Участники и субъекты страховых отношений
Статья 1. Понятие страхования
Страхование - это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.
Статья 2. Страховщики
Страховщиками признаются финансовые учреждения, которые созданы в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью по закону Украины "О хозяйственных обществах" с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом, а также получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Участников страховщика должны быть не меньше трех.
Запрещается осуществлять страховую деятельность на территории Украина страховщиками-нерезидентами, кроме таких видов страховой деятельности:
· исключительно по страхованию рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческой авиацией, запуском космических ракет и фрахтом (включая спутники), в случае, если объектом страхования является имущественные интересы, связанные с товарами, которые транспортируются, и / или транспортным средством, которым они транспортируются, и / или любая ответственность, возникающая в связи с такой транспортировкой товаров;
· перестрахование;
· страховое посредничество, такое как брокерские и агентские операции по: перестрахованию, исключительно со страхованием рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческой авиацией, запуском космических ракет и фрахтом (включая спутники), в случае, если объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с товарами, которые транспортируются, и / или транспортным средством, которым они транспортируются, и / или любая ответственность, возникающая в связи с такой транспортировкой товаров;
· вспомогательные услуги по страхованию, такие как консультационные услуги, оценка актуарного риска и удовлетворение претензий.
В отдельных случаях, установленных законодательством Украины, страховщиками признаются государственные организации, которые созданы и действуют в соответствии с этим Законом. В этом случае использование слов "государственная", "национальная" или производных от них в названии страховщика позволяется лишь при условии, что единственным владельцем такого страховщика является государство
Слова "страховщик", "страховая компания", "страховая организация" и производные от них позволяется использовать в названии лишь тем юридическим лицам, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности
Общий размер взносов страховщика в уставные капиталы других страховщиков Украины не может превышать 30 процентов его собственного уставного капитала, в том числе размер взноса в уставный капитал отдельного страховщика не может превышать 10 процентов. Эти требования не распространяются на страховщика, который осуществляет виды страхования другие, чем страхование жизни, в случае осуществления им взносов в уставной капитал страховщика, который осуществляет страхование жизни
При создании страховщика или увеличении зарегистрированного уставного капитала уставный капитал должен быть оплачен исключительно в денежной форме. Разрешается формирование уставного капитала страховщика ценными бумагами, которые выпускаются государством, по их номинальной стоимости в порядке, определенном национальной комиссией, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (далее - Уполномоченный орган), но не более 25 процентов общего размера уставного капитала.
Запрещается использовать для формирования уставного капитала векселя, средства страховых резервов, а также средства, полученные в кредит, ссуду и под залог, и вносить невещественные активы.
Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением
Позволяются выполнения отмеченных видов деятельности в виде предоставления услуг для других страховщиков на основании заключенных гражданско-правовых соглашений, предоставления услуг (выполнение работ), если это непосредственно связано с отмеченными видами деятельности, а также какие-нибудь операции для обеспечения собственных хозяйственных потребностей страховщика.
Страховщики, которые осуществляют страхование жизни, могут предоставлять кредиты страхователям, которые заключили договоры страхования жизни.
Порядок, условия выдачи и размеры кредитов и порядок формирования резерва для покрытия возможных потерь устанавливаются Уполномоченным органом по согласованию с Национальным банком Украины.
Страховщик-нерезидент имеет право осуществлять страховую деятельность в Украине при следующих условиях:
1. государство, в котором зарегистрирован страховщик-нерезидент, принадлежит к государствам - членам ВТО, не принадлежит к государствам, которые не принимают участия в международном сотрудничестве в сфере предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, а также сотрудничает с Группой по разработке финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF). В случае осуществления перестрахования требование относительно членства во Всемирной организации торговли государства, в котором зарегистрирован страховщик-нерезидент, не применяется;
2. между уполномоченным органом по осуществлению надзора за страховыми компаниями страны, в которой зарегистрирован страховщик-нерезидент, и Уполномоченным органом подписан меморандум (заключено соглашение) об обмене информацией;
3. за страховой деятельностью в соответствии с законодательством страны регистрации страховщика-нерезидента осуществляется государственный надзор;
4. между Украиной и страной, в которой зарегистрирован страховщик-нерезидент, заключен международный договор о предотвращении уклонения и избежании двойного налогообложения;
5. государство, в котором зарегистрирован страховщик-нерезидент, не включена в перечень оффшорных зон, определенного согласно законодательства Украины;
6. страховщик-нерезидент имеет соответствующую лицензию на осуществление страховой деятельности в соответствии с законодательством государства, в котором он зарегистрирован;
7. рейтинг финансовой надежности (устойчивости) страховщика-нерезидента соответствует требованиям, установленным Уполномоченным органом.
