Страховые компании и их место в кредитной системе.

Страховая компания — исторически определённая общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

Сфера деятельности страховых компаний — коммерческое страхование, для проведения страхованиястраховой компании необходима лицензия от органа государственного страхового надзора^[1].

Страховой рынок аккумулирует денежные средства, являющиеся частью национального дохода, в определенных фондах для дальнейшего перераспределения, поэтому страхование относится к финансовой системе. С другой стороны, в определенном смысле страхование похоже на кредит: страховщику передаются денежные средства в виде страховой премии, а затем они могут «возвратиться» к страхователю при наступлении страхового случая. Однако рассматривать страхование как форму кредита нельзя: отсутствуют обязательные признаки кредитных отношений: возвратность, срочность, платность. Действительно, если страховой случай не наступит, то страховщик не будет возвращать страхователю полученную от него премию (т. е. страхование не обладает свойством возвратности)

При заключении договора страхования неясно, когда наступит страховой случай и наступит ли вообще (тем самым нарушается свойство срочности). По договору страхования страховщик не обязан платить какие-либо проценты за пользование денежными средствами, полученными от страхователя, что говорит о нарушении свойства платности

· Во-первых, страховщики, как и другие фирмы, уплачивают установленные налоги и сборы, т. е. направляют часть аккумулированных денежных средств в бюджеты различных уровней

· Во-вторых, часть ресурсов других предприятий, организаций и физических лиц может и должна направляться на страхование от неблагоприятных событий

· В-третьих, ресурсы страховых компаний не просто лежат без дела, а активно инвестируются, как и любые другие активы, способные приносить доход

Таким образом, страхование — это уникальный вид предпринимательской деятельности, связанный непосредственно с формированием и распределением денежных фондов, и потому имеющий важное значение в финансовой системе.

?95. Кредитные союзы и их характеристика.

Кредитный союз (КС) - это добровольное самодеятельное и самоуправляемое на демократических началах объединение лиц в целях создания коллективного денежного фонда для аккумуляции денежных средств и использованияих на кредитование производственных или потребительских нужд или настрахование своих членов.

Как и другие виды кооперации, кредитные кооперативы являются объединением лиц, а не капиталов. Членство в них является персональным и непередаваемым. В них действует принцип доступности и добровольности членства, управление осуществляется на демократических началах. КС является некоммер-

ческой кооперативной организацией со статусом юридического лица. КС приобретает статус юридического лица со дня его государственной регистрации.

КС создаются по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой другой общностиграждан. Число членов КС ограничено и в большинстве случаев не превышаетдвух тысяч. Эти условия вводятся для того, чтобы повысить личную ответственность пайщиков перед кредитным союзом, а его администрации - перед пайщиками.

Уже нынешний опыт работы КС в России за неполные четыре года показал,что данный финансовый институт помогает гражданам решать свои текущиепроблемы, открывая широкий доступ к потребительскому кредиту и к надежным условиям формирования семейных накоплений с минимальным риском потери вкладов.

КС в настоящий момент является единственным кредитным учреждением,которое может предоставить ссуду частному лицу на экономически приемлемых для него условиях. КС ввиду своих небольших размеров и на основепринципа "все знают всех" способен без значительных издержек и наиболееточно оценить кредитоспособность своего пайщика, основываясь не толькона материальном или юридическом обеспечении кредита, но и на его личнойпорядочности, что значительно упрощает процедуру получения кредита пайщиком КС.

Необходимо учесть, что важнейшим преимуществом кредитных союзов перед другими финансовыми институтами является их высокая надежность, достигаемая высоким уровнем взаимного доверия внутри КС и демократическими процедурами управления и контроля.