Особенности страхования строительно-монтажных рисков
Страхование строительно-монтажных рисков имеет целый ряд своих специфических особенностей, среди которых:
- многомиллионные контракты и система их перестрахования. Только убедившись в качественности проекта как с точки зрения его конструктивных и технологических требований, организации работ и квалификации подрядчиков и субподрядчиков, возможно полное и надежное перестрахование. Строительно-монтажные работы в настоящее время имеют интернациональную тенденцию. Заказчики и подрядчики - представители различных стран, поэтому вопрос надежного перестрахования занимает особое место;
- экспертиза объекта. Процесс проектирования начинается с выбора площадки и изыскания при новом строительстве, оценке объекта, его состояния при реконструкции и реставрации. От того, как качественно будут проведены эти работы, зависит и качество самого проекта, ибо ошибки и упущения на первоначальной стадии проектно-изыскательских работ приведут к серьезным последствиям при проведении строительно-монтажных работ;
Процесс страхования строительно-монтажных работ длительный и начинается как правило за 2-3 месяца до момента заключения контракта на строительство и подписания договора страхования. Получение необходимой документации, обсуждение и экспертиза проектно-сметной документации проходит как минимум от 2-3-х недель до 6 и более месяцев в зависимости от объемов и особенностей предстоящего к строительству объекта.
- стоимость страхования при проектировании закладывается в стоимость объекта и отражается в проектно-сметной документации;
- в строительно-монтажном страховании возможны генеральные полисы – правда, не как договоры страхования (как в страховании грузов), а как рамочные соглашения, где определяются стандартные условия отдельных договоров. Договоры при этом нужно оформлять обязательно. Генеральные полисы удобны для тех случаев, когда подрядчик выполняет достаточно большое число сравнительно коротких и однотипных договоров подряда – например, по реконструкции цехов, ремонту офисов, специализированным работам (кровельным, гидроизоляционным, дорожным, монтажу лифтов). Для страховщиков и особенно для продавцов генеральные договоры очень привлекательны – они позволяют получать стабильный поток бизнеса при относительно небольших трудозатратах. Исполнение каждой выполненной работы оформляется актом и заносится в ведомость полиса. Внесение объема выполненных работ в полис можно производить и при завершении работ по конкретному объекту (см. приложение М, Н, П).
- страхование строительно-монтажных рисков производится с организациями, имеющими лицензию на право проведения строительно-монтажных и проектных работ.
Строительно-монтажное страхование является высокоспециализированным видом страхования. Оно не терпит шаблонов. Разнообразие отраслей промышленности, сооружаемых объектов даже в пределах одной отрасли делает практически невозможным унифицированный подход к тому или иному риску. Нельзя, конечно, сравнивать строительство жилого здания с морскими платформами по добыче нефти и газа, но даже каждое жилое здание и каждая платформа имеют свои индивидуальные особенности, требующие детальной оценки риска на конкретной территории.
Если в транспортном страховании имущества и грузов можно употребить классификацию рисков по направлению транспортировки, по категории грузов, в автостраховании - по марке автомашины, объему цилиндров, в имущественном страховании - по видам и состоянию объекта, то в строительно-монтажном страховании такой классификации не существует, и каждый риск оценивается индивидуально.
Строительно-монтажные операции являются наиболее капиталоемкими. Повышается роль фирм, специализирующихся на строительстве капитальных объектов. Растет цена контрактов по строящимся объектам, инфляционные процессы ведут к увеличению стоимости сырья, топлива и материалов, усложнению технологических процессов.
Страхование строительно-монтажных рисков по сравнению с другими видами страхования предполагает вовлечение большого числа заинтересованных сторон. В крупном контракте обычно задействованы проектировщики, транспортники, консультанты, строители, изготовители технологического оборудования, шефмонтажеры и т.д., что с юридической точки зрения представляет иногда большие сложности. Определение вины той или иной стороны по производственному ущербу зачастую делает необходимым широкое привлечение юридических служб. Иногда судебные разбирательства тянутся долгое время, что отрицательно отражается на результатах страхования, так как в момент возмещения убытка в результате инфляции сумма его значительно возрастает. Для рассмотрения вопросов, связанных со страхованием строительно-монтажных рисков, необходимо, прежде всего, четко представлять себе, что собираемся страховать, какова предполагаемая будет страховая ответственность, какие возможные риски в целом по строительно-монтажному комплексу, на каких условиях будет проводиться страхование, применяемые тарифы по конкретному объекту страхования и другие особенности применительно к каждому страховому объекту.