Юридические основы страховых отношений. Договоры страхования

Договор страхования является основанием для возникновения страховых правоотношений. Чтобы процесс страхования осуществлялся реально, практически, необходимо установление индивидуальных страховых отношений персонально с каждым страхователем, т.е. заключение договора страхования, оговаривающего условия страхования.

Договор страхования – это соглашение страхователя и страховщика, достигнутое с соблюдением установленного порядка и направленное на установление между ними взаимных прав и обязанностей при наступлении определенных событий или совершении сторонами определенных действий.

Договору страхования присущи как особенные черты (в силу особого предмета договора), так и общие, как для гражданско-правовых договоров. Отдельного понятия «договор страхования» в нормативно-правовых актах нет.

Состав, содержание и объекты договора страхования определены в части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации: ст.929 - «Договор имущественного страхования» и ст.934 - «Договор личного страхования». Необходимо учитывать и статьи главы 27 - «Понятие и условия договора», главы 28 - «Заключение договора», главы 29 - «Изменение и расторжение договора».

Договоры страхования могут заключаться в пользу разных участников страховых правоотношений, и, следовательно, подразделяются на следующие группы:

1. Договоры страхования, заключаемые только в пользу страхователей (договоры страхования предпринимательских рисков);

2. Договоры страхования, заключаемые только в пользу выгодоприобретателей. (договоры страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора);

3. ДС, заключаемые в пользу любого из участников страховых правоотношений – по усмотрению сторон (договоры страхования имущества и договоры личного страхования: жизни, медицинского страхования).

Выделяются договоры обязательного и добровольного страхования.

Договор страхования должен быть составлен в письменной форме. (ст.940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования. Указанное исключение представляет собой страхование без заключения договоров страхования на основании Закона. Ст. 452 ГК РФ «Порядок изменения и расторжения договора» определяет, что соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор.

Согласно ч.1. ст.432 ГК РФ договор может считаться заключенным только при достижении соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора.

Основу договора составляют существенные условия страхования – это такие условия, которые выражают предмет договора, а также главные интересы сторон, что позволяет им заключить данный договор.

В договоре имущественного страхования должно быть достигнуто соглашение:

1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования;

2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3. о размере страховой суммы;

4. о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования должно быть достигнуто соглашение:

1. о застрахованном лице;

2. о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3. о размере страховой суммы;

4. о сроке действия договора.

Условиями договора страхования может быть предусмотрена страховая франшиза, которая может устанавливаться в абсолютном размере или относительных денежных единицах к страховой сумме, либо в процентах к ущербу.

Страховая франшиза[14] – это неоплачиваемая страховщиком часть или весь имущественный ущерб страхователя.

Различают два вида франшизы:

1.Условную (интегральную, или невычитаемую), при которой страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить его полностью, если размер ущерба больше ее суммы.

3. Безусловную (эксцедентную, или вычитаемую), при наличии которой страховое возмещение равно ущербу за вычетом безусловной франшизы.

Франшиза определяется в страховом договоре (полисе) наличием специальной оговорки (клаузы). В международной практике условная франшиза оформляется в форме записи – «Свободно от Х процентов», где Х - это 1,2,3…100% страховой суммы. Безусловная франшиза оформляется записью: «Свободно от первых Х процентов». В российской страховой практике может указываться «Безусловная франшиза Х руб. на один иск». Это означает, что указанная сумма будет возмещаться при наступлении страхового случая за счет страхователя при любой величине имущественного ущерба.

Следует учитывать особенности вступления в силу договоров страхования, т.к. в отличие от гражданско-правовых договоров момент заключения договора и момент вступления его в силу могут не совпадать. Статья 957 ГК РФ определяет, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Обязанность страхователя платить страховые взносы является безусловной, т.к. договор страхования есть двусторонняя сделка.

Страхователь обязан сообщить в установленный срок страховщику о произошедшем страховом случае. Только такое сообщение влечет за собой обязанность страховщика составить страховой акт и определить размер ущерба. При наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страховое возмещение в установленный договором или законом срок.

Гражданским кодексом Российской Федерации определены основания для признания договоров страхования недействительными (таблица 4.1).

Таблица 4.1.

Основания для признания договоров страхования недействительными

№ п/п	Статья ГК РФ	Содержание статьи ГК РФ
1.		Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договора страхования, противоречащие этой статье ничтожны
2.	930 (ч.2)	Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества недействителен
3.	932 (ч.2)	По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен
4.	933 (ч.2)	Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен
5.	934 (ч.2)	Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников
6.	940 (ч.1)	Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования
7.	944 (ч.3)	Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным
8.	951 (ч.1)	Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость