Понятие, сущность и виды транспортного страхования

Под транспортным страхованием (transport insurance) понимается совокупность различных видов страхования, создающих условия возмещения имущественного вреда, возникающего у участников транспортного предприятия (перевозчика, грузовладельца, пассажира) в результате обстоятельств, находящихся вне их контроля.

Важность организации страховой защиты транспортной деятельности и особенно перевозочных операций в международных сообщениях обусловлена специфической природой транспортного процесса и значительными рисками транспортного предприятия[1].

Во-первых, транспортное предприятие (как конкретная перевозка) характеризуется неопределенностью информации о его сиюминутном состоянии.

Во-вторых, транспортному предприятию присущ катастрофический характер реализуемых ущербов (различные виды опасностей в пути следования транспортных средств с их технологическими особенностями): возможен крах самого предприятия из-за гибели транспортного средства, его экипажа и пассажиров.

В-третьих, транспортному предприятию свойственна недостаточная предсказуемость конкретной опасности в пути следования из-за их разнообразия, что порождает обширные требования к квалификации осуществляющих перевозку экипажей транспортных средств и их управляющих, а также к транспортабельности груза.

В-четвертых, при осуществлении транспортного предприятия собственник отделен и, как правило, не контролирует свой имущественный интерес, заключенный либо в исправности и безопасности занятых перевозкой транспортных средств, либо в сохранности транспортируемых грузов, контроле за безопасностью пассажиров, и передает ответственность за сохранение собственности и людей экипажам транспортных средств.

Указанные и другие особенности рисков транспортного предприятия требуют использовать систему страховой защиты (страхового покрытия) имущественных и личных интересов его участников соразмерно их интересам и ответственности.

Система страховой защиты (insurance defense) включает следующие виды:

1) страхование имущественных интересов владельцев транспортных средств от рисков, свойственных транспортному предприятию;

2) страхование имущественных интересов грузовладельцев от рисков, свойственных транспортному предприятию;

3) страхование жизни и здоровья пассажиров на период их перевозки;

4) страхование жизни и здоровья личного состава работников, осуществляющих перевозку грузов и пассажиров;

5) страхование имущественной ответственности перевозчика за сохранность принятого к перевозке груза, багажа и личных вещей пассажиров;

6) страхование ответственности перевозчика перед третьими лицами за вред, который может быть им причинен при осуществлении транспортного предприятия;

7) страхование ответственности транспортных посредников за вред, который может быть причинен участникам транспортного предприятия.

При выборе вида страховой защиты:

а) выделяются риски, которые не могут быть застрахованы в силу закона, либо в силу объективных причин (например, ущерб, вызванный умыслом страхователя или естественными свойствами груза);

б) выделяются риски, которые из-за своей природы обычно не страхуются, но при необходимости могут быть застрахованы за дополнительную страховую премию (например, военный риск);

в) страхуемые риски классифицируются по конкретным видам страхового покрытия (on-cut insurance), тарифицируются по каждому виду транспортной деятельности и используются как отдельные составляющие (оговорки) в конкретных договорах страхования в зависимости от запросов потребителей страховых услуг.

При установлении предмета страхового интереса (insurable interest), то есть размера и вида страхового покрытия, в договоре страхования используют два основных подхода: страхование от всех рисков и страхование от конкретного риска.

При страховании «от всех рисков» (all risks) используется юридический принцип прямого действия законодательной нормы, то есть страховой защите подлежит все, кроме того, что специально оговорено в договоре, как не подлежащее защите.

При страховании «от конкретного риска» (concrete risk) используется юридический принцип непрямого действия правовой нормы, то есть по такому договору не подлежит страховой защите ничего, кроме того, что конкретно определено в условиях договора, как страховое покрытие.

Если страхование производится на условии all risks, в основном содержании договора фиксируется предмет (объект) страховой защиты, затем указывается это основное условие all risks, потом следует слово «кроме» и далее приводится перечень стандартных оговорок (clauses), страхование по которым в данном договоре не подлежит.

Если страхование производится на условии «concrete risk», в основном содержании договора фиксируется предмет (объект) страховой защиты, затем указывается конкретный вид риска, подлежащий защите.

Таким образом, применяя общие основные подходы и систему стандартных оговорок, имеющих однозначное юридическое толкование, с использованием указанных принципов страхования можно сформулировать по желанию страхователя (insured, assured) и правилам страховщика (insurer, underwriter) любое страховое покрытие рисков транспортного предприятия.

Многолетняя мировая практика транспортного страхования сформировала три основных вида самостоятельной страховой защиты: страхование «каско» (Hull Insurance), то есть страхование транспортных средств и имущества перевозчиков, страхование «карго» (Cargo Insurance) – страхование имущества грузовладельцев и страхование «ответственности перевозчиков» (Owner’s Responsibility Insurance).

1.2. Источники правового регулирования транспортного
страхования в международных перевозках

Правовое регулирование транспортного страхования в зависимости от вида страховой защиты основывается на нормах национальных источников страхового права.

Наиболее развитое в транспортной сфере морское страхование базируется на нормативных правовых актах различных международных и национальных страховщиков, объединенных в корпорации, институты, клубы и т.п. Большинство стран, имеющих свой транспортный флот, формируют свои рынки страхования, отличающиеся масштабами, характером и объемами страховых операций[2].

