Сущность кредита и его роль в экономике. Функции кредита.

Слово «кредит» происходит от латинского слова creditum – ссуда, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином – credo, т.е. верю, доверяю.

Кредит является формой движения ссудного капитала. Он возник из противоречий существования ссудного капитала. Как экономическая категория кредит выражает экономические денежные отношения, которые складываются между кредитором и должником при движении ссудного капитала и возникают по поводу перераспределения временно свободных денежных средств.

Кредит – это движение ссудного капитала на условиях срочности, возвратности и платности.

На основе данного определения можно выделитьосновные принципы кредита. К ним относятся:

1 возвратность кредита – это специфическое свойство, присущее кредитным отношениям. Означает необходимость своевременного возврата финансовых ресурсов после их использования. Возвратность выражает двусторонний процесс, она одинаково важна как для кредитора, так и для заемщика. Без возвратности кредитные отношения существовать не могут.

2 срочность кредита, означает необходимость возврата в точно оговоренный срок.

3 платность кредита, т.е. оплата права пользования финансовыми ресурсами.

Принцип платности в системе кредитных отношений реализуется через механизм ссудного процента, который является своего рода «ценой» кредита.

4 обеспеченность кредита, т.е. обеспечение защиты имущественных интересов кредиторов при несоблюдении заемщиком принятых на себя обязательств.

Основная форма обеспечения защиты – залог, выступающий в двух видах: заклада и ипотеки.

5 целевой характер кредита, т.е. необходимость целевого использования средств.

6 дифференцированный характер кредита– означает дифференцированный подход к заемщикам, видам выдаваемых кредитов в зависимости от интересов самого банка. Зачастую зависит от проводимой государством финансовой политики.

Считается, что в своем историческом развитии кредит прошёл 3 этапа:

• Первичное становление.

Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализи­рованных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщичес­кого капитала. Децентрализованные индивидуальные капиталы ростовщиков были не в состоянии удовлетворить спрос на ссудный капитал. Завершение этого этапа было связано со становлением ка­питалистического способа производства.

• Структурное развитие

На данном этап развития кредита на рынке ссудных капита­лов появляются специализированные посредники в лице кредитно-финансо­вых организаций. Они стали выполнять функции аккумулирования свободных финансовых ресурсов и передачу их заемщикам на платной основе.

Однако в целом де­ятельность кредитных организаций по-прежнему носила де­централизованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов.

• Современное состояние

Основным отличительным признаком этого этапа является – централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка.

То есть появились общенациональные государственные кре­дитные институты, наделенные монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кре­дитно-денежных отношений в государстве.

Все это способствовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков.

Сущность кредита как экономической категории проявляется в его функциях. Среди экономистов нет однозначного мнения о функциях кредита, так же как и о функциях финансов.

Функции кредита в экономике:

Перераспределительная функция

Заключается в перераспределении финансовых ресурсов. Реализуется передачей временно свободных финансовых ресурсов во временное пользование.

Воспроизводственная функция

Кредит оказывает непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства. Данная функция осуществляется за счет расширения рамок общественного воспроизводства по сравнению с теми, которые устанавливаются собственными источниками финансирования, количеством наличного денежного запаса.

Эмиссионная

Создание кредитных средств в обращении и замещение ими наличных денег.

В процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. наряду с наличными деньгами в оборот входят дополнительные деньги в безналичной форме. Следовательно, денежная масса увеличивается.

Экономия издержек обращения

Является следствием ускорения оборачиваемости капитала.

С одной стороны, временно свободные денежные средства мобилизуются и начинают приносить доход. С другой стороны, они вовлекаются в производство и снижают издержки обращения.