Лицензирование страховой деятельности

II.

Страховая оценка – это определённая стоимость объекта страхования для цели заключения договора страхования.

Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению к имуществу, принятому к страхованию

Страховая сумма – это сумма денежных средств, на которую фактически застраховано имущество, здоровье, жизнь.

Страховой тариф – это выраженная в рублях плата с единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой суммы, служащая для формирования страхового фонда.

Страховая премия – это сумма страхового взноса, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие им обязательств по причинённому ущербу, который может быть нанесён страхователю.

Срок страхования –это период времени, в течение которого застрахован объект страхования.

Страховое поле – это максимальное число объектов , которое можно застраховать.

Страховой портфель (I) – это фактическое количество застрахованных объектов или действий договоров страхования, документально подтверждающиеся в делах страховщика.

Страховой портфель (II) – это совокупность страховых рисков, принятых страховщиком за определённый период.

Страховой возраст – это возрастные группы, в пределах которых принимаются на страхование граждане или подлежит страхованию поголовье сельскохозяйственного скота.

III.

Страховой случай – это событие или совокупность событий, предусмотренные условиями страхования, с наступлением которых в силу закона или действующего договора страхования, страховщик обязан выполнить свои обязательства по возмещению ущерба.

Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего или обесцененной части страхового имущества по страховой оценке.

Страховое возмещение – это сумма выплаты из страхового фонда, покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности. Может быть равна или меньше страховой суммы исходя из условий договора страхования.

Страховая претензия – это требование, предъявляемое страхователем к страховщику в связи с наступление страхового случая, который произошёл вследствие случайности предусмотренной условием страхованием.

Правовые основы страховой деятельности.
Страховой надзор и условия лицензирования страховой деятельности.

Правовым основание страховой деятельности является Гражданский Кодекс РФ и страховое законодательство в первою очередь гл.48 ГК «Страхование».

Закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 1997 года.

В первоначальном варианте от 1992 года.

Гл.1

ü Понятие страхования;

ü Страховой риск и случай;

ü Страховая выплата;

ü Страховой агент и брокер;

Гл.2

ü Обеспечение финансовой устойчивости страховщика;

ü Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика;

ü Страховые резервы и фонды страховщика;

ü Гарантии платёжеспособности;

ü Учёт и отчётность страховщика;

Гл.3

ü Государственный надзор за страховой деятельности;

ü Государственный надзор;

ü Лицензирование страховой деятельности;

Гл.4

ü Заключительное положение;

ü Рассмотрение споров;

ü Международный договор;

ü Страхование иностранных граждан и лиц без гражданства.

Надзор за страховой деятельностью компаний осуществляет департамент по надзору за страховой деятельностью Министерства РФ.

Функции департамента:

ü Выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;

ü Контроль над обоснованием страховых тарифов и обеспечением платёжеспособности страховщика;

ü Обеспечение правил формирования и управления страховыми резервами;

ü Разработка нормативных и методологических документов по вопросам страховой деятельности.

Страховой надзор в праве:

- получать от страховщика установленные отчёты об их деятельности и финансовом положении;

- проводить проверки страховщика на предмет соблюдения им законодательства и достоверной отчётности;

- при выявлении нарушения приостановить деятельность или отозвать лицензию;

- обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика.

Перестрахование

Личности

Личное страхование:

1. жизни;

2. от несчастных случаев и болезней;

3. медицинское.

Имущества

Страхование имущества:

1. средств наземного тр;

2. средств воздушного тр;

3. средств водного тр;

4. грузов;

5. других видов имущества;

6. финансовых рисков.

Капитала

Страхование ответственности:

1. гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

2. гр. отв. перевозчика;

3. гр. отв. предприятий, источников повышенной опасности;

4. профессиональной отв.;

5. отв. за неисполнение обязательств;

6. иные виды гр. отв.

Страховой фонд– это фонд, обособленный средств и создается, как правило, в трёх формах:

1. Страховой фонд отдельно взятого предприятия или хозяйства децентрализованный, т.е. средства аккумулируются и расходуются в рамках одного предприятия;

2. Централизованная, создаётся и используется в определённом виде хозяйства, источником образования служат общегосударственные, местные и т.п. ресурсы;

3. Страховой фонд, который сочетает в себе децентрализованный и централизованный фонды.

