Пассивные операции кредитных организаций

С денежными средствами

В результате изучения главы 6 студент должен:

Знать

• чем отличаются банковские вклады (депозиты) от иных спосо-

бов привлечения кредитными организациями денежных средств;

• какие выделяются виды банковских вкладов (депозитов) и в

чем заключаются особенности их правовых режимов;

• какие кредитные организации вправе привлекать денежные

средства физических лиц во вклады;

• на каких принципах строится система страхования вкладов фи-

зических лиц в банках РФ;

• при каких условиях и в каком порядке производятся выплаты

по вкладам физических лиц в банках, не включенных в систему стра-

хования вкладов;

• по каким признакам производится выделение понятия банков-

ского счета;

• какие выделяются виды банковских счетов;

• какие основные обязанности существуют у кредитных органи-

заций при открытии банковских счетов;

• что понимается под кредитованием счета (овердрафтом);

• какие существуют ограничения по распоряжению банковски-

ми счетами, и чем они отличаются друг от друга;

• какие выделяются правовые основания списания денежных

средств со счетов;

• как регулируется очередность списания средств с банковских

счетов;

• как регулируется закрытие банковских счетов;

• в чем заключается специальный порядок наследования средств

физических лиц в банках;

Уметь

• разграничивать правовые режимы банковских счетов и иных

видов счетов;

• разграничивать банковские счета и банковские вклады;

Владеть навыками

• определения очередности списания средств с банковских

счетов;

• определения перечня документов, необходимых для открытия

и закрытия в кредитных организациях счетов конкретного вида.

6.1. Привлечение банковских вкладов (депозитов)

6.1.1. Понятие банковского вклада (депозита)

В современном российском законодательстве понятия

«вклад» и «депозит» могут иметь различное значение в за-

висимости от цели правового регулирования.

Под банковским вкладомпонимается денежная сумма

в валюте РФ или в иностранной валюте, внесенная в кредит-

ную организацию на основании одноименного договора на

имя определенного лица (вкладчика), которую кредитная

организация обязана возвратить этому лицу с начисленны-

ми на нее процентами. Данное определение выводится из

положений п. 1 ст. 834 ГК РФ и ч. 1 ст. 36 Закона о банках

и банковской деятельности.

Именно на такие вклады распространяется действие

гл. 44 «Банковский вклад» ГК РФ и ст. 36—39 Закона о бан-

ках и банковской деятельности. При этом противоречия

между положениями, содержащимися в указанных статьях,

разрешаются в пользу положений Гражданского кодекса

РФ как федерального закона, принятого Государственной

Думой позднее.

В этих случаях понятие «депозит» рассматривается как

тождественное понятию «банковский вклад».

Для конкретных целей правового регулирования к поня-

тию «банковский вклад» могут приравниваться средства на

определенных банковских счетах. Так, в целях страхования

вкладов физических лиц в банках РФ под вкладамипони-

маются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их поль- зу в банке на территории РФ на основании договора бан- ковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Также необходимо различать денежные вклады и вкла- ды в драгоценных металлах.

В нормативных актах Банка России понятие «вклад» име- ет более широкое значение. В частности, ими обозначаются операции не только с денежными средствами, но и с драго- ценными металлами, которые регулируются специальными нормативными актами и для осуществления которых бан- кам необходима отдельная лицензия.

Кроме того, в некоторых случаях понятие «депозит» мо- жет иметь самостоятельное значение как разновидность сче- та. В частности, это касается депозитов нотариусов и судов (ст. 327 ГК РФ), а также депозитных счетов подразделений судебных приставов, являющихся счетами по учету средств, поступающих во временное распоряжение подразделения судебных приставов (ч. 1 и 7 ст. 70, ч. 1 и 3 ст. 71, ч. 2 ст. 72, ч. 2 и 6 ст. 76, ч. 1 ст. 110 Федерального закона «Об исполни- тельном производстве»). В отношении таких счетов долж- ны действовать специальные правовые режимы1. Порядок их открытия определяется Банком России2.