. 5 - 6.. Однако наряду с предупреждением наступления вредоносных событий возникает потребность и в восстановлении причиненных этими бедствиями хозяйственных потерь, для чего в свою очередь необходимо иметь соответствующие ресурсы. Имея в виду это обстоятельство, В.И. Серебровский справедливо выделил и еще одну сторону страхования: «... в качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование дает возможность частному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т.д.). Страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижении преклонного возраста, в случае смерти и т.д.) или в случае возникновения для него обязанности какой-либо уплаты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.). Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности -- человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека» Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1999. С. 434..

В настоящее время сфера страхования в Российской Федерации находится в начальном периоде своего развития. Однако правовые механизмы и основания для этого уже созданы и определяются они, прежде всего действующим Гражданским кодексом Российской Федерации.

Страхованию посвящена глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и содержит 44 статьи.

48 глава ГК, учитывая особую роль договора страхования в условиях рыночной экономики, фактически впервые после Гражданского кодекса РСФСР 1922 г. предлагает достаточно развернутую для нынешнего этапа развития страхового рынка регламентацию такого вида гражданско-правовых обязательств как страхование.

Глава 48 отражает, прежде всего, те вопросы страховых правоотношений, необходимость в регламентации которых наглядно проявилась в сегодняшней практике функционирования страхового рынка, и не предполагает принятие иных законов, которые устанавливали бы общие правила для регулирования гражданских правоотношений в области страхования. Случаи, когда допускается либо прямо предусматривается издание дополнительных законов по вопросам страхования, специально оговорены в соответствующих статьях главы 48. В частности, поскольку принципы и правила организации страхового дела и государственного надзора за ним не являются предметом ГК, статья 938 предусматривает, что требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за их деятельностью определяются законами о страховании.

Разграничение страхования на добровольное и обязательное (ст. 927) само по себе не является новым для нашего гражданского законодательства. Новелла заключается в закреплении возможности существования двух видов обязательного страхования: обязательного государственного страхования, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (ст. 969), и обязательного страхования, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Объектами обязательного государственного страхования могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан - государственных служащих определенных категорий (военнослужащих, судей и др.). Это означает, что обязательное страхование за счет средств соответствующего бюджета имущества (в том числе имущественных рисков) предпринимателей не допускается.

По смыслу статьи 927 обязательное страхование имеет место в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Следует отметить два общих принципиальных момента в положениях ГК, касающихся отношений по обязательному страхованию.

Во-первых, в Кодексе закрепляется право лица, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования (п. 1 ст. 937). Эта норма корреспондирует статье 12, которая предусматривает присуждение к исполнению обязанности в натуре в качестве одного из способов защиты гражданских прав.

Во-вторых, в пункте 2 статьи 937 установлено общее правило об ответственности любого лица, обязанного, но не осуществившего обязательное страхование надлежащим образом перед лицом, в пользу которого это страхование должно было быть осуществлено (выгодоприобретателем). При наступлении страхового случая ответственность указанного лица перед выгодоприобретателем наступает на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

В пункте 4 статьи 935 установлено, что к рассмотренному выше обязательному страхованию не относятся случаи, когда обязанность страхования возложена на какое-либо лицо не в силу нормативного акта, а по договору с ним (например, по договору о залоге или по трудовому договору), либо на органы юридического лица - его или учредительными документами. Соответственно, в таких ситуациях не могут наступать описанные выше и иные последствия, предусмотренные статьей 937.

В основном страхование осуществляется путем заключения договора. Исключение из этого правила сделано лишь для обязательного государственного страхования, которое в силу пункта 1 статьи 969 может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками).

Таким образом, договор страхования заключается в простой письменной форме или путем составления и подписания сторонами одного документа или вручением страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полюса (свидетельства, сертификата или квитанции), подписанного страховщиком. Несоблюдение формы договора влечет его недействительность (п.1 ст. 940 ГК РФ).

Новеллой является объявление договора личного страхования публичным (п. 1 ст. 927) и тем самым подчиняющимся правилам статьи 426, что дает право заинтересованному лицу при необоснованном уклонении страховщика от заключения такого договора обратиться в суд с требованием о понуждении последнего заключить договор. Страхование / под ред. проф. Т.А. Федоровой. - М.: Экономистъ, 2010. С.31

Необходимо, однако, иметь в виду, что указанное правило не означает, что страховщик лишается возможности устанавливать различные варианты условий договоров личного страхования в зависимости от степени страхового риска, то есть прежде всего с учетом возраста и состояния здоровья подлежащего страхованию лица, его профессии и т.п. Предполагается лишь, что тот или иной вариант комплекса условий страхования должен определяться на основе некоторых общих исходных показателей для определенных категорий таких лиц, а не применительно к конкретному потребителю страховых услуг.

В соответствии со ст.928 ГК РФ не подлежат страхованию противоправные интересы, страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928). При включении в договор страхования этих условий они являются ничтожными. Если никакие иные имущественные интересы по данному договору не застрахованы, считается ничтожным весь договор