Чистые

риски, которые подразумевают две ситуации:

¾ человек получил ощутимую потерю;

¾ человек не ощутил никакой потери.

Фундаментальные

риски, которые возникают из-за причин находящихся вне контроля какого-либо лица или группы лиц, а влияют на большую группу лиц (ех: землетрясения, войны и т.д.). Как правило, не страхуются.

Нефинансовые

риски, исход которых оценивается на основе общечеловеческих критерий (ех: начало карьеры, женитьба и т.д.).

Спекулятивные

риски, связанные с возможностью получения выгоды (ех: сделки с ценными бумагами и т.д.). Как правило, не страхуются, т.к. имеют своей целью получение прибыли, на эти риски идут сознательно.

Частные

риски, субъективные с точки зрения причин возникновения и последствий. Как правило, эти риски страхуемы.

Управление рисками

Управление рисками имеет своей целью активный контроль над рисками, со стороны предпринимателя, угрожающими его предприятию.

Рискменеджмент состоит:

1. Идентификация риска, заключается в системном изучении и выявлении рисков, которые они охватывают. Важно узнать как можно больше о факторах риска:

Ø Первого порядка, это первичные причины, вызывающие риск как таковой, чаще всего носят объективный характер и находятся вне контроля (ех: стихийные бедствия, аварии, войны и т.д.).

Ø Второго порядка, влияют на вероятность наступления ущерба и его величину, сами по себе они не являются причиной ущерба, это факторы, которые в свою очередь делятся на субъективные (ех: строительные материалы здания; наличие охранной сигнализации; местонахождение объекта; возраст и пол человека) и объективные (ех: связанные с особенностями поведения и качествами человека).

2. Измерение риска, сводится к измерению степени его вероятности и величине ущерба.

3. Контроль над риском, осуществляется в двух формах:

Ø физический – означает использование различных способов, которые позволяют снизить вероятность нанесения ущерба;

Ø финансовый – заключается в поиске источников компенсации возможного ущерба в денежной форме, такая компенсация может осуществляться через самострахование. Однако самострахование имеет ряд недостатков, тогда как обращение в страховую компанию наиболее выгодно даже с учётом выплаты страховой премии.

Критерии страховых рисков

Застрахование единичного риска требует тщательного фактического и правового определения в договоре страхования. Прежде всего он должен быть выделен из совокупности других страхуемых и не страхуемых рисков. Для разграничения все страхуемые риски должны быть всесторонне охарактеризованы по следующим признакам:

1. комплекс причин вызывающих ущерб или так называемые страховые опасности;

2. обстоятельства дела, из которого следует ущерб;

3. принципы денежной оценки ущерба.

Единичный риск, для которого используется отдельная форма страхования, является технической единицей страхования. Существуют договоры с одной или несколькими техническими единицами страхования. При заключении договора страхования страхователь исходит из цены страховой услуги. Страховщик ориентируется на следующие критерии страхового риска:

Случайный характер ущерба.

Самый важный. Не случайные, преднамеренные события, по влекшие ущерб, не страхуются. Случайность означает неизвестность относительно времени и величины ущерба, а также независимость страхового ущерба от воли и поведения страхователя.

Страхователь

Имеет право:

1. на получение страхового возмещения в размере ущерба или на возмещение ущерба причинённого третьим лицам (при страховании гражданской ответственности), в пределах страховой суммы и с учётом конкретных условий по договору страхования;

2. на изменение условий страхования в части изменения страховой суммы или объёма ответственности, если иное не оговорено в конкретных правилах страхования;

3. на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Несёт обязанности:

1. своевременно вносить страховые взносы;

2. при заключении договора страхования сообщить страховщику все известные ему опасности, имеющие значение для оценки риска, а так же обо всех заключённых договорах страхования имеющих отношения к страхуемому объекту страхования;

3. принимать необходимые меры в целя минимизации риска или его пресечения и сообщить страховщику о наступившем страховом случае в сроки указанные в договоре страхования;

4. договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.

