Порядок кредитования физических лиц

Документы, предоставляемые Заемщиком для получения кредита:

Для получения кредита, Заемщик представляет в Банк документы в соответствии с Приложением 35 к настоящей Инструкции.

Сумма выдаваемого кредита не должна превышать 80 процентов стоимости объекта кредитования и может быть выдана при условии обязательного вложения Заемщиком собственных средств в размере не менее 20 процентов стоимости объекта кредитования. Данное требование не распространяется в отношении кредитования на неотложные нужды (нецелевые потребительские кредиты).

В качестве подтверждения использования (наличия) собственных средств (в размере не менее 20 процентов стоимости объекта кредитования) по кредитам, Заемщик до принятия решения о предоставлении кредита представляет в Банк следующие документы:

· финансовые документы, подтверждающие получение продавцом денежной суммы, в качестве осуществления авансового платежа (выписки со счетов, платежные поручения, товарные и/или кассовые чеки и др.)/выписку со счета Заемщика, открытого в Банке, подтверждающую наличие у Заемщика указанной денежной суммы;

· платежные документы (выписки со счетов, платежные поручения, счета-фактуры, товарные и кассовые чеки и др.), подтверждающие оплату строительных материалов, произведенных работ, оказанных услуг и т.п.;

· расписки физических лиц (с указанием паспортных данных), подтверждающие получение денежных средств в счет оплаты товара, услуг и т.д.

В случае, если жилое помещение приобретается в соответствии с договором купли-продажи, кредитный работник проверяет в представленном Заемщикам договоре купли-продажи жилого помещения (до момента его подписания сторонами) наличие следующих существенных условий:

· предмет договора, в том числе данные, определяющие расположение жилого помещения в составе многоквартирного жилого дома, адрес, количество комнат, общую и жилую площадь жилого помещения, иные данные, касающиеся жилого помещения;

· стороны договора – продавец и покупатель, в качестве покупателя должен выступать Заемщик (Созаемщики);

· цена жилого помещения, установленная соглашением сторон договора;

· при приобретении отдельно стоящего дома указываются раздельно цена дома и цена земельного участка;

· условие о том, что жилое помещение не обременено правами третьих лиц;

· условие о том, что на момент заключения договора купли-продажи в жилом помещении нет зарегистрированных лиц, или установлен конкретный срок, в течение которого лица, зарегистрированные в жилом помещении, должны быть выписаны.

Документы, представляемые Поручителем – физическим лицом, аналогичны документам, представляемым Заемщиком. В случае принятия в обеспечение кредита поручительства юридического лица, документы представляются в соответствии с требованиями Инструкций № 1-И и № 2-И.

Документы, предоставляемые при залоге недвижимого имущества:

· Свидетельство о государственной регистрации права;

· Выписка из кадастрового паспорта;

· Копия финансово-лицевого счета;

· Выписка из домовой книги;

· Документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг и др.);

· Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

· Согласие всех собственников на передачу имущества в залог, удостоверенное нотариально (для долевой собственности это правило применяется, если в залог передается целиком объект недвижимости);

· Выписка из государственного земельного кадастра/Единого государственного реестра земель, выданная Федеральным агентством кадастра объектов недвижимости или его территориальным органом, вместе с копией кадастровой карты (плана) земельного участка;

· Договор (полис) страхования жилого помещения

Перечень документов по предоставляемому в залог недвижимому имуществу может быть изменен или дополнен самостоятельно Банком в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Документы, необходимые при залоге транспортных средств:

· паспорт транспортного средства (передается на ответственное хранение на весь срок действия договора залога);

· оригинал и заверенная копия свидетельства о регистрации автотранспорта;

· оригинал и копия паспорта залогодателя;

· договор (полис) страхования транспортного средства

· письмо залогодателя об отсутствии обременений, запретов, арестов на передаваемое в залог имущество.

К документам по иным видам обеспечения исполнения обязательств, применяется порядок работы с обеспечением, предусмотренный Инструкциями № 1-И и № 2-И (Приложение 18).

Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита:

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, минимальный/максимальный срок кредита, минимальную/ максимальную сумму кредита, расходы Заемщика по получаемому кредиту, условия досрочного погашения кредита, размер неустойки (штрафа, пени), другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления кредита), знакомит с перечнем документов, необходимых для получения Заявление-анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником, делается отметка «копия верна», указывается должность кредитного работника, дата сверки с подлинником и подпись (с расшифровкой). На оборотной стороне заявления-анкеты (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых документов. Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от Заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и поручителя.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Заключение кредитного подразделения должно включать в себя следующие позиции:

· общие сведения о Заемщике – фамилия, имя, отчество; возраст; место постоянного проживания (регистрации); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;

· параметры кредитной сделки - вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение, порядок погашения кредита и процентов по нему;

· кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;

· сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах;

· расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;

· сведения о поручителях – физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике);

· определение оценки кредитного риска; информация о залоге, принимаемом Банком в качестве обеспечения (при его наличии).

Порядок формирования резервов, оценка кредитного риска по ссудам и размер резерва по ним определяется в соответствии с требованиями Положений № 57-П и № 67-П.

В целях проверки деловой репутации и благонадежности Заемщика/ Созаемщиков/ Поручителя/Залогодателя кредитный работник передает сформированные материалы кредитного проекта на основании служебной записки, подписанной руководителем кредитного подразделения, в Службу безопасности для организации проверки и составления заключения.

Заключение кредитного работника и заключение Службы безопасности направляются коллегиальному органу, для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита. При необходимости (в зависимости от сложности кредитной сделки) к Заключениям кредитного работника и Службы безопасности прилагается пакет документов Заемщика и заключения юридической службы.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов. В случаях, когда величина запрашиваемого кредита, а также иные условия и параметры кредитования превышают полномочия, установленные дополнительному офису/региональному филиалу, пакет документов с заключением кредитного подразделения направляется на рассмотрение соответствующих вышестоящих коллегиальных органов Банка.

Решение об отказе в выдаче кредита может приниматься кредитным работником без направления в соответствующие коллегиальные органы/уполномоченному лицу, если:

1. при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

2. платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Инструкции 24-И

В том случае кредитный работник в устной форме сообщает об отказе в предоставлении кредита Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.

Кредитный работник возвращает Заемщику/ Созаемщикам/ Поручителю/ Залогодателю по его(их) просьбе представленные им (ними) документы, за исключением заявления-анкеты. Материалы, собранные кредитным работником (ксерокопия паспорта/удостоверения личности и др.), Заемщику / Созаемщикам/ Поручителю/ Залогодателю не передаются. На оборотной стороне заявления-анкеты или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью(ями) Заемщика/ Созаемщиков/ Поручителя/ Залогодателя.

Окончательный срок строительства жилого помещения, приусадебных хозяйственных построек, реконструкции недвижимого имущества не должен превышать 2-х лет с даты выдачи кредита.

После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и положительного решения о выдаче кредита между Банком и Заемщиком заключается кредитная сделка не менее, чем в 2-х экземплярах в котором указываются: стороны по договору и их реквизиты, цель (за исключением кредитов на неотложные нужды) и сумма кредита, условия его выдачи и погашения, вид обеспечения возвратности кредита (поручительство, залог и др.), обязанность страхования предмета залога, размер процентной ставки за кредит, основания и условия его изменения, порядок уплаты основного долга и процентов по кредиту, ответственность за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторон по договору, возможность проверки целевого использования кредита, перечень отчетных документов и сроки их представления, а также другие конкретные условия.

Кредитная сделка подписывается уполномоченным лицом Банка и Заемщиком и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по ней.

Изменения условий кредитного договора оформляются дополнительным соглашением сторон.

Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается Правлением Банка и указывается в кредитной сделке.

Кредитный работник проверяет наличие в отношении Заемщика, Созаемщика, Поручителя, Залогодателя, являющегося третьим лицом (не Заемщиком) сведений об их возможном участии в экстремистской деятельности, полученных Банком в соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ. В случае обнаружения таких сведений кредитный работник незамедлительно информирует об этом службу финансового мониторинга (в региональном филиале – ответственного сотрудника, осуществляющего внутренний контроль в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма).