Участники страховых отношений

СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

Страхованиеявляется особым видом экономических отношений, призванным обеспечить страховой защитой людей и их деятельность от различного рода опасностей.

Страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц. Страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный компонент общественного воспроизводства в любой экономике. Фонд может формироваться за счет материальных, натуральных, денежных средств, при этом последняя форма фонда наиболее универсальна.

Экономическая сущность страхованиясостоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку страховой риск носит вероятностный характер, происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве, так и во времени. Таким образом, возмещение ущерба пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании страховых фондов.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых ими страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также сфера деятельности страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Цель организации страхового дела в РФ – обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачами организации страхового дела являются 1) проведение единой государственной политики в сфере страхования; 2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Страхование – особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.

Участники страховых отношений

Состав основных участников отношений представлен на Рис.1.

Рис.1

Страхователи - это юридические или физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования.

Страховое свидетельство (полис) удостоверяет заключение договора страхователем. В полисе оговариваются правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы, страховой премии, прочие условия.

Страховщики - юридические лица любой определенной законом организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут быть: государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.

Велика и роль посредников на страховом рынке.

Страховые агенты - физические и юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Они представляют интересы одной компании и получают за работу комиссионное вознаграждение.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика.

Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхование выполняет следующие функции:

• рисковая функция - перераспределение риска между участниками страхования;
• предупредительная функция - использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;
• сберегательная функция - страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);
• контрольная функция - контроль за формированием и использованием страховых фондов.

Объекты страхования - имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность граждан и др.

Классификация в страховании

Страхование классифицируется по объектам страхования и по роду опасностей. Страхование по объектам общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам. Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам.

По форме собственности страховые организации подразделяются на государственные и негосударственные, реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынках в сфере обязательного и добровольного страхования.

По формам организации страхование бывает:

• государственным, когда в качестве страховщика выступает государство;

• акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ, с уставным капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;

• взаимным (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих имущественных интересов;

• медицинским. Данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения.

Основополагающим на рынке страхования выступает объект страхования, разделяющийся на категории: имеющий стоимость и не имеющий стоимость.

В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования. Так, личное страхование разделяют на:

Имущественное страхование

Материал из Википедии — свободной энциклопедии

Текущая версия страницы пока не проверялась опытными участниками и может значительно отличаться от версии, проверенной 8 марта 2012; проверки требуют 15 правок.

Имущественное страхование, страхование имущества − отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности. По классификации видов страхования, которую ФСФР стала применять со второй половины 2012 года, "имущественное страхование" стало практически полным аналогом зарубежного "non-life" страхования, так как к нему отнесли абсолютно все виды страхования, кроме страхования жизни^[1]. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.^[2]

Заключение договора страхования имущества

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспариватьстраховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждениестрахователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.^[2]

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

Двойное страхование

Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Закон (ст. 951 ГК РФ) предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования.^[2]

В отношении двойного страхования действуют следующие правила: Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен незамедлительно в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах.

Страховое покрытие

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаевпроизводится на основе двух подходов (методов)^[2]:

1. Метод исключения (страхование "от всех рисков"), который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.

2. Метод включения (страхование "от поименованных рисков"), который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.^[2]

Порядок возмещения ущерба

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

1. При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.

2. При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском.

В имущественном страховании действует принцип контрибуции.

Возвращенное имущество

Если страхователь обнаруживает местонахождение утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменном виде. Если страхователь возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил возмещение за него в полном размере от стоимости этого имущества, то страхователь должен вернуть возмещение или предоставить имущество в распоряжение страховщика. Если страхователь должен предоставить в распоряжение страховщика полученное обратно имущество, то он должен передать страховщику право владения, собственности и другие права, возникающие в отношении этого имущества.^[2]

Если договором страхования при получении страхователем страхового возмещения предусмотрен абандон, то возвращённое имущество переходит в собственность страховщика.

Права и обязанности Сторон

2.1. Страхователь:

2.1.1.В течение ____________ с момента заключения настоящего договора обязан внести на счет Страховщика 100% страховой премии, составляющую ___________________________ руб.

2.1.2. Обязан принимать все меры для сохранности страхуемого имущества.

2.1.3. В период действия договора обязан незамедлительно сообщать Страхов щику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

2.1.4. Обязан в течение 24 часов после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, незамедлительно уведомить о его наступлении Страховщика или его представителя.

Уведомление может быть сделано любым доступным для Страхователя спосо бом.

2.1.5. При наступлении страхового случая Страхователь обязан принять разум ные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

2.1.6. Вправе перезаключить настоящий договор в случае увеличения страховой стоимости имущества.

2.2. Страховщик:

2.2.1. Обязуется выплатить Страхователю страховое возмещение в течение __________________
_________________ с момента получения от Страхователю уведомления о наступлении страхового случая.

2.2.2. В течение ________________________ с момента получения от Страхователя заявления об увеличении страховой стоимости имущества перезаключить настоящий до говор с учетом изменившихся обстоятельств.

