Как оценить полную стоимость кредита
При получении кредита вы опять столкнётесь с процентом.Но теперь не вам банк платит процент, как в случае с вкладом,а вы должны платить банку процент за временное пользованиечужими деньгами.
Процентная ставка — это цена заёмных денег, например 20 %в год. Она зависит от многих факторов, в частности от уровня инфляции в стране, соотношения спроса на кредиты и предложениязаёмных средств, вида кредита, его цели, суммы и пр.
По кредитупроцент всегда существенно выше, чем по вкладу.
Процентная ставка в кредитном договоре может быть двухвидов (рис. 11).
Рис. 11. Процентная ставка
Если вы возьмёте кредит с переменной ставкой, то во время выплаты вами кредита эта ставка может как снизиться, таки увеличиться. Изменение переменной ставки чаще всего зависит от состояния кредитного рынка в целом. А сама ставкапросто привязана к средней ставке предоставления кредитов.
Эта ставка рассчитывается как средняя величина за определённый срок в прошлом (обычно 3, 6 или 12 месяцев) и принимается за базу.
Банки устанавливают переменную ставку как суммубазы, которая может изменяться, плюс несколько процентныхпунктов, которые изменяться не могут. Все эти условия установления процентной ставки должны быть прописаны в кредитном
договоре.
Например, получив кредит 100 тыс. р. на год под 20 % годовыхс погашением в конце срока, размер вашей переплаты по проценту за кредит составит 100 тыс. р.×0,2 = 20 тыс. р.В результате, если процент выплачивается одноразово навсю сумму кредита, то это означает, что в конце года за кредит100 тыс. р. вам надо будет выплатить банку всю сумму кредитаплюс 20 тыс. р. процента, итого 120 тыс. р.
Однако это далеко не полная стоимость кредита (рис. 12).
Рис.12. Из чего складывается полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита для вас как заёмщика будет состоять из платежей за срок действия кредитного договора:
• по погашению основной суммы долга;
• по уплате процентов;
• по уплате комиссий за рассмотрение заявки по кредиту иоформление кредитного договора, выдачу кредита, открытиеи ведение счетов заёмщика, расчётное и операционное обслуживание, выпуск и годовое обслуживание банковских карт;
• по уплате других платежей, например, страховым компаниям и нотариальным конторам, если по условиям кредитного договора заёмщик вынужден застраховать имущество, передаваемоев залог, свою жизнь или работоспособность.
Полную стоимость кредита можно выразить в процентах.
Например, по кредиту в сумме 100 тыс. р. на 5 лет с процентнойставкой 17 % годовых без оформления залогового обеспеченияполная стоимость кредита будет равна 18,4 % годовых. Полнуюстоимость кредита можно выразить и в рублях: в данном случае
она составит 100 000 + 18 400 =118 400, а ваша переплата по кредиту — 18 400 р.
Более того, с кредитом могут быть связаны небанковскиеплатежи, например, за обязательную страховку, которую вам придётся покупать у сторонней страховой компании, которые банк невключит в свой расчёт полной стоимости кредита. Для того чтобыполучить полную стоимость кредита, надо все эти платежи выразить в рублях и сложить за весь срок действия кредита.
По Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» банки обязаны представить заёмщику информацию ополной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита передтаблицей, содержащей индивидуальные условия договора
потребительского кредита, и наносится прописными буквами чёрного цвета на белом фоне чётким, хорошо читаемымшрифтом. Формула расчёта полной стоимости кредита со
держится в статье 6.2 этого Закона.
Полная стоимость потребительского кредита в вашем банкене может превышать более чем на треть среднерыночнуюстоимость, которая публикуется Банком России. Эта установка распространяется на всех кредиторов: банки, кредитныекооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды.
Заёмщики могут в течение 14 дней досрочно возвращатьвзятые в долг деньги, не ставя кредитора в известность и выплачивая только проценты. В случае с целевыми кредитамисрок возврата может составлять 30 дней.
(6, с. 77 – 81)