Страховщик

Несёт обязанности:

1. ознакомить страхователя с правилами страхования;

2. в случае проведения страхователем мероприятий понижающих риск страхового случая и размер ущерба застрахованного имущества, либо в случаях увеличения его действительной стоимости перезаключить по требованию договор страхования с учётом этих обстоятельств;

3. при страховом случае произвести страховую выплату по закону в установленный срок;

4. возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества , если это предусмотрено правилами страхования;

5. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ;

6. договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика.

Имеет право:

1. проверять состояние застрахованного объекта, а так же соответствие сообщённых ему страхователем сведений об объекте страхования, действительных обстоятельств, независимо от того изменились или нет условия страхования;

2. при страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять страхователя на переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причинённого ущерба;

3. участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта;

4. после выплаты страхового возмещения в полном объёме за застрахованный объект на абандон (т.е. отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него страховой суммы в полном объёме);

5. отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в частности возмещения ущерба или выплаты страховой суммы:

Ø если страхователь сообщил неправильные сведения об обстоятельствах имеющих значение для суждения о степени риска;

Ø если страхователь не известил страховщика о существенных изменениях риска;

Ø если страхователь не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителям страховщика в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

Ø если страхователь не предоставил документы необходимые для определения размера ущерба;

Ø если страхователь не принял мер для предотвращения или уменьшения ущерба, что привело к возникновению ущерба или увеличению его размеров.

Расчёт НЕТТО-ставки

Методика расчёта НЕТТО-ставки по каждому виду страхования, сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы, за тарифный период (5 или 10 лет с поправкой на величину действия надбавки). Для этого следует построить динамический ряд показателей убыточности страховой суммы и оценить его устойчивость.

Возьмём среднюю арифметическую q за определённый период времени (5 лет).

Обозначим q по годам:

Оценка устойчивости данного ряда динамики произведём с помощью коэффициента вариации и медианы. Коэффициент вариации равен отношению среднего квадратического отклонения средней величины к средней величине. Произведём расчёты среднего квадратического отклонения по данным динамического ряда, для тарифных расчётов применим следующую формулу средне квадратического отклонения:

Год	q
		+1,2	1,44
		+0,2	0,04
		+0,2	0,04
		-0,8	0,64
		-0,8	0,64
			2,8

Незначительная вариация свидетельствует об устойчивости ряда динамики.

Если расположить приведённый выше ряд динамики в ранжированном порядке (15, 15, 16, 16, 17) то медиана = 16. В тех случаях, когда равна к средней величине ряд оценивается как устойчивый.

Если ряд динамики показателей убыточности можно рассмотреть как устойчивый, то в качестве рисковой надбавки применяется однократное среднеквадратическое от средней величины убыточности.

При неустойчивости ряда возможно применение двукратной рисковой надбавки, либо увеличение тарифного периода до 10 лет.

В данном примере размер НЕТТО-ставки будет составлять:

Методика расчёта нагрузки к НЕТТО-ставке основывается на определении затрат за последние 1-2 года. Фактически затраты на проведение соответствующих видов страхования рассчитываются по действующим бухгалтерским и статистическим отчётностям, а затем определяется их удельный вес в процентах к сумме поступивших за тот период страховых платежей.

Для расчёта нагрузки применяется формула: БРУТТО – НЕТТО.

В свою очередь БРУТТО-ставка , где Н(%) – удельный вес нагрузки БРУТТО-ставки. БРУТТО-ставка , округление всегда в большую сторону.

В ИТОГЕ: Нагрузка = 22-17 = 5

Имущественное страхование.

Можно различать:

- страхование имущества юридических лиц;

- страхование имущества физических лиц.

Страхование имущества юридических лиц в зависимости от объекта страхования подразделяется:

- страхование имущества предприятий;

- страхование грузов;

- страхование средств водного и воздушного транспорта;

- и т.д.

Страхование имущества физических лиц выделяет:

- страхование строений, квартир;

- страхование домашнего имущества, животных и т.д.

Если также ряд видов страхования имущества страхователем, но которые выступают как юридическими так и физическими лицами (ех: страхование автомототранспорта).

Другой критерий положенный в основу классификации при страховании имущества это вид страховых событий, т.е. имущество можно страховать от пожара, кражи, угона и т.д.

