Потребительское кредитование

Законодательного определения потребительского кредитования на сегодняшний день нет.

В банковском обороте это поня-

Правовые особенности потребительского кредитования

тие выделяют по двум признакам: статусу заемщика и це- лям кредитования. Потребительское кредитование связано с получением кредитов физическими лицами для удовлетво- рения своих личных потребностей, не связанных с осущест- влением предпринимательской деятельности1.

В качестве специальных видов потребительского креди- тования принято выделять:

• кредиты с обеспечением (залогом, поручительством)

и кредиты без обеспечения;

• «бумажные» кредиты (выдаваемые на основании кре- дитного договора) и «карточные» кредиты (выдавае- мые с использованием кредитной карты);

• экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в ма- газине при приобретении товара) и кредиты, полу- чаемые в кредитной организации.

Основной особенностью правового регулирования по- требительского кредитования по сравнению с иными вида- ми кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей»2 (далее — Закон о защите прав потребителей).

Поскольку целью названного Закона является защита

интересов потребителей, то в этой части он должен иметь

приоритет над остальными федеральными законами как

специальный.

1 См., например: п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия инфор- мации при предоставлении потребительских кредитов: приложение к письму Федеральной антимонопольной службы и Банка России от

26.05.2005 № ИА/7235 / 77-Т.

2 Абзац 3 п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от

29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав

потребителей».

Среди наиболее важных положений Закона о защите прав потребителей, применимых к потребительскому кре- дитованию, можно отметить:

1) право физических лиц — заемщиков на информацию (ст. 8—10). При этом применительно к выдаче кре- дитов гражданам специально оговорено, что потре- бителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей вы- плате, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2 ст. 10). Это положение касается и выдачи кредитов в виде овердрафта1;

2) недействительность условий договоров, ущемляю- щих права потребителей (ст. 16). В данном случае имеются в виду условия договоров:

— ухудшающие положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами;

— обуславливающие приобретение одних услуг обяза- тельным приобретением иных услуг;

— устанавливающие дополнительные услуги за плату;

3) имущественную ответственность кредитных орга- низаций (ст. 12, 13, 15).

Кроме того, к должностным лицам кредитных орга-

низ аций с тановится применимой а дминис тративная ответственность, предусмотренная ст. 14.8 КоАП РФ за нарушение прав потребителей в части предоставления информации и за включение в договоры условий, ущем- ляющих их права.

Соответственно в отношении кредитных организаций контрольные функции приобретают органы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и бла- гополучия человека.

1 См.: письмо ЦБ РФ от 29.12.2007 № 228-Т «По вопросу осуществле- ния потребительского кредитования».

Следует учитывать, что в настоящее время в правопри- менительной практике сложилась достаточно непростая ситуация с правовой определенностью, которая выража- ется в выработке высшими судами подходов, противореча- щих друг другу1.

Что касается гражданского за- конодательства, то потребитель- ское кредитование подпадает под

действие гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ2.

Плата за кредит и комиссии

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договоруявляется уплата процентов на сумму кредита.

1 В сфере защиты прав потребителей ярчайшим примером являются

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146

«Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с при-

менением к банкам административной ответственности за наруше-

ние законодательства о защите прав потребителей при заключении

кредитных договоров» (далее в сноске — ИП ВАС РФ № 146) и Обзор

судебной практики Президиума ВС РФ по гражданским делам, связан-

ным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств

от 22.05.2013 (далее в сноске — Обзор ВС РФ от 22.05.2013). Например,

в п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007

№ 120 «Обзор практики применения арбитражными судами поло-

жений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации» го-

ворится, что уступка банком прав кредитора по кредитному догово-

ру юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией,

не противоречит законодательству. Согласно п. 51 Постановления

Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении су-

дами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъ-

ясняется, что это не допускается, если иное не установлено законом

или договором, содержащим данное условие, которое было согласо-

вано сторонами при его заключении.

Еще один пример касается вопроса о возможности установления

договором территориальной подсудности споров между банком и за-

емщиком — потребителем (по месту нахождения банка). В п. 7 ИП

ВАС РФ № 146 утверждается, что условие кредитного договора о том,

что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются

судом по месту нахождения банка, нарушает законодательство о за-

щите прав потребителей. В п. 2 Обзора ВС РФ от 22.05.2013 разъяс-

няется, что соглашение сторон об определении территориальной

подсудности, достигнутое на основании ст. 32 ГПК РФ обязательно

не только для сторон, но и для суда.

2 Об условиях кредитных договоров, которые нарушают права по- требителей, см.: Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответствен- ности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, являющегося приложени- ем к информационному письму Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 146.

Данные проценты являются платой кредитным организа- циям за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход кредитной организа- ции по этой операции.

