Сущность автострахования и его функции.

Страхование, согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»,представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Гражданский кодекс РФ применительно к договору страхования гласит, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из этих определений в страховании участвуют две стороны: страховщик, т.е. страховая компания, и страхователь - гражданин или организация. При этом страхование выгодно обеим сторонам. Страхователь (например владелец автотранспортного средства), платя относительно небольшую сумму (страховую премию, страховые взносы), при наступлении страхового случая (например, ДТП, в результате которого причинен ущерб) получит денежную компенсацию своего ущерба, которая существенно выше сделанных им взносов. Экономическая выгода для него очевидна. Но и страховая компания тоже не работает себе в убыток. Страхование - это вообще бизнес страховщика, т.е. сфера деятельности, приносящая ему доходы и прибыль. Следовательно, оно необходимо и выгодно также и страховой компании.

Причина того, что при осуществлении страхования и страховые компании имеют доход и застрахованные граждане и организации при происшествиях и иных страховых случаях получают больше денег, чем они заплатили страховщику, заключается в следующем. При страховании, в первом приближении, должен соблюдаться определенный баланс между суммой собранных платежей и суммой выплачиваемого страхового возмещения. Среднее число страхователей (например, владельцев автомобилей) всегда намного больше, чем среднее число страховых случаев среди этих страхователей (например, ДТП или хищений автомобилей), т.е. число плательщиков страховых взносов всегда больше числа получателей страхового возмещения (страховых выплат). В результате этого у страховой компании практически всегда есть возможность возместить потерпевшему страхователю гораздо большую сумму денег, чем сумма его уплаченной страховой премии (это увеличение в общем случае пропорционально отношению числа страхователей к числу страховых случаев). При этом, чем больше будет страхователей, тем меньший размер страховых взносов можно для них установить при сохранении существующего уровня выплат, т.к. на основании математических формул расчета страховых тарифов чем больше масштаб (объем, охват) страхования, тем меньше будет значение рисковой составляющей, входящей в состав выражения величины страхового тарифа. При этом у страховой компании за счет разницы между суммой собранных взносов и суммой выплаченного возмещения будет также образовываться доход, который страховая компания оставляет себе на ведение дели административно-хозяйственные расходы. Страхователь (владелец автотранспортного средства или груза), делая относительно «маленький» взнос, имеет гарантию возмещения «больших» убытков. Таким образом, механизм страхования основывается на распределении произошедших потерь (убытков) среди достаточно большой группы страхователей, подвергающихся однотипному риску. Иными словами, ущерб от малого числа страховых случаев делится на большое число всех страхователей, что и предопределяет как сравнительно небольшую величину страховых взносов, так и саму возможность функционирования такой рыночной отрасли экономики, как страхование.

Страхование осуществляется только на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом с одной стороны, и страховой компанией с другой стороны. Оба участника договора страхования являются равноправными субъектами и несут друг перед другом определенные обязательства, предусмотренные договором страхования и действующим законодательством.