Объектом страхования имущества могут быть интересы связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Целью имущественного страхования является возмещение ущерба, этот принцип состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен остаться в таком финансово-материальном положении, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим стоит проблема оценки стоимости страхования имущества и определении страховой суммы. Максимальная страховая сумма определяется страховой стоимостью или стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. При страховом ущербе в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, а интерес собственника в её сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью страхового возмещения вещи в этом качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования.

При страховании имущества основой расчёта является правильное определение страховой стоимости, в противном случае возникает ситуация стимулирующая страхователя к противоправным действиям для получения страхового возмещения.

При страховании ущерба могут иметь место отклонения страховой суммы от страховой стоимости:

- в случае если страховая сумма больше страховой стоимости, то страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем уменьшении страховых выплат. Если завышение страховой суммы проводится специально, то в этом случае договор страхования становится недействительным, т.е. имеет место обман страховщика.

- в случае если страховая сумма меньше страховой стоимости, то имеет место недострахование, этот принцип очень важен в промышленном страховании, там он носит название «оговорка ЭВЕРИДЖ»

Страхование от огня.

Не всякий огонь можно считать пожаром, т.к. существует огонь применимый в технологических процессах, а пожар может быть и без открытого пламени.

Пожар – это процесс горения в не предназначенном для этого месте, который может происходить и без образования пламени (тления).

Страхование от огня возмещает ущербы связанные с утратой субстанции страхуемого объекта в результате пожара, а так же другие ущербы возникающие в результате тушения, сноса и расчистки. Удар молнии и взрыв включаются в состав огневого страхового покрытия. По числу рисков, от которых застраховано имущество в рамках страхования от огня, можно выделить три типа договоров страхования:

1. чистое страхование от огня;

2. комбинированное страхование от огня и других опасностей (Россия);

3. страхование «от всех рисков», которое включает в себя страхование от огня (США, Канада, Япония);

обычно страхователям предлагается комбинированный полис, который на ряду с огневыми рисками имеет ещё ряд опасностей:

- стихийные бедствия (землетрясения, бури, оползни, осадки, аварии канализации, водопровода, отопительных систем, затопление, проникновение воды из соседних помещений, просадки грунта, выброс газа и т.д.);

- ущербы от действий третьих лиц.

Набор страховых рисков может быть дополнен по соглашению сторон. При заключении договора страхования необходимо так же выяснить, какие риски не подлежат страховому возмещению, в частности исключить ущербы, которые вызваны:

- умыслом или грубой неосторожностью страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;

- нарушением правил пожаробезопасности, условий хранения или использования отдельных видов имущества;

- военными действиями или гражданскими волнениями;

- естественными процессами самовозгорания, порчи, брожения продуктов в результате их неправильного хранения.

В любом случае не возмещаются косвенные убытки, вызванные страховым случаем (ех: кража имущества во время и после происшествия).

Договор страхования оформляется отдельно на объекты недвижимости и другие виды имущества, т.к. состав страхуемых рисков здесь существенно различен при страховании имущества следует иметь ввиду что страхование не распространяется на:

- чужие вещи, находящиеся в аренде, на хранении или комиссии;

- документы, наличные деньги, ценные бумаги;

- драгоценные металлы в слитках, драгоценные камни без оправы;

- произведения искусства и антиквариат;

- рукописи, планы, чертежи, образцы и макеты.

Все эти виды имущества страхуются отдельно по особому полису.

Договор имущественного страхования обычно заключается на 1 год. Имущество может быть застраховано полностью или его отдельные части.

Различаются следующие виды страхования имущества от огня и прочих рисков:

1. страхование домашнего имущества и жилых зданий;

2. промышленное страхование от огня;

3. сельскохозяйственное страхование от огня;

4. страхование от огня незаконченных построек.

По среднему остатку.

Определяется максимальный лимит стоимости запасов, а также ориентировочная величина ожидаемого среднего остатка в течение года, обычно 30-40% от максимальной остатка. В начале годичного периода страхования взимается годовая премия с величины ожидаемого среднего остатка, а в конце этого периода вычисляется фактическая величина среднего остатка и производится перерасчёт премии. Для расчёта фактического среднего остатка страхователь должен сообщать величины фактических остатков товара на складе на начало каждого месяца в течение годового периода страхования. Затем сумма этих двенадцати показателей делится на 12, полученная величина будет отличаться от ожидаемой, если она будет больше то страхователь должен оплатить премию с разницы между фактическим и ожидаемым средним остатком, если она меньше то страховщик должен вернуть премию с разницы. Этот способ отличается большей точностью страхователь не платит лишнего, но неудобством является тот факт что страхователь обязан ежемесячно сообщать остатки товаров на складе и приводить перерасчёт. Этот способ оправдан при больших объёмах запасов и их значительных колебаниях.

