Страховая услуга. договор страхования

Страховая защита — услуга, предоставляемая страховыми организациями, является специфическим товаром страхового рынка. Страховая услуга имеет свою потребительную стоимость (обеспечение страховой защиты), кот. в случае наступления страхового события материализуется в форме страхового возмещения и стоимость/цену, которая выражается в страховом взносе (тарифе, премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Величина премии должна быть достаточна, чтобы:

-покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

-создать страховые резервы;

-покрыть издержки страховой компании на ведение дел;

-обеспечить определенный размер прибыли.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения.

Специфический товар, реализуемый на рынке страховых услуг, — «страховая услуга». Если услуга создана для продажи и предложена на рынке покупателям, то она приобретает статус товара.

Письменное обещаниеи гарантия страховой защиты и есть первая сторона (часть) страховой услуги как товара.

Вторая сторона страхового товара связана с тем, что при наступлении страхового случая, от которого страховался клиент, нематериальная услуга (гарантированное письменное обещание в страховой защите) материализуется в виде страховой выплаты, например в возмещении ущерба, нанесенного интересам страхователя. Страховая выплата — вторая сторона (часть) страхового товара, в которой материализуется его первая сторона (часть) — об ещание и гарантия страховой защиты. В связи с этим предложение страхового товара на рынке представляется клиенту так: Деньги заплати сейчас, а за это, возможно, когдато получишь страховую выплату».

Еще одна отличительная особенность специфического товара «страховая услуга» заключается в том, что издержки производства этого товара и прибыль на всех этапах лишь прогнозируются, предполагаются на основе прошлых наблюдений. Их точные размеры становятся известны страховщику только при совершении страхового случая, исчислении ущерба, определении возмещения и выплаты по нему, т.е. только при индивидуальной материализации услуги по страховой защите.

И наконец, одной из главных особенностей сбыта страхового товара является индивидуализация требований конкретного страхователя применительно к типовому договору страхования. Практически невозможно найти два одинаковых договора страхования, совпадающих абсолютно по всем экономическим показателям.

Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.

Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:

совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;

совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом:

истечения срока действия;

исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ;

ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

принятия судом решения о признании договора страхования недействительным; в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

Договор страхования может быть признан недействительным судом. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

если он заключен после страхового случая;

если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.