2.2.3. Одновременно с выплатой Страхователю страховой суммы возмещает ему расходы, произведенные Страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков.

2.2.4. В случае увеличения страхового риска Страховщик вправе потребовать от Страхователя изменений условий настоящего договора или уплаты дополни тельной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска.

2.3. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие:

умысла Страхователя;

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

2.5. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей про фессиональной деятельности сведения о Страхователе.

Франшиза (в страховании) — часть ущерба, не выплачиваемая (удерживаемая) компанией при наступлении страхового случая (события).

Лимит ответственности

страховая сумма, указанная в договоре страхования (полисе), в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем (третьими лицами); максимально возможная сумма страхового возмещения.

Объект страхования

Объектом страхования гражданской ответственности владельцев АТС являются имущественные интересы Страхователя, связанные с возмещением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненного при эксплуатации принадлежащего Страхователю АТС, а также с компенсацией Страхователю судебных и внесудебных расходов, связанных с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам (Выгодоприобретателям).

На страхование принимается риск гражданской ответственности Страхователя, связанный с возможностью предъявления к нему, претензии или иска о возмещении вреда, причиненного третьим лицам, и возникшей в связи с этим его обязанностью возместить причиненный вред.

Страховые риски

• вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненный во время эксплуатации Страхователем АТС, указанного в договоре;
• вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, причиненный в период времени, указанный в договоре страхования.

Может быть застрахован риск ответственности Страхователя:

• за причинение вреда жизни и здоровью потерпевших лиц (физический вред);
• за причинение вреда имуществу (уничтожение или повреждение транспортных средств, зданий, сооружений, строений, включая имущество физических и юридических лиц, животных и т.д.), принадлежащему третьим лицам (имущественный вред).

Не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
• конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению государственных органов;
• причинения вреда Страхователю и членам его семьи, имуществу и грузам, а также лицам, работающим у него или лицам, находившимся на эксплуатируемом Страхователем АТС, пассажирам;
• управления транспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии опьянения или под воздействием наркотиков;
• умысла Страхователя или его представителей, их грубой неосторожности, а также нарушения кем-либо из них установленных правил эксплуатации АТС, правил дорожного движения и противопожарной безопасности, правил хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов и т.п.
• использования АТС для обучения, а также участия в соревнованиях и состязаниях на скорость, проверки скорости или при испытаниях любого рода;
• использования технически неисправного АТС (имеющего неисправности, при наличии которых эксплуатация запрещена Правилами дорожного движения Российской Федерации), а также использования АТС в целях, несвойственных его техническому назначению;
• дорожно-транспортного происшествия, произошедшего после окончания срока действия талона Государственного технического осмотра;
• умышленных действий или грубой неосторожности пострадавших третьих лиц;
• форс-мажорных обстоятельств (чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств).

Страховая сумма

Страховая сумма может устанавливаться по соглашению сторон отдельно по каждому страховому риску и по договору страхования в целом (возмещение физического и имущественного вреда).

При заключении договора страхования могут устанавливаться предельные суммы страховых выплат (лимиты страхового возмещения) по отдельным рискам, по каждому страховому случаю и по каждому АТС.

Страховая сумма по договору страхования возможных расходов Страхователя определяется по соглашению сторон отдельно от страховой суммы по страхованию ответственности Страхователя исходя из возможных расходов Страхователя по выяснению обстоятельств, связанных со страховым случаем, уменьшению причиненного ущерба, судебных издержек по делам о возмещении имущественного и физического вреда.

Тарифы

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты^[1] и последующее Постановление Правительства от 13 июля 2011 г. № 574^[2], что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %. Проверить правильность расчёта тарифов можно с помощью калькулятора на сайте РСА.^[3]

Весь набор коэффициентов применяется не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.

Размеры выплат

Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причинённый вред, составляет:

1. в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);

2. в части возмещения вреда, причинённого имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

3. в части возмещения вреда, причинённого имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

1. 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

2. не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понёсшим эти расходы.

В иных случаях размер страховой выплаты рассчитывается как в других видах страхования?

Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО)

При наступлении страхового события необходимо:

· незамедлительно вызвать на место ДТП сотрудников ГИБДД;

скрыть текст

· сообщить другим участникам ДТП сведения о договоре ОСАГО, в том числе номер полиса, название Вашей страховой компании, ее адрес и телефон;

· совместно с другим участником ДТП заполнить бланк извещения о ДТП, независимо от оформления извещения о ДТП сотрудниками милиции. При невозможности совместного заполнения участниками ДТП одного бланка извещения о ДТП (например, по состоянию здоровья или в случае гибели водителя, в связи с отказом одного из них от совместного заполнения бланка или по иным причинам) допускается заполнение каждым участником ДТП своего бланка извещения с указанием причины невозможности совместного заполнения извещения о ДТП;

· водителю, являющемуся потерпевшим, не позднее 5 рабочих дней после ДТП обратиться в страховую компанию, в которой застрахован виновник ДТП, для подачи заявления о страховом событии. В случае, если ДТП произошло в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах, правилами страхования предусмотрено увеличение срока, в течение которого потерпевший должен обратиться в страховую компанию, до 15 дней. При себе иметь справку о ДТП, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, и извещение о ДТП (если оно заполнялось потерпевшим). Копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (в тех случаях, когда составление таких документов предусмотрено законодательством РФ) потерпевший получает в органах милиции и также представляет их в страховую компанию.