По максимальному остатку.

В этом случае определяется только максимальный остаток и с него взимается страховая премия, она будет ниже чем в случае №1, т.к. максимум достигается не всегда. Этот является удобным для небольших запасов или для запасов, где разница максимума и минимума составляет 2-3 раза.

По первому риску.

Этот способ означает, что определена не стоимость запасов, а возможная величина убытка – менеджмент ответственности. Премия в этом случае взимается не с этой величины, а назначается в твёрдой сумме. Этот способ удобен для огромных запасов, находящихся в нескольких помещениях, когда ясно, что при страховом случае полной гибели этих запасов произойти не может. Может произойти только частичная гибель, которая прогнозируется в лимите ответственности.

При страховании запасов товаров в договор может быть введено условие о том, что страхователь ежемесячно сообщает страховщику сумму своих товарных запасов на определённую дату, это так называемое «страхование на установленную дату». Если величина товарных запасов на установленную дату превышает установленный максимум, то это является основанием для увеличения страховой суммы по договору. Страховщик в течение двух недель принимает решение об увеличении страховой суммы и ставит об этом в известность страхователя. В этом случае страхователь должен оплатить дополнительную премию за период оставшийся до окончания договора страхования, исходя из разницы между ½ новой страховой суммы и ½ старой страховой суммы. Окончательный расчёт страховой премии делается в конце страхового года. если страхователь соглашается на увеличение страховой суммы, то это превышение принимаем как размер недострахования по договору.

Морское страхование.

Состоит из трёх частей:

I. Страхование грузов – КАРГА;

II. Страхование судов – КАСКО;

III.Страхование ответственности судовладельца.

Это один из видов имущественного страхования его целью является, возмещение ущерба причинённого страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с которым связано его имущественный интерес.

Морской путь – это время стоянки, время перевалки, складирования, промежуточной, речной, сухопутной перевозки.

Страхователем может быть любое лицо, имеющее законный имущественный интерес в морском предприятии или в его составных частях и получают выгоду от его благополучного завершения или ущерб от потерь, повреждения. Можно страховать не только уже имеющийся интерес, но и ожидаемый от благополучного завершения морского предприятия.

Объектом морского страхования может быть всякий связываемый с торговым мореплаванием имущественный интерес – это судно, в том числе и находящееся в постройке, груз, фрахт, плата за проезд, ожидаемая от продажи груза прибыль, заработанная плата.

Страховая сумма должна соответствовать страховой стоимости, но при страховании грузов сюда включается ожидаемая прибыль.

Страхование автотранспорта.

В качестве страхователя могут выступать физические и юридические лица.

Страхование автотранспорта производится в добровольной форме. Организации, как юридическое лицо, страхует автотранспорт, находящийся у них на балансе, либо арендуемое, либо приобретённое в лизинг. Объектом страхования может быть любой самоходный автотранспорт, который подлежит государственной регистрации. Все виды автотранспорта страхуются. При страховании на условиях КАСКО объектом является автотранспорт в комплекте завода изготовителя. Наши отечественные страховщики, обычно, предлагают страхование КАСКО и дополнительное оборудование в одном портфеле со страхованием багажа, находящегося в автотранспорте, и в принципе автотранспорт может быть застрахован:

1. на сумму равной полной стоимости в новом состоянии, по рыночной цене на момент заключения договора;

2. на сумму с учётом индекса для подержанного автотранспорта;

3. на сумму ответственности страхователя перед организацией сдавшей автотранспорт в аренду;

4. по неполной стоимости с установленной пропорцией ответственности.

Договор, по которому уже выплачивалось страховое возмещение, но не в полном объёме, сохраняет своё действие до конца срока в размере разности между страховой суммой и страховой выплатой.

Риски, от которых страхуется автотранспорт, оговариваются со страховщиком и часто из набора рисков исключается кража.