Юридические лица, которые не отвечают требованиям этой статьи, не могут заниматься страховой деятельностью.
Предприятия, учреждения и организации не могут стать страховщиками путем внесения изменений к уставным документам при условии, что они предварительно занимались другим видом деятельности, даже в случае выполнения положений этой статьи.
Законодательством Украины могут быть определены уполномоченные страховщики для осуществления тех или других видов страхования, в случае, если осуществление тех или других правоотношений предусматривает использование бюджетных средств, валютных резервов государства, гарантий Кабинета Министров Украины.
Обязательным условием для определения уполномоченных страховщиков должно быть проведение открытых торгов согласно Закону Украины "Об осуществлении государственных закупок" и представителей добровольных объединений страховщиков. В других случаях запрещается какое-нибудь полномочие страховщиков для осуществления отдельных видов страхования со стороны государства.
Статья 3. Страхователи
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в соответствии с законодательством Украины.
Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц) лишь за их согласием, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством. Застрахованные лица могут приобретать права и обязанности страхователя согласно с договором страхования.
Страхователи имеют право при заключении договоров личного страхования назначать при согласии застрахованного лица граждан или юридических лиц (выгодоприобретатель) для получения страховых выплат, а также заменять их к наступлению страхового случая, если другое не предусмотрено договором страхования.
Страхователи имеют право при заключении договоров страхования других, чем договоры личного страхования, назначать граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей), которые могут понести убытки в результате наступления страхового случая, для получения страхового возмещения, а также заменять их к наступлению страхового случая, если другое не предусмотрено договором страхования.
Статья 5. Формы страхования
Страхование может быть добровольным или обязательным.
Обязательные виды страхования, которые внедряются законами Украины, должны быть включены в этот Закон. Запрещается осуществление обязательных видов страхования, что не предусмотрены этим Законом.
Участники и субъекты страховых отношений
На страховом, как и любом другом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники. Согласно действующему российскому законодательству к участникам страховых отношений относятся:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации;
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);
7) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Отдельные участники страховых отношений относятся к субъектам страхового дела. Субъекты страхового дела: страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.
Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.
Деятельность субъектов страхового дела (страховых организации, обществ взаимного страхования и страховых брокеров) подлежит лицензированию. Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации (с 1 июля 2006 г.).
Страховщики -- юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии на осуществление страховой деятельности.
Страховая деятельность включает оценку страхового риска, получение страховых премий, формирование страховых резервов, инвестирование активов. Кроме того, страховые организации определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых федеральным законопроектом о взаимном страховании (принят Государственной Думой РФ в 2003 г.).
Страховые посредники. Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры. В соответствии с отечественным законодательством страховые агенты -- это «постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями».
Страховой агент занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента -- продажа страховых продуктов.
Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон.
В последние годы зарубежные страховые организации, стремясь увеличить объем продаж страховых услуг, все чаще используют метод прямых продаж. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую организацию, минуя страхового агента (можно по телефону). По телефону продаются так же, как и через банковский канал, только относительно простые страховые продукты. В 1996 г. 43 страховые организации -- американские, канадские, британские -- приступили к прямой продаже своих страховых услуг через Интернет. В 1996 г. услугой Интернета пользовались 60 млн человек, из них примерно 85% имели на руках страховые полисы.
Страховые брокеры -- это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее -- оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Законодательство определило ряд ограничений деятельности страховых брокеров: они не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика и не связанную со страхованием.
3. Основные подходы к страховому бизнесу
Для оценки стоимости страховых компаний в современных российских условиях можно использовать методы сравнительного, затратного и доходного подходов.При использовании методов сравнительного подхода в российской практике возникают следующие трудности:1) акции российских страховых компаний практически не обращаются на рынке ценных бумаг;2) достоверная информация по сделкам купли-продажи страховых компаний, пакетов акций или долей отсутствует. Информация о немногочисленных сделках носит преимущественно оценочный характер;3) существуют проблемы с подбором компаний-аналогов и расчетом адекватных коэффициентов для оценки стоимости бизнеса страховой компании.Сравнительный метод -Учитывая имеющуюся информацию о сделках с долями и пакетами акций российских страховщиков, аналитикам приходится использовать лишь отношение стоимости к величине полученной компанией премии. Но это очень грубый критерий, поскольку ничего не говорит о качестве страхового бизнеса, о системе корпоративного управления, перспективах развития и других важных параметрах.
4. Тенденции развития страхового рынка Украины
Развитие эффективного страхового рынка Украины нуждается в решении проблем, связанных не только со страхованием жизни, но и с пенсионным и медицинским страхованием.
Перспективным направлением развития страхового рынка в Украине должно стать внедрение долгосрочных видов страхования и соблюдения норм антимонопольного законодательства. Существенным тормозом в развитии страхового дела в Украине является то, что в стране недостаточно развитая инфраструктура страхового рынка.
Рост спроса на страховые услуги, активная государственная поддержка страхования, развитие инфраструктуры рынка страхования будут способствовать повышению инвестиционного потенциала страхового рынка Украины.
Источник: http://xppx.org/business-machine/163-finansovaya-sistema-ukrainy/2352-problemy-razvitiya-strakhovogo-rynka-v-ukraine Кроме того, на страховом рынке Украины, по оценке экспертов, появились отдельные отрасли, в которых уровень недоверия к страховым компаниям достиг кризисной отметки (сельское хозяйство, зарубежный туризм, автотранспорт и др.). От вытеснения с рынка многих страховых компаний спасает только отсутствие полной информации о количестве жалоб на их работу. По данным Центра им. О. Разумкова страховым компаниям не доверяет около 80 % граждан Украины. Это вызвано тем, что на украинском страховом рынке не создано надежного механизма защиты интересов страхователей. Надежда на определенное улучшение ситуации связана с деятельностью специального органа-Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Госфинуслуг), который недавно создан.
Неотложным является вопрос о разработке страхового кодекса, что дало бы возможность усилить ответственность за фиктивное банкротство.
1.
5. Актуальные проблемы, стоящие перед страховщиками Западной Европы в 90-е годы.
6, Тенденции развития европейских страховых рынков
Шведское социальное государство в 90-е гг. представляло собой далеко не идиллическую картину, поэтому этот период можно охарактеризовать как время сокращения социального государства и пересмотра его основных принципов. В конце 90-х годов ситуация значительно улучшилась, что дало повод некоторым исследователям сделать вывод о том, что можно говорить не о сокращении социального государства, а, скорее, о его модернизации и приспособлении к новым экономическим условиям [1]. Важным компонентом шведского социального государства является система здравоохранения и медицинского страхования. Изменения в социальной политике страны не обошли ее стороной, что выразилось в попытках реформирования. В общей сложности в 90-е годы в Швеции было проведено 5 реформ здравоохранения, основная цель которых — повышение его эффективности и качества медицинских услуг. В настоящее время шведская система здравоохранения представляет собой успешный пример бюджетной модели, построенной на принципе децентрализации.
Амбулаторная медицинская помощь
На страховом рынке Италии работает около 200 компаний, 84 из них проводят страхование жизни. С 1998 по 2003 годы коэффициент убыточности, рассчитываемый по всему рынку, снизился с 86 до 76%, что является по европейским меркам более чем умеренным показателем. Итальянские лекторы поведали о том, что благодаря новым технологиям и профессиональному менеджменту удалось опустить коэффициент административных расходов — с 25 до 23%.
К числу главных трудностей итальянские страховщик относят: снижение доходности от операций на фондовом рынке (вложения в акции приносят прибыль в размере 3–4% годовых и не более); усиление конкуренции на рынке страховых услуг из-за выхода на него банков (часто предпочитающих создавать собственные компании); низкий процент доходности по банковским вкладам.
11и 10 Государственное регулирование страхового дела в Западной Европе.
Регулирование деятельности страховых организаций
Процесс регулирования деятельности страховых организаций (страхового рынка) включает в себя:
- создание нормативно-правовой базы функционирования страховых организаций;
- отбор профессиональных участников страхового рынка, поскольку не любое лицо или не любая организация могут занять место страховщика, страхового посредника и т.п.;
- контроль за соблюдением выполнения всеми участниками страхового рынка (в том числе и страховщиками) норм и правил функционирования;
- систему санкций за отклонение от установленных норм и правил деятельности страховых организаций на рынке.
Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные). На современном этапе преобладают административные методы регулирования.
Система административного регулирования опирается на действующую систему законодательства, которая включает в себя общие правовые акты, специальное страховое законодательство и комплект подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах компетенции различными органами исполнительной власти.
Общее законодательство охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов права, независимо от вида предпринимательской деятельности, рода занятий. К ним следует отнести Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и др.
Специальное страховое законодательство регулирует специфические страховые отношения.
Система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов, принимаемых в пределах компетенции различными органами исполнительной власти, включает, к примеру, условия лицензирования страховой деятельности, план счетов бухгалтерского учета и инструкции по его ведению, положение о порядке регистрации объединений страховых организаций, требования к размеру нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков и многие другие акты и документы.
Центральное звено системы административного регулирования страховой деятельности - орган страхового надзора.
Экономические регуляторы - это меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы посредством использования механизмов налогообложения, учетной политики, рынка ценных бумаг и т.п. Как отмечалось в п. 4.1, страховая деятельность регулируется комплексом нормативно-правовых актов: законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, подзаконными актами.
11,Регулирование деятельности страховых организаций.