С 1 марта 2009 г. возможно оформление документов о дорожно-транспортном происшествии без участия сотрудников ГИБДД, а также прямое возмещение убытков по договорам ОСАГО:

Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться без участия сотрудников ГИБДД при наличии одновременно следующих обстоятельств:

· в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

· дорожно-транспортное происшествие произошло с участием 2 транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

· обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия и (или) определении характера и перечня видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены водителями транспортных средств, причастных к дорожно-транспортному происшествию.

В соответствии с п. 10 ст. 11 Федерального закона №40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об ОСАГО» в случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников милиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тысяч рублей.

Бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии заполняется обоими водителями транспортных средств, при этом обстоятельства причинения вреда, схема дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений удостоверяются подписями обоих водителей.

При наличии разногласий в обстоятельствах причинения вреда имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия, характере и перечне видимых повреждений транспортных средств, отказе от подписания извещения одним из участников дорожно-транспортного происшествия или размере ущерба, превышающем по примерной оценке 25 тыс. рублей, оформление дорожно-транспортного происшествия проводится с участием уполномоченных сотрудников милиции.

В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников милиции заполненный бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляется страховщику для определения размера убытков, подлежащих возмещению»

Прямое возмещение убытков:

«Потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего (прямое возмещение убытков), при наличии одновременно следующих обстоятельств:

а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием 2 транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Страхование профессиональной ответственности — вид страхования ответственности. Предназначен для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью ^[1][2][3]. К лицам, индивидуально занимающимся профессиональной деятельностью, относят нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитекторов, риэлторов, представителей иных профессий ^[2][1][3]. Страхование профессиональной ответственности осуществляется как в добровольной, так и в обязательной форме.

Объект страхования

Объектом страхования является имущественный интерес физического лица-профессионала, связанный с возможным возникновением ущерба у потребителя услуги, оказываемой профессионалом, вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и других неумышленных действий в отношении лиц, которому оказываются услуги. При этом необходимым условием страхования является то, что профессионал обладает необходимыми знаниями, компетенцией для данного вида деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня квалификации является наличие необходимых для занятия тем или видом профессиональной деятельности документов:дипломов, сертификатов.

Заключение договора страхования профессиональной ответственности позволяет переложить ответственность за возмещение ущерба на страховую компанию.

Перечень страхуемых рисков

В зависимости от вида деятельности профессионала ущерб может быть причинён здоровью, материальному или финансовому состоянию клиента - потребителя услуг.

Например, при страховании профессиональной ответственности нотариуса страховым случаем является событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщикапроизвести страховую выплату^[1]:

· Событие должно произойти в процессе нотариальных действий;

· Событие должно повлечь за собой установленную законодательством обязанность страхователя возместить ущерб, нанесённый имущественным интересам третьих лиц в период действия договора страхования;

· Событие не должно являться результатом умышленного нарушения страхователем своих профессиональных обязанностей;

· Факт предъявления имущественных претензий со стороны третьих лиц должен быть подтверждён.

Подобным образом определяется перечень страхуемых рисков при страховании других видов профессиональной ответственности^[4] .

Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя^[1], связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

Виды личного страхования

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

1. Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

· дожитие до определенного возраста;

· смерть застрахованного;

· предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

· бракосочетание;

· поступление в учебное заведение;

· другие события, предусмотренные договором страхования.

2. Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

· страхование пассажиров;

· страхование детей;

· страхование работников предприятия;

· страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

· другие виды страхования от несчастного случая.

3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

· обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

· добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

· страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

· другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Методические обоснования и актуарные расчеты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни — англ. lifeinsurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

Страхование от несчастных случаев — вид личного страхования. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного^[1].

Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

Страховые риски:

• Травма вследствие несчастного случая;
• Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни;
• Постоянная утрата или снижение общей трудоспособности с установлением инвалидности по причине несчастного случая или болезни;
• Смерть по любой причине, а также в результате несчастного случая или болезни.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица или его смертью.

Субъектами страхования от несчастного случая являются:

- Застрахованные граждане, а в отдельных случаях - члены их семей и другие лица, предусмотренные законодательством;

- Страхователи;

- Страховщик.

Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого осуществляется страхование.

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.

Сущность страхования жизни

Страхование жизни, предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Накопительное страхование жизни это страхование, в котором присутствуют как минимум два инвариантных риска:

· дожитие;

· смерть.

В страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски, такие как: телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая, и другие.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступлениястрахового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие зас