Личное страхование.

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риск, связанные с жизнью человека.

1. риск смерти;

2. риск заболевания;

3. риск несчастного случая;

4. риск утраты трудоспособности по старости.

По условиям лицензирования в РФ существует три под отрасли, которые образуют систему личного страхования.

I. Страхование жизни.

(XVIIв. в Англии)

в современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1.

2.

3. обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;

4. обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;

5. накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

Система страхования жизни и благополучия человека

	Государственное социальное страхование	Коллективное страхование	Личное страхование
Цель	Гарантирование минимально-необходимого уровня жизни	Гарантирование привычного уровня жизни	Гарантирование достигнутого уровня благосостояния его увеличение
Правовая форма	Обязательное (установленное законом)	Обязательное или добровольное	Добровольное
Источники поступлений денежных средств	Взносы работодателей, работников и дотации из государственного бюджета	Взносы работников и работодателей	Индивидуальные взносы граждан
Причины возмещения	Принцип солидарности, т.е. взносы по доходам, выплаты по нуждаемости	Принцип субсидиарности, т.е. самостоятельности в установлении правил уплаты взносов и осуществления выплат	Принцип эквивалентности, т.е. размер выплат зависит от размера взносов
Формы и размеры страхового покрытия	Компенсации и пособия, размер которых закреплён законом	Определяются в коллективном договоре или уставом органа коллективного страхования	Определяется по выбору страхователя и закрепляется в страховом договоре

Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в силу экономических причин этот вид страхования не является актуальным.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1. умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

2. жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Классификация форм страхования жизни:

1. по сроку предоставления страховых услуг:

ü страхование на дожитие;

ü страхование жизни на срок;

ü страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

2. по форме страхового покрытия;

ü страхование на твёрдо установленную страховую сумму;

ü страхование с участием в прибыли;

ü страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

ü страхование с возрастающей страховой суммой;

3. по видам страховой компенсации;

ü страхование жизни с единовременной компенсацией;

ü компенсация в виде ренты;

ü аннуитеты;

4. в зависимости от застрахованной жизни;

ü договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);

ü договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);

ü договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

Ü смешанное страхование жизни;

Ü пожизненное страхование на случай смерти;

Ü страхование жизни на срок;

Ü страхование дополнительной пенсии;

Ü страхование к бракосочетанию;

Ü возвратное страхование.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель.

Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор сомещает в себе следующее:

- страхование на дожитие;

- страхование на случай смерти;

- страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгадоприобретатель.

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с физическими и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

Все страховые суммы накапливаемые на счёте страхователя не лежат без движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования.

Формы реализации накопительной функции.

1. Договор страхования жизни с участием в прибыли.

Каждый год страховая компания проводит оценку страховых активов и пассивов. После этого из прибыли отчисляется часть в пользу страхователя в форме увеличения страховой суммы, т.е. Бонус – дополнительная часть. Бонус подлежит выплате только по истечению срока действия договора страхования или по наступлению страхового случая.

Две формы начисления бонусов:

1)Ежегодные бонусы, которые начисляются в виде объявленного процента от страховой суммы (могут быть простые и с учетом реинвестирования);

2)Окончательный бонус , он начисляется страховой компанией при истечении срока договора страхования и в некоторых других случаях:

- когда фактическая смерть застрахованного оказалась ниже теоретической, рассчитывается по таблицам смертности для договоров страхования на случай смерти;

- когда фактическая смерть застрахованного оказалась выше теоретической, рассчитывается по таблицам смертности для договоров страхования на дожитие;

- из прибыли от экономии расходов по ведению страхового дела, когда фактические расходы ниже размера надбавок страховой премии предусмотренных при расчёте БРУТТО ставок премии. Финансовая прибыль образуется за счёт инвестирования страховых фондов и рассчитывается:

а) из разницы между границей по инвестированию , осуществляемому страховщиком, и процентной ставкой заложенной при расчёте страховой премии;

б) из прибыли от прироста стоимости инвестиционных вложений страховых резервных фондов.

2.Договор с участием в резервном капитале покрытия.

В этом договоре в состав страховой премии включается определённый норматив сбережений, этот норматив сбережений страховая компания вкладывает под процен<