В Великобритании, например, деятельность многочисленных страховых и перестраховочных компаний контролируется двумя монополистами страхового рынка – Корпорацией Ллойд (Lloyd Corporation, Co) и Институтом лондонских страховщиков (Андеррайтеров) – ILU (Institute of London Underwriters). Эти организации и конкурируют, и сотрудничают в рамках «Объединенного Комитета по Корпусу Судна (Joint Hull Committee) и «Объединенного Комитета по Грузам (Joint Cargo Committee).

В Соединенных Штатах Америки морское страхование осуществляется «Американским Синдикатом по Страхованию Корпуса», «Американским Международным Морским Агентством», «Американской страховой группой» и несколькими самостоятельными корпорациями. Стандартные условия для американских полисов морского страхования собраны в «Формуляре Американского Института по Корпусу судна» (American Institute Hull Form).

Французский морской страховой рынок организован через «Синдикат французских обществ морского страхования» (Syndicat des Societes Francaises D’assurances Maritimes et de Transport), устанавливающий условия страхования, виды полисов, правила и т.д.

Германские страховые компании в своей деятельности используют «Общие условия морского страхования ADS (Allgemeine Detsche See – Versicherungs Bedingungen) и «Условия страхования каско» (DTV Hull Clauses), а Норвежские – «Норвежский план морского страхования» (Norwegian Marine Insurance Plan).

В качестве источников правового регулирования страхования в международных перевозках на других видах транспорта известны правила «Ллойдовской Авиационной ассоциации андеррайтеров» (LAUA), «Неморской ассоциации андеррайтеров Ллойда» (NMA), «Европейского соглашения об обязательном страховании гражданской ответственности автоперевозчиков» – система «Зеленая карта», а также условия заключения договора страхования ответственности экспедитора, вытекающие из «Общих условий оборотного коносамента перевозки грузов в смешанном сообщении» FIATA.

В основе права транспортного страхования в Российской Федерации лежат:

1) Глава 48 «Страхование» ГК РФ;

2) Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в ред. от 21 июля 2005 г.);

3) ФЗ «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ;

4) Глава XV «Договор морского страхования» Кодекса торгового мореплавания РФ 1999 г.;

5) Ст.ст. 131–135 Воздушного кодекса РФ 1997 г.;

6) Ст. 31 ФЗ «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации» 2003 г.;

7) ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях» 1998 г.;

8) Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263).

В соответствии с положениями указанных нормативных правовых актов страховые компании выработали различные правила страхования в транспортной деятельности, в том числе и для международных перевозок.

Например «Правила транспортного страхования грузов» 2006 г. крупнейшей страховой компании России САО «Ингосстрах» предусматривают заключение договора страхования на одном из следующих условий:

1) «С ответственностью за все риски»;

2) «С ответственностью за частную аварию»;

3) «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».

Договор страхования может быть заключен в форме разового или генерального полиса на основании письменного заявления. Страховая сумма складывается из стоимости груза, суммы фрахта, комиссий, иных расходов, связанных с перевозкой груза, ожидаемой прибыли от реализации груза.

Основными документами по страховому возмещению считаются:

а) для доказательства имущественного интереса: при страховании груза – коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозочные документы, фактуры и счета; при страховании фрахта – чартеры и коносаменты;

б) для доказательства наличия страхового случая: акт о морском протесте, выписка из судового журнала, другие официальные акты;

в) для доказательства размера претензии по убытку: акты осмотра груза аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки и т.п. документы, составленные согласно законам или обычаям того места, где определяется убыток; оправдательные документы на произведенные расходы, счета по убытку, иные обоснованные документы.

Право на предъявление требования к Ингосстраху о выплате страхового возмещения погашается двухгодичной давностью с момента возникновения права на иск.

Споры, вытекающие из договора морского страхования, подлежат рассмотрению в Морской арбитражной комиссии при Торгово-промышленной палате РФ в Москве (МАК).

«Правила страхования судов» 2003 г. предусматривают возмещение убытков на основании условия:

1) «С ответственностью за полную гибель и повреждения»;

2) «С ответственностью за повреждения»;

3) «С ответственностью за полную гибель».

Споры, возникающие в связи с договором такого страхования, подлежат разрешению по месту нахождения страховщика в соответствии с законодательством Российской Федерации.

«Правила страхования ответственности судовладельцев» 2006 г. предусматривают страхование гражданской ответственности судовладельцев по защите существенных интересов страхователей, возникающих в результате причинения вреда жизни, здоровью, имущественным интересам третьих лиц, а также окружающей среде в процессе эксплуатации морских и речных судов или других плавсредств.

Объем страхового покрытия включает 23 основных вида и 8 специальных видов, в том числе страхование ответственности: перед физическими лицами; при столкновении застрахованного судна с другими судами; за утрату (гибель или повреждение) имущества; за загрязнение; из условий договора в отношении предоставления услуг застрахованному судну; за груз; тайм-чартерного фрахтователя; вытекающей из проведения спасательных операций застрахованным судном и т.д.

Споры по договору страхования ответственности подлежит рассмотрению в МАК. К отношениям, возникающим из него, с участием иностранных юридических лиц применяется российское право, если сторонами не будет согласовано иное.