Так называемые комиссии являются платой за услуги кредитных организаций.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ кредитная организация мо- жет взимать с клиента плату за услуги по совершению опе- раций с денежными средствами, находящимися на банков- ских счетах.

Соответственно комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных с таких счетов.

В кредитных договорах эти вопросы могут решаться только, когда они носят смешанный характер, т.е. регулиру- ют открытие банковских счетов физических лиц (текущих или «карточных»), необходимых для осуществления рас- четных операций, связанных с кредитованием. Например, если кредитная организация просто выдает кредит физиче- скому лицу наличными через кассу, она не может брать ко- миссию за снятие наличных, поскольку в этом случае бан- ковский счет заемщика не используется.

При этом кредитная организация не может обуславли- вать выдачу кредита необходимостью открытия счета физи- ческим лицом-заемщиком, поскольку это запрещается в п. 2 и 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Однако если плата за открытие и обслуживание счета кредитной орга- низацией не берется, то включение в договор такого усло- вия не нарушает права потребителей1.

Следует также учитывать, что, как уже отмечалось, так называемые «ссудные счета» не относятся к банковским сче- там в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве. Это обычные счета бухгалтерского учета. Соответственно кредитные организации никаких комиссий

1 Пункт 9 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, свя- занным с применением к банкам административной ответственно- сти за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров.

за их открытие и обслуживание брать не вправе, поскольку в данном случае нет самостоятельной услуги1.

Кредитная организация до заключения кредитного дого- вора с заемщиком — физическим лицом или до изменения условий уже заключенного кредитного договора, влекуще- го изменение полной стоимости кредита, обязана предоста- вить заемщику — физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдени- ем им условий кредитного договора. Если кредитный до- говор будет заключен, эта информация должна быть в нем закреплена.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться все платежи заемщика — физического лица по кредиту, свя- занные с заключением и исполнением кредитного догово- ра, а также платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если такие обязанности вытекают из условий кредитного договора. При этом в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщи- ком — физическим лицом или до изменения условий, по- скольку кредитный договор предполагает различные разме- ры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика — физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (ч. 7—12 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Кроме того, в соответствии с Законом о банках и банков- ской деятельности по кредитному договору, заключенному

1 Данный подход поддерживается арбитражными судами. См.: п. 4

Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с приме-

нением положений Гражданского кодекса Российской Федерации

о кредитном договоре, являющегося приложением к информацион-

ному письму Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147.

В отношении других комиссий предлагается оценивать связаны ли

они с оказанием самостоятельных услуг.

с заемщиком-гражданином, кредитная организация не мо- жет в одностороннем порядке сократить срок действия это- го договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комис- сионное вознаграждение по операциям, за исключением слу- чаев, предусмотренных федеральным законом (ч. 4 ст. 29). В отношении с индивидуальными предпринимателями и юри- дическими лицами такие случаи могут быть установлены не только федеральным законом, но и договором (ч. 2 ст. 29).

В соответствии со ст. 861 ГК РФ

Расчеты

с физическими лицами

при кредитовании

расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельно-

сти, могут производиться наличными деньгами без огра- ничения суммы или в безналичном порядке1.

Соответственно решение вопроса о том, в каком поряд- ке кредитная организация будет выдавать кредит, а также в каком порядке будет погашаться кредит, зависит от усмо- трения физического лица — заемщика.

Кредитная организация не имеет права включать в кре- дитные договоры с физическими лицами условия о том, что кредит выдается только путем зачисления средств на счет заемщика или погашается только путем перечисления со счета заемщика, и тем самым создавать основания для взи- мания с заемщика дополнительной платы. Данное условие будет ничтожным на основании ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

О порядке получения и погашения кредита заемщик дол- жен информироваться под роспись при заключении кредит- ного договора с получением полной информации о плате за дополнительные услуги, если это будет осуществляться че- рез его банковский счет.

Досрочный возврат кредита

Согласно п. 2 с т. 810 ГК РФ в редакции Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ сумма зай-

ма, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использова-

1 Такой же подход закреплен в п. 2.1.2 Положения о порядке предостав- ления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П.

ния, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого воз- врата. Договором займа может быть установлен более ко- роткий срок уведомления займодавца о намерении заемщи- ка возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соотв етс твии с п. 4 с т. 809 ГК РФ в редакции Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ в этом случае, займодавец имеет право на получение с заемщика процен- тов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании ст. 2 Федерального закона от 19.10.2011

№ 284-ФЗ данным положениям придана обратная сила, т.е.

они распространяются на отношения, возникшие из кредит-

ных договоров, заключенных до дня вступления в силу это-

